Один из наиболее часто задаваемых вопросов, которые я вижу в своем почтовом ящике, - это вариант «Сберечь или погасить долг?»
В большинстве случаев речь идет о конкретных деталях, и хотя это один из тех вопросов, на которые я накладываю серьезные оговорки, я не являюсь финансовым консультантом, и если вам действительно интересно, как с этим справиться, посмотрите платный CFP. - отличный вариант. Я обычно отвечаю с некоторыми общими рекомендациями.
По сути, это сводится к «зависит от обстоятельств», но в полезной форме.
Теперь, когда у меня есть долг в форме автокредитования, я также включаю, как я управляю выплатой долга и своими сбережениями, что в некоторых случаях может быть полезно. Но есть большая разница между ссудой на покупку автомобиля, которую вы запланировали, и непогашенной задолженностью по студенческой ссуде или долгом по кредитной карте с высокими процентами.
Итак, без лишних слов, вот как понять, следует ли вам сберегать или погашать долг.
Когда вы ищете совета по поводу сбережений и выплаты долга, вы попадаете в один из наиболее критичных уголков мира личных финансов. Многие люди имеют очень твердое мнение о том, как лучше всего справиться с долгом, как лучше его погасить, а также о том, является ли ваш долг неотложным.
Это вполне нормально, что вы рискуете влезть в гнездо этого шершня онлайн и говорить:«Ого. Прокачайте тормоза. Что мне теперь делать? »
Не вдаваясь в цифры или какие-либо конкретные теории, вот что я всегда говорю, когда люди прямо спрашивают меня, следует ли им сберегать или погашать долг:
Вам следует сделать и то, и другое.
Я рекомендую сбалансированный подход к выплате долга почти во всех случаях, потому что это то, что я на самом деле делаю со своим долгом. Я не финансовый консультант, но лучшее, что я могу сделать, - это поделиться тем, что работает для меня и почему, и сопоставление моих сбережений с выплатой долга кажется мне наиболее рациональным шагом.
Однако есть несколько причин, помимо «чувств».
Если вы выплачиваете свой долг и делаете большие успехи, но вдруг вам нужно записать ремонт автомобиля за 400 долларов на свою кредитную карту и стереть весь прогресс за месяц, потому что у вас нет чрезвычайного фонда? Это будет очень обескураживающе.
Если у вас есть сбережения, пока вы оплачиваете свой долг, вы можете полностью этого избежать. Вы можете накопить небольшой фонд на случай чрезвычайной ситуации, если у вас его нет, или даже просто помириться, вытащив немного денег из других целей (отпускной фонд, кто-нибудь?), Чтобы покрыть чрезвычайные ситуации, если вам нужно.
Если вам под тридцать, и у вас много студенческих долгов, но вы также хотите купить дом, устроить свадьбу или завести домашнего питомца? Все это хорошие и разумные финансовые цели, и я лично считаю, что их баланс между выплатой долга - отличная стратегия. Они являются частью того, что нужно «жить своей жизнью», что важно уравновесить с тем, чтобы «хорошо разбираться в деньгах».
Я имею в виду, что лично я бы сказал, что вы плохо разбираетесь в деньгах, если ненавидите свою жизнь, пока делаете все, но это другая история.
Кроме того, если вы уравновесите выплату долга с накоплением на другие дела, которые вы хотите сделать, вы не дойдете до конца выплаты долга примерно за шесть лет и подумаете:«Хорошо, теперь я готов жить своей жизнью! ” и у вас нет денег на это.
Самая главная причина, по которой я рекомендую делать и то, и другое - одновременно погашать долг и откладывать - заключается в том, что это то, что мне больше всего нравится, и это то, что я на самом деле делаю.
Существует множество подходов, основанных на больших числах, например, сначала погашение долга с наивысшей процентной ставкой или сначала погашение самого маленького долга, которые могут помочь вам найти наиболее оптимальный вариант на основе чистых чисел. Но так много денег связано с тем, как мы с ними поступаем, поэтому помнить о своих чувствах при рассмотрении вариантов - не просто хорошо - на самом деле это хорошая стратегия, чтобы убедиться, что вы будете придерживаться плана.
Если вы просите себя следовать плану, который ненавидели годами, одной лишь силой воли? «Ага, это плохой план», - говорят все ограничительные диеты, которые когда-либо пробовали.
Конечно, здорово, что я рекомендую делать и то, и другое ... но как, черт возьми, вы это делаете?
Взгляните на свой ежемесячный бюджет и посмотрите, сколько денег вы должны выделить на все свои финансовые цели - сбережения, погашение долга и т. Д. Затем взгляните на все свои цели по сбережениям и выплате долгов и определите, какие из них являются для вас наивысшим приоритетом. Это может быть связано с их сроками, процентными ставками, необходимой суммой денег или всеми тремя.
Ваш следующий (и последний) шаг - разделить общую сумму, доступную для ваших целей, на основе вашего списка приоритетов. Допустим, у вас есть две цели по сбережению и одна цель по выплате долга.
Если погашение долга является приоритетом, вы можете ежемесячно выделять на это 80% денег «финансовых целей», при этом вкладывая 10% на каждую из своих сберегательных целей. Тот факт, что вы придерживаетесь сбалансированного подхода, не означает, что вам нужно делить деньги 50/50. То, что вам нравится, будет полностью зависеть от ваших целей и предпочтений, и если этот баланс изменится со временем, вы тоже сможете.
Последняя веская причина сэкономить деньги, даже если это лишь небольшая часть ваших финансовых целей на месяц, - это то, что вы вырабатываете привычку откладывать деньги.
Таким образом, вы не дойдете до конца выплаты долга и автоматически не подумаете, что у вас внезапно появился приток денег в ваш бюджет для расходов. Вы могли бы, и это нормально, если это сработает для вас!
Но если у вас есть привычка ставить цели сбережений и вы видите их как часть своего общего плана наряду со своим долгом, вам не придется сосредотачиваться на создании чистой новой привычки, когда все, что вы хотите сделать, это отпразднуйте свою свободу с трудом заработанного долга.