Когда вы пытаетесь разобраться со своими деньгами, от инвестиций и сбережений до выяснения обстоятельств выхода на пенсию и подготовки к своему будущему, вам может потребоваться помощь эксперта в мире финансового планирования. Но найти подходящего человека может быть сложнее, чем изменить баланс вашего портфеля.
Возможно, вы думаете о управляющем капиталом. Но есть фирмы по управлению активами, в которых есть специалисты по имущественному планированию и налогообложению, а еще есть младший сотрудник в вашем банке, указанный как «управляющий активами». Может быть, вам нужен специалист по финансовому планированию, но является ли он финансовым консультантом, специалистом по финансовому планированию жизни или финансовым тренером? Если ваши деньги и эмоциональные проблемы создают проблемы, например, траты, вызывающие привыкание, вы можете подумать о финансовом терапевте, который может быть финансовым профессионалом, имеющим некоторое образование в области консультирования, или профессионалом в области психического здоровья с некоторым образованием в области личных финансов.
Если вы, наконец, найдете нужного специалиста, вам нужно будет понять, как вы будете платить за совет . . Некоторые специалисты по планированию предлагают подписки, аналогичные вашим годовым членским взносам в спортзал, с ценами, основанными на сложности вашей ситуации или вашего дохода. Возможно, ваш планировщик платит только за некоторые услуги, а также взимает годовую процентную плату в зависимости от ваших активов под управлением. Или планировщик взимает с вас ежегодную плату или гонорар только за финансовое планирование и консультации. Или комиссию за проданную продукцию. Или сочетание всего вышеперечисленного.
«Существует много путаницы, и для потребителей это очень сложно», - говорит Рут Литтон, профессор финансового планирования в Технологическом университете Вирджинии. «Существует множество поставщиков, услуг и продуктов, и вам нужно знать, во что вы ввязываетесь».
Никогда не было просто и легко выбрать планировщика или консультанта, но этот процесс стал более сложным из-за трансформации отрасли финансовых услуг . Брокерские и инвестиционные фирмы, такие как Vanguard и Fidelity, теперь соревнуются, предлагая мелким инвесторам торговлю без комиссии. Индивидуальные инвесторы могут превзойти активно управляемые фонды, вкладывая средства в пассивные инвестиции (индексированные биржевые фонды и паевые инвестиционные фонды). Робоадвайзеры могут дать вам совет по цифровому инвестированию на основе алгоритмов.
Финансовые консультанты и специалисты по планированию реагируют на все изменения, расширяя свои услуги, предлагая клиентам больше, чем советы по инвестициям и сценарии пенсионного финансирования. Ваш консультант может захотеть понять ваши личные ценности и взгляды на деньги и составить план, основанный на том, как ваши финансы могут соответствовать этим целям. Специалист по планированию может предложить практическую помощь, а также совет, помогая вам разобраться в долгосрочном уходе за любимым человеком, присоединившись к вам во время посещения потенциальных учреждений или направив вас к специалисту по уходу за пожилыми людьми. Кто-то может сесть рядом с вами и помочь вам заполнить формы федеральной финансовой помощи для вашего студента.
« Поскольку это хотя бы косвенно связано с финансовым планированием, многие фирмы помогут своим клиентам разобраться в проблеме - говорит Джеффри Браун, главный исполнительный директор Национальной ассоциации консультантов по личным финансам, или NAPFA, группы платных финансовых специалистов. Один консультант недавно помог клиенту решить, например, арендовать или купить новую машину.
По словам Литтона, финансовая профессия в целом работает, чтобы обслуживать более широкий круг населения, включая потребителей с более скромными доходами, молодых работников и других нетрадиционных клиентов. «Планировщики обращаются не только к тем, кому нужно защищать богатство, но и к тем, кто пытается его построить», - говорит она. Изменения были особенно полезны для предпенсионеров и пенсионеров, которые могут обращаться к консультантам не только за советом по инвестициям. «Планирование выхода на пенсию - давняя проблема, которая побуждает клиентов искать консультантов из-за сложности финансовых аспектов, - говорит она. «Но сейчас возникают вопросы, связанные с социальными проблемами, идентичностью и самооценкой, а также необходимость интеллектуального и личного участия в дальнейшей жизни».
«Консультанты, которые понимают это и расширяют свои услуги, включив в них рекомендации по таким вопросам, как смена карьеры и уход за больными, добиваются успеха», - говорит Кристин Бенц, директор по личным финансам Morningstar. «Умные консультанты понимают, насколько неразрывно связаны деньги со всеми другими решениями, которые мы можем принять в нашей жизни», - говорит она.
Консультанты также все чаще используют видеочаты и телеконференции , делая финансовые консультации более доступными для клиентов в сельской местности и небольших городах, где плановая фирма не имеет физического присутствия. Другие консультанты расширили свой охват в социальных сетях, предлагая в режиме реального времени свои экспертные знания по таким вопросам, как последствия Закона о безопасности.
Но меняющийся ландшафт также может быть сложной задачей для потребителей. Вы должны понимать, какой тип специалистов вам нужен, какие услуги искать, о какой квалификации спрашивать и как понимать размер оплаты. Это становится еще более сложным, потому что категории консультантов в настоящее время, как говорит Бенц, «мягкие». Кто-то, кто сосредоточен в основном на вашем инвестиционном портфеле, является управляющим капиталом, а управляющие капиталом - своего рода финансовым консультантом. Консультанты работают в брокерских фирмах, таких как Morgan Stanley и Merrill Lynch, или являются индивидуальными предпринимателями, как сосед-пенсионер, размещающий рекламу на местном листинговом сервере. Вы сами определяете свою квалификацию и опыт, а квалификация в области финансового планирования не всегда ясна, - говорит она. «Это так сбивает с толку потребителей, потому что плавающие вокруг обозначения не помогают», - говорит Бенц. «Многие потребители видят людей, у которых после имени много букв, но это не обязательно хорошо. Не все они равны ».
Но приложив определенные усилия, вы можете найти подходящего финансового профессионала. Задача вашего поиска - найти советник, с которым вам удобнее всего , поэтому проконсультируйтесь с несколькими профессионалами и попробуйте разные подходы, чтобы выбрать подходящий вариант. Вам нужно будет оценить детали, но вы можете начать с общей предпосылки:постарайтесь найти консультанта. Не позволяйте услугам предлагаться вам только через маркетинг или продажи. Затем приступайте к действиям, описанным в этом руководстве.
67-летний Дэвид Вульф, исполнительный директор фонда, говорит, что он боролся с решением уйти на пенсию раньше, когда он назначил консультацию с Куликом шесть лет назад. Его предыдущие советники достаточно хорошо распоряжались его деньгами, но он чувствовал, что ему нужно более личное руководство. По его словам, он сразу почувствовал себя комфортно в «Цикории». «Их офисы очень уютные, и вся их работа была очень простой», - говорит он. «Когда вы встречаетесь за столом для переговоров в высотном здании, это совсем другое ощущение».
Ищете консультанта по инвестициям или специалиста по планированию, который может помочь с составлением бюджета и другими целями, помимо совета по инвестициям? Составьте приблизительную оценку диапазона и объема рассматриваемых услуг, чтобы понять, какой порядок оплаты лучше всего подходит для вас. Вам нужна помощь на постоянной основе или только на разовое мероприятие? Если вам требуются регулярные и последовательные советы, возможно, имеет смысл выплачивать процентную долю от вашего портфеля в виде комиссионных ежегодно. Для эпизодического мероприятия вам может быть лучше с почасовой оплатой.
Поймите, с каким консультантом вы работаете. Является ли он или она независимым зарегистрированным инвестиционным консультантом, брокером или сертифицированным специалистом по финансовому планированию (CFP)? Зарабатывает ли она комиссию за то, что продает вам, или она платный консультант? Может помочь понимание основных определений. Иногда термины «специалисты по финансовому планированию» и «консультанты» - это взаимозаменяемые термины, которые обычно относятся к профессионалам, дающим финансовые советы. Но почти каждый может называть себя финансовым консультантом , Отмечает Бенц. «К сожалению, барьеры для входа в эту область очень низкие», - говорит она.
Для начала ознакомьтесь с основными категориями консультантов, а затем подробно изучите их роли и гонорары. Например, зарегистрированный инвестиционный консультант (RIA) и брокер-дилер могут как покупать, так и продавать ценные бумаги для вас. Но RIA должны действовать в ваших интересах и не рекомендовать продукты, которые вам не подходят, в то время как брокеры взимают комиссию за сделки и не придерживаются столь высоких стандартов. Но некоторые брокеры также зарегистрированы как инвестиционные консультанты, поэтому обязательно спросите, будет ли ваш консультант всегда действовать в качестве доверенного лица или в ваших интересах, и как ему платят .
CFP - это тот, кто сдал строгий экзамен и выполнил определенные требования к образованию и опыту. CFP могут помочь вам с вашим портфелем, а также с широким спектром финансовых потребностей. Специалисты по планированию в NAPFA клянутся быть платными консультантами. Дипломированный финансовый аналитик, или CFA, - это человек, который также должен сдать экзамены и получить статус института CFA. CFA обычно в основном работают с клиентами по инвестициям. Управляющий капиталом - это своего рода финансовый советник для состоятельных клиентов, но имейте в виду, что любой может использовать это звание.
Стив Керли, главный инвестиционный директор WaterOak Advisors в Винтер-Парке, Флорида, регулярно связывает клиентов с специалистами по планированию недвижимости, налоговыми поверенными и другими специалистами из реферальной сети фирмы. «Когда я впервые пришел в компанию более 12 лет назад, мы просто управляли деньгами, но произошли огромные изменения», - говорит он.
Наконец, даже в эпоху Интернета некоторые люди, называющие себя консультантами и консультантами по финансовому планированию, все еще ходят от двери к двери, чтобы продавать пенсионные и другие финансовые продукты . Вы можете знать, что нужно держаться подальше, но пожилой родитель или родственник могут оказаться уязвимыми. Бенц обнаружила это, когда кто-то, описавший себя как специалист по финансовому планированию, несколько раз появлялся на пороге ее взрослой сестры-инвалида, чтобы продать свою страховку и другие продукты. Бенц оказалась дома во время одного визита и смогла удержать сестру от покупок.
После того, как вы закончите свою фоновую работу, самое время выбрать консультанта. Как и в случае с остальным миром финансового планирования, вы сможете получить необходимую помощь после того, как проведете тщательное планирование самостоятельно. Не забывайте, что финансовая самооценка тоже должна быть важной частью вашего плана.