Получение страховки домовладельцев для защиты ваших крупнейших инвестиций — это просто здравый смысл. Но защищает ли ваша страховка домовладельцев вас так хорошо, как вы думаете? Когда случается стихийное бедствие, стандартный полис страхования жилья может не покрыть средства, необходимые для восстановления вашего дома или замены ваших вещей. Чтобы убедиться, что вы полностью застрахованы, вы можете добавить некоторые дополнительные страховки домовладельцев.

Что покрывает страхование домовладельцев?

Стандартные полисы страхования домовладельцев обычно включают четыре типа покрытия:

1. Структура или покрытие жилья оплачивает ремонт или восстановление вашего дома после повреждения в результате покрываемого риска, такого как пожар или вандализм.
2. Покрытие личного имущества оплачивает замену вещей, если они уничтожены, повреждены или украдены.
3. Альтернативные расходы на проживание (ALE) страховое покрытие или страховое покрытие потери использования покрывает дополнительные расходы на проживание в другом месте, если ваш дом непригоден для проживания во время перестройки или ремонта после претензии.
4. Покрытие ответственности обеспечивает финансовую и юридическую защиту, если кто-то пострадает на вашей собственности.

Особенности вашего страхового покрытия кратко изложены на странице объявлений вашего полиса и подробно изложены в самом полисе. Если вы не уверены, что покрывает ваш полис, ваш страховой агент может объяснить это и помочь определить, нужно ли вам дополнительное покрытие.

Дополнения к страхованию домовладельцев, которые могут вам понадобиться

Вы можете увеличить страховку домовладельцев, расширив любой из четырех основных типов покрытия или купив специализированную страховку. Вот более подробное рассмотрение дополнительного покрытия.

Дополнительное покрытие жилья

Жилищное покрытие должно обеспечивать достаточно денег для восстановления вашего дома, если он был разрушен. Кредиторы обычно требуют страховки домовладельцев на сумму ипотечного кредита, которой может не хватить для восстановления. Стоимость восстановления варьируется в зависимости от используемых материалов, квадратных метров и стоимости материалов и рабочей силы.

Есть и другие факторы. Затраты на восстановление растут вместе с инфляцией, поэтому сегодняшнее покрытие может оказаться недостаточным через 10 лет. Затраты на рабочую силу и материалы могут резко возрасти после стихийных бедствий. Глобальная пандемия и связанные с ней проблемы с цепочками поставок подняли цены на материалы, включая пиломатериалы, гипсокартон и медь, на новый уровень. Чтобы убедиться, что вы сможете восстановить свой дом в том виде, в котором он был в случае стихийного бедствия, рассмотрите следующие дополнительные возможности:

• Покрытие инфляции ежегодно увеличивает страховое покрытие, чтобы не отставать от инфляции.
• Постановление или закон платит за перестройку вашего дома в соответствии с действующими строительными нормами.
• Расширенная замена позволяет дополнительно на 20 % или более увеличить покрытие вашего жилища, чтобы покрыть более высокие расходы.
• Гарантированная замена окупается за восстановление вашего дома в том виде, в котором он был, даже если это выходит за рамки вашего жилищного покрытия.

Вам может понадобиться более одного из этих дополнений. Например, гарантированная замена не обязательно распространяется на восстановление дома до кода.

Дополнительное страхование личного имущества

При стандартном страховании личного имущества выплачивается фактическая денежная стоимость. ваших вещей. Если вы заменяете 10-летнюю мебель, фактической денежной стоимости, вероятно, не хватит на новую мебель. Для этого вам потребуется возмещение восстановительных расходов, что окупается заменой старых элементов эквивалентными новыми элементами.

Покрытие личного имущества для определенных предметов, таких как компьютеры, драгоценности и произведения искусства, часто ограничивается несколькими тысячами долларов. Если у вас есть вещи, которые стоят больше, спросите о дополнительном покрытии для них.

Дополнительное покрытие ALE

Покрытие альтернативных расходов на проживание обычно ограничено временем или суммой в долларах. Например, он может быть ограничен процентом покрытия вашего жилья, например 20%, или ограничен 12 месяцами. Если восстановление займет больше времени, чем ожидалось, ваше покрытие ALE может закончиться слишком быстро. Увеличение суммы или срока покрытия вашего ALE помогает обеспечить вашу защиту.

Дополнительное покрытие ответственности

Вам необходимо достаточное покрытие ответственности, чтобы защитить свои активы от судебного процесса. Институт страховой информации рекомендует покупать страхование ответственности на сумму от 300 000 до 500 000 долларов. Для дополнительной защиты купите зонтичную страховку. он вступает в силу, когда заканчивается срок действия страхового покрытия ответственности домовладельцев.

Покрытие для старых домов

Дома старше 50 лет сталкиваются с повышенным риском претензий из-за старения материалов и могут стоить дороже на ремонт или восстановление либо из-за специальных материалов или рабочей силы, либо из-за того, что они должны быть приведены в соответствие с нормами. Если ваш дом попадает в эту категорию, спросите о правилах, разработанных для старых домов. У вас есть исторический дом? National Trust Insurance Services продает для них страховку.

Страхование от стихийных бедствий и повреждения водой

Стандартные полисы страхования домовладельцев не покрывают ущерб от землетрясений; наводнения; оползни; воронки; канализация, септик или дренажные подпорки; или выход из строя дренажного насоса. Если такие стихийные бедствия случаются часто в вашем регионе, вам потребуется специальное страховое покрытие.

• В зоне наводнения спросите о дополнительной или отдельной страховке от наводнения.
• Некоторые частные страховые компании продают страхование от землетрясений; Калифорнийцы могут купить его в Калифорнийском управлении по землетрясениям.
• В регионах, подверженных провалам, иногда можно купить одобрение или отдельный полис провалов.
• Резервное водоснабжение может произойти в любом доме. Дополнительное покрытие для вашего конкретного риска, связанного с водой, обычно очень доступно.

Влияет ли ваш кредит на стоимость страхования жилья?

Добавление дополнительного страхового покрытия дома стоит дороже, но поддержание хорошей кредитной истории может помочь минимизировать увеличение. Страховые компании в большинстве штатов могут проверять ваш страховой балл на основе кредита при установлении ставок страхования жилья. Баланс вашего счета, история платежей и недавние кредитные заявки могут повлиять на ваш страховой балл на основе кредита; более низкие баллы могут означать, что вы платите больше за страховку.

Согласно общенациональному анализу, проведенному Insure.com, в 2021 году страхование домовладельцев стоило в среднем 2285 долларов в год. Хотя страховые баллы, основанные на кредитной истории, являются лишь одним из факторов, влияющих на страховые тарифы для ваших домовладельцев, разумно проверить свой кредитный отчет и кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на страхование, и при необходимости поработать над улучшением вашего кредитного рейтинга.