Можно получить личный кредит с более низким кредитным рейтингом, но FICO ^® Оценка ^☉ который попадает в хороший диапазон (670-739) или выше, даст вам доступ к более широкому кругу кредиторов и более выгодным процентным ставкам.

Личный кредит — это необеспеченный кредит, который не требует залога имущества, который можно использовать практически для любых целей, которые вы выберете. Суммы кредита обычно варьируются от 1000 до 10 000 долларов США. Популярные виды использования включают консолидацию долгов, покрытие медицинских расходов и финансирование таких событий, которые бывают раз в жизни, например свадьбы, медовый месяц и отпуск мечты.

Почему мне нужен хороший кредитный рейтинг для личного кредита?

При подаче заявки на личный кредит или любой другой вид кредита хороший кредитный рейтинг может означать более широкий выбор для вас с точки зрения кредиторов и кредитных предложений, а также более привлекательные условия заимствования (процентные ставки и сборы).

Кредитные баллы представляют вашу кредитную историю, записанную в ваших кредитных отчетах, и дают кредиторам представление о том, насколько вы опытны и ответственны в обращении с долгами. Более высокий кредитный рейтинг коррелирует с меньшей вероятностью неуплаты долга, поэтому кредиторы считают более рискованным ссужать деньги заемщикам с низким кредитным рейтингом, чем заемщикам с высоким. Как правило, они предлагают свои лучшие предложения по кредитам и кредитам (самые низкие комиссии и процентные ставки) заемщикам с высоким кредитным рейтингом. Кредиторы обычно взимают больше с заемщиков с более низкими баллами, чтобы компенсировать их более высокие шансы на дефолт по кредиту, а если кредитный рейтинг заявителя слишком низкий, они могут даже вообще не предлагать им кредит.

Каждый из ваших кредитных рейтингов отражает информацию из вашего кредитного дела в каждом из трех национальных кредитных бюро (Experian, TransUnion и Equifax), проанализированную системой кредитного скоринга, такой как FICO ^® . Оценка или VantageScore ^® модель. Хотя их конкретные расчеты являются строго охраняемой коммерческой тайной, все системы оценки кредитоспособности в целом реагируют на один и тот же базовый набор факторов:

1. История платежей. Своевременное ежемесячное погашение долга в соответствии с вашим кредитным соглашением — это единственный наиболее важный фактор, влияющий на кредитный рейтинг. Даже один пропущенный платеж может негативно сказаться на вашем счете. На историю платежей приходится 35 % вашего FICO ^® . Оценка.
2. Коэффициент использования кредита:использование кредита рассчитывается путем деления общей суммы остатков на вашей кредитной карте на сумму всех лимитов заимствования по вашей карте. Кредиторы предпочитают, чтобы коэффициент использования не превышал 30%, а более высокий уровень использования может повредить вашему кредитному рейтингу. Использование кредита составляет 30 % вашего FICO ^® . Оценка.
3. Продолжительность кредитной истории. При условии, что вы оплачиваете свои счета и избегаете чрезмерного кредитного остатка, чем длиннее ваша кредитная история, тем выше, вероятно, будет ваш кредитный рейтинг. Модели кредитного скоринга учитывают возраст вашего самого старого кредитного счета, возраст вашего нового кредитного счета и средний возраст всех ваших счетов. То, как долго вы держите кредитные счета, составляет 15 % от вашего FICO ^® . Оценка.
4. Кредитный состав:люди с исключительным FICO ^® Счета часто имеют различные кредитные счета, такие как автокредиты, кредитные карты, студенческие кредиты, ипотечные кредиты и другие кредитные продукты. Модели кредитного скоринга учитывают типы счетов и их количество, что свидетельствует о том, насколько хорошо вы управляете широким спектром долгов. Кредитный баланс составляет 10 % от вашего FICO ^® . Оценка.
5. Новый кредит:количество кредитных счетов, которые вы недавно открыли, а также количество недавних сложных запросов, сделанных кредиторами в ответ на ваши кредитные заявки, составляет 10%. вашего FICO ^® Счет. Слишком много недавних новых учетных записей или запросов могут указывать на повышенный риск и повредить вашей кредитной истории. Пока вы оплачиваете свои счета, снижение вашей кредитной истории, связанное с новыми аккаунтами, обычно исчезает через несколько месяцев.

Что еще влияет на право на получение личного кредита?

Когда кредиторы рассматривают заявки на получение личного кредита, их главная забота — это ваша способность и надежность, когда дело доходит до погашения кредита. Ваш кредитный рейтинг является показателем надежности, но обычно также требуется подтверждение дохода в виде одного или нескольких из следующих:

• Подтверждение занятости
• Платежные квитанции
• Налоговая декларация
• Подтверждение других источников дохода (пенсии, инвестиционного дохода, компенсации по инвалидности и т. д.)

Кредитор также может запросить доказательства наличия сбережений или других источников наличных денег, которые вы могли бы использовать при необходимости для покрытия платежей по кредиту.

Как получить личный кредит с плохой кредитной историей

Если ваш FICO ^® Оценка находится в плохом диапазоне или даже в нижней части приемлемого диапазона, у вас могут возникнуть проблемы с одобрением личного кредита, но есть варианты заимствования, доступные для многих заемщиков с далеко не идеальной кредитной историей.

Некоторых из этих вариантов лучше избегать, в том числе:

• Ссуды до зарплаты и другие «кредиты без проверки кредитоспособности», которые обещают наличные деньги в спешке по чрезвычайно высоким процентным ставкам (300% или даже 400% годовых).
• Кредиты под залог автомобиля, по которым также часто предоставляются высокие ставки и которые могут привести к тому, что кредитор конфискует ваш автомобиль, если вы не сможете внести платеж.

Лучшие альтернативы для заемщиков с неудовлетворительной кредитной историей включают:

• Некоторые кредиторы P2P (P2P) предлагают персональные кредиты заявителям с кредитным рейтингом всего 580, а некоторые вообще игнорируют кредитный рейтинг, вместо этого используя альтернативные критерии, такие как ваша работа и образование, для оценки кредитоспособности. .
• Кредитные союзы часто предлагают своим членам более мягкие условия займа, чем банки и другие традиционные кредиторы. Чтобы стать участником, у вас должен быть счет в учреждении, и, возможно, он должен быть открыт в течение 30 дней, прежде чем вы получите право на получение определенных кредитов. В дополнение к личным кредитам некоторые предлагают кредиты, известные как альтернативные кредиты до зарплаты (PAL), которые могут быстро и без проверки кредитоспособности получить до 1000 долларов США на гораздо более выгодных условиях, чем у кредиторов до зарплаты.

Улучшите свой кредитный рейтинг перед подачей заявки

Всегда полезно проверить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на получение любого кредита, и, в зависимости от того, насколько срочно вам нужен личный кредит, может быть в ваших интересах потратить от шести месяцев до года, чтобы сосредоточиться на улучшении вашего кредитного рейтинга перед отправкой. ваше приложение. Вы не сможете преобразовать удовлетворительный результат в исключительный за короткое время, но вы сможете повысить удовлетворительный результат до хорошего или хороший до очень хорошего, повысив свои шансы на победу. получение кредита в первую очередь или получение выгодной процентной ставки.

Шаги, которые вы можете предпринять, чтобы быстро улучшить свой кредитный рейтинг, будут частично зависеть от вашей индивидуальной кредитной истории (и факторы риска, которые появляются вместе с вашим кредитным рейтингом, могут помочь наиболее эффективно сосредоточить ваши усилия). Но следующие шаги часто оказывают самый быстрый эффект и могут привести к заметному увеличению оценки в течение 12 месяцев или даже раньше:

• Погасить непогашенные остатки по кредитным картам, особенно на любых счетах с остатками, превышающими 30 % их лимита заимствования.
• Вовремя оплачивайте все счета.
• Не подавайте заявки на новые кредиты или кредитные карты, чтобы дать время любым недавним кредитным запросам утихнуть.

Альтернативы личного кредита

Если вы не можете получить традиционный личный кредит, вы можете удовлетворить потребность в наличных деньгах одним из следующих способов:

• Выдача наличных кредитной картой :многие кредитные карты позволяют брать наличные в банкоматах, вводя вместе с картой специальный персональный идентификационный номер (ПИН-код). Это может быть удобным способом быстрого получения денег, но эмитенты карт обычно взимают процентные ставки по авансам, которые даже выше, чем те, которые они применяют к стандартным покупкам.
• Р2Р-кредиты: Кредитные веб-сайты, которые конкурируют с традиционными финансовыми учреждениями, не всегда проверяют кредитные рейтинги, но они обычно требуют подтверждения дохода и других активов, что может затруднить одобрение кредита для тех, у кого ограниченная кредитная история или плохой кредитный рейтинг. В любом случае стоит изучить эти сайты, особенно если сумма кредита невелика (менее 5000 долларов США).

Если другие варианты не помогают, рассмотрите план управления долгом (DMP). В рамках DMP вы работаете с сертифицированным кредитным консультантом, который может вести переговоры с вашими кредиторами, чтобы принять меньшую сумму, чем общая сумма, которую вы должны. Участие в DMP влечет за собой закрытие всех ваших счетов кредитных карт, и это отмечается в ваших кредитных отчетах. Поскольку кредиторы рассматривают это как серьезное негативное событие, использование DMP может помешать вам брать деньги взаймы в течение нескольких лет после этого.

Доступ к личному кредиту, когда он вам нужен (или даже когда вы просто хотите его), является одним из многих преимуществ создания и поддержания здорового кредитного рейтинга. Когда вы решите, что готовы получить личный кредит, изучите предложения, соответствующие вашему кредитному профилю, с помощью Experian CreditMatch™.