Многие американцы упускают из виду ключевые пенсионные расходы. (Возможно, это не вы, особенно если вы являетесь подписчиком Boldin Retirement Planner, но продолжайте читать, чтобы убедиться.)
Согласно опросу, проведенному Исследовательским институтом пособий работникам (EBRI), менее 50% американцев «запланировали чрезвычайные расходы или подсчитали, сколько необходимо для покрытия расходов на здравоохранение» при выходе на пенсию.
Общество актуариев обнаружило, что, хотя более шести из десяти предпенсионеров и семь из десяти пенсионеров хотя бы немного задумывались о том, как изменится их жизнь после выхода на пенсию, только 16% предпенсионеров и 27% пенсионеров чувствуют себя очень подготовленными к финансовым событиям в будущем. Предпенсионеры чаще чувствуют себя не слишком или совсем не подготовленными, чем пенсионеры (29% против 17%).
Вот полный список 10 наиболее важных, но упускаемых из виду затрат при пенсионном планировании – и что с ними делать.
Это может показаться удивительным, но люди склонны исключать хорошие (веселые) вещи из своих прогнозируемых пенсионных бюджетов.
В отчете EBRI говорится, что только около половины пенсионеров говорят, что их образ жизни соответствует тому, каким они планировали его до выхода на пенсию. И многие сообщают, что их общие расходы и расходы, особенно командировочные, после выхода на пенсию превышают ожидаемые.
Путешествия, уход за собой, хобби, подарки для друзей и семьи, а также все, что делает выход на пенсию стоящим, слишком часто не закладывается в бюджет до выхода на пенсию должным образом.
Что еще хуже, эти затраты могут быстро накапливаться и могут вызвать серьезные финансовые проблемы в дальнейшей жизни, если они не будут учтены.
Функция детального составления бюджета в Boldin Planner — хороший способ представить будущие пенсионные расходы. Существует более 75 категорий, и вы можете устанавливать расходы для каждой категории на разные периоды времени.
Вы мечтаете о путешествии? Установите для этого конкретный бюджет. Вы можете внести ежегодные или ежемесячные расходы. И составляйте бюджет ежегодно или раз в два года на всю жизнь или только на первые несколько лет после выхода на пенсию.
Если вы не хотите использовать бюджетник и делаете несколько крупных покупок, используйте единовременные расходы функция, позволяющая учитывать крупные покупки.
Единственное преимущество нынешнего высокого уровня инфляции? Мы все узнали (или заново поняли), что инфляция может иметь большое значение – особенно после выхода на пенсию, когда ваш фиксированный доход и ресурсы могут не успевать за ростом цен на товары и услуги.
Инфляция приводит к удорожанию вещей, уменьшая сумму, которую вы можете купить. Если вы хотите финансовой безопасности в будущем, вам необходимо учитывать инфляцию при прогнозировании расходов.
Как планировать инфляцию
При прогнозировании вашего будущего финансового состояния инфляция является решающим фактором. Фактически, это один из наиболее важных исходных данных для ваших расчетов. Ваши будущие расходы и шансы на выход на пенсию могут сильно различаться, если вы прогнозируете уровень инфляции 2% или 8%.
Вам следует рассчитать свою будущую финансовую безопасность, используя предположения об инфляции, которые устроят вас. со своими прогнозами. Однако не обязательно использовать недавно высокие ставки в 8-9%. Вместо этого рассмотрите возможность использования числа, отражающего долгосрочное прогнозируемое среднее значение. .
Boldin Retirement Planner позволяет вам установить как оптимистичный, так и пессимистичный уровень инфляции. Вы можете переключаться между прогнозами с разными ставками. Некоторые люди обращаются к долгосрочным средним показателям, чтобы установить свои ставки и использовать:
ПРИМЕЧАНИЕ: Среднегодовой уровень инфляции в США с 1960 по 2023 год составлял 3,8 % в год. . И некоторые говорят, что сейчас мы лучше разбираемся в денежно-кредитной политике, чем раньше. Средний уровень инфляции за последние 30 лет составил 2,27%.
Помимо возможности установить пессимистический и оптимистичный уровень общей инфляции (стоимости большинства товаров и услуг), Boldin Retirement Planner позволяет вам вводить ставки для:
Хотя вы, возможно, перестали бить по часам на работе, после выхода на пенсию время идет своим чередом. Если у вас есть дом или машина, вам придется содержать эти активы, как и раньше. Крышу придется починить как минимум еще раз, и вы сможете проехать на своей машине еще 50 000 миль.
К сожалению, рассчитать будущие затраты на техническое обслуживание сложнее, чем определить амортизацию вашего имущества и его восстановительную стоимость.
Несчастные случаи также представляют собой опасность в будущем, и с увеличением числа экстремальных погодных явлений по всему миру можно быть уверенным, что деревья будут падать, дожди разрушат фундамент, а экстремальные жары и холода потрескают тротуары.
Рекомендуется составить подробный бюджет будущих пенсионных расходов. Boldin Retirement Planner позволяет вам вводить расходы и то, как эти расходы будут меняться в сотнях различных категорий.
Например:
Подробный бюджетер Boldin может помочь вам рассчитать расходы на техническое обслуживание по различным категориям.
Единственное, что вы можете почти гарантировать, это то, что, вероятно, произойдет непредвиденное. Но как предсказать и спланировать то, что произойдет, о чем вы не знаете?
Это не вопрос с подвохом, и на него нет простых ответов, но у вас есть способы защитить себя.
Хотя вы не можете предсказать будущее, вы можете спланировать возможность возникновения чрезвычайной ситуации. Вам рекомендуется:
По данным Налогового фонда, использующего последние данные, средний уплаченный федеральный подоходный налог составил:
Теперь умножьте соответствующее число на 20 (или на количество лет, в течение которых вы можете выйти на пенсию), и вы увидите, что налоги — это большие пенсионные расходы, и вам нужно спланировать расходы. К счастью, Boldin Retirement Planner учитывает налоги и помогает вам сократить расходы.
Boldin Retirement Planner на сегодняшний день имеет самый сложный, подробный и надежный механизм налогового планирования. Он автоматически учитывает налоги в ваших прогнозах.
Модель включает в себя текущие подоходные налоги и отчисления на федеральном уровне и уровне штата, моделирование реализованной прибыли и многое другое. Диаграмма Tax Insights позволяет увидеть:
Моделирование гарантирует, что вы прогнозируете затраты. Это также позволяет вам увидеть возможности сокращения расходов. Попробуйте QCD, детализируйте вычеты, сократите доход, чтобы оставаться в определенных скобках, и выполните преобразования Рота.
Roth Conversion Explorer, входящий в состав PlannerPlus, может помочь вам определить персонализированную стратегию выполнения преобразований. (Хотите знать, стоит ли вам конвертировать в этом году? Воспользуйтесь этим автономным калькулятором конверсий Roth.)
Не думайте, что Medicare покроет все ваши медицинские расходы после выхода на пенсию.
Согласно оценке расходов на здравоохранение пенсионеров Fidelity на 2024 год, 65-летнему человеку может потребоваться сбережения в размере 165 000 долларов США после уплаты налогов для покрытия расходов на здравоохранение. Эстимейт — 315 000 долларов на пару.
Обязательно воспользуйтесь Boldin Retirement Planner, чтобы получить персонализированную оценку ваших личных медицинских расходов с учетом вашего почтового индекса, типов страхового покрытия, которое у вас есть и которое вы планируете иметь, состояния вашего здоровья и т. д.
Затраты на долгосрочный уход непомерны и обычно не покрываются Medicare. Ставки сильно различаются в зависимости от местоположения, но, по словам Генворта, среднегодовые расходы по стране в 2024 году составят около:
И вам, возможно, придется удвоить приведенную выше оценку расходов, чтобы оценить ваши затраты на всю жизнь. В отчете, совместно подготовленном Американской ассоциацией здравоохранения и Национальным центром престарелых, установлено, что средняя продолжительность пребывания жителей в учреждении престарелых составляет около 28 месяцев. средний срок составляет 22 месяца или почти два года.
К сожалению, страхование на случай длительного ухода может быть дорогостоящим и неэффективным. Однако у вас есть дополнительные возможности. Boldin Retirement Planner поможет вам рассмотреть некоторые возможности и спланировать расходы. Или изучите 10 способов покрыть расходы на долгосрочный уход помимо страховки.
Если вы вынуждены выйти на пенсию раньше, чем ожидалось, у вас появятся дополнительные годы, в течение которых вам придется покрывать расходы за счет своих пенсионных ресурсов.
Общество актуариев обнаружило, что сегодняшние предпенсионеры планируют выйти на пенсию в значительно более старшем возрасте, чем нынешние пенсионеры. Фактический средний возраст выхода на пенсию составляет 60 лет, однако двое из 10 предпенсионеров заявили, что планируют работать как минимум до 68 лет, а 14% заявили, что вообще не планируют выходить на пенсию.
Хотя это достойная цель, факт заключается в том, что многие пожилые люди не могут продолжать работать после достижения нормального пенсионного возраста.
А исследования Института исследований льгот сотрудников показали, что около половины пенсионеров ушли с работы до того, как были к этому готовы. И многие покинули корабль раньше времени из-за пандемии.
Если вы планируете работать после 60 лет, вы можете попытаться запустить сценарий, когда вы будете вынуждены уйти с работы раньше. Посмотрите, хватит ли ваших финансов, и выясните, какие корректировки вам, возможно, придется внести.
Многие пенсионеры, вышедшие на пенсию раньше, чем ожидалось, прибегают к «промежуточной занятости» — работе, которая может быть неполной и оплачиваться меньше, но помогает сократить разрыв между их последней работой и выходом на пенсию с полной занятостью.
Вот несколько замечательных идей:9 советов, как пережить потерю работы в предпенсионном возрасте.
То, как долго вы проживете, является самым большим подстановочным знаком из всех. Вы можете подумать, что планировать деньги до своего 100-летия — это нормально, пока не наступит ваш 101-й день рождения.
Ожидаемая продолжительность жизни в Соединенных Штатах выросла с 70 лет в 1971 году до примерно 80 лет в 2020 году, а достижения в области медицины могут сохранить жизнь людям, которым сегодня 40 и 50 лет, до 80 и 90 лет. Каждый год — это подарок и дополнительные расходы, которые необходимо планировать.
Хотя средняя продолжительность жизни американцев в последние годы снизилась, потери коснулись даже демографических групп.
Вы можете воспользоваться калькулятором ожидаемой продолжительности жизни, актуарными таблицами или просто предположить, как долго вы проживете, исходя из продолжительности жизни ваших родителей. Тем не менее, вероятно, будет хорошей идеей заставить ваши деньги прослужить немного дольше, чем вы думаете.
Так называемое «поколение сэндвичей» – обычно бэби-бумеры – это люди, которые заботятся о своих пожилых родителях и одновременно финансово поддерживают своих взрослых детей.
Исследование AARP показало, что:
Предоставление этой помощи может быть дорогостоящим как с точки зрения денежных затрат, так и с точки зрения потери заработной платы.
Создание подробного бюджета, пожалуй, самый важный аспект пенсионного планирования. Вы хотите знать, какие деньги вам понадобятся и когда.
Бюджетник в Boldin Retirement Planner поможет вам продумать расходы, связанные с членами семьи, а также многие другие пенсионные расходы, которые потенциально могут быть упущены из виду.
Обновлено в мае 2025 г.