Страховой полис домовладельцев HO-3 является наиболее распространенным типом страхования домовладельцев, покрывающим все причины повреждения основного жилища. и другие сооружения, кроме тех, которые специально исключены в политике, такие как наводнения и землетрясения. Страховые полисы других домовладельцев обычно являются разновидностью полиса HO-3.

Подробнее о страховых полисах домовладельцев HO-3, как они работают, и чем они отличаются от других форм страхования домовладельцев.

Определение и примеры страхования домовладельцев HO-3 Политика

Страховой полис домовладельцев HO-3 - это форма страхования жилья, которая обеспечивает покрытие ущерба вашему жилью, другим строениям на собственности, личному имуществу, утрате возможности использования, личной ответственности и медицинских выплат.

Все опасности или причины потерь покрываются за ущерб вашему дом и другие сооружения, кроме тех, которые специально указаны в политике как исключения. Исключения могут включать землетрясения, наводнения, износ, небрежное отношение и ущерб, вызванный замерзанием.

• Альтернативное имя :Политика в отношении специальных форм

Страхование вашего дома и других строений написано с учетом «всех рисков» (покрывается все, кроме названных исключений). Личное имущество или содержимое вашего дома покрывается «на основе названных рисков» (покрываются только убытки от названных опасностей).

Как работает полис страхования домовладельцев HO-3

Страховые полисы предназначены для покрытия ущерба имуществу, если ущерб был причинен покрытой опасностью.

Страховые полисы домовладельцев различаются в зависимости от типа собственности и количества опасности, которые они скрывают. Политики обычно считаются «открытыми опасностями», которые покрывают все причины убытков, если они не исключены, или «именованными опасностями», которые охватывают только указанные источники убытков.

Распространенным типом страхования домовладельцев является тот, который сочетает в себе атрибуты обоих типов. - специальная форма, или HO-3, страховой полис домовладельца. Страховой полис домовладельцев HO-3, как и другие полисы домовладельцев, состоит из двух частей:Раздел I (покрытие A, B, C и D) для вашей собственности и Раздел II (покрытие E и F) для обязательств.

Вот описание каждого отдельного покрытия и общие ограничения, которые будут предоставить:

Покрытие A:Ваше жилище

Страхование жилья оплачивает повреждение вашего дома и любых пристроенных к нему построек , включая сантехнику, электропроводку и системы HVAC. Ущерб должен быть результатом покрытой опасности. Предел покрытия вашего жилья должен составлять не менее 80% или равняться полной восстановительной стоимости вашего дома.

Материальный ущерб вашему жилью и любым другим строениям в вашем доме покрывается на основе открытых рисков. Страховщик возместит вам убытки, нанесенные вашей собственности, за исключением тех, которые возникли в результате опасностей, специально исключенных в полисе.

Покрытие B:другие структуры

Покрытие B оплачивает ущерб строениям на вашей собственности, которые не прикреплены к вашему дому. Крытые конструкции включают в себя отдельно стоящие гаражи, навесы, заборы, гостевые коттеджи и другие. Страховщики ограничивают это покрытие 10% покрытия вашего жилья.

Покрытие C:личная собственность

Это покрытие возмещает вам стоимость содержимого вашего дома, имущество, принадлежащее вам и людям, которые живут с вами. Страхование также может включать предметы, потерянные или поврежденные за пределами вашего помещения. Предел покрытия обычно составляет 50% от покрытия вашего жилья или любую сумму, согласованную между вами и вашим страховщиком. Покрытие может не включать некоторые типы ценных вещей, также известные как запланированное личное имущество. В полисе HO-3 покрытие личного имущества ограничено указанными опасностями.

Содержимое вашего дома застраховано на основе названной опасности. Эти опасности перечислены в широкой форме HO-2, которая представляет собой страховой полис HO-2. К ним относятся повреждения от молнии, пожара и кражи.

Покрытие D:неиспользование

Это покрытие помогает оплачивать любые дополнительные расходы на проживание, такие как питание и жилье, если ваш дом стал непригодным для проживания. Страховщики ограничивают это покрытие до 20% от покрытия вашего жилья. Страховые компании обычно не возмещают вам все расходы на проживание. Они оплачивают только разницу между вашими обычными расходами на проживание и дополнительными расходами на проживание.

Покрытие E:Личная ответственность

Это покрытие помогает компенсировать ваши финансовые потери, если на вас подадут в суд или вас сочтут несет юридическую ответственность за ущерб или причинение вреда другим лицам. Вы не попадаете в ситуации, когда действовали намеренно. Вы выбираете лимит покрытия личной ответственности, который обычно составляет минимум 100 000 долларов США.

Покрытие F:медицинские выплаты

Это покрытие оплачивает медицинские счета людям, которые случайно пострадали на вашей собственности . Страхование не распространяется на тех, кто живет в вашем доме. Вы можете выбрать лимит покрытия, который обычно должен составлять не менее 1000 долларов США.

Некоторые страховые компании предлагают более полное покрытие, добавляя участников полиса, которые удаляют определенные исключения из полиса HO-3.

HO-2 и HO-3 Страхование домовладельцев

Независимо от того, владеете ли вы или арендуете, вы можете выбрать один из различных пакетов дома Доступна страховка для защиты вашего дома и имущества. Каждый пакет защищает от определенных опасностей.

Страховые компании иногда пишут и хранят индивидуальные политики. Страховщики, не оформляющие собственные полисы, используют стандартные формы, доступные в рейтинговых организациях, таких как Insurance Services Office Inc. (ISO).

Опять же, страховые компании обычно используют два подхода к страхованию вашей собственности:подход к политике названных рисков и подход к политике открытых рисков, которые представлены страхованием домовладельцев HO-2 и HO-3 соответственно.

Политика именованных рисков - это более дешевый подход, который учитывает все события, от которых вы застрахованы в случае убытка. Политика открытых рисков - это более дорогостоящий подход, который, хотя и подразумевает неограниченное страхование, называет исключения, от которых вы не застрахованы.

В полисе с указанными рисками страхователь должен доказать, что покрываемая опасность причинила ущерб их собственности. В случае политики открытой опасности страховщик должен доказать, что исключение применяется к событию, которое привело к ущербу.

Политика HO-2, которая также называется широким Форма - это базовая страховка домовладельцев, покрывающая риски, перечисленные в полисе HO-1, плюс дополнительные риски. Ваши жилища, другие строения и личное имущество защищены от опасностей, явно указанных в политике.

Полис HO-3 является наиболее широко используемой формой страхования домовладельцев. . Он защищает от всех рисков для вашего жилища (и других построек), кроме специально исключенных. Однако ваше личное имущество застраховано на основе названных рисков, то есть от ущерба или убытков, вызванных опасностями, перечисленными в полисе HO-2.

Страхование домовладельцев HO-2 Страхование домовладельцев HO-3 Менее дорого Более дорогоМеньше обширное покрытиеБолее обширное покрытие Называет конкретные опасности, от которых вы застрахованы. Указывает исключения, за которые вы не получите компенсацию в случае повреждения или потери

Ключевые выводы

• Страховой полис домовладельцев HO-3 оплачивает все причины ущерба вашему жилью и другим строениям, за исключением случаев, когда ущерб вызван исключенной опасностью.
• Страховой полис домовладельцев HO-3 сочетает в себе характеристики полиса открытой опасности и полиса именной опасности.
• Полис HO-3 застрахует вашу личную собственность от опасностей, конкретно указанных в контракте.