Срочная жизнь, вся жизнь, переменная жизнь — от огромного разнообразия вариантов страхования жизни может закружиться голова. Как узнать, какой вид страхования жизни лучше всего подходит для вас? Какой полис страхования жизни вам нужен, зависит от таких факторов, как срок действия полиса, сколько вы готовы платить и что вы представляете для будущего своей семьи. Понимание основных типов полисов страхования жизни поможет вам выбрать правильный для вашей ситуации.

Как работают полисы страхования жизни?

Как и в случае страхования жилья или автомобиля, вы покупаете определенную сумму страхового покрытия жизни и платите за него ежегодные страховые взносы. Если вы умрете, будучи застрахованным, ваши бенефициары получат выплату суммы покрытия, которое вы приобрели; это называется пособие по смерти .

Вам нужно страхование жизни? Если вы финансово обеспечиваете своих иждивенцев, ответ — да, особенно если вы являетесь единственным кормильцем. Родители-домохозяйки также должны подумать о страховании жизни, чтобы покрыть расходы на замену услуг, которые они предоставляют бесплатно, таких как уход за детьми и ведение домашнего хозяйства.

С другой стороны, если вы одиноки, у вас нет иждивенцев и у вас достаточно денег, чтобы выплатить долги после смерти, вам действительно не нужна страховка жизни. Конечно, вы все еще можете приобрести страховку жизни, если хотите, и объявить любимого родственника, благотворительную организацию или кого-то еще, кого вы выберете, в качестве бенефициара.

Что такое срочное страхование жизни?

Страхование жизни делится на две основные категории:срочная жизнь. и постоянная жизнь . Срочное страхование жизни остается в силе в течение определенного срока, обычно от одного до 30 лет. Если вы умрете в течение этого срока, полис выплачивает пособие в связи со смертью. В большинстве случаев вы будете платить одинаковую надбавку в течение всего срока.

Срочная страховка часто приобретается для защиты семьи в течение определенного периода. Например, родители маленьких детей могут купить 20-летний полис страхования жизни, чтобы покрыть расходы на воспитание детей в случае смерти одного из родителей. Но что, если ваш срок истек, а вы все еще хотите застраховать жизнь? У вас есть несколько вариантов.

Вы можете купить новый полис; однако для этого обычно требуется пройти медицинское обследование, которое может выявить проблемы, из-за которых страховщики будут менее охотно покрывать вас. Даже если вы сдадите экзамен или иным образом предоставите так называемое «доказательство наличия страховки», страховые взносы, как правило, становятся дороже по мере того, как вы становитесь старше, независимо от состояния вашего здоровья.

Вы можете избежать необходимости прохождения медицинского осмотра, оформив пожизненный полис с гарантией продления. Это гарантирует, что вы сможете начать новый семестр, когда текущий семестр закончится, не проходя медицинский осмотр или иным образом документируя свое здоровье. Ваши страховые взносы по-прежнему будут расти из-за вашего возраста, но если у вас возникли проблемы со здоровьем — например, у вас был тройной байпас прямо перед окончанием первоначального срока действия полиса — компания по страхованию жизни все равно должна будет вас застраховать. /Р>

Поскольку срочное страхование жизни обычно стоит меньше, чем постоянное страхование жизни при той же сумме покрытия, оно может быть хорошим выбором для семей с ограниченным бюджетом. Вы также можете получить конвертируемый полисы срочного страхования жизни; их можно преобразовать в постоянный полис страхования жизни с денежной стоимостью.

Что такое страхование жизни?

Существует несколько видов постоянного страхования жизни, в том числе полное страхование жизни. является наиболее распространенным. Постоянное страхование жизни отличается от срочной жизни двумя важными моментами:оно действует до тех пор, пока вы живете, и имеет денежную стоимость в дополнение к пособию в случае смерти (или номинальной стоимости). Денежная стоимость полиса постоянного страхования жизни со временем увеличивается с учетом отложенного налога. Как только денежная стоимость достигает определенного уровня, у вас есть несколько вариантов ее использования.

• Вы можете брать под него кредит без необходимости проверки кредитоспособности, хотя любой невыплаченный остаток кредита уменьшит ваше пособие по смерти. Вы также можете использовать его для оплаты страховых взносов, исключая любые личные расходы на страхование жизни.
• Вы можете отозвать часть или все средства. Денежная стоимость вашего постоянного страхования жизни может быть источником дохода, и, в отличие от большинства пенсионных сбережений, вы можете получить к нему доступ в любом возрасте. Снятие денежной стоимости уменьшит сумму вашего пособия по смерти; отказ от всего этого (так называемый отказ от полиса) аннулирует вашу страховку.
• Вы можете обменять его, чтобы увеличить свое пособие по смерти. Когда вы умираете, денежная стоимость постоянного страхования жизни переходит к страховой компании, а не к вашему бенефициару. Если вы хотите, чтобы эти деньги достались вашим наследникам, вы обычно можете обменять их на эквивалентное увеличение пособия в связи со смертью.

Постоянное страхование жизни значительно дороже срочного страхования жизни, и вы рискуете потерять денежную стоимость, если не получите доступ к нему до своей смерти. Тем не менее, для тех, кто максимально использует другие инструменты пенсионных инвестиций, это может предложить еще один способ увеличить свое состояние и оставить деньги своим наследникам.

Полное страхование жизни является наиболее консервативным вариантом постоянного страхования жизни для тех, кто ищет как страхование, так и рост инвестиций. Премия остается неизменной независимо от того, сколько вам лет, а пособие в случае смерти гарантировано. Денежная стоимость формируется за счет дивидендов, выплачиваемых страховщиком, и гарантированно увеличивается с каждым годом. Однако у вас нет большой гибкости с планом на всю жизнь:вы не можете выбрать, во что инвестировать, или изменить страховое покрытие после того, как вы настроили план.

Универсальное страхование жизни , еще один тип постоянного страхования жизни, предлагает немного больше гибкости. Рост денежной стоимости гарантирован, но вы можете изменить страховое покрытие или страховые взносы.

Если вас больше устраивает риск, вас может заинтересовать переменное страхование жизни. . Этот тип постоянного страхования жизни позволяет вам выбирать, куда инвестировать свою денежную стоимость, например, в акции, облигации или счета денежного рынка, что дает вам возможность получить большую прибыль. Компромисс:ваша денежная ценность не гарантирована.

Наконец, вариант универсального страхования жизни сочетает в себе аспекты универсального и переменного страхования жизни. Вы можете выбрать свои инвестиции, настроить свое покрытие и, возможно, иметь возможность изменить свои премиальные платежи. Как и следовало ожидать, это более рискованная инвестиция, и нет никакой гарантии, что ваша денежная стоимость увеличится.

Другие формы страхования жизни

Совместное страхование жизни является менее распространенной формой страхования жизни, о которой многие люди не знают. Полис совместного страхования жизни распространяется на двух человек (обычно супругов) и может быть либо срочным, либо постоянным страхованием жизни. Существует два типа совместного страхования жизни:на случай смерти первого и на случай потери кормильца.

Умереть первым Полис страхования жизни выплачивает пособие в связи со смертью оставшемуся в живых супругу, когда умирает первый. В этот момент политика уже не действует. Если оставшийся в живых супруг хочет застраховать жизнь, он должен купить новый страховой полис.

Зачем вам покупать совместный полис на смерть первым? В некоторых случаях получение совместного полиса может быть дешевле, чем получение двух отдельных полисов страхования жизни. Однако, если у одного из супругов плохое здоровье, высокая стоимость его страхования может привести к увеличению общей суммы страховых взносов. Приобретая совместный полис, вы также теряете возможность настраивать страховое покрытие для каждого из супругов.

Выживание Полис страхования жизни (иногда называемый вторым на смерть) не выплачивается до тех пор, пока оба супруга не умрут. Когда первый супруг умирает, оставшийся в живых должен продолжать платить страховые взносы, чтобы сохранить полис в силе. Когда второй супруг умирает, наследники получают пособие в связи со смертью.

Поскольку в случае смерти первого супруга выплаты не выплачиваются, политика в отношении кормильца не предназначена для обеспечения замещения дохода оставшемуся в живых супругу. Вместо этого они обычно используются состоятельными парами, чтобы убедиться, что их наследники получат наследство или у них будет достаточно денег для уплаты налогов на наследство.

При покупке полиса совместного страхования жизни любого типа обязательно узнайте, что будет с полисом в случае развода.

Можете ли вы иметь более одного полиса страхования жизни?

Многие люди имеют более одного полиса страхования жизни. Типичные ситуации, когда несколько политик имеют смысл, включают:

• Ваш работодатель предлагает страхование жизни. Многие люди получают страхование жизни за небольшую плату или бесплатно в качестве вознаграждения работникам. Поскольку страховое покрытие жизни, предоставляемое работодателем, заканчивается вместе с вашей работой, вы не должны полагаться на него как на единственную форму страхования жизни.
• Это дешевле, чем увеличение покрытия по текущему полису. Если вы покупаете дом с более крупной ипотекой, получаете большую прибавку к зарплате или родите еще одного ребенка, вам может потребоваться дополнительная страховка жизни. Покупка дополнительных полисов иногда обходится дешевле, чем увеличение пособия в связи со смертью по существующему полису.
• Вы хотите использовать «лестничную стратегию». Это тактика финансового планирования, при которой вы покупаете разные суммы срочного страхования жизни для разных этапов жизни. Например, молодая семья с 30-летней ипотекой может оформить 30-летний полис страхования жизни, покрывающий сумму ипотеки, и 20-летний полис страхования жизни для покрытия расходов на воспитание детей. Лестница может быть сложной; финансовый консультант может помочь вам решить, подходит ли вам эта стратегия.

Хотя нет закона, запрещающего иметь несколько полисов страхования жизни, существует ограничение на общую сумму страхового покрытия, которое вы можете получить. Принимая решение о том, какое покрытие предложить вам, страховщики учитывают несколько факторов, в том числе ваше существующее покрытие, доход, предполагаемые годы работы, долги и то, на кого финансово повлияет ваша смерть.

Поскольку страхование жизни предназначено для замены вашего дохода и покрытия ваших долгов, сумма, на которую вы можете претендовать, соизмерима с вашей способностью зарабатывать и финансовыми обязательствами. Например, если вам 30 лет, вы зарабатываете 150 000 долларов в год, женаты, имеете шестерых детей и имеете ипотечный кредит в размере 500 000 долларов, вы, как правило, сможете застраховать больше, чем 55-летний одинокий человек, зарабатывающий 50 000 долларов в год. нет детей и владеет своим домом свободно и чисто.

Как найти правильный полис страхования жизни

Ясно, что страхование жизни может быть сложным. Чтобы найти лучший полис страхования жизни для вашей ситуации:

• Решите, какое покрытие вам нужно. Сложите свои долги (например, непогашенную сумму ипотечного кредита и автокредита). Затем определите, какой доход вам потребуется для возмещения, если вы умрете, и на сколько лет вы хотели бы возместить его. Например, если вашему супругу 35 лет, вы можете захотеть заменить доход на 30 лет, пока ему или ей не исполнится 65 лет и он не сможет получить доступ к Medicare, пенсионным счетам и другим источникам дохода. Наконец, добавьте свои ликвидные активы (такие как сберегательные счета и инвестиции). Вычтите свои активы из долгов, которые вы должны, и дохода, который вам нужно возместить, и у вас будет точная оценка того, сколько страховки нужно купить.
• Выберите условия и политику, которые лучше всего подходят для вас. Сколько времени вам нужно, чтобы покрыть расходы вашей семьи? Если ваши дети почти выросли и скоро выйдут из дома, вам может понадобиться краткосрочная политика, чем если бы они были малышами. Если вам нравится идея денежной стоимости и вы можете позволить себе более высокие взносы, постоянное страхование жизни может быть лучшим вариантом, чем срочное страхование жизни.
• Покупайте по лучшим ценам. Вы можете получить приблизительные котировки онлайн или связавшись со страховым агентом. Независимый страховой брокер, представляющий различные страховые компании, может предложить широкий выбор продуктов, помогая вам рассмотреть все возможные варианты.

Лучший вид страхования жизни для вас

Страхование жизни может стать основой финансово безопасного будущего для вашей семьи. Однако выбор правильного страхования жизни может сбить с толку, поэтому вы можете проконсультироваться со специалистом. Финансовый консультант или специалист по планированию имущества может помочь вам определить, как страхование жизни вписывается в ваш общий финансовый план, и подобрать наиболее подходящие виды страхования для достижения ваших целей.