Кредитные карты в настоящее время являются основным продуктом. Согласно отчету Федеральной резервной системы за 2016 год, около 79% американцев имеют хотя бы одну кредитную карту. Мы считаем само собой разумеющимся, что можем использовать кредитные карты в большинстве розничных магазинов, а некоторые люди даже используют вознаграждения по кредитным картам для взлома путешествий. Но если подумать, кредитные карты существуют не так давно. Так как же мы перешли от наличных к маленьким пластиковым прямоугольникам? Как выглядели первые кредитные карты? Чтобы ответить на эти вопросы, давайте совершим путешествие по долгой истории кредитных карт.
Ищете новую кредитную карту? Ознакомьтесь с лучшими кредитными картами 2017 года.
В начале были наличные. Что ж, начнем мы эту историю с наличных денег. Но что было бы в те дни, если бы вам нужно было что-то купить, но у вас не было с собой достаточно наличных денег? Вот тогда-то и появилась заслуга.
Примерно в начале 1900-х продавцы, такие как отели и универмаги, начали выпускать монеты для избранных клиентов. В то время платные монеты были большим достижением. Их можно было использовать только в магазине или у торговца, где они были выданы. На каждой монете был номер счета клиента. Затем торговцы могли отпечатать монету на товарном чеке. Эта практика поможет уменьшить количество ошибок, возникающих при ручном вводе информации о клиенте. Тем не менее, мошенничество по-прежнему было обычным явлением при использовании платных монет, особенно без имен клиентов, напечатанных на монетах.
К 1920-м годам некоторые торговцы и нефтяные компании предлагали платежные карты или металлические платежные пластины. Клиенты могли использовать эти карты только у эмитента и только в определенных местах. Они превратились бы в кредитные карты современных магазинов, которые по-прежнему предлагают солидную возможность кредитной карты для некоторых людей. Со временем этому примеру последовали другие виды бизнеса, включая туристические компании.
Затем, в 1946 году, Джон Биггинс представил первую банковскую карту Charg-It. Карта была доступна только клиентам бруклинского банка. Эти клиенты могли использовать карту для покупок в местных магазинах. Затем продавец отправлял счет в банк Биггинса, который возвращал деньги продавцу.
Хотя потребители продолжали использовать свои платежные карты, у карт действительно были ограничения. Во-первых, вы могли использовать карту только у избранных продавцов. У потребителей не было доступа к универсальной карте, которую они могли бы использовать в нескольких местах. Введите карту Diner’s Club.
Примерно в 1950 году человек по имени Фрэнк Макнамара после делового ужина остался без кошелька. После этого он решил создать первую платежную карту общего назначения — карту Diner’s Club. С помощью этой карты клиенты могли использовать небольшую картонную платежную карту для совершения покупок. Интересно, что эта платежная карта была предназначена для покупок в ресторанах и развлечениях.
Лучше всего то, что клиентам нужно было оплачивать только один ежемесячный счет. Подвох заключался в том, что в качестве платежной карты вы должны были полностью оплачивать свой счет каждый месяц. Таким образом, хотя карта Diner’s Club упоминается как ранняя кредитная карта, на самом деле она была больше похожа на сегодняшние платежные карты. Узнайте больше о разнице между платежными картами и кредитными картами здесь.
Карта Diner’s Club приобрела огромную популярность. За пару лет у нее было 20 000 держателей карт, а в 1953 году она стала первой платежной картой, принятой во всем мире. Но карта по-прежнему была сделана из картона, что было не идеально. Карта Diner’s Club перешла на пластик в 1960-х годах, но это была не первая пластиковая кредитная карта.
Первой компанией, выпустившей пластиковые платежные карты, была American Express, которая сделала это в 1959 году. Интересно, что American Express начиналась как компания экспресс-доставки в Буффало, штат Нью-Йорк. В 1958 году компания представила свою первую кредитную карту, а годом позже — первую пластиковую карту.
Все карты до этого момента были платежными картами, требующими от клиентов полной оплаты каждого счета. Поэтому следующим шагом для кредитных карт было предложение возобновляемого кредита. Револьверный кредит — это то, к чему мы больше привыкли сегодня, позволяя держателям карт оплачивать только часть своего счета и переносить оставшуюся часть для оплаты на более поздний срок. Некоторые банки пытались использовать возобновляемый кредит в 1960-х годах, но далеко не продвинулись. Это было слишком рискованно.
Примерно в то же время популярность кредитных карт породила еще одну проблему. Они были популярны, но недостаточно популярны. Покупатели не хотели использовать карту, которую могли бы принять лишь несколько продавцов, а продавцы не хотели принимать карту, которую могли бы использовать лишь несколько покупателей.
Bank of America вышел из этого тупика в 1958 году, выпустив недавно запущенную программу BankAmericard. В рамках грандиозного рекламного трюка, известного как Fresno Drop, Bank of America разослал по почте 60 000 незапрошенных, уже активированных карт BankAmericard. Каждая карта имела кредитный лимит в 500 долларов. Эта тактика была направлена на то, чтобы большое количество людей использовало BankAmericard. И это сработало. Однако не все было хорошо. Мошенничество с картами было широко распространено:22 % счетов были просрочены.
Программа BankAmericard имела такой успех во Фресно, что в следующем году Bank of America расширил программу на остальную часть Калифорнии. В BankAmericard реализовано множество функций, которые используются до сих пор, например кредитные лимиты, минимальные лимиты и 25-дневный льготный период для оплаты счетов.
Отмечая широкий успех BankAmericard, Bank of America начал лицензировать название BankAmericard другим банкам в 1966 году. Карта даже распространилась на другие штаты. Благодаря этому расширению банки теперь могут выпускать карты, которые будут более широко приниматься продавцами.
В течение 10 лет бренд BankAmericard распространился по всему миру. Однако, несмотря на ее популярность как среди банков, так и среди потребителей, некоторые страны не хотели использовать карту, связанную с Bank of America. Таким образом, BankAmericard и другие лицензиаты BankAmericard сформировали новую сеть кредитных карт. Эта сеть будет называться Visa. Звучит знакомо? В настоящее время Visa является транснациональной компанией и одним из крупнейших финансовых институтов в мире. Согласно веб-сайту компании, в настоящее время в мире насчитывается более 3 миллиардов кредитных карт Visa.
Вернемся в 1966 год, когда сеть BankAmericard еще росла. В то же время группа калифорнийских банков создала конкурентоспособную сеть под названием Interbank Card Association. Вскоре эта группа сменила название на MasterCharge. Затем, в 1979 году, это название стало известно нам сегодня – MasterCard.
Как мы упоминали ранее, American Express выпустила свою первую платежную карту в конце 1950-х годов, сразу же став крупным игроком в игре кредитных карт. Вскоре в течение пяти лет American Express использовала около 1 миллиона карт по всему миру. Однако American Express в основном предназначался для более состоятельных клиентов. В 1966 году компания выпустила свою первую золотую карту для деловых путешественников высокого класса, а в 1984 году последовала первая платиновая карта. Только в 1990-х годах American Express представила кредитную карту общего назначения.
В 1985 году Sears решил принять участие в акции. Он представил карту Discover Card, которая произвела переворот в индустрии кредитных карт благодаря отсутствию годовой платы и высоким кредитным лимитам. Она также предлагала небольшие бонусы с кэшбэком за покупки, что сделало ее одной из первых кредитных карт с кэшбэком.
В 1970-х и 1980-х годах потребители выбирали кредитные карты в основном в зависимости от сети карт. У каждой сети были свои преимущества, которые работали для одних потребителей и не работали для других. Кроме того, продавцы будут различаться в зависимости от того, какую сеть они будут принимать:некоторые принимают только карты Visa, а другие - только MasterCard. В свою очередь, эмитенты кредитных карт полагались на бренд сетей для продвижения своих карт.
Поэтому, когда продавцы начали принимать несколько сетей, эмитентам кредитных карт пришлось придумать новую стратегию продвижения. Они начали добавлять дополнительные льготы по картам, такие как бонусы за регистрацию, мили для часто летающих пассажиров и бонусы возврата денег, чтобы привлечь клиентов. Это вызвало острую конкуренцию между эмитентами за лучшее вознаграждение.
Сегодня многие люди выбирают свои кредитные карты исключительно в зависимости от вознаграждения. И из-за конкуренции в отрасли кажется, что существует программа вознаграждений практически для каждого образа жизни. Теперь выбор лучших кредитных карт для вознаграждений зависит от вас и ваших финансовых привычек, а не от сети кредитных карт.
История кредитных карт была бы неполной, если бы мы не рассмотрели, как закон повлиял на их эволюцию. Когда платежные карты и кредитные карты впервые стали популярными, было не так много правил их использования или продажи. На самом деле, законодатели не знали, как их регулировать. Такие вещи, как APR карты, годовая процентная ставка, не имели четкого определения. Каждый эмитент кредитной карты может рассчитывать годовую процентную ставку по-разному, что создает проблему для потребителей.
Одним из примеров отсутствия законодательства была капля Фресно. На заре кредитных карт банки составляли список людей, которые, по их мнению, могли бы стать надежными клиентами. Затем эти потенциальные клиенты получали по почте нежелательные кредитные карты. Без закона, запрещающего это, банки могли свободно отправлять вам любые карты, которые они хотели. (Отправка большого количества незапрошенных карт, как это сделал Bank of America во Фресно, называлась сбросом карты.)
Закон о правде в кредитовании (TILA) 1968 года стал первым большим шагом к защите потребителей. Он установил и разъяснил правила раскрытия информации и стандартизированные расчеты годовой процентной ставки. Он также регулировал практику других кредитов, добавляя средства защиты прав потребителей, такие как право на расторжение договора. TILA была частью более крупного Закона о защите потребительских кредитов, и законодатели с годами вносили поправки в оба закона, чтобы приспособиться к авансам по кредитам и займам.
Например, для эмитентов кредитных карт стало незаконным дискриминировать заявителей из-за их пола или расы. Также были добавлены средства защиты потребителей от мошенничества, что сделало их менее ответственными за мошеннические транзакции. Закон о кредитных картах от 2009 года, предусматривавший ужесточение требований к раскрытию информации, был частью этих дополнений к правилам кредитования и займов.
В следующий раз, когда вы отправитесь куда-нибудь проводить своей кредитной картой, подумайте о том, как сильно изменились кредитные карты с 1950-х годов. Черт, они все еще развиваются. Магнитные полосы, которые были введены в 1970-х годах для повышения безопасности, уже исчезают, а карты с чипом EMV становятся стандартом. Затем к кредитным картам были добавлены коды CVV, или значения подтверждения карты, чтобы обеспечить дополнительную защиту при виртуальном считывании карты при покупках в Интернете.
Даже физические карты могут исчезнуть с появлением онлайн-покупок и таких платформ, как Apple Pay и Android Pay. Невозможно предсказать, что будет с кредитными картами через 50 лет, но если все будет развиваться так же быстро, как в последние 50 лет, нас ждет настоящая гонка.
Фото предоставлено:©iStock.com/bernie_photo, ©iStock.com/Oliver Hoffmann, ©iStock.com/martin-dm