Большинство кредиторов ожидают, что у вас будет приличная кредитная история, чтобы претендовать на получение ссуды или кредитной карты. Но если у вас никогда не было кредитной карты и не брали ссуду, у вас не так уж много кредитной истории.
Это загадка, с которой молодые люди сталкиваются, начиная свою взрослую жизнь. А отсутствие кредитной истории (или ее непрочность) затрагивает не только вашу способность занимать деньги. Арендодатель может проверить ваш кредитный отчет, прежде чем предлагать вам квартиру, а оператор беспроводной связи может проверить ваш кредит, прежде чем предлагать вам услуги или устанавливать цену для тарифного плана или устройства.
К счастью, вы можете завести кредитную историю даже без послужного списка. А если ваш кредитный отчет содержит отрицательные моменты, например просроченные платежи или банкротство, вы можете использовать те же стратегии для восстановления кредита.
Подайте заявку на получение кредитной карты. Ответственное использование кредитной карты поможет вам получить хороший кредит. Чтобы создать положительную историю, оплачивайте счета в срок и старайтесь, чтобы баланс составлял менее 20–30% от лимита карты. Процент доступного кредита, который вы используете на своих картах, известен как коэффициент использования кредита, и чем он ниже, тем лучше для вашего кредитного рейтинга. По мере того, как вы изучаете основы, делайте только несколько базовых покупок ежемесячно - скажем, для покупки продуктов - чтобы убедиться, что вы можете позволить себе полностью оплатить счет и не носить с собой остаток из месяца в месяц, который влечет за собой проценты.
Стать авторизованным пользователем кредитной карты родителей - это распространенный способ, которым молодые люди начинают с кредита. Именно по такому пути пошел 19-летний Нейт Рейстеттер после того, как услышал, как его ровесники на летней работе говорили о кредитовании на строительство. Он учится на втором курсе Университета Висконсина в Мэдисоне и оплачивает некоторые материалы курса кредитной картой своей матери Amazon Prime Rewards Visa Signature (годовая процентная ставка от 16,24% до 24,24%). «Это хорошо работает, потому что мои покупки на Amazon обычные и небольшие», - говорит Рейстеттер. Пока владелец карты оплачивает счета вовремя и сохраняет низкий коэффициент использования, авторизованный пользователь должен видеть положительное влияние на свой кредитный рейтинг.
Рейстеттер также подумывал о выдаче студенческой кредитной карты. Наш любимый, Discover It Chrome для студентов (0% в течение шести месяцев, затем от 14,99% до 23,99%), предлагает 2% кэшбэка на сумму до 1000 долларов, потраченных в квартал на заправочных станциях и в ресторанах, и 1% на другие покупки. Кроме того, вы получаете зачет в размере 20 долларов за каждый учебный год, если ваш средний балл составляет не менее 3,0.
Эмитенты карт обычно более снисходительны к оценке доходов и кредитной истории соискателей студенческих карт, чем к оценке финансов соискателей стандартных карт. Bank of America, который выпускает еще одну студенческую карту, которая нам нравится, Bank of America Cash Rewards for Student Mastercard (0% в течение 15 месяцев, затем от 15,99% до 25,99%), ищет независимую возможность оплачивать счета в зависимости от дохода, например летней или неполной занятостью - для соискателей в возрасте от 18 до 20 лет.
Если вы или ваши родители какое-то время были клиентами, ваш банк или кредитный союз могут дать вам шанс. Лучше всего работать с небольшими местными банками. Или откройте кредитную карту магазина. Розничные кредитные карты часто имеют менее строгие требования к приемлемости, чем стандартные карты крупных эмитентов, но многие карты магазинов имеют высокие процентные ставки и низкие лимиты.
Получите не кредитную карту. Другой вариант - открыть обеспеченную кредитную карту. Квалификация на получение защищенной карты относительно проста, потому что вы делаете депозит, часто равный лимиту карты; если вы не оплатите счет, эмитент может внести залог. Некоторые защищенные карты даже предлагают вознаграждения. Например, карта Discover It Secured (24,99%) предлагает ту же структуру возврата денег, что и карта Discover Chrome для студентов. После того как у вас будет карта в течение восьми месяцев, Discover будет ежемесячно проверять, достаточно ли вы управляете кредитом, чтобы преобразовать его в незащищенный аккаунт и получить обратно свой депозит.
Некоторые компании, занимающиеся финансовыми технологиями, создают карты, в которых используются альтернативные методы оценки кредитоспособности. Карта Petal Visa (от 14,99% до 25,99%) предназначена для людей, которые только начинают получать кредиты, и не взимает комиссий. Кроме того, вы получаете 1% кэшбэка сразу, 1,25% после шести своевременных платежей и 1,5% после 12 своевременных платежей. Если ваша кредитная история не является надежной, вы можете связать свой банковский счет с Petal, чтобы проверить свой денежный поток. В зависимости от того, насколько здоровы ваши кредитные и финансовые дела, лимит кредита достигает 10 000 долларов, что намного выше, чем вы обычно можете получить с защищенной картой.
Рассмотрите возможность получения ссуды. Некоторые общественные банки и кредитные союзы предлагают ссуды для кредитных организаций, которые могут быть предпочтительнее, если вы предпочитаете избегать использования кредитной карты, говорит Беверли Харцог, кредитный эксперт US News &World Report. Кредитор помещает сумму, которую вы заимствуете (обычно 1000 долларов или меньше), на депозитный счет, и вы производите платежи в счет основной суммы долга и процентов по заранее определенному графику. После погашения кредита вы получаете деньги обратно, возможно, с процентами. Убедитесь, что кредитор сообщает о ваших выплатах по кредиту трем основным кредитным бюро:Equifax, Experian и TransUnion.
Если у вас есть студенческий кредит, своевременные платежи также могут помочь улучшить вашу кредитную историю. Ваш кредитный баланс составляет 10% от вашего кредитного рейтинга FICO, поэтому наличие в вашем отчете и ссуды, и кредитной карты может немного повысить ваш рейтинг.
Воспользуйтесь новыми альтернативами. Experian Boost - это услуга, которая потенциально увеличивает ваш кредитный рейтинг, учитывая своевременную оплату счетов, которые вы должны платить поставщикам коммунальных услуг, телефонным или кабельным компаниям, которые обычно не сообщают о платежах клиентов в кредитные бюро. На сайте www.experian.com/boost свяжите банковский счет, который вы используете для оплаты счетов. Experian просканирует вашу учетную запись на предмет положительной информации о платеже и включит ее в ваш кредитный файл Experian. Equifax планирует вскоре представить услугу, с помощью которой кредиторы могут рассматривать платежную информацию по счетам за коммунальные услуги, телефонную связь и кабельное телевидение с разрешения заявителя. (См. Вопросы и ответы Киплингера:Хилл Харпер)
FICO тестирует рейтинг UltraFICO с несколькими кредиторами и ожидает, что эта оценка станет более доступной этой осенью. UltraFICO включает данные об активности с вашего банковского счета, в том числе о том, насколько постоянно у вас есть наличные и не превышали ли вы средства на своем счете. Если вы не можете претендовать на получение кредита с традиционной оценкой, кредитор может спросить, хотите ли вы связать до 20 активных личных текущих или сберегательных счетов для оценки с UltraFICO.
Apple Card (от 12,99% до 23,99%) - привлекательный выбор для новичков. «Обычно у вас возникают проблемы с получением бонусной карты с рейтингом ниже 670», - говорит Тед Россман из CreditCards.com. Но, по его словам, «я слышал, что многие люди с кредитным рейтингом в диапазоне от 550 до 650 получают одобрение». Карта предлагает вознаграждение за возврат наличных в размере 3% при покупках Apple, 2% при других покупках, совершаемых с помощью Apple Pay, и 1% в магазинах или на веб-сайтах, которые не принимают Apple Pay.