Вы можете погасить задолженность по кредитной карте при ограниченном бюджете, используя стратегии, которые урезают ваши расходы, снижают ежемесячные платежи и предотвращают ущерб вашей кредитной истории.

Хотя значительно снизить остаток долга может быть сложно, когда у вас остается мало наличных денег каждый месяц, помните, что вы все контролируете, и есть много вариантов, которые можно рассмотреть. Составьте план, сохраняйте мотивацию и выбирайте методы вознаграждения, которых вы, скорее всего, будете придерживаться. Воспользуйтесь приведенными ниже советами, чтобы добиться прогресса в выплате долга.

Что нужно сделать сейчас

Как только вы определите сокращение долга как важную для вас цель, выполните следующие начальные шаги:

Прекратите использовать кредитные карты

Это может показаться очевидным, но ваш первый шаг к решению проблемы долга по кредитной карте — перестать пользоваться кредитными картами. Почти невозможно справиться с долгами, если вы продолжаете увеличивать сумму, которую вы должны. Если вы продолжите пользоваться кредитом, ваш непогашенный долг не только увеличится, но и вы будете платить больше процентов, что будет стоить вам денег и затруднит погашение задолженности.

Вместо этого переключитесь на использование только наличных или дебетовой карты для покупок и следите за остатками на своем счете, чтобы не перерасходовать средства. Это гарантирует, что вы не потратите на кредитные карты больше, чем можете погасить. Оставаться в пределах вашего месячного бюджета — важный шаг к тому, чтобы контролировать свои финансы; если у вас его еще нет, узнайте, как составить бюджет.

Ищите способы сокращения расходов

Затем взгляните на свои расходы и оцените, какие необязательные или необязательные покупки вы можете исключить. Конечная цель сокращения расходов — найти дополнительные деньги, которые помогут вам быстрее погасить долг. Это может означать сокращение расходов на еду на вынос или более частое приобретение секонд-хенда.

После того, как вы сократите количество вещей, без которых вы можете жить, подумайте, как сэкономить деньги на основных, повторяющихся ежемесячных покупках. Ищите выгодные предложения, купоны или предложения на товары, которые вы обычно покупаете, например продукты питания или товары для дома, которые помогут вам сэкономить дополнительные деньги при совершении покупок.

Держите свои кредитные карты открытыми

Хотя вы можете подумать, что закрытие погашенной кредитной карты будет хорошо для вашего кредита, обычно это не так. Закрытие счета кредитной карты может повредить вашему коэффициенту использования кредита, уменьшив общий доступный кредит. Это также может изменить среднюю продолжительность вашей кредитной истории (хотя, если вы всегда своевременно оплачивали свой счет, ваш счет может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет). Как использование кредита, так и длина вашей кредитной истории являются ключевыми компонентами при расчете вашей кредитной истории, и любые изменения в этих категориях могут привести к падению вашей оценки.

Единственным исключением из этого руководства является ситуация, когда вы не можете позволить себе ежегодные платежи по кредитной карте. Некоторые карты взимают высокие комиссии каждый год, и если у вас недостаточно денег для их оплаты, обратитесь к эмитенту, чтобы получить другую карту, которую он предлагает, или полностью аннулировать учетную запись.

Стратегии сокращения ежемесячных платежей

Ваш следующий шаг – определить способы снижения суммы вашего долга, особенно путем снижения процентов по мере их начисления и, возможно, снижения процентной ставки.

Заплатите больше сейчас, чтобы сэкономить потом

Когда вы получаете ежемесячную выписку по кредитной карте, вы, как правило, можете внести минимальный платеж, определенный эмитентом карты, оплатить весь баланс счета или выбрать сумму, которую вы хотели бы заплатить в счет своего долга (при условии, что она превышает ваш минимальный платеж). ). Если вы в состоянии платить больше минимальной суммы, это поможет справиться с долгами и со временем сэкономит деньги на процентах.

Если вы сделаете только минимальный платеж, проценты, добавленные к вашему общему балансу, увеличат время, необходимое для погашения вашего долга. Это особенно актуально, если у вас есть карта с высокой процентной ставкой. Если у вас большой баланс, выплата только минимального остатка может увеличить срок погашения на несколько лет и привести к дополнительным процентным платежам на тысячи долларов.

Помимо того, что вы платите больше, оплата только минимума может также снизить ваш кредитный рейтинг. Если у вас значительный баланс и вы платите только минимальную сумму, использование кредита может быть достаточно высоким, чтобы повредить вашему счету.

Договаривайтесь о процентной ставке

В дополнение к выплате больше, чем минимум, меньшая процентная ставка заставит ваши платежи по долгу пойти еще дальше. Если у вас высокие процентные ставки по некоторым или всем вашим картам, попробуйте договориться со своими кредиторами, чтобы узнать, снизят ли они ваши ставки.

Процентные ставки назначаются при открытии счета и зависят от вашей кредитоспособности на тот момент. Если с тех пор ваш кредит или доход улучшились, и если у вас хорошая история платежей с вашим кредитором, компания может пересмотреть вашу процентную ставку.

Подготовьтесь к звонку, собрав информацию, свидетельствующую о том, что вы являетесь хорошим клиентом, и свидетельство того, как улучшилась ваша кредитная история или доход. Если ваш кредитор отклоняет вашу просьбу, попросите о временном сокращении, чтобы получить передышку.

Нет ничего плохого в том, чтобы попросить своих эмитентов снизить процентные ставки. Любое сокращение может помочь вам сэкономить деньги, и поможет вам ускорить процесс избавления от вашего долга. Худшее, что может случиться, это сказать «нет».

Рассмотреть кредит на консолидацию долга

Если у вас хороший кредит, вы также можете снизить процентную ставку, используя кредит консолидации долга. Это тип личного кредита, который позволяет вам объединить несколько долгов по кредитным картам в один кредит, предоставляя вам единый ежемесячный платеж для их погашения — с новой процентной ставкой.

В идеале вы будете иметь право на ставку, которая ниже, чем средняя ставка по вашим предыдущим кредитным картам, что поможет вам сэкономить деньги. Так как эта стратегия может оптимизировать ежемесячные платежи, это означает, что вы также снизите вероятность пропустить платеж или заплатить по счету с опозданием.

Стратегии погашения долга

Наконец, пришло время начать добиваться серьезного прогресса в погашении вашего долга. Рассмотрим эти потенциальные стратегии:

• Метод долговой лавины :Если у вас есть остатки по нескольким кредитным картам, узнайте процентную ставку по каждой карте и в первую очередь делайте более крупные платежи на счет с самой высокой ставкой. Убедитесь, что вы заплатили хотя бы минимальную сумму по всем своим счетам, чтобы избежать просроченных платежей. Как только карта с самым высоким балансом будет погашена, вы можете перейти к карте со следующей самой высокой процентной ставкой и повторить процесс. Это может привести к существенной экономии процентов.
• Метод долгового снежного кома :Возможно, ваши остатки с самыми высокими процентными ставками также являются и самыми большими. Может потребоваться много времени, чтобы сделать то, что кажется реальным прогрессом в погашении вашего долга, когда вы платите лишь немного больше в месяц. Вот тут-то и появляется долговой снежный ком:используя этот метод, вы сначала погасите свои наименьшие остатки, а не те, у которых самые высокие ставки. Вы не сэкономите столько денег на процентах (хотя разница может быть минимальной), но вы почувствуете себя более мотивированным, когда увидите, что ваши личные долги исчезают.
• План управления долгом :Поскольку вы планируете погасить долг, было бы разумно организовать бесплатную консультацию с сертифицированным кредитным консультантом в авторитетной некоммерческой организации. Кредитный консультант рассмотрит ваш долг и бюджет и предложит стратегии, которые могут вам помочь. Одной из этих стратегий является план управления долгом, в соответствии с которым кредитный консультант будет вести переговоры с вашими кредиторами, чтобы потенциально получить более низкую процентную ставку или ежемесячный платеж. Вы будете ежемесячно платить кредитному консультационному агентству, а агентство будет платить вашим кредиторам. План предоставляется за дополнительную плату, и вам придется закрыть кредитные карты, включенные в план, поэтому он может подойти не всем.

Отслеживайте прогресс и сохраняйте мотивацию

Как и в случае с любой целью, отслеживание вашего прогресса является ключом к пониманию того, на каком этапе процесса вы находитесь и сколько еще вам предстоит пройти. Вы можете использовать электронную таблицу или сохранить заметку на своем телефоне, чтобы отслеживать следующее для каждой учетной записи кредитной карты:

• Остаток вашего аккаунта
• Сроки оплаты
• Выполненные платежи
• Ваша процентная ставка
• Ежегодные платежи

Просмотр этой информации в одном месте для всех ваших учетных записей поможет вам понять, какой долг решать в первую очередь. Это также поможет вам отслеживать свои успехи с течением времени, что поможет вам сохранять энтузиазм в этом, возможно, долгом путешествии.

Если у вас несколько карт, внимательно следите за сроками погашения, чтобы не пропустить ни одного платежа. История платежей — важный фактор, влияющий на вашу кредитную историю, и даже один просроченный или пропущенный платеж может привести к ее ухудшению.

Чтобы получить четкое представление обо всех своих долгах, регулярно проверяйте свой кредитный отчет и кредитные рейтинги, чтобы видеть актуальную информацию о вашем счете, которую кредиторы сообщают. Вы также сможете видеть, меняются ли со временем ваши кредитные рейтинги, и отслеживать ход погашения долга.

Узнайте, как ответственно использовать кредит в будущем

Путешествие не заканчивается, как только ваш долг исчез. После того, как вы это сделаете, вашей новой целью будет предотвращение повторного накопления долга. Но поскольку у вас есть больше инструментов и лучшее понимание долга, вы с большей вероятностью будете использовать кредитные карты ответственно. Вот как:

• Регулярно проверяйте свой кредитный отчет, даже если у вас нет долгов. С улучшенным кредитным рейтингом становится жизненно важным защитить его от таких проблем, как неточные отчеты о платежах или кража личных данных. Вы можете обезопасить себя от этих проблем, следя за счетами, указанными в вашем кредитном отчете.
• Не полагайтесь на свои кредитные карты для второстепенных покупок. Убедитесь, что вы можете погашать все, что тратите по картам каждый месяц, чтобы не платить проценты.
• Отдайте приоритет созданию резервного фонда, который представляет собой счет с наличными, которые вы отложили для покрытия непредвиденных расходов, чтобы вам не приходилось полагаться на кредитные карты. Эксперты рекомендуют отложить расходы как минимум на три-шесть месяцев, чтобы покрыть непредвиденные финансовые потребности, но даже месячная экономия — это хорошее начало.

Использование кредита после погашения долга

Важно помнить, что как только вы погасите задолженность по кредитной карте, вы можете вернуться к использованию своих кредитных карт, но с осторожностью. Использование кредитной карты для покупок может иметь много преимуществ, включая вознаграждение за поездку и защиту покупок.

Пока вы каждый месяц сводите свой баланс к нулю, кредитные карты могут предложить множество сбережений и привилегий. Пусть ваш опыт погашения остатков по кредитным картам напомнит вам о том, как усердно вы работали, чтобы избавиться от долгов, и побудит вас продолжать в том же духе.