Кредиты до зарплаты могут в конечном итоге стоить вам гораздо больше, чем вы изначально планировали брать. Если вы когда-либо брали кредит до зарплаты, вы не одиноки.
Согласно опросу, проведенному CNBC Make It совместно с Morning Consult, каждый десятый брал ссуду до зарплаты.
С очень высокими процентными ставками и комиссиями кредиты до зарплаты могут легко стать ловушкой для заемщиков. Приходит счет, и, поскольку они не могут его оплатить, они берут еще один кредит с еще большей комиссией.
Кредиторы до зарплаты структурируют ссуды таким образом, что сумма быстро растет, и ее становится трудно погасить.
Во многих штатах действуют законы, ограничивающие комиссию за ссуду до зарплаты, с максимальной комиссией от 10 до 30 долларов на каждые 100 долларов, взятых взаймы.
По данным Бюро финансовой защиты прав потребителей, обычный двухнедельный кредит до зарплаты с комиссией в размере 15 долларов США за каждые 100 долларов соответствует годовой процентной ставке (годовой процентной ставки) почти 400 %.
На самом деле, несмотря на то, что кредитные карты имеют плохую репутацию, они имеют гораздо более низкие годовые процентные ставки, чем кредиты до зарплаты.
Просто для некоторого контекста, APR на большинстве кредитных карт колеблется от 12% до примерно 35%. Тем не менее, имейте в виду, что долг есть долг, и лучшее, что вы можете сделать, это погасить его.
У вас есть ссуда до зарплаты, которую вы хотели бы избавиться? Вот несколько идей о том, как на законных основаниях освободиться от кредитов до зарплаты.
В этой статье
Когда у вас есть кредит до зарплаты, может показаться невозможным выбраться из него. Не бойтесь, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы разорвать кредитный цикл до зарплаты и снова встать на ноги.
Чем быстрее вы получите кредит до зарплаты, тем лучше.
Ниже приведены некоторые идеи, которые помогут вам выбраться из-под веса кредитора до зарплаты.
Хотите верьте, хотите нет, но на самом деле вы можете договориться о расширенном плане платежей (EPP) со своим кредитором до зарплаты.
Это позволит разбить кредит на более мелкие платежи в течение более длительного периода времени без дополнительных комиссий или процентов.
Прежде чем говорить со своим кредитором, посмотрите на свой бюджет и определите максимальную сумму, которую вы можете с комфортом выплачивать по кредиту каждый месяц. Это даст вам основу для ваших переговоров с кредитором для EPP.
Преимущество программы EPP заключается в том, что пока вы не нарушите обязательства по кредиту, вас не передадут коллекторскому агентству.
Обязательно поговорите со своим кредитором о реструктуризации кредита до. время закрытия в последний рабочий день перед погашением кредита.
Если вам нужно подписать новое кредитное соглашение для вашей программы EPP, убедитесь, что вы прочитали полные условия перед подписанием. Так вы сможете избежать неприятных сюрпризов в дороге.
Имейте в виду, что не все кредиторы до зарплаты будут открыты для выполнения EPP. Тем не менее, всегда полезно спросить и выяснить, насколько гибким будет ваш кредитор, если вы не можете позволить себе погасить свой кредит в указанный период времени.
Если ваш кредитор до зарплаты не предлагает опцию EPP, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью к другим вашим кредиторам.
Например, если у вас есть задолженность по кредитной карте или автокредит, ваш кредитор может согласиться работать с вами над реструктуризацией вашего долга.
Кредиторы обычно требуют, чтобы вы показали, что у вас есть финансовые трудности, прежде чем вы сможете претендовать на реструктуризацию кредита. Однако, если ваши кредиторы готовы работать с вами, это может высвободить немного денег, которые вы можете вложить в ссуду до зарплаты.
Еще один вариант избавиться от вашей зарплаты кредита путем получения личного кредита. Личные кредиты имеют более низкие ставки, чем те, которые вы платите через кредитора до зарплаты.
Это может быть хорошим вариантом для получения кредита с более выгодными условиями и более длительным сроком окупаемости.
Тем не менее, имейте в виду, что вам понадобится как минимум справедливый кредит, чтобы претендовать на получение личного кредита. При рассмотрении вариантов личного кредита убедитесь, что условия, проценты и сборы имеют смысл по сравнению с суммой, которую вы должны по кредиту до зарплаты.
Существует ряд платформ онлайн-кредитования, которые могут помочь вам получить личный кредит. Вот список самых популярных кредитных компаний и информация о том, что нужно для получения кредита.
Если вы брали кредит до зарплаты, скорее всего, у вас не было наличных денег. Когда придет время возвращать долг, вы, скорее всего, столкнетесь с той же ситуацией — у вас будет не хватать наличных денег и счетов для оплаты. Есть только два способа получить больше денег:увеличить доход или сократить расходы.
Ни один из этих вариантов не обязательно прост, но они оба эффективны. Хотя сокращение расходов может помочь вам высвободить немного денег, этого, вероятно, будет недостаточно, чтобы помочь вам погасить этот кредит до зарплаты.
Лучший вариант — поторопиться и заработать сверх того, что вы получаете на руки.
Один из самых простых способов заработать деньги в краткосрочной перспективе — продавать вещи. У вас есть беспорядок, который можно превратить в доллары? Вы можете продавать товары на Craigslist, Facebook Marketplace и других бесплатных онлайн-площадках.
Еще один хороший вариант — увеличить свой доход в краткосрочной перспективе. Если ваша работа предполагает оплачиваемую сверхурочную работу, это может быть простым способом заработать больше. Просто добровольно работайте сверхурочно, пока у вас не будет достаточно денег, чтобы погасить кредит.
Если у вас нет возможности оплачивать сверхурочные, рассмотрите вариант подработки. Есть много разных способов заработать деньги на стороне.
Например, вы можете зарегистрироваться, чтобы ездить с Uber или Lyft по вечерам или в выходные дни. Это поможет вам получать больше дохода в краткосрочной перспективе, пока вы не сможете погасить свой кредит.
После того, как вы выплатите кредит, подумайте о том, чтобы поработать немного дольше, чтобы накопить солидный резервный фонд. Это поможет вам избежать обращения к кредитору до зарплаты, если вам быстро понадобятся деньги в будущем.
Заимствование у друзей и семьи сопряжено с собственным набором рисков. Тем не менее, это может быть эффективным способом заменить ссуду до зарплаты более управляемой задолженностью. Просто убедитесь, что вы установили четкие условия погашения кредита.
Относитесь к любым кредитам от друзей или семьи так же, как к кредиту в финансовом учреждении. Посмотрите на свой бюджет и установите сумму ежемесячного платежа, которая имеет смысл в вашей ситуации.
Составьте официальное кредитное соглашение с условиями кредита, процентной ставкой и суммой погашения. Это защитит обе стороны и поможет вам выполнить все условия кредита.
Как только вы получите деньги, погасите кредит до зарплаты раз и навсегда и получите его в письменной форме.
Есть некоторые религиозные организации и кредитные союзы, которые могут оказать помощь, если вы хотите получить кредит до зарплаты.
Есть также ряд религиозных кредитных союзов, предлагающих альтернативные займы до зарплаты.
Например, Кредитный союз Большой Галилеи в Милуоки был основан Миссионерской баптистской церковью Большой Галилеи отчасти как ориентированная на потребителя альтернатива кредиторам до зарплаты.
Ветераны и военнослужащие могут обращаться в различные ветеранские организации, предлагающие помощь в чрезвычайных ситуациях. Федеральный закон о военном кредитовании предлагает особую защиту для военнослужащих, находящихся на действительной военной службе, и их иждивенцев.
Среди этих средств защиты — ограничение в размере 36% годовых, а также другие ограничения на то, что кредиторы могут взимать за выплату зарплаты и другие потребительские кредиты.
Если вы являетесь членом кредитного союза, рассмотрите возможность получения альтернативного кредита до зарплаты (PAL). Национальная администрация кредитных союзов разрешает федеральным кредитным союзам предлагать своим членам кредиты на сумму от 200 до 1000 долларов США.
При получении PAL кредитный союз может взимать плату за подачу заявления только в размере, необходимом для возмещения фактических затрат, связанных с обработкой заявления, до 20 долларов США. Заемщик должен быть членом кредитного союза не менее одного месяца.
Получение PAL может быть отличным способом погасить ссуду до зарплаты и выйти из-под высоких процентных ставок.
Срок кредита обычно составляет от одного до шести месяцев. Одному и тому же заемщику в течение шести месяцев может быть предоставлено до трех PAL.
Другим вариантом, который вы можете рассмотреть, является кредитное консультирование. Кредитный консультант может помочь вам справиться с задолженностью по кредиту до зарплаты, помогая вам рассмотреть все доступные вам варианты.
Они могут просмотреть ваши доходы и расходы и разработать план управления вашей задолженностью.
Кредитный консультант может договориться с вашими кредиторами о снижении ваших процентных ставок и разработать план управления долгом, который навсегда урегулирует долг.
Тем не менее, остерегайтесь мошенничества, когда дело доходит до кредитного консультирования. Если кто-то дает обещания, которые звучат слишком хорошо, чтобы быть правдой, или просит денег вперед, бегите в другом направлении.
Чтобы убедиться, что вы используете законную кредитную консультационную организацию, ознакомьтесь со списками некоммерческих кредитных консультационных агентств от Национального фонда кредитного консультирования и Американской ассоциации финансового консультирования.
Банкротство всегда должно быть крайней мерой. Объявление о банкротстве имеет много далеко идущих последствий, которые повлияют на ваш кредит на долгие годы.
Вот почему важно рассмотреть все возможные варианты, прежде чем даже рассматривать этот маршрут.
Если цикл кредита до зарплаты выходит из-под контроля или если у вас слишком много долгов и недостаточно дохода для их погашения, банкротство может быть для вас вариантом. Кредиты до зарплаты могут быть погашены вместе с другими вашими долгами в рамках подачи заявления о банкротстве.
Прежде чем подавать заявление, вам необходимо обратиться к кредитному консультанту перед банкротством. Чтобы найти одобренного правительством советника, пройдите программу попечителей США. Это гарантирует, что вы получите разумную ставку консультирования.
Кредитный консультант будет работать с вами и поможет вам оценить вашу индивидуальную финансовую ситуацию. Они помогут вам выяснить, есть ли способ избежать подачи заявления о банкротстве, например реструктуризация вашего долга и переговоры с вашим кредитором до зарплаты.
Если банкротство окажется вашим единственным вариантом, ваш кредитный консультант будет работать с вами, чтобы определить, следует ли вам подавать заявление по главе 7 или главе 13. Каждый тип имеет разные процессы и критерии для того, какие виды долгов могут быть погашены.
Хотя ходят слухи, что банкротство не является жизнеспособным вариантом для кредитов до зарплаты, это миф. Еще одно беспокойство заемщиков заключается в том, что они могут быть арестованы за неуплату платежей
Есть много различных способов выйти из микрокредита на законных основаниях. Если вы получите кредит до зарплаты, работайте как можно быстрее, чтобы погасить его. С годовой процентной ставкой выше 300%, лучшее, что вы можете сделать, это быстро погасить кредит.
Ознакомьтесь с законами, регулирующими практику кредитования до зарплаты в вашем штате. В некоторых штатах приняты законы, ограничивающие процентную ставку, которую кредиторы могут взимать по кредитам в небольших долларах.
Знайте свои права и подайте жалобу в Бюро финансовой защиты прав потребителей, если вы столкнулись с оскорбительным поведением.
Прежде чем идти по пути банкротства, убедитесь, что вы исчерпали все другие варианты. Поговорите с кредитным консультантом о вариантах погашения вашего долга, таких как реструктуризация долга.