Если вы попали в трудные финансовые времена и изо всех сил пытаетесь оплачивать свои счета, возможно, один или несколько ваших счетов могут оказаться в руках коллекторов. По данным The Urban Institute, по состоянию на 2019 год 68 миллионов взрослых американцев имели долги по коллекциям. По данным Федеральной резервной системы, в третьем квартале 2020 года просроченная потребительская задолженность в США составила 485 миллиардов долларов.
К счастью, если вы имеете дело со сборщиком долгов, вы не беспомощны. Как только ваш долг достигает коллекции, важно, чтобы вы не проигнорировали его. В конце концов, вы по-прежнему несете юридическую ответственность за долг. Вы можете работать, чтобы погасить его, либо путем единовременного платежа, либо путем согласования плана платежей.
Но что делать, если вы не можете договориться с коллектором? Вы можете обратиться за помощью в некоммерческую службу кредитного консультирования или, если необходимо судебное разбирательство, к адвокату.
Независимо от того, как вы решите погасить задолженность, которая находится в процессе взыскания, имейте в виду, что выправить свои финансы можно. В конце концов, вы увидите, что учетная запись по сбору платежей исчезнет из вашего кредитного отчета, и ваши кредитные рейтинги восстановятся. Вот что вам нужно знать, чтобы начать процесс восстановления.
Узнав, что ваш долг находится на взыскании долга, сделайте глубокий вдох, прежде чем делать что-либо еще. Не нужно паниковать или принимать опрометчивые решения — в вашем распоряжении множество средств защиты. Пришло время взять дело в свои руки.
Вы можете быть склонны игнорировать, казалось бы, непрерывные звонки и письма от коллекторов. Однако игнорирование долга не сотрет его — на самом деле это может усугубить ситуацию. Таким образом, ваш лучший выбор, чтобы признать и решить долг. Это может успокоить вас и уменьшить ущерб вашей кредитной истории.
Если ваш долг просрочен всего на несколько месяцев, взыскание долга, скорее всего, будет осуществляться кредитором — например, эмитентом вашей кредитной карты или банком, в котором вы получили автокредит. Вы захотите иметь дело с кредитором до того, как ваш долг будет передан другой компании. Если кредитор не может получить от вас деньги, он может продать ваш долг агентству по взысканию долгов или другой компании. Как только кредитор передает долг, он может быть повторно продан и передан от одной компании по взысканию долгов другой.
Подумайте о том, чтобы попросить коллектора прекратить с вами связываться. Это может предотвратить тревогу, связанную с ответом на телефонные звонки от коллекторов или открытием почтового ящика, чтобы найти письмо с угрозами. В большинстве случаев коллектор должен перестать связываться с вами, если вы подадите такой запрос в письменной форме, за исключением подтверждения того, что он перестанет связываться с вами или сообщить вам, что вы привлечены к суду.
Но прекращение звонков и писем, связанных с взысканием долга, не заставит ваш долг исчезнуть. О вашем долге по-прежнему можно сообщить в бюро кредитных историй, а коллектор по-прежнему может подать иск против вас, чтобы возместить свои деньги.
Когда долг подлежит взысканию, основная цель кредитора или сборщика долгов состоит в том, чтобы получить все или часть причитающихся денег. Поэтому вы можете попытаться договориться о способе погашения долга, например, путем единовременного платежа или принятия долгосрочного плана платежей.
Прежде чем делать предложение об урегулировании, обязательно выясните, сколько вы можете позволить себе заплатить сразу или в течение определенного периода времени. Затем обратитесь к коллектору со своей идеей. Например, вы можете предложить выплатить две трети оставшихся 4000 долларов США по кредитной карте или погасить оставшиеся 2000 долларов США по личному кредиту в течение 24 месяцев.
Прежде чем отдать хоть один пенни, убедитесь, что вы четко понимаете, кому платить. Если первоначальный кредитор все еще владеет долгом, вы отправите ему свои деньги. Если первоначальный кредитор передал ваш долг сторонней компании, вы заплатите этой компании.
Если сборщик долгов пригрозил подать на вас в суд, возможно, имеет смысл пригласить юриста для ведения вашего дела, если оно дойдет до суда. После того, как вы наймете адвоката, который будет представлять ваши интересы, коллектор не свяжется с вами. Вместо этого все общение будет осуществляться между вашим юристом и коллектором.
Итак, допустим, коллектор не подал на вас в суд. В этом случае вы можете обратиться за помощью в некоммерческую службу кредитного консультирования. Служба может назначить вам сертифицированного кредитного консультанта, который предложит план погашения, а также семейный бюджет, чтобы помочь вам улучшить финансовое положение.
Приставать к коллекторам может быть раздражающим и пугающим, но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы получить некоторый контроль над процессом. Взаимодействие с вами коллекторов регулируется федеральным законом, известным как Закон о добросовестной практике взыскания долгов.
Помимо вашей возможности потребовать, чтобы коллектор перестал звонить вам или отправлять вам электронные письма, вот некоторые из ваших других прав:
Как мы уже говорили, лучший способ погасить задолженность, которая пошла на сборы, — это договориться о единовременном платеже или установить план платежей. Начало процесса погашения долга – это большой шаг к тому, чтобы попрощаться с коллекторами и, в конечном итоге, с самим долгом.
Когда вы обдумываете единовременный платеж или план платежей, просмотрите все свои долги. Составьте список того, что вы должны по всем своим кредитам и кредитным картам, и отметьте процентные ставки и ежемесячные платежи по каждому долгу. Затем подсчитайте, сколько вы должны по всем этим долгам каждый месяц. Проверка вашего кредитного отчета позволяет вам видеть остаток своей задолженности в одном месте.
После того, как вы заполните этот список долгов, рассчитайте все свои другие расходы. Это включает в себя аренду, продукты, коммунальные услуги и газ. Некоторые из этих расходов меняются от месяца к месяцу, поэтому вы должны получить среднемесячное значение расходов, не связанных с долгами, на основе этих расходов за последние несколько месяцев.
Затем вычтите свой доход после уплаты налогов из суммы ваших ежемесячных долговых и недолговых расходов. Если общая сумма вашего дохода превышает общую сумму ваших расходов, вы можете направить разницу на погашение долга, который находится в процессе взыскания. Если оставшаяся сумма меньше, чем вы должны, поищите способы сократить расходы, получить дополнительный доход или и то, и другое.
Приоритизация долга, подлежащего взысканию, может помочь избежать дальнейшего ущерба вашей кредитоспособности и избавит вас от головной боли, связанной со взысканием долга.
После того, как вы выплатили или погасили задолженность, которая находилась в процессе взыскания, вам не нужно уведомлять три национальных бюро кредитных историй — Experian, TransUnion и Equifax. Это связано с тем, что сборщик долгов должен сообщать о погашенном долге бюро, которое будет указывать его либо как «оплаченный», либо как «погашенный».
Что делать, если коллектор не сообщает бюро кредитных историй, что ваш долг был выплачен или урегулирован? Направьте спор в бюро, чтобы ваш кредитный отчет мог быть обновлен.
Коллекторские счета могут ухудшить ваш кредитный рейтинг, но погашение или урегулирование долга, который находится в коллекции, не обязательно улучшит ваш кредитный рейтинг. Более новые модели кредитного скоринга игнорируют счета инкассо с нулевым балансом, но более старые модели кредитного скоринга учитывают эти счета. Это означает, что выплаченный или урегулированный долг по взысканию задолженности может повысить ваш кредитный рейтинг в соответствии с новыми моделями скоринга, но выплаченный или урегулированный долг может не изменить ваш кредитный рейтинг в соответствии с более старыми моделями скоринга.
Поскольку маловероятно, что вы будете знать, какую модель или модели кредитного скоринга будут использовать ваши будущие кредиторы, невозможно с уверенностью сказать, поможет ли погашение инкассового счета помочь вам получить более выгодные условия кредита.
Коллекционный счет остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первоначальной просроченной задолженности. По истечении семилетнего периода учетная запись для сбора средств автоматически удаляется из вашего кредитного отчета. К сожалению, вы не можете удалить из своего кредитного отчета оплаченный или погашенный счет инкассо до истечения семилетнего периода.
Если один из ваших долгов окажется в руках коллекторов, не пренебрегайте им. Игнорирование звонков и писем по поводу просроченной задолженности лишь усугубляет проблему. Долг не исчезнет со временем. Однако вы можете решительно подойти к списанию долга, в первую очередь, честно говоря о ситуации и принимая меры. Это действие может включать в себя внесение единовременного платежа или составление плана платежей для погашения долга. Решив проблему, вы позаботитесь о себе и о своем финансовом будущем.