Кажется, в жизни есть неписаное правило:когда тебе исполняется 18 лет, ты имеешь чтобы получить кредитную карту. Возможно, вы думали, что наличие кредитной карты означает, что вы наконец-то стали взрослыми. Возможно, ваши родители сказали вам, что он вам нужен на случай чрезвычайных ситуаций. Или, может быть, вы купились на ложь о том, что он вам нужен, чтобы «продвинуться в жизни».

Все, что вы слышали о кредитных картах и ​​о том, как они работают, может быть неполной правдой. Почему? Потому что кредитные карты на самом деле предназначены для создания долгов, а не богатства. Правильно, основная цель компаний, выпускающих кредитные карты, — позволить вам занимать деньги до тех пор, пока вы не сможете полностью их вернуть. Потому что именно тогда они начинают взимать с вас проценты (и загребать деньги).

Мы приоткрываем завесу, чтобы показать вам плохие, худшие и уродливые стороны индустрии кредитных карт, а также то, насколько опасной она может быть на самом деле.

Что такое кредитная карта?
Как работают кредитные карты?
Как работают проценты по кредитной карте?
Кредитные карты и дебетовые карты:в чем разница?
Какие типы кредитных карт?
Какова стоимость использования кредитной карты?
Какой лучший вид кредитной карты?
Нужна ли мне кредитная карта?

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта – это способ оплаты, который позволяет вам покупать то, что вы хотите прямо сейчас. (с деньгами, которых у вас нет) и заплатите за это позже. Звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, верно? Это потому, что это так.

Использование (и злоупотребление) кредитной картой — это билет в один конец на долговой остров. И когда вы находитесь на острове, выбраться еще труднее. Не верите нам? Послушайте:прямо сейчас текущий личный долг в Америке составляет колоссальные 14,64 трлн долларов ¹ . Только задолженность по кредитным картам составляет 770 миллиардов долларов США ² .

Итак, как мы сюда попали?

Вот краткий урок истории:до 1920 года заимствование денег (в виде кредита) не было нормой. Кредит в рассрочку (выплата первоначального взноса и обещание платить остаток месяц за месяцем) появился, чтобы «помочь» людям «купить» вещи, которые они не могли себе позволить. Затем появилось все больше и больше видов кредита:в 1958 году на сцену вышли кредитные карты Visa, Mastercard и American Express. Людям больше не нужно было ждать и копить на что-то. Поговорите о мгновенном вознаграждении — на совершенно новом уровне.

Теперь долг рассматривается как нормальная часть нашей культуры. Но не позволяйте этому обмануть вас. Использование кредитных карт не сделает вас богатым — это просто увеличит вашу статистику. . . купаясь в долгах и живя от зарплаты до зарплаты.

Как работают кредитные карты?

Кредитная карта — это современная долговая расписка с определенными условиями. (So. Many. Strings.) Когда вы используете кредитную карту для совершения покупки, вы берете кредит у кредитной компании, поскольку карта не привязана к вашему банковскому счету. Это связано с их прибылью.

Кредитные карты — это тип возобновляемого долга. Это означает, что чем больше вы берете на карту, тем больше вы должны. И чем больше вы вернете, тем больше сможете потратить.

Вот как работают кредитные карты:

Получить одобрение.

Ждать . . . Вы говорите нам, что должны доказать, что можете справиться с долгами? Смешно, правда? Но это правда:компании, выпускающие кредитные карты, проверят ваш кредитный рейтинг, вашу кредитную историю и ваш доход. Они хотят знать, насколько вероятно, что вы вернете им деньги. Если вы кажетесь хорошим кандидатом (полоса очень низкий), то они выдадут вам новую блестящую карту с кредитным лимитом, основанным на вашем кредитном рейтинге.

Активируйте свою карту и начните считывать.

После того, как вы получите новый пластик, позвоните или отправьте сообщение по номеру, указанному на обратной стороне карты (или зайдите на их веб-сайт), сообщите данные своей карты и виола ! Вы «гордый» обладатель новой кредитной линии и того, для чего вы только что использовали карту.

Оплатить остаток (плюс проценты).

В конце каждого платежного цикла вы получите выписку по кредитной карте, в которой указан ваш текущий баланс. Вы должны вносить по крайней мере минимальный платеж к установленному сроку каждый месяц. (Минимальный платеж зависит от баланса вашей кредитной карты и типа вашей карты.)

Если вы пропустите оплату в установленный срок, вы получите штраф за просрочку платежа. И если вы не погасите все из ваш баланс к концу платежного цикла, вы получите проценты.

Попрощайтесь с зарплатой.

Если вы не будете осторожны, кредитные карты приведут вас прямо в бесконечный цикл долгов. Следующее, что вы знаете, это то, что вы потратите свою с трудом заработанную зарплату на ужин со стейком, который вы съели. . . прошлый месяц. Это не оплатит счет за свет.

Как работают проценты по кредитной карте?

Проценты по кредитной карте — это деньги, начисляемые вам, если вы вносите только минимальный платеж на остаток по кредитной карте.

Вот в чем дело:проценты — это то, как компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают большую часть своих денег. Это означает, что они хотят, чтобы вы внесли только минимальный платеж, поэтому они могут взимать с вас больше. интерес — и сделать себе больше денег. Таким образом, чем больше баланс вашей кредитной карты, тем больше процентов вы будете ежемесячно платить.

Это часто отображается в выписке по вашей кредитной карте как финансовый платеж (это одно и то же). И этот финансовый сбор зависит от так называемой годовой процентной ставки (Год).

Что такое годовая процентная ставка?

APR (годовая процентная ставка) — это ставка, которую компании-эмитенты кредитных карт взимают с вас каждый месяц за заимствование у них. И каждый тип кредитной карты (мы скоро вернемся к ним) имеет свою собственную годовую процентную ставку.

Средняя процентная ставка по кредитным картам составляет 16,3 %. ³ Будет больно.

Существует два разных вида APR:переменный и фиксированный. С переменной годовой процентной ставкой ваша процентная ставка может измениться, поскольку она основана на среднем показателе по стране. Фиксированная годовая процентная ставка означает, что ваша ставка остается неизменной. Но в зависимости от типа вашей кредитной карты есть несколько причин, по которым ваша фиксированная ставка может измениться (например, если вы просрочили платеж более чем на 60 дней).

Psst, обратите внимание и на вводные курсы. Компании-эмитенты кредитных карт любят использовать низкие процентные ставки, чтобы привлечь вас к подписке на их карту, но это не займет много времени, прежде чем пробный период закончится, и ваша ставка взлетит до небес.

Что, если я буду платить остаток каждый месяц?

Согласно нашему ежеквартальному исследованию, четверо из десяти американцев, у которых есть кредитная карта, имеют остаток и накапливают проценты. И получите следующее:каждый пятый уже использовал кредитную карту до максимума — это означает, что он достиг этого кредитного лимита и имеет неловкую историю, связанную с этим. («Сэр, ваша карта была отклонена. У вас есть другая?»)

Правда о процентах заключается в том, что в конечном итоге вы платите больше за вещи в долгосрочной перспективе, когда отдаете свои с трудом заработанные деньги компании, которая разбогатеет за счет того, что вы отстаете от платежей. Брутто. Фу. №

Кредитные и дебетовые карты:в чем разница?

Они выглядят одинаково. Они чувствуют то же самое. Но они определенно не работают одинаковый. Пришло время урегулировать великий спор о кредите и дебете. Вот чем кредитные карты отличаются от дебетовых:

• Расходы: Хотя нет ничего более приятного, чем оплата наличными, дебетовые карты — следующий лучший вариант. Дебетовые карты забирают ваши собственные деньги прямо с вашего банковского счета, так что вы фактически владеете тем, на что тратите свои деньги. Вы также несете большую ответственность перед собой (и своим доходом), когда деньги физически уходят с вашего банковского счета, а не накапливаются на счете по кредитной карте.

• Удобство: Дебетовые карты предлагают вам удобство наличных без необходимости носить с собой кучу Бенджаминов. Почти везде, где принимают кредитную карту (розничные магазины, заправочные станции, интернет и т. д.), также принимают дебетовую карту. Вы даже можете купить авиабилеты или арендовать автомобиль с помощью дебетовой карты. Дебетовая карта может помочь вам во всем, что может кредитная карта, кроме как в долги.

• Безопасность: Мы постоянно слышим об этом, но дебетовая карта так же безопасна. как кредитная карта. Если ваша дебетовая карта поддерживается такой компанией, как Visa или Mastercard (и вы используете ее как кредитную при совершении покупки), у вас есть точно такие же средства защиты, как и у кредитной карты. Просто убедитесь, что вы часто проверяете свой банковский счет (что вы должны делать в любом случае), чтобы вы могли обнаружить любые подозрительные платежи.

• Награды: Это один из самых частых аргументов, которые мы слышим:А как насчет возврата денег? Мне нужны мои призовые баллы! Хорошо, выслушайте нас. Во-первых, дебетовые карты начинают появляться в поезде вознаграждений и предлагают привилегии — без риска процентов и всех тех комиссий, которые мы распаковали ранее. А с кредитной картой, даже если вы говорите, что будете выплачивать остаток в конце каждого месяца, у вас не будет иметь и не забывайте:компании, выпускающие кредитные карты, не хотят Вам. Риск слишком высок для жалких вознаграждений по кредитным картам.

Во-вторых, мы провели крупнейший опрос миллионеров (10 000, если быть точным), и знаете ли вы, сколько из них сказали, что вознаграждение по кредитной карте было ключом к их денежному успеху? Ноль . Абсолютно ни один из них.

И, наконец, действительно ли речь идет о призовых баллах? Или это проблема с наличностью? Не позволяйте кредитным картам и вознаграждениям за них накладывать повязку на более глубокую денежную проблему. Что вам действительно нужно, так это бюджет, который позволит вам контролировать свои деньги, и резервный фонд, который поможет вам чувствовать себя в безопасности, сталкиваясь с тем, что жизнь бросает вам. Вы много работаете за свои деньги. Заставьте ваши деньги работать на вас — не компании кредитных карт.

Какие существуют типы кредитных карт?

Единственным приоритетом компании, выпускающей кредитные карты, является зарабатывание денег. Они могут предложить вам всевозможные привилегии за подписку на одну из их карточек (например, изображение морды вашего питомца или логотип вашей любимой команды на лицевой стороне вашей карточки), но не поддавайтесь на эти уловки.

Давайте рассмотрим некоторые из наиболее распространенных типов кредитных карт и их значение для пользователей:

• Необеспеченные кредитные карты: Это ваши основные, заурядные кредитные карты, сделанные для людей с приличной кредитной историей. У них не так много льгот, поэтому процентная ставка обычно ниже. Но не дайте себя одурачить:обычная кредитная карта все еще может влезть вам в серьезные долги.

• Бонусные кредитные карты: Как следует из названия, бонусные карты предлагают такие вознаграждения, как кэшбэк, баллы или льготы для путешествий. Эти карты могут показаться выгодными, но это делает их еще более опасными:в большинстве случаев кредитные карты с бонусами имеют более высокие процентные ставки.

• Студенческие кредитные карты: Поскольку большинство студентов колледжей практически не имеют кредитной истории, компании, выпускающие кредитные карты, создали специальные карты специально для них. Эти карты обычно имеют низкие кредитные лимиты и не взимают ежегодную плату. Но 18-летний парень, способный влезть в долги, довольно опасен. К счастью, Закон о кредитных картах от 2009 года не позволяет компаниям, выпускающим кредитные карты, посещать кампусы колледжей или подкупать студентов бесплатными футболками для оформления кредитной карты. Но это не значит, что учащиеся по-прежнему не становятся объектами таргетинга, так что будьте осторожны!

• Оплата кредитных карт: Это карты без кредитных лимитов, поэтому вы можете брать столько, сколько хотите. Но вот в чем загвоздка:вы должны полностью погасить весь свой баланс в конце месяца. С этим типом карты не взимается комиссия, но если вы пропустите платеж, вы можете столкнуться с штрафами за просрочку платежа и ограничениями на покупки - или ваша карта может даже быть аннулирована и внезапно деактивирована, пока вы пытаетесь заплатить за крем для своего свидания. брюле.

• Розничные кредитные карты: Розничные кредитные карты можно использовать только в определенных магазинах. Кассиры часто подбивают вас этим искушением на кассе, обещая процент от вашей покупки. Вы думаете:Ну, я часто делаю здесь покупки. Я имею в виду, кто не хочет скидку? Но очень скоро вы будете покупать бесполезные вещи только из-за скидки.

• Защищенные кредитные карты: Если у кого-то нет кредитной истории или плохая кредитная история (например, если он прошел процедуру банкротства), банк или компания, выпустившая кредитную карту, может порекомендовать обеспеченную кредитную карту. С ними вы сначала должны внести залог, который действует как ваш кредитный лимит. Но если вы уже обожглись на кредите, последний вам нужна еще одна кредитная карта.

• Субстандартные кредитные карты: Субстандартные карты — худшие из худших! Обычно они ориентированы на людей с ужасной кредитной историей, поэтому у них сверхвысокие процентные ставки и сумасшедшие сборы. Если кто-то уже пытался играть в кредитную игру и проиграл, это, как правило, единственный тип кредитной карты, для которого он будет одобрен.

Сколько стоит использование кредитной карты?

Компании, выпускающие кредитные карты, любят дешевых людей. И подумайте вот о чем:согласно нашему ежеквартальному исследовательскому отчету, в их руках находятся восемь из 10 американцев, поэтому любая крошечная плата, разбросанная тут и там, приносит им большие деньги.

Вот некоторые из наиболее распространенных комиссий, которые компании-эмитенты кредитных карт могут добавить к вашему ежемесячному балансу:

• Ежегодная плата: Знаете ли вы, что с вас могут взимать плату только за «привилегию» иметь кредитную карту? Ага. Смешно, но верно. Не все кредитные карты имеют ежегодную комиссию, и иногда компания-эмитент кредитной карты отказывается от комиссии в течение первого года. Но как только он вступит в силу, годовая плата может составлять от 5 до 500 долларов, в зависимости от карты. Эм, нет, спасибо!

• Плата за просрочку: Это плата за опоздание (как вы уже догадались). Точнее, когда вы опаздываете с отправкой минимального ежемесячного платежа. Закон о кредитных картах гласит, что ваша первая просроченная плата не может превышать 28 долларов США, а любая просроченная плата после этого в течение следующих шести месяцев может возрасти до 39 долларов США, но не более минимального платежа ⁴ . Тем не менее плата есть плата.

• Комиссия за перевод баланса: Допустим, у вас есть более одной кредитной карты, и вы хотите перевести баланс с одной карты на другую. Ну, это будет стоить вам денег — вы будете платить процент от суммы, которую вы перемещаете.

• Комиссия за выдачу наличных: Поскольку компании-эмитенты кредитных карт не хотят, чтобы вы открыли для себя силу холодных наличных денег, они берут с вас деньги за выдачу наличных. Это каждый раз, когда вы используете свою кредитную карту для снятия наличных в банкомате или кассире банка. С вас взимается процент от суммы, которую вы сняли, и у большинства кредитных карт очень высокая годовая процентная ставка для выдачи наличных. Но, в отличие от других покупок, у выдачи наличных нет ежемесячного льготного периода. Это означает, что они начнут начислять проценты в тот момент, когда наличные деньги окажутся у вас в руках, а не только тогда, когда закончится платежный цикл. Разговор о ударе под дых!

• Плата за превышение лимита: Не каждому пользователю кредитной карты приходится иметь дело с этим — вы должны подписаться на эту опцию, прежде чем покупки сверх вашего кредитного лимита могут быть одобрены. Но если вы согласитесь разрешить эти покупки, с вас будет взиматься плата в размере до 25 долларов США при первом превышении лимита и до 35 долларов США при превышении лимита чаще одного раза в шесть месяцев ^5. Но в любом случае с вас не может быть списана сумма, превышающая сумму, которую вы перерасходовали.

• Плата за ускоренный платеж: Если вы боитесь, что не получите минимальный платеж до установленного срока, вы всегда можете заплатить комиссию за ускорение, чтобы убедиться, что ваш платеж не задерживается. Да, это меньше, чем плата за просрочку платежа, но вы действительно хотите, чтобы с вас брали дополнительную плату только за своевременную оплату счета?

• Комиссия за транзакцию за границей: Если вы путешествуете или даже просто покупаете что-то в Интернете не за доллары США, вам, возможно, придется заплатить дополнительную комиссию за международную транзакцию.

• Комиссия за возврат платежа: С вас взимается эта комиссия, если компания-эмитент кредитной карты должна отправить вам ваш платеж обратно, потому что они не могут его обработать, например, если это была неправильная сумма или если на вашем банковском счете недостаточно денег для покрытия. это.

• Плата за замену карты: Если вы потеряете свою кредитную карту, с вас может взиматься комиссия за получение новой, и она может быть еще выше, если она вам нужна в спешке.

Какой вид кредитной карты лучше?

Нет ни одного. Серьезно, компании-эмитенты кредитных карт утверждают, что заботятся о ваших интересах. Но они действительно просто заинтересованы в средней процентной ставке 16,3%, которую они хотят высосать из вас. Умножьте это на сумму долга по кредитным картам в Америке (помните:он составляет ошеломляющие 770 млрд долларов США), и мы получим прибыль компаний-эмитентов кредитных карт в размере 125 млрд долларов только на процентах. . 125 миллиардов долларов!

Это завышено.

Ты читал этот номер со стиснутыми зубами? Ты рассердился? Пришло время сказать больше не парься .

Нужна ли мне кредитная карта?

Абсолютно нет. Повторим:вам не нужна кредитная карта. Нет, не один, не два, не три. И даже не в экстренных случаях.

Вам, вероятно, говорили, что вам нужна кредитная карта на повторе, так как вы были достаточно взрослыми, чтобы знать, что такое кредитная карта. Но с каких это пор следовать за толпой – это хорошая идея? (Подсказка:очень редко.)

Итак, если у вас есть кредитная карта, пришло время разрезать ее в клочья. Пришло время сказать этим тупым компаниям, выпускающим кредитные карты, что они больше не могут вас удерживать. Это ваш доход. Это ваш Деньги. И вы тратите их на то, что вам нужно сегодня, а не на стейк из прошлого месяца или на прошлогоднюю кожаную куртку. Вы сохраняете это для своего будущего. Да. Движущийся. Вперед.

Хотите построить настоящее богатство — без долгов? С Ramsey+ вы научитесь экономить на случай чрезвычайных ситуаций, жить без долгов и уверенно вести бюджет. Это проверенный способ привести свои финансы (и свое будущее) в первоклассную форму. Хотите заглянуть? Подпишитесь на бесплатную пробную версию прямо здесь.