Кто такой финансовый консультант?Финансовый консультант — это квалифицированный профессионал, чья работа, по сути, состоит в том, чтобы навести порядок в вашем финансовом доме. Это означает максимально использовать возможные налоговые льготы, доступные вам в ваших пенсиях и ISA, оценивать, какой риск вы можете себе позволить (и чувствовать себя комфортно), анализируя свои финансовые цели и составляя план, который поможет вам их достичь.
Предоставляя эти услуги, консультанты берут на себя ответственность и ответственность за данные советы. Если бы вы делали это самостоятельно, вы бы несли ответственность, если бы что-то пошло не так и вы потеряли деньги. Будучи квалифицированным и уполномоченным специалистом, консультант берет на себя эту ответственность. Это означает, что если выяснится, что их рекомендации не подходят, вы имеете право на компенсацию. Это не означает, что вы можете получить компенсацию, если ваши инвестиции обесценятся — только если они не соответствовали вашему уровню риска.
В целом существует две школы финансовых консультантов:независимые финансовые консультанты. или IFA, которые рассматривают весь рынок доступных финансовых продуктов при формулировании своих рекомендаций, и консультанты с ограниченным доступом которые выбирают из меньшего набора продуктов, обычно от одного поставщика. Консультанты с ограниченными правами часто работают в компаниях, которые предоставляют как консультации, так и финансовые продукты.
Консультанты платят сбор в рамках Схемы компенсации финансовых услуг (FSCS), которая обеспечивает компенсацию инвесторам или клиентам в случае банкротства финансовой фирмы или банка.
Консультанты регулируются Управлением по финансовому надзору (FCA). Будьте очень осторожны с любым советником, который не регулируется FCA, так как они не несут тех же обязанностей и могут работать незаконно.
Финансовые консультанты предоставляют различные услуги под эгидой финансовых консультаций. К ним часто относятся наследование и планирование имущества; накопление на пенсию; помочь вам решить, какой путь выбрать с точки зрения финансирования вашей пенсии - другими словами, покупать ли аннуитет или жить за счет своих инвестиций, используя просадку; и, как правило, просто убедитесь, что ваш инвестиционный портфель (в его части как часть вашего общего накопленного состояния) соответствует вашей склонности к риску и потребностям.
Мы уже коснулись различий между независимыми и ограниченными финансовыми консультациями, но полезно понять характер рекомендаций, которые они предлагают, немного подробнее. Чтобы быть по-настоящему независимым, IFA должен учитывать все продукты, доступные от всех поставщиков, при составлении рекомендаций для вас. Вообще говоря, получение независимого совета может быть утешительным, поскольку вы знаете, что консультант не просто пытается продать вам продукцию своей компании.
Однако бывают случаи, когда советник с ограниченным доступом может удовлетворить ваши потребности. Например, если вы доверяете своему банку и у вас относительно простые потребности, то банковский консультант может быть наиболее удобным для вас вариантом. Некоторые консультанты называют себя «ограниченными по всему рынку. ’, но этот термин не признается FCA, но делает различие между ограниченными консультантами, которые будут рекомендовать продукты только от ограниченной группы поставщиков. Рыночные консультанты с ограниченным доступом не являются независимыми по той простой причине, что они не рассматривают определенные типы продуктов, даже если для продуктов, которые они рассматривают, они рассматривают все, что предлагается.
Так или иначе, неясно, какой маршрут дешевле — некоторые советники с ограниченным доступом недороги, а другие дороже, чем ваш средний IFA.
Большинство людей обращаются за советом к жизненным событиям — будь то что-то потенциально положительное, например неожиданное событие, или что-то негативное, например, развод, увольнение по сокращению штатов или смерть близкого человека.
Как правило, рекомендуется не оставлять слишком поздно, чтобы планировать выход на пенсию. Поговорив с финансовым консультантом, скажем, в возрасте около 40 лет, чтобы получить пенсионное MOT, вы либо успокоитесь, либо побудите к действию.
Затем, когда вы приближаетесь к пенсионному возрасту, рекомендуется обратиться за финансовым советом о том, как достичь пенсионного возраста, на который вы надеялись. Здесь может быть полезно поговорить с кем-то, кто рассмотрит все возможные варианты, когда будет составлять план вашей дальнейшей жизни.
В некоторых случаях по закону вы будете обязаны обратиться за финансовой консультацией. Например, если вы пытаетесь перевести гарантированные пособия на сумму более 30 000 фунтов стерлингов из пенсионной схемы с установленными выплатами.
Как упоминалось выше, когда вы получаете финансовый совет, ваш консультант берет на себя часть ответственности за ваше финансовое благополучие. Они обязаны порекомендовать план, который подходит для ваших индивидуальных обстоятельств, и если выяснится, что они дали неподходящую рекомендацию, вы можете получить причитающуюся компенсацию.
Консультанты платят сборы по Схеме компенсации финансовых услуг (FSCS), которая может компенсировать потребителям, когда и если фирма-член обанкротится. Если вы считаете, что вам дали плохой совет, сначала подайте жалобу в компанию, которая дала совет. Если они не справятся с этим удовлетворительно, вы можете воспользоваться бесплатной службой финансового омбудсмена, которая решит, является ли ваша жалоба обоснованной и какую компенсацию вы должны получить.
Регулируемые финансовые консультации также могут уберечь вас от серьезных ошибок с деньгами — ловушек, в которые иногда попадают даже самые опытные инвесторы. Например, в этой истории рассказывается о кошмаре наяву, который пережили клиенты обанкротившейся валютной фирмы, регулируемой FCA (но не подпадающей под действие FSCS).
Финансовые консультанты обычно зарабатывают на ваших деньгах. Несколько лет назад финансовые консультанты не брали с клиентов предоплату, а скорее получали оплату от поставщиков продуктов, когда они совершали продажу, в процессе, известном как последующая комиссия. В 2013 году вступили в силу новые правила, запрещающие комиссию по проверке розничной торговли (RDR), которые вместо этого требуют, чтобы консультанты взимали плату с клиентов напрямую. Есть несколько различных способов, которыми консультанты взимают плату с клиентов. Большинство консультантов проведут первую встречу с вами бесплатно, хотя и не будут давать реальных советов на этой первой встрече.
Если вы получаете разовую услугу, они, скорее всего, будут взимать с вас фиксированную ставку за выполненную работу. Если вы согласитесь получать от них постоянную услугу, то они будут брать ежегодную плату. Эта плата либо обычно эквивалентна доле процента от суммы денег, которую они присматривают за вами, либо является фиксированной суммой. Имейте в виду, что если консультант берет постоянную плату, он должен предоставлять вам постоянные услуги. Раньше комиссионные могли получать ежегодную комиссию, просто продав вам продукт один раз.
Реальные суммы сильно различаются. По данным Службы финансового консультирования, почасовая ставка консультантов обычно варьируется от 75 до 350 фунтов стерлингов в час, в среднем 150 фунтов стерлингов в час.
Фиксированные сборы могут составлять от сотен до тысяч фунтов стерлингов.
Что касается текущих сборов, они также различаются. Однако будьте осторожны с любой суммой, приближающейся к 1 проценту ваших активов — это слишком дорого..
Если у вас есть значительные активы, услуга с фиксированной оплатой может быть наиболее рентабельным путем. И наоборот, если у вас относительно небольшой портфель, процентная комиссия может оказаться в вашу пользу. Однако помните, что многие консалтинговые фирмы — это малые предприятия, поэтому вам могут отказать, если работа не принесет им коммерческой выгоды.
По общему признанию, существует некоторый дефицит доверия, когда речь идет об общественном восприятии финансовых консультантов. Это следует из нескольких громких скандалов с неправильными продажами, а также из-за общего мастерства продаж до RDR продавцов, жадных до комиссионных.
Однако есть много хороших консультантов, которые предоставляют своим клиентам отличный сервис.
Попросите друзей и семью дать личные рекомендации, если у них был хороший опыт. Но также проведите собственное исследование, так как существует ряд доступных сервисов, которые помогут вам найти авторитетного консультанта, включая VouchedFor*, Unbiased*, Financiable или WayFinder Чартерного института ценных бумаг и инвестиций.
Вы можете проверить квалификацию консультанта на веб-сайте Chartered Insurance Institute. Консультант, имеющий диплом или сертификат, считается высококвалифицированным. Вы также можете использовать реестр FCA для проверки их учетных данных.
Многие люди принимают первую рекомендацию, которую им дают, но поиск по магазинам может принести большую пользу. Помните, что многие консультанты проводят свою первую встречу бесплатно, так что это позволяет вам увидеть, поладите ли вы с ними лично и устраивает ли вас их подход.
Оказавшись в комнате, не бойтесь задавать много вопросов, пока не почувствуете, что хорошо понимаете консультанта, как он работает и какие услуги предлагает.
Вопросы, которые следует задать, включают:
Обязательно прочитайте нашу статью «Какие вопросы лучше всего задать финансовому консультанту», прежде чем сделать решительный шаг.
Если рядом со ссылкой стоит *, это означает, что это партнерская ссылка. Если вы перейдете по ссылке, «Деньги в массы» могут получить небольшую плату, которая поможет сохранить «Деньги в массы» бесплатными. Следующую ссылку можно использовать, если вы не хотите помогать «Деньгам в массы» или пользоваться какими-либо эксклюзивными предложениями — VouchedFor, Unbiased