Райан Эрми :Неважно, только вы начинаете или приближаетесь к пенсии, вспышка COVID-19 повлияла на то, как вы должны распоряжаться своими деньгами. Сертифицированный специалист по финансовому планированию и врач Кэролайн МакКланахан помогает нам разобраться в вещах для людей всех возрастов и ситуаций в нашем основном сегменте. На сегодняшнем шоу мы дадим советы, как потратить вашу проверку стимулов, и углубимся в нашу почтовую сумку, чтобы ответить на некоторые вопросы слушателей. Это все впереди в этом эпизоде Your Money's Worth. Держись.
Райан Эрми :Добро пожаловать на ваш счет. Я помощник редактора Киплингера Райан Эрми, к которому, как всегда, присоединился старший редактор Сэнди Блок, хотя и удаленно. Сэнди, как дела?
Сэнди Блок :Я в порядке, Райан. Как дела?
Райан Эрми :Я довольно порядочный. Сейчас мы здесь записываемся, мы творим здесь небольшую магию подкастов. Наше интервью с Кэролайн МакКланахан мы записали в среду. Мы - двое из нас - записываем здесь в воскресенье, что дало нам немного больше времени, чтобы получить некоторое представление об этом пакете стимулов, который должен скоро появиться у многих людей.
Сэнди Блок :Верно, Райан. Этот пакет стимулов на 2 триллиона долларов - о котором, как я подозреваю, мы будем говорить неделями, неделями и неделями, потому что в нем так много положений, но я думаю, что большинство людей будет больше всего интересовать чеки. Миллионы американцев получат чек на 1200 долларов для взрослых. Если у вас есть дети, вы можете получить 500 долларов за чек. Поэтому в зависимости от того, как вы подаете налоги и свой доход, что мы обсудим в будущем более подробно, очень скоро чек может быть отправлен по почте, и, честно говоря, многим людям эти деньги действительно нужны.
Райан Эрми :Точно. Так что мы, вероятно, пригласим нашего парня Рокки Менгла. Это Kiplinger.com - ваш аналог на Kiplinger.com с точки зрения людей, которые разбираются в налогах. Вероятно, он будет здесь на следующей неделе. А пока у нас есть калькулятор для проверки стимулов, который мы поместим в заметки о шоу, чтобы люди могли узнать, сколько они, возможно, здесь получат. И у нас есть несколько советов в Интернете о том, что вы написали Сэнди о хороших идеях о том, как вы должны использовать эти деньги.
Райан Эрми :Итак, вот оно. Зайдите на Kiplinger.com. Мы также поместим это в примечания к выставке. И просмотрите все советы Сэнди о том, как потратить стимул. Как я уже сказал, у нас также есть калькулятор, чтобы вычислить, сколько вы, вероятно, получите. И у нас на веб-сайте есть тонна действительно актуального финансового освещения, связанного с этой пандемией. Мы обязательно свяжем тонны этого в примечаниях к выставке, но не забудьте зайти на Kiplinger.com и все проверить. Вскоре сертифицированный специалист по финансовому планированию и врач Кэролайн МакКланахан рассказывает людям во всех ситуациях, как справиться со вспышкой финансово, никуда не уходите.
Райан Эрми :Мы вернулись, и мы здесь с Кэролайн МакКланахан. Она является основателем компании Life Planning Partners. Она сертифицированный специалист по финансовому планированию, врач и сейчас с нами. Кэролайн, большое спасибо, что пришли.
Кэролайн МакКланахан :Мне очень приятно быть здесь.
Райан Эрми :Итак, очевидно, что здесь с финансовыми рынками дела пошли немного безумно. Конечно, люди звонили мне и спрашивали, что им делать. Что бы вы сказали, это главный совет, который следует помнить всем в этой среде?
Кэролайн МакКланахан :Ну, самое главное - сделать глубокий вдох, проверить пульс и знать, что ты еще там. И проблема с рынками в том, что люди всегда паникуют, когда они падают, и время, которое им нужно подумать о том, что делать на рынках, наступает до того, как такие вещи, как этот хит, потому что мы знаем, что у нас будут рыночные потрясения из-за этого, это то, что делает фондовый рынок. Так что мой совет номер один людям:никогда не рискуйте больше, чем вы можете себе позволить - как в психологическом, так и в финансовом плане. И если вы хотите, мы можем пойти по пути и понять, что произойдет, если вы сначала не выполнили этот совет, и что вы будете делать, если вы уже слишком много вложили в него.
Сэнди Блок :Ну, собственно, Кэролайн, что подводит нас к следующему вопросу. Мы много говорим о толерантности к риску и способности к риску, но люди, приближающиеся к пенсионному возрасту, увидели большой спад в своих вложенных яйцах, и, возможно, некоторые из них инвестировали более агрессивно, чем следовало бы, потому что рынок так долго был щедрым. Что вы говорите этим людям?
Кэролайн МакКланахан :Ну, все это время я говорил, что ваш самый надежный актив - это человеческий капитал, поэтому ваша способность работать. И если у этих людей есть возможность работать, по крайней мере, неполный рабочий день или что-то в этом роде, что, я думаю, люди должны делать естественным образом, потому что мы никогда не знаем, как долго рынок будет хорошо себя чувствовать, тогда они должны продолжать работать. И на самом деле я долгое время ругал все, что выходить на пенсию в 65 лет - это просто неправильно. Когда в 1930-х годах они изобрели пенсионное обеспечение с помощью системы социального обеспечения, средняя продолжительность жизни составляла 65 лет, и именно этот возраст они выбрали тогда для выхода на пенсию. Теперь, когда мы живем в конце 80-х, а многие люди живут в возрасте от 90 до 100 лет. Я действительно считаю, что люди должны работать как можно дольше, потому что это сохраняет их финансовое здоровье, физическое и психическое здоровье.
Райан Эрми :Что касается фактических счетов людей, если они смотрят на свою панель инструментов и оценивают, как дела обстоят, как люди могут убедиться, что их инвестиции соответствуют их приемлемой устойчивости к риску и способности к риску?
Кэролайн МакКланахан :Итак, первое, что я говорю людям, это:«Насколько безопасна ваша работа и ваша способность работать?» И если это безопасно, вы можете немного больше рискнуть, но если ваша работа может остановиться на копейке, и если вы работаете в отрасли, которая может исчезнуть, более важно, чтобы в ваше портфолио было больше безопасности. Так что, на мой взгляд, люди должны иметь в своем портфеле фиксированный доход не менее пяти лет. Таким образом, когда дела дойдут до дна, вы будете знать, что у вас будет достаточно времени для восстановления доли акций.
Кэролайн МакКланахан :И для людей, которые уже слишком агрессивно инвестировали средства, ключевым моментом является то, что вы должны решить, что вам нужно делать прямо сейчас, чтобы остановить волну в краткосрочной перспективе. Например, если у вас 100% акций и вам нужны деньги, чтобы прожить в следующем году, вычислите, сколько это будет, и продайте только эту сумму. Потому что, как мы видели, рынок за последние пару дней снова пошел вверх, и мы не знаем, что произойдет в будущем. Будет ли он расти и падать, или он начнет восстанавливаться, когда мы окажемся на другой стороне этой эпидемии? Так что не продавайте больше, чем нужно, чтобы оставаться на плаву в нынешней ситуации.
Сэнди Блок :Кэролайн, одна из причин, по которой мы так хотели вас пригласить, заключается в том, что вы специалист по финансовому планированию, а также врач. Интересно, какие уроки эта пандемия преподала нам о взаимосвязи между личным и финансовым здоровьем?
Кэролайн МакКланахан :Ну, ключ в том, и я собираюсь стать здесь действительно ботаником, и это то, о чем я живу, дышу и о чем уже давно говорю, - это и рынки, и медицинская система, и вирусы, это то, что называется сложными адаптивными системами. . А это означает, что мы не знаем того, чего не знаем, и поэтому не знаем, когда что-то развалится. И то, что кажется очень важным, может вызвать очень незначительные нарушения, тогда как то, что кажется очень незначительным, может вызвать серьезные нарушения.
Кэролайн МакКланахан :И одна вещь, о которой я говорил как в финансовом планировании, так и в медицине, заключается в том, что важно делать все возможное, чтобы оставаться устойчивым - чтобы, когда случаются плохие вещи, которые мы не можем предсказать, вы более способны. выдержать шторм. Итак, с точки зрения здоровья, люди должны правильно питаться, заниматься спортом, делать все возможное, чтобы поддерживать хорошее здоровье. Не употребляйте слишком много токсичных веществ и держитесь подальше от токсичных людей. И тогда это поможет вам оказаться в лучшем положении, когда случаются плохие вещи. С финансовой стороны:наличие резервного фонда, обеспечение надлежащего страхования, отсутствие слишком большого количества долгов и попытка сохранить свои карьерные способности, чтобы, если мир не удастся, у вас были навыки, доступные для продолжайте работать над поддержанием своей финансовой стабильности.
Райан Эрми :Вспышка привела к потере работы, значительному снижению заработной платы. У людей не так много времени, как раньше. Итак, я предполагаю, что здесь вопрос состоит из двух частей. Во-первых, если с вами этого еще не произошло, но вы смотрите на горизонт и думаете:«Хорошо, возможно, это возможно», что вам следует делать, чтобы подготовиться? А если вы уже потеряли работу и, что особенно важно, потеряли медицинскую страховку, что вам тогда делать?
Кэролайн МакКланахан :Конгресс только что согласовал новый пакет стимулов. Это третий, и я прочитал предварительные счета, и, надеюсь, в новом пакете они все еще присутствуют, поскольку они планируют двухмесячный период открытой регистрации для Закона о доступном медицинском обслуживании. Люди действительно могут подписаться на страхование через это место, и если они потеряли работу, они должны иметь право на налоговые льготы, и это поможет им сделать страхование доступным. Если у вас нет дохода в будущем и у вас небольшой доход с начала года, страхование должно быть очень недорогим. Поэтому я призываю людей изучить это и, надеюсь, они сохранили это в только что принятом законопроекте.
Райан Эрми :Хорошо. Это то, о чем мы поговорим более подробно в следующем сегменте, но прежде чем вы начнете, Кэролайн, есть ли что-нибудь, я знаю, что мы говорили о заголовке здесь в начале, но просто о том, чем люди действительно должны быть неся с ними в финансовом отношении, поскольку мы углубляемся в эту ситуацию?
Кэролайн МакКланахан :Ну, есть много вещей, которые люди должны делать. Я часто цитирую индуистского бога Шиву:«От всякого разрушения пусть возродятся великие дела». И это действительно плохое время, и мы должны это признать, но мы также должны искать пользу из того, что может получиться из этого. Итак, я надеюсь, что я много лет выступал за сильную республиканскую систему здравоохранения и системы общественного здравоохранения, так что надеюсь, что мы сделаем это и перестроим ее в будущем. Я думаю, что людям необходимо подвести итоги своих отношений и чувства принадлежности к сообществу, и людям необходимо более активно участвовать в жизни своего сообщества, потому что, когда дело доходит до нас, люди вокруг нас могут помочь друг другу в эти трудные времена. Поэтому мы делаем все возможное, чтобы наши сообщества были сильными и что мы делаем все возможное, чтобы позаботиться о себе как в финансовом, так и в физическом плане, потому что, когда вы заботитесь о себе, вам становится намного легче помогать другим.
Райан Эрми :Ну вот и все сказочные советы Кэролайн. Еще раз спасибо, что пришли. Кэролайн МакКланахан, она основательница Life Planning Partners. Вы также можете найти интервью с ней в следующем номере Киплингера. Кэролайн, большое спасибо, что пришли.
Кэролайн МакКланахан :Не за что. Спасибо, что пригласили меня.
Райан Эрми :После перерыва мы с Сэнди отвечаем на вопросы читателей о переводах на медицинское страхование и пенсионные счета. Скоро вернусь.
Райан Эрми :Мы вернулись, и перед отъездом мы просили слушателей присылать любые и все вопросы, которые у них могут быть связаны с пандемией или иным образом, любые финансовые вопросы, на которые мы можем найти ответы для вас. Итак, у нас есть пара вопросов и ответов от нашего почтового ящика, Сэнди, так что давайте приступим. Первый от Дэйва из Флориды, на котором он пишет ... Я немного изменил это, любой, кто пишет, мы не Я не хочу раскрывать подробности, из-за которых у любого потенциального работодателя могут возникнуть проблемы. Вы поймете, почему я кое-что изменил здесь.
Райан Эрми :Дэйв из Флориды:«Мой сын проработал у своего работодателя 14 лет, начиная с первого курса средней школы. В прошлый понедельник компания уволила весь персонал и одновременно отменила их медицинское страхование. Что он может Он платит медицинскую страховку своей жене в течение нескольких лет. У нее проблемы со здоровьем, и ей необходимо иметь медицинскую страховку, ей сейчас 32, а ему 31 ".
Райан Эрми :Итак, я поговорил с Уэйном Сакамото, независимым агентом по страхованию здоровья и консультантом во Флориде, откуда наш друг Дэйв пишет. А также Дебора Гордон, которая написала об этом на Kiplinger.com, у нее есть статья «Что делать, если вы потеряете медицинскую страховку», которую мы также разместим в заметках к шоу. И мы подумали, что на него стоит взглянуть, потому что многие люди, вероятно, переживают нечто подобное.
Райан Эрми :Итак, во-первых, это не вариант для сына Дэйва, но если вас уволили, у вас нет страховки, первое, на что вам, вероятно, стоит обратить внимание, это если у вас есть супруг, который работает, посмотрите, если вы можете получить страховку вашего супруга. В данном случае это не вариант, но если вы беспокоитесь о том, что вскоре можете потерять работу, попросите вашего супруга или партнера связаться с их отделом кадров, чтобы узнать, можете ли вы присоединиться к их плану. Вы, вероятно, не сможете войти в план без изменения вашего льготного статуса, но вам следует пойти дальше и получить подробности сейчас, чтобы вы могли быть готовы, если это произойдет.
Сэнди Блок :Правильно. И это, вероятно, самый дешевый вариант для большинства людей, потому что вы присоединяетесь к групповому тарифу, поэтому вы получите групповые тарифы, если проиграете. Некоторые компании будут взимать дополнительную плату, если вы включите своего супруга в план, но это только в том случае, если у супруга есть собственная страховка, чего не будет, если кто-то потеряет работу. Так что это, безусловно, первое, на что стоит обратить внимание, если вам повезло, что в доме есть еще кто-то, у кого есть страховка.
Райан Эрми :Теперь жена сына Дэйва, невестка Дэйва, не может работать из-за своей болезни, так что это для него. Так что следующий вариант для него - изучить КОБРУ, о которой, я уверен, слышали многие люди, она означает Закон о консолидированном омнибусном согласовании бюджета. Вы знали эту Сэнди?
Сэнди Блок :Да, я писал о КОБРЕ с тех пор, как считаю, что она была изобретена.
Райан Эрми :Я скажу вам, что, хотя мне потребовалось около 16 раз, чтобы я написал о LIBOR, прежде чем я смог вспомнить, что это означало или что, черт возьми, это было. Так или иначе, COBRA позволяет вам оставаться в плане вашего работодателя после того, как вы были уволены на срок до 18 месяцев. Теперь, поскольку сотрудники в рамках этой системы платят полную стоимость взносов по медицинскому страхованию без взноса работодателя, COBRA имеет тенденцию быть очень, очень дорогой, часто непомерно дорогой для многих людей. «Ежегодно, - пишет Дебора Гордон, - средняя страховая премия, спонсируемая работодателем для семейного страхования, составляла более 20 000 долларов в 2019 году и более 7 000 долларов на человека». Затраты могут быть особенно тяжелыми, но Сакамото отметил, что покрытие, которое вы получаете, может того стоить, и вы можете получить очень полное покрытие, возможно, через COBRA. И если у кого-то в вашей семье есть хроническое заболевание, о котором вы уже знаете, этому человеку понадобится дорогостоящая помощь, COBRA может быть жизнеспособным вариантом, который стоит изучить.
Сэнди Блок :И часто я думаю, что КОБРА работает лучше всего, если, и я не знаю, что это ситуация здесь, как мост. Если вы знаете, что не будете застрахованы всего месяц или два, возможно, стоит заплатить страховой взнос, чтобы содержать своих врачей, чтобы сохранить вашу страховку до тех пор, пока вы не попадете на другой хороший групповой план работодателя. Я думаю, что именно так большинство людей склонны наиболее эффективно использовать КОБРУ в долгосрочной перспективе. Как вы сказали, это довольно дорого.
Райан Эрми :И еще одна вещь, на которую стоит обратить внимание в ближайшем будущем, - это узнать об обмене Obamacare в вашем штате. Теперь мы немного поговорили с Кэролайн о возможности того, что период регистрации будет увеличиваться, но даже если этого не произошло, потеря работы считается квалифицирующим событием, которое позволяет вам зарегистрироваться вне обычного окна регистрации. В зависимости от того, где вы живете во Флориде, в зависимости от того, где во Флориде живет сын Дэйва, единственным вариантом может быть Florida Blue. Вариантов по разному страхованию у вас не масса. Это не дает вам много места для покупок, но в зависимости от финансовой ситуации сын Дэйва может иметь право на бесплатную или субсидированную страховку. И даже если это только переходный период, эти программы обеспечивают комплексное страхование, часто по сниженной цене, поэтому ему следует посетить Healthcare.gov или рынок медицинского страхования Флориды, чтобы узнать больше о своей конкретной ситуации.
Райан Эрми :И последнее, что я хотел упомянуть, это то, что в долгосрочной перспективе, если невестка Дэйва не может работать из-за своей инвалидности, ей следует рассмотреть - и это то, что сказал мне Сакамото - подачу заявления на получение льгот по программе Medicare, которая она может соответствовать критериям с учетом серьезности ее состояния. Это будет более длительный процесс, он рекомендует найти юриста или консультанта, специализирующегося на таких приложениях, но в долгосрочной перспективе оно того стоит.
Райан Эрми :Итак, у нас есть еще один вопрос, Сэнди, и это был хороший вопрос от Рэндалла из Огайо. «А в широком контексте, - говорит он, - предположим, что это более типичный рынок без текущей рыночной волатильности». По сути, пара, о которой идет речь, будет ждать некоторого восстановления, прежде чем действовать. Поэтому он говорит:«Профессор, уходящий на пенсию после 32-летней карьеры, накопила более 1 миллиона долларов в своем 403 (b). Чтобы освободиться от ограничений, ограниченных возможностей инвестирования и более высоких комиссионных в 403 (b), она планирует продлить курс на традиционная IRA. В отличие от пролонгации с IRA на IRA, пролонгации прямой натурой, другими словами, удержание акций из 403 (b) в IRA запрещено. Эти конкретные пролонгации должны осуществляться наличными ». У нее две инвестиции:консервативный целевой фонд и фонд краткосрочных облигаций. Наш вопрос заключается в следующем:с какой периодичностью и в течение какого периода она должна обналичивать акции? Должна ли она продавать процент владения каждый день недели, пока не будет сделано? Какой процент? Продавайте только один, два или три дня в неделю, выполняйте все быстро или в течение нескольких недель или месяцев?
Райан Эрми :Итак, я взорвал это, потому что Сэнди и я не знали ответа большой сети сертифицированных специалистов по финансовому планированию, и они были довольно разобщены. Но, Сэнди, мы с тобой в значительной степени согласны. Существовали две школы мысли:одна в основном говорила о том, что мы должны вкладывать в нее средние долларовые затраты, а другая - о том, что вы должны делать все сразу.
Райан Эрми :Итак, кто-то вроде Дэниела Флэнагана из Фрамингема, штат Массачусетс, говорит:«Когда клиент заинтересован во вложении новых денежных средств на рынок, мы обычно рекомендуем усреднение долларовых затрат на рынок, разделив общие запланированные инвестиции на три или четыре трона. инвестировали в течение трех или четырех месяцев. Поскольку IRS требует ликвидации предоставленного работодателем пенсионного плана, такого как 401 (k) или 403 (b), до его включения в IRA, стратегия средней стоимости в долларах также будет иметь смысл, если это разрешено по плану ". И у нас было несколько человек, которые упомянули здесь разные варианты выбора времени, но я думаю, что мы с вами в конечном итоге согласились с людьми, которые считали, что вы должны делать все сразу.
Сэнди Блок :Правильно. И я думаю, что были некоторые исследования, которые сравнивали эти подходы и обнаружили, что в долгосрочной перспективе единовременная выплата приносит вам более высокую прибыль, потому что в основном деньги работают на вас дольше. Если вы стоите в среднем в долларах, вы пытаетесь отсчитывать время от рынка. И некоторым людям нравится это делать, потому что они думают, что это снижает их риск, и уверены, что вы можете вложить все это, перенести все это в IRA, а затем завтра рынок упадет еще на 2000 пунктов, и это может произойти. Но в долгосрочной перспективе, в течение длительного периода времени, чем дольше вы находитесь на рынке, тем лучше ваши результаты. И я думаю, вместо того, чтобы пытаться выяснить, как это разбить, какой тронк в это вставить, я просто думаю, просто переместите все это, выясните, как вы хотите их инвестировать, убедитесь, что эти инвестиции соответствуют вашим толерантность к риску и ваш план выхода на пенсию, и просто двигайтесь дальше.
Райан Эрми :И похоже, что ее фонды - это консервативно организованные фонды с установленной датой, которые, в качестве напоминания, есть у многих людей, но это фонды, которые держат сочетание акций и облигаций, причем это сочетание становится более консервативным, поэтому, по сути, больше склоняется к облигациям, а не к облигациям. время, а также фонд облигаций, так что кажется, что она вложила достаточно правильно. Рассел Дж. Робертсон, CFP из Спрингфилда, штат Вирджиния, я думаю, довольно хорошо резюмирует, он говорит:«Мне нравится простое. Предполагая, что ей 59 с половиной лет или ей сразу не понадобятся деньги - я перевела бы все это в ИРА, либо паевой инвестиционный фонд, либо брокерскую компанию. Его нужно было бы ликвидировать и перевести наличными, но она могла бы очень быстро реинвестировать эти деньги в соответствующее распределение активов, которое могло бы быть аналогично тому, что у нее есть сейчас, чтобы включить целевые фонды . Нет никаких налоговых последствий для продажи в пределах ее 403 (b) с целью передачи IRA ".
Райан Эрми :Итак, вот оно. Хороший совет и ряд CFP присоединились к такому совету. Так что спасибо всем CFP, которые нашли время, чтобы написать мне и объяснить ситуацию. И спасибо нашим слушателям, которые нашли время, чтобы написать. Как я уже сказал в начале отрывка, мы с Сэнди счастливы вникнуть в любые финансовые ситуации или вопросы, которые могут у вас возникнуть. Пожалуйста, напишите нам по электронной почте [email protected], [email protected], [email protected]. Продолжайте задавать вопросы, мы с радостью ответим на них.
Райан Эрми :На этом закончим этот эпизод Your Money's Worth. Спасибо, что остаетесь с нами. Заметки о шоу и другие интересные материалы от Киплингера по темам, которые мы обсуждали на сегодняшнем шоу, можно найти на сайте Kiplinger.com/links/podcasts. Вы можете оставаться на связи с нами в Twitter, Facebook или по электронной почте [email protected]. И если вам понравилось шоу, не забудьте оценить, просмотреть и подписаться на Your Money's Worth, где бы вы ни получали свои подкасты. Спасибо за внимание.