До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Американцы вообще не стесняются долгов. Данные Experian показывают, например, что средний долг по кредитной карте в 2020 году составил 5313 долларов. И независимо от того, должны ли вы больше или меньше, возможно, вы сможете погасить свой долг в течение года, разработав план погашения долга и тщательно придерживаясь бюджета. Вы также можете подумать о том, как получить дополнительный доход.

Хотя может быть нереально погасить большой остаток по ипотеке, студенческому кредиту или автокредиту за год, вы можете работать над погашением кредитных карт и небольших личных кредитов в течение этого периода времени, что освобождает вас для более крупных вмятин в этих более крупных кредитах. .

Следите за нашими шагами, которые вы можете предпринять, чтобы избавиться от долгов за год.

Начните с плана погашения долга

Чтобы погасить свой долг в течение года, вам необходимо оценить свое финансовое положение.

Начните с проверки вашего кредитного отчета, чтобы подтвердить, сколько долга вы должны. В ваших кредитных отчетах трех основных кредитных бюро (Experian, TransUnion и Equifax) перечислены все долговые счета, о которых им сообщили ваши кредиторы. Ваш баланс может быть устаревшим, так как ваш отчет будет содержать баланс счета на момент последнего сообщения о нем в бюро, но это отличное место, чтобы получить общий обзор вашего долга. Вы можете получить бесплатный годовой кредитный отчет на сайте AnnualCreditReport.com или получить бесплатный кредитный отчет Experian в любое время.

Составьте список всех ваших долгов, включая кредитные карты, персональные кредиты, автокредиты, студенческие кредиты и ипотечные кредиты. Для каждого долга запишите имя получателя платежа, сумму, которую вы должны, процентную ставку и минимальный ежемесячный платеж.

Затем начните думать о том, какие долги вы хотите погасить в первую очередь, а какие реально рассчитывать на погашение в течение года. Как правило, наиболее экономичная стратегия состоит в том, чтобы сначала погасить долг с самой высокой процентной ставкой, но другая стратегия может работать лучше для вас (мы рассмотрим ее более подробно позже).

В то же время подумайте, нужно ли вам экономить деньги. Если у вас нет денег, отложенных на непредвиденные расходы, создайте резервный фонд. В идеале фонд должен покрывать расходы в течение трех-шести месяцев в случае возникновения чрезвычайной ситуации или потери дохода. Тем не менее, чрезвычайный фонд всего с 1000 долларов лучше, чем вообще никакого фонда. Деньги в вашем резервном фонде должны обеспечить подушку безопасности, которая не позволит вам пропустить важные платежи или зависеть от кредитной карты или другого долга с высокими процентами для оплаты непредвиденных расходов, таких как замена двух спущенных шин на вашем автомобиле.

Создайте бюджет и придерживайтесь его

Теперь, когда вы знаете, сколько вы должны, пришло время установить бюджет. Бюджет дает вам представление о ваших расходах и может помочь вам погасить долг в течение года. Вот пять шагов по настройке бюджета.

1. Посмотрите на свой ежемесячный доход. Если ваш доход остается неизменным каждый месяц, вы можете найти эту цифру, проверив свои самые последние зарплаты за предыдущий месяц. Если ваш доход меняется от месяца к месяцу, сложите свой доход за последние три-шесть месяцев и рассчитайте среднемесячную сумму.
2. Проанализируйте свои расходы. Проверьте свои банковские выписки и выписки по кредитным картам за последние три-шесть месяцев, чтобы определить, сколько вы тратите ежемесячно.
3. Распределите свои расходы по категориям. Распределите свои расходы по категориям. Категории могут быть широкими, например, повторяющиеся ежемесячные расходы, или узкими, например, арендная плата, коммунальные услуги и страхование. Вы, вероятно, захотите поместить дискреционные (необязательные) расходы, такие как питание вне дома и поездки, в определенные категории.
4. Поставьте финансовые цели. Поскольку вы пытаетесь сократить свой долг в течение года, вашим приоритетом должно быть решение, сколько денег вы готовы откладывать каждый месяц, чтобы погасить этот долг.
5. Контролируйте свои расходы. Чтобы достичь своих финансовых целей, вам нужно отслеживать свои расходы. Для этого вы можете использовать приложение для составления бюджета, такое как Mint или You Need a Budget (YNAB). Или вы можете выбрать метод старой школы, такой как электронная таблица или старый добрый карандаш и бумага. Выделяйте определенное время каждую неделю, чтобы анализировать и классифицировать свои расходы.

Выберите способ погашения долга

После того, как у вас есть бюджет, подумайте, какой метод погашения долга подойдет вам лучше всего. Двумя распространенными методами являются метод долговой лавины и метод долгового снежного кома.

Метод долговой лавины

Метод долговой лавины направлен на то, чтобы сначала списать ваш самый дорогой долг. Начните с внесения минимальных платежей по всем своим долговым счетам, кроме одного с самой высокой процентной ставкой, на который вы вложите столько денег, сколько сможете себе позволить. Как только этот долг будет погашен, вы сделаете то же самое с долгом со следующей самой высокой процентной ставкой и так далее. Таким образом, вы можете начать с погашения своей кредитной карты с процентной ставкой 17%, затем взять личный кредит с процентной ставкой 7,5%, студенческий кредит с процентной ставкой 5% и, наконец, сосредоточиться на автокредите с процентной ставкой 3,5%. % процентная ставка. Даже если вы не сможете погасить все эти долги за год, по крайней мере, избавившись от остатков с высокими процентными ставками, вы сможете вложить больше средств в погашение других долгов.

Метод долговой лавины может привести к экономии на процентных платежах, но может быть трудно заметить результаты, если ваши счета с высокой процентной ставкой также имеют большие остатки.

Метод долгового снежного кома

Метод долгового снежного кома использует подход, противоположный методу долговой лавины.

При использовании метода долгового снежного кома вы сначала сосредотачиваетесь на долге с наименьшим остатком, независимо от процентной ставки. Как и в случае лавинного метода, вы будете вносить только минимальный ежемесячный платеж по всем счетам, кроме одного. С деньгами, не распределенными по другим долгам, вы будете делать более крупные платежи по остатку с наименьшим остатком. После того, как долг с наименьшим остатком будет погашен, вы примените метод снежного кома к долгу со следующим наименьшим остатком и будете применять эту стратегию до тех пор, пока все ваши долги не будут погашены.

Долговая лавина или долговой снежный ком?

Какой метод выбрать? Используйте метод долговой лавины, если увеличение ваших сбережений является вашим приоритетом № 1. Но если вы считаете, что будете более мотивированы, быстро погасив небольшие счета, выберите метод долгового снежного кома.

Получите дополнительный доход и сократите расходы

Один из самых быстрых способов погасить долг — увеличить свой доход. Вот четыре способа дополнительного заработка, которые помогут вам быстрее избавиться от долгов.

1. Ищите временную работу. Вы можете подрабатывать репетитором, специалистом по вводу данных, графическим дизайнером, водителем такси, курьером, уборщиком или разнорабочим.
2. Наймите внештатную работу. Если у вас есть талант к письму, социальным сетям, программированию или маркетингу, и это лишь несколько примеров, подумайте о том, чтобы взять внештатных клиентов на неполный рабочий день. Во внештатных проектах хорошо то, что вы обычно можете работать из дома.
3. Стань продавцом. У вас дома есть неиспользованная одежда или электроника? Вы можете конвертировать эти товары в наличные через онлайн-платформы, такие как Craigslist, eBay и Poshmark.
4. Сдать комнату. Если у вас есть лишняя комната, вы можете превратить ее в источник дохода, сдав ее в аренду на такой платформе, как Airbnb. Исследование, опубликованное в марте 2020 года онлайн-кредитором Earnest, показывает, что хозяин Airbnb зарабатывает в среднем 924 доллара США в месяц.

Вы также можете сократить расходы и направить эти деньги на оплату счетов. Вот шесть стратегий для этого:

1. Избавьтесь от привычки есть вне дома или заказывать еду. Еда в ресторане часто стоит дороже, чем еда, которую вы готовите дома.
2. Соблюдайте список покупок. Составление списка покупок на основе еженедельного плана питания и строгое следование этому списку могут помочь вам сэкономить, поскольку это не позволит вам покупать больше, чем вам действительно нужно (или совершать импульсивные покупки натощак).
3. Общие. Покупайте непатентованные или фирменные продукты, которые, как правило, стоят дешевле, чем их фирменные аналоги, и часто имеют такое же высокое качество.
4. Поищите страховку. Получив как минимум три предложения по страхованию автомобилей, домовладельцев или арендаторов, вы сможете сравнить цены и потенциально сэкономить деньги на страховых взносах.
5. Сократите количество вариантов развлечений. Если вы платите за кабельное телевидение вместе с потоковыми сервисами, такими как Netflix и Hulu, рассмотрите возможность сокращения ежемесячных расходов, отказавшись от кабельного телевидения и оставив стриминговые сервисы, или наоборот.
6. Отменить подписку. У вас есть абонемент в спортзал, но вы не занимались там несколько месяцев? Можете ли вы жить без некоторых из накопленных вами платных подписок на приложения? Просмотрите свои подписки и подписки и посмотрите, какие из них вы не пропустите, сократив их.

Рассмотрите альтернативные варианты погашения долга

Помимо принятия стратегии сокращения долга или сокращения ваших расходов, вы можете облегчить свою долговую нагрузку, выбрав некоторые альтернативы. К ним относятся:

• Попросить эмитента кредитной карты снизить процентную ставку. Даже снижение с 19% до 18% может помочь вам быстрее погасить долг. Если эмитент кредитной карты отклонит ваш первоначальный запрос, вы можете повторить попытку через три-шесть месяцев (особенно если ваш кредитный рейтинг улучшился). Это может занять немного времени и терпения, но вы можете получить более низкую процентную ставку по кредитной карте и, следовательно, со временем платить меньше процентов.
• Ищу ссуду на консолидацию долга. Ссуда ​​консолидации долга предназначена для погашения долга с более высокими процентами, как правило, долга по кредитной карте, за счет кредитования под более низкие проценты. В августе 2020 года средняя национальная процентная ставка по 24-месячному личному кредиту, такому как кредит на консолидацию долга, составляла 9,34%. Для сравнения, средняя процентная ставка по кредитной карте, которая взимает проценты, составляла 16,43%. Один из недостатков кредита на консолидацию долга:обычно требуется FICO ^® . Оценка ^☉ не менее 670, чтобы претендовать на низкую процентную ставку.
• Изучение кредитной карты для перевода остатка. Карта перевода баланса с низкой процентной ставкой или нулевой процентной ставкой может помочь вам погасить остаток с более высокой процентной ставкой с другой кредитной карты. Но чтобы это сработало, вы должны взять на себя обязательство погасить остаток перевода до окончания периода поощрительных процентов. В противном случае начнут начисляться проценты. Кроме того, у вас обычно должна быть хорошая или отличная кредитная история, чтобы претендовать на предложение о переводе остатка.

Итог

Когда вы стремитесь погасить долг, не забывайте следить за своим кредитом, чтобы вы могли вносить улучшения там, где это необходимо, и оспаривать любые неточности. Вы можете бесплатно получить свой кредитный отчет и оценку через Experian, а бесплатный кредитный мониторинг поможет вам двигаться по более плавному пути к избавлению от долгов.