Пандемия коронавируса вызвала повышенный спрос на туалетную бумагу, салфетки Clorox, наборы для окрашивания волос в домашних условиях и финансовые консультации. Недавнее исследование, проведенное Советом по стандартам сертифицированных специалистов по финансовому планированию, показало, что почти 80% CFP столкнулись с увеличением количества вопросов от существующих клиентов с момента начала пандемии, а одна треть сообщила об увеличении количества звонков от потенциальных клиентов.
Это не удивительно. Миллионы американцев стали свидетелями того, как их пенсионные сбережения были разбиты медвежьим рынком. Многие изучают имущественные планы и страховое покрытие. И хотя Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), вступивший в силу в марте, содержит множество положений, призванных помочь американцам пережить кризис, он также вызывает множество вопросов, начиная от того, что делать с вашей проверкой стимулов до следует ли вам взять срочное снятие средств (или ссуду) из вашего плана 401 (k).
«Вы можете быть самодельным инвестором, если у вас 10-летний бычий рынок», - говорит Кевин Келлер, исполнительный директор Совета по стандартам CFP. «Когда мы находимся в состоянии хаоса, люди чувствуют, что им действительно нужно с кем поговорить».
Специалист по финансовому планированию может помочь вам сориентироваться в эти тревожные времена, но как никогда важно найти того, кому можно доверять. Важным шагом является поиск планировщика, который придерживается фидуциарного стандарта, который требует, чтобы планировщик ставил ваши интересы выше своих собственных. Доверенное лицо должно избегать конфликтов интересов, например, направлять вас в паевые инвестиционные фонды с высокими комиссиями для самих себя вместо более дешевых альтернатив. Брокеры по ценным бумагам следуют менее строгому стандарту «пригодности», что означает, что рекомендуемые ими инвестиции должны подходить с учетом возраста клиента и толерантности к риску, но не обязательно должны быть наименее дорогостоящими доступными вариантами.
Во время правления Обамы Министерство труда приняло правило, которое потребовало бы от всех финансовых специалистов, дающих советы по выходу на пенсию, соблюдения фидуциарного стандарта. Это правило было отменено Окружным судом США, который постановил, что DOL не имеет полномочий применять это правило.
С 2009 года сертифицированные специалисты по финансовому планированию обязаны соблюдать фидуциарное правило при обеспечении финансового планирования, например, при разработке стратегии выхода на пенсию. Но начиная с 30 июня все CFP будут обязаны соблюдать фидуциарный стандарт всякий раз, когда они дают финансовые консультации. Расширенный стандарт, скорее всего, коснется брокеров и страховых агентов, которые являются CFP, но обычно не обеспечивают финансовое планирование.
Многие потребители опасаются нанимать специалистов по планированию, которые работают на комиссионных, потому что они получают компенсацию за рекомендации конкретных продуктов или инвестиций, а это создает потенциал для конфликта интересов. Совет CFP утверждает, что расширенный фидуциарный стандарт снижает вероятность таких конфликтов. Кроме того, Келлер говорит, что плановики, занимающиеся только платными услугами, тоже не свободны от конфликтов. Многие платные планировщики взимают процент от суммы денег, которую клиенты предоставляют им в управление (известной как активы под управлением или AUM), которая может варьироваться от 0,25% от AUM для робо-консультанта - автоматические советы, предоставляемые многими банками и брокерскими конторами. фирмы, предоставляющие финансовые услуги, - до 1% или более для плановика с полным спектром услуг. По его словам, специалист по планированию, размер комиссии которого рассчитывается на основе AUM клиента, может столкнуться с искушением отговорить от действий, которые уменьшили бы размер этого счета, например, снятие большого количества средств для погашения ипотеки.
Даже с расширенным фидуциарным стандартом вам следует предпринять дополнительные шаги, чтобы убедиться, что любой нанимаемый вами планировщик действительно заботится о ваших интересах. Начните с того, что убедитесь, что планировщик является сертифицированным специалистом по финансовому планированию. Чтобы получить оценку CFP, специалист по планированию должен пройти курс финансового планирования, сдать шестичасовой экзамен, иметь двух-трехлетний профессиональный опыт и проходить 30 часов непрерывного образования каждые два года.
После того, как вы установили, что планировщик является CFP, проведите проверку биографических данных. На веб-сайте CFP www.letsmakeaplan.org вы узнаете, подвергался ли планировщик когда-либо публично дисциплинарным взысканиям со стороны Совета CFP или подавал ли он заявление о банкротстве в течение последних 10 лет. Затем перейдите к BrokerCheck, поисковому инструменту, предоставленному Управлением по регулированию финансовой отрасли (Finra), саморегулируемой организацией для отрасли ценных бумаг. На этом сайте будет содержаться запись о трудовой деятельности специалиста по планированию и любых регулирующих действиях, предпринятых против данного лица, а также записи об арбитражных решениях и жалобах. BrokerCheck имеет своих критиков:исследование, проведенное Стэнфордской школой права, показало, что брокерам несложно добиться удаления жалоб с сайта, даже если они не ошибаются. Тем не менее, брокеры не могут удалить информацию об уголовных или нормативных нарушениях из BrokerCheck.
Вы также можете выполнить проверку биографических данных в базе данных специалистов по инвестициям Комиссии по ценным бумагам и биржам, где вы найдете информацию о профессиональных назначениях консультанта, опыте, предыдущей работе, другой коммерческой деятельности, а также о любых жалобах или дисциплинарных мерах со стороны регулирующих органов.