Райан Эрми :Теоретически, денежные вопросы, такие как сбережения, займы и инвестирование, и советы, связанные с ними, должны быть одинаковыми для всех, но на практике финансовый мир отличается для людей в сообществе ЛГБТ. Такие люди, как я и наша гостья Кейт Ховертон, присоединяются к шоу, чтобы поговорить о финансах для гомосексуалистов. На сегодняшнем шоу мы с Сэнди расскажем вам, почему вам нужно как можно скорее получить водительские права REAL ID, и я объяснил разницу между толерантностью к риску и способностью к риску. Это все впереди в этом эпизоде Your Money's Worth. Держись.
Райан Эрми :Добро пожаловать на ваш счет. Я помощник редактора Киплингера Райан Эрми, к которому, как всегда, присоединился старший редактор Сэнди Блок, и мы обычно стараемся держать вещи в этом подкасте как можно более своевременными. Мы хотим, чтобы вы послушали шоу и начали действовать, но сегодня мы говорим о том, что произойдет через год, но мы думаем, что предоставленное вам время для подготовки важно в этом отношении. О чем мы говорим, Сэнди?
Сэнди Блок :Правильно, мы говорим о РЕАЛЬНОМ ИДЕНТИФИКАЦИОННОМ ИДЕНТИФИКАЦИОННОМ ИДЕНТИФИКАЦИОННОМ ИДЕНТИФИКАЦИОННОМ УДОСТОВЕРЕНИИ, и на самом деле это восходит к 2005 году, после террористических атак 11 сентября. Конгресс решил, что, вы знаете, мы используем наши водительские права в качестве основной формы удостоверения личности. Конгресс решил, что им нужны единые водительские права для повышения безопасности, потому что, очевидно, есть много опасений по поводу людей, садящихся в самолеты. Поэтому штатам было поручено принять этот новый стандарт для водительских прав. Спустя все эти годы, и он станет официальным через год, в октябре 2020 года, это была действительно ухабистая поездка. Некоторые штаты сопротивлялись этой идее, потому что думали, что это похоже на федеральный контроль. В других штатах к DMV приходила группа людей, думая, что они получили свое НАСТОЯЩЕЕ удостоверение личности, а затем они получали уведомления, в которых говорилось:«Ой, извините, возвращайтесь». И я не могу придумать ничего хуже, чем дважды пойти в DMV. Много лет назад в Вашингтоне, задолго до того, как все это произошло, я провел весь день в DMV округа Колумбия, в итоге получил водительские права с надписью «Snaydra Block», и я решил, что лучше смените имя, чем вернусь в DMV.
Сэнди Блок :Но этого больше не будет. Вы действительно должны понять это правильно. Поэтому мы советуем, если у вас нет НАСТОЯЩЕГО ID ... а в большинстве штатов это означает, что у вас будет маленькая звездочка наверху ваших водительских прав. Но если у вас его нет, не ждите, чтобы получить его, потому что по мере приближения этого требования в DMV будут большие длинные очереди. На этой неделе я только что увидел историю о том, что 90% жителей Миннесоты не имеют настоящего удостоверения личности, и это отчасти потому, что Миннесота не разобралась с этим до 2017 года. Так что у DMV собираются большие толпы, так что не ждите до лета или упасть, чтобы получить это. Другой совет, и это если вы не водите машину или просто не можете вынести эту мысль, это паспорт - это совершенно действительный способ добраться, и поэтому получите паспорт, убедитесь, что паспорт, который у вас уже есть, есть. в актуальном состоянии, не позволяйте истечению срока его действия, и тогда вам не о чем беспокоиться.
Сэнди Блок :А паспорт в любом случае неплохо иметь. Вы хотите поехать в Канаду или Мексику или что-то в этом роде. Но следите за этим, как я уже сказал. Я не могу придумать ничего хуже, чем дважды пойти в DMV. Отправляйтесь в свой штат и узнайте, какие документы вам нужны, прежде чем поехать. Одной из наших коллег, ее матери, пришлось дважды уехать, потому что она развелась и сменила имя, и они потребовали, чтобы она принесла свое соглашение о разводе. Так что действительно важно знать, что вам нужно, прежде чем вы войдете. И снова мы пытаемся сделать так, чтобы вам не приходилось дважды идти в DMV или не садиться в самолет. Итак, это наш совет на день.
Райан Эрми :Ага. Ну и паспорт не так уж и сложен, как кажется. Вы можете сделать снимки в CVS и принести их -
Сэнди Блок :Ну, и FedEx совсем недавно достигла соглашения с одним из поставщиков паспортов, где они будут его обрабатывать, и за большие деньги они обработают его быстро. И в паспорте хорошо то, что ничего не изменилось, правила для этого федеральные. Итак, вы знаете, что вам нужно, когда вы войдете, и что собираетесь-
Райан Эрми :Это уже повсюду принятый на федеральном уровне идентификатор.
Сэнди Блок :Ага. Правильно. Так что я думаю, что в любом случае иметь паспорт - хорошая идея. Но если у вас есть какие-либо сомнения относительно того, действительны ли ваши водительские права, это хорошее решение.
Райан Эрми :Хорошо. Итак, вы слышали это здесь, убедитесь, что ваши документы сейчас в порядке, чтобы вам не приходилось проводить весь день в DMV через год.
Райан Эрми :После перерыва финансовый тренер Кейт Ховертон дает советы ЛГБТ-сообществу. Никуда не ходи.
Райан Эрми :Мы вернулись, и мы здесь с Кейт Хауертон, финансовым тренером. Она кандидат от CFP, обладательница награды FPA Diversity. И мы здесь, чтобы поговорить на тему, которая очень близка и дорога моему сердцу как гею, о финансах для ЛГБТК, для квир-людей. Итак, Кейт, большое спасибо, что пришли.
Кейт Хауертон :Да, конечно. Большое спасибо за то, что пригласили меня.
Райан Эрми :Итак, для начала расскажи нам немного о себе. Как вы попали в эту работу, когда дело касается финансового коучинга и сосредоточения внимания на ЛГБТ-сообществе?
Кейт Хауертон :Да, таким образом, я начал работать в этом направлении, когда мне было за двадцать, у меня было довольно много друзей, у которых была масса финансовых вопросов. Я получил степень MBA в сентябре 2014 года, и они подумали:«Да, Кейт, ты, должно быть, идеальный человек, чтобы поговорить об этом, потому что ты разбираешься в бизнесе и деньгах, верно?»
Райан Эрми :Конечно.
Кейт Хауертон :Ага. Итак, я обнаружил, что уже отвечал на множество вопросов о личных финансах. И когда я начал как бы ориентироваться в сфере финансов взрослых, особенно как член ЛГБТ-сообщества, я подумал:«Вау, что мы делаем? Как мы ... что вы должны делать со своим 401 ( л) и что это за страхование жизни? " Я увидел, что у меня врожденная склонность к личным финансам, и, что более важно, я хотел понять, почему мы делаем те глупости, которые делаем с деньгами. Итак, я нашел AMCP и прошел сертификацию сертифицированного финансового консультанта. Поэтому я действительно хотел понять, как мы можем помочь людям с денежным потоком, выплатой долга и так далее. Но я также хотел понять, какие поведенческие проблемы связаны с нашими деньгами.
Кейт Хауертон :С тех пор как бы продвинулся вперед, стал финансовым тренером. Я начал свой путь к получению сертифицированного сертификата финансового планирования, и теперь я работаю профессиональным финансовым тренером, 40, 50 часов в неделю. Это то, чем я занимаюсь постоянно:помогаю людям понять, как правильно распоряжаться деньгами.
Кейт Хауертон :Да, это на самом деле то, о чем я говорил довольно много, потому что, если вы из сельской местности Юга, довольно сложно оставаться в вашем родном городе из-за принятия и в целом даже просто терпимости. И поэтому вы обнаружите, по крайней мере, по моему опыту как квир, что вы хотите отправиться куда-нибудь, что более прогрессивно, и, как правило, именно в центрах городов и крупных мегаполисах вы заканчиваете. И что касается того, как позволить себе эти вещи и как вы с этим справляетесь, на самом деле многие квиры справляются с этим очень незначительными способами. Будь то отношения, наркотики, алкоголь, еда и т. Д. - то, что мы обычно делаем, чтобы справиться. Но я бы сказал, что более здоровым вариантом было бы найти поддерживающую дружбу, надеюсь, найти соседа по комнате, или, если вы находитесь в отношениях, и пришло время двигаться вперед в ваших отношениях и объединении финансов, вы можете сократить расходы. . Затем, конечно же, нужно найти профессию и работодателя, который принимает вас, чтобы у вас была надежная работа, позволяющая позволить себе жить в этом районе.
Кейт Хауертон :И тогда, очевидно, это зависит от вашего образования. Сможете ли вы даже найти работу, которая будет приносить вам достаточный доход, чтобы вы могли там жить?
Райан Эрми :Верно.
Кейт Хауертон :Итак, это всего лишь пара вещей, которые приходят в голову.
Сэнди Блок :Итак, Кейт, я думаю, что многие, возможно, натуралы думают, что, поскольку сейчас однополые браки законны в каждом штате, дискриминация больше не является большой проблемой, но я думаю, вы, вероятно, возразите, что она определенно все еще существует. . А в финансовой сфере у вас есть несколько предложений о том, как люди могут защищать себя и говорить, что они хотят купить дом, получить кредит или что-нибудь, что кому угодно, но могут столкнуться с некоторыми дополнительными препятствиями, если они LBGTQ.
Кейт Хауертон :Да, в настоящее время, если вы войдете в пару приложений, которые вы бы просматривали. На ум приходит Apartments.com, а есть еще один, который я использую всякий раз, когда просто ищу аренду. Я жил в доме в Новом Орлеане, который мы снимали здесь, в Атланте. На самом деле они заявляют, что если вы являетесь членом маргинализованного сообщества, у вас может не быть защиты, и это маргинальное сообщество состоит в основном из представителей ЛГБТК. Итак, в рамках защиты вашего жилья он защищает на основе пола, расы, возраста и так далее, и так далее, ваш типичный титул защиты семь, но у вас нет защиты титула семь, а затем других титулов, конечно, есть тонна законодательного органа, если вы ЛГБТ.
Кейт Хауертон :Итак, как вы можете защищать себя? Я осмелюсь сказать, что даже в большинстве небольших городов сейчас будет хотя бы один принимающий, или, как минимум, терпимый, кредитор, банк или другое место, с которым вы можете работать, что будет дискриминировать вас. Я не говорю, что все будут принимать или терпеть, но я бы присмотрелся. Я бы не пошел в то единственное место, куда вы пойдете. Если вы чувствуете себя некомфортно, если вы не хотите работать с этим банком или этим кредитором, когда вы хотите получить ссуду или ипотеку, не работайте с ними. Иди поищи где-нибудь еще. Что касается банковского дела как такового. Слава богу, теперь у нас есть онлайн-варианты, а не только ваш местный кредитный союз.
Кейт Хауертон :А что касается жилья, вы знаете, многие компании по управлению недвижимостью, которые представляют собой более крупные группы, они, по крайней мере, основаны на национальном уровне, поэтому у вас должна быть больше защиты. Если вы живете в маленьком городке, вам просто нужно работать в поле, с кем вы работаете? Кто будет вашим домовладельцем? И если у вас появятся такие паучьи чувства, если да, то вам, вероятно, не стоит брать у них в аренду.
Райан Эрми :Итак, я думаю, что одна вещь, которую многие люди считают само собой разумеющейся, - это планирование семьи, но для негетеро-пар это совсем другое. Итак, о чем я должен думать в молодости, когда дело доходит до планирования семьи? И особенно с точки зрения наличия или усыновления детей?
Кейт Хауертон :Ага. Итак, я исхожу из интерсекциональной структуры. Это действительно будет зависеть от того, кем вы являетесь и женщина? Вы мужчина? Вы женщина, которая не собирается носить с собой, и у вас есть партнер, который хочет носить с собой? Таким образом, подобные вещи будут представлять различные варианты того, как вы могли бы создать семью. Так что для меня и моей второй половинки она намеревалась нести, я - нет, и пока у нас нет проблем с фертильностью, мы могли бы использовать ВМИ или даже ЭКО. И ради экономии времени вам, ребята, придется зайти в Интернет и проверить их, чтобы узнать немного больше об этих различных процедурах и методах зачатия. Но для нас, если бы мы использовали IUI, который является более доступным вариантом, мы бы сэкономили от 5000 до 7000 долларов, и это не будет включать усыновление вторым родителем.
Райан Эрми :И это не деньги, которые, как вы знаете, люди валяют.
Кейт Хауертон :Верно-верно. Вам придется это спланировать. И я имею в виду, что даже моя текущая страховка, у меня есть феноменальный работодатель через SmartPath, и они невероятно инклюзивны, но даже с моей собственной страховкой она не будет включать те процедуры, за которые нам придется платить. И если вы гей, чтобы иметь ребенка, который будет, либо вы собираетесь смотреть на усыновление, либо вы собираетесь смотреть на суррогатное материнство, и суррогатное материнство будет одним из, вероятно, самые дорогие варианты ехать навстречу. Если бы вы использовали суррогатную мать, а затем, как вы знаете, один член пары на самом деле был бы донором, это может быть более 100 000 долларов.
Сэнди Блок :Вау.
Кейт Хауертон :Итак-
Сэнди Блок :И я думаю, что вы можете ... Я слушаю вас в другом подкасте, и вы также говорили о стоимости усыновления, которая высока для любого, но я думаю, что она может быть еще выше для гей-пары.
Кейт Хауертон :Ага. Итак, в рамках усыновления в Соединенных Штатах стоимость усыновления настолько высока, и это невероятно печально, что так много детей в приемных семьях и так далее ищут усыновление, и для этого существует множество препятствий. Но для ЛГБТ-пары, поскольку некоторые агентства по усыновлению находятся в ведении религиозных организаций, существует множество ограничений на то, чтобы ЛГБТ-пары могли фактически усыновлять их у этих организаций, просто на основе сквозных ценностей из-за их собственных ценностей организации. Поэтому вам нужно начать искать другие организации, которые будут работать с парами ЛГБТК, обычно они более дорогие. Другая часть этого заключается в том, что если вы не тот, кто вынашивал ребенка, если в отношениях есть партнерша женского пола, другому партнеру придется усыновить второго родителя. Итак, если вы также состоите в гомосексуальной паре, вам придется усыновить второго родителя или вам обоим придется усыновить этого ребенка.
Райан Эрми :Ну, и это связано с одной из других вещей, о которых я хотел поговорить, а именно о множестве известных мне гомосексуальных пар, ситуация в всей семье может быть нетипичной. Может, они были вместе вечно, но не женаты. Или, может быть, отношения с детьми носят неформальный характер, вы знаете, что картина становится немного более туманной, и многие квир-семьи предпочитают такой уровень неформальности. Но если вы думаете о вещах с финансовой точки зрения, какие вещи вам обязательно нужно записать на бумаге?
Кейт Хауертон :Да, с финансовой точки зрения, я как раз разговаривал с моим другом ... и мы обсуждали, над чем мы с партнером будем работать. И это некоторые из вещей, которые, даже если у вас есть семья и она неформальна, вы в настоящее время не состоите в браке, вы захотите подготовить свое завещание. Вы хотите получить доверенность. Так что для любого, кто может слушать, это, по сути, просто возможность иметь доверенность, которая будет выдана в случае, если один из вас окажется недееспособным или не в состоянии позаботиться о себе. Медицинские доверенные лица, чтобы кто-то мог действительно говорить от вашего имени, когда речь идет о вашем медицинском обслуживании с вашим врачом или в больнице. Живые завещания. Итак, есть расширенные директивы в области здравоохранения, формы выпуска конфиденциальности HIPAA.
Кейт Хауертон :То, о чем мы часто не думаем, - это когда вы идете к врачу, а затем иногда мы заполняем его, иногда нет, например, с кем вы можете поделиться своей информацией. А потом по минимальному срочному страхованию жизни. Но если у вас также есть дети, тогда вы захотите включить в свое завещание положения об опеке. Так что это для людей, которые относятся к массовому рынку или имеют не очень высокий собственный капитал. Так что вроде бы вы думаете, что доход в 200 000, 300 000 долларов между вашими типичными "синими воротничками" - американцами. Но затем, если вы начнете стремиться к высокой чистой стоимости и так далее, вы захотите начать думать о трастах и ориентироваться в этом вопросе так, что это планирование имущества. А работать с семьями в момент потери уже беспорядочно, становится еще хуже, если в семье происходит какой-либо фанатизм или дискриминация.
Сэнди Блок :Верно. Мы уже писали об этом раньше и, разумеется, рекомендуем всем медицинские доверенности и завещания. Но в случае с гей-парой, я думаю, это особенно важно, потому что у вас могут быть ситуации, когда другие члены семьи могут помешать вам защищать или даже встречаться со своим партнером в подобной ситуации. И поэтому я считаю, что эти документы становятся настолько важными.
Кейт Хауертон :Верно. Ага. Я знаю несколько пар, которые находятся здесь, в Джорджии, и в ту минуту, когда они поженились, они начали представляться женой, а не просто двусмысленно, может быть, как тетя или двоюродный брат, друг и так далее. Они действительно начали получать довольно много неприятностей всякий раз, когда они ходили к врачу или бросали детей в школу и так далее. И они действительно носят с собой свидетельство о браке. Так что, по крайней мере, у них есть защита от того, что они на самом деле женаты. Подумайте, как бы это было без. Вам необходимо оформить все документы.
Райан Эрми :Ну, это подводит итог того, о чем мы хотели поговорить, а именно:со времен Обергефелла все сильно продвинулось вперед, но на самом деле квир-людям нужно учитывать еще множество факторов, когда дело касается их финансов. Кейт, мы хотели еще раз поблагодарить вас за то, что вы быстро пришли. Сообщите нам, где слушатели могут найти то, над чем вы работаете.
Кейт Хауертон :Да, я финансовый коуч со SmartPath, так что в рамках моей дневной работы я использую JoinSmartPath.com. Итак, мы предлагаем финансовую коучинг-компанию на основе подписки для американских "голубых воротничков", а затем и для американцев среднего класса. А затем вы также можете следить за некоторыми моими блогами и любой работой, которую я делаю в сфере разнообразия для финансового планирования и финансовых услуг на сайте diversifinancialplanning.com.
Райан Эрми :Фантастика. Что ж, мы поместим это все в примечания к шоу. Кейт, еще раз большое спасибо, что пришли.
Кейт Хауертон :Конечно. Большое вам спасибо.
Райан Эрми :Какая у вас толерантность к риску? А как насчет вашей способности к риску? Какая разница? Узнай дальше.
Райан Эрми :Мы вернулись, и прежде, чем мы уйдем, еще одно быстрое объяснение, например, я пять сегментов, и что-то, что я часто поднимаю в этом шоу, касается инвестирования в соответствии с вашей терпимостью к риску. Но когда я говорю о толерантности к риску, я на самом деле говорю о двух вещах. Риск-толерантность и риск-способность. Сэнди, ты знаешь разницу?
Сэнди Блок :Нет, они звучат очень похоже. Похоже, что если у вас большая терпимость к риску, у вас также должна быть большая способность к риску, но я думаю, что это не обязательно так.
Райан Эрми :Правильно. Итак, мы действительно говорим о двух вещах и думаем об этом так:в период с 1929 по 2009 год у S&P было 13 медвежьих рынков, которые мы определили на шоу ранее как снижение на 20% или более от недавних максимумов. И средний убыток составлял всего лишь чуть меньше 40%, но падение может варьироваться от минимальных 20% до катастрофических 86%, и в конечном итоге рынок всегда возвращался вверх. Но вы должны спросить себя, как инвестор, что бы вы сделали перед лицом огромного спада на фондовом рынке? Частично вопрос в том, как бы я отреагировал психологически? Я бы запаниковал и продал все свои вещи? Это ваша терпимость к риску -
Сэнди Блок :Ваш сон по ночам, сколько вы можете стоять.
Райан Эрми :Точно, насколько вам комфортно с перемещением ваших инвестиций. Во-вторых, ваша способность рисковать:как такой спад может существенно повлиять на вашу финансовую жизнь? Сможете ли вы делать все, что хотите, со своими инвестициями, скажем, в краткосрочной или среднесрочной перспективе? Итак, вы должны подходить к риску с этих двух аспектов. Есть способы оценить свой профиль риска, в Интернете есть множество таких вещей. Нам нравится простая и бесплатная анкета Vanguard для инвесторов. Мы разместим ссылку на это в примечаниях к выставке. Но, по сути, он спросит вас, когда вы планируете начать жить за счет своих инвестиций? Когда нужно вывести эти деньги и сколько их нужно? Но как бы вы отреагировали, если бы ваши запасы акций упали на X, купили бы вы больше? Вы бы продали больше? Вы бы подождали? Знаете, как бы вы отреагировали?
Райан Эрми :И вложение в соответствии с этим означает, что вы не собираетесь делать ничего опрометчивого. И мы много говорим о том, что вам не нужно продавать вещи, когда они падают, потому что вы идете вразрез с основным требованием:покупать дешево и продавать дорого. Если вы продаете вещи, когда они падают, вы, по сути, продаете дешево. Итак, как вам приспособиться, если вы обнаружите, что не соответствуете своей толерантности к риску? Может случиться так, что после многих лет доходности на бычьем рынке вы больше вкладываете в акции, которые считаются более рискованными инвестициями, чем на что-то вроде облигаций, своего рода фиксированный доход, которые считаются менее волатильными.
Райан Эрми :И один из способов приблизиться к этому - возможно, инвестировать в сбалансированный фонд. Мы уже говорили об этом раньше, идея в Kiplinger 25 Vanguard Wellington - хорошая идея, и она может быть полезна, потому что там есть встроенное распределение на фиксированный доход. И еще одна вещь, о которой мы говорили в этом шоу, когда Кайл Вудли снимался в недавнем эпизоде, - это думать о ETF с низкой волатильностью. Они предназначены для того, чтобы вы вкладывались в акции, но уменьшали волатильность вашего портфеля. Два, которые он упомянул в шоу, - это iShares Edge MSCI Min Vol USA ETF. Этим тикером является USMV и ETF с низкой волатильностью и высокими дивидендами Legg Mason. Это символ LVHD.
Райан Эрми :Так что зайдите в Интернет, возьмите анкету Vanguard или другую, у вашего брокера. Я имею в виду, что практически каждая брокерская компания будет иметь что-то подобное, и просто убедитесь, что вы в очереди, чтобы вы могли спать по ночам.
Райан Эрми :Вот и все, что касается этого эпизода Your Money's Worth для заметок к шоу и других замечательных материалов Киплингера по темам, которые мы обсуждали в сегодняшнем шоу, посетите kiplinger.com/links/podcasts, вы можете оставаться на связи с нами в Twitter, Facebook или по электронной почте нам по адресу [email protected], и если вам нравится шоу, не забудьте оценить, просмотреть и подписаться на Your Money's Worth, где бы вы ни получали свои подкасты. Спасибо за внимание.