Что такое аннуитет? Аннуитет технически является страховым продуктом, а не инвестицией. Вместо того, чтобы обменивать деньги на финансовую защиту от пожара, наводнения или чрезвычайной ситуации со здоровьем, вы торгуете единовременной суммой в обмен на гарантированные выплаты дохода. Страховая компания берет на себя риск падения финансовых рынков, и — в некоторых случаях — вы проживете дольше чем они думают, что вы будете жить. Вы получаете гарантированный доход.

Аннуитеты:шумиха или надежда на пенсию?

Самый простой способ описать, что такое аннуитет, это то, что это способ получить доход без риска. Аннуитетные платежи могут приносить доход ежемесячно, ежегодно или единовременно. Их можно выплачивать в течение установленного периода, скажем, пяти лет, или до конца жизни. Сумма этих платежей зависит от суммы, которую вы инвестируете, и типа аннуитета, который вы покупаете.

Аннуитеты обычно продаются страховыми компаниями, банками и другими финансовыми компаниями. По данным Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC), существует три основных типа аннуитетов:

• Фиксированные аннуитеты:  Страховая компания обещает вам минимальную процентную ставку и фиксированную сумму периодических платежей. Фиксированные аннуитеты регулируются уполномоченными штата по страхованию.
• Переменные аннуитеты: Ваша выплата будет варьироваться в зависимости от того, сколько вы инвестируете, нормы прибыли на ваши инвестиции и запланированных расходов. Комиссия по ценным бумагам и биржам регулирует переменные аннуитеты.
• Индексированные аннуитеты: Страховая компания выплачивает вам доход, основанный на индексе фондового рынка, таком как Standard &Poor’s 500 Index.

То, что делает аннуитет хорошим или плохим, действительно зависит от ваших целей в отношении продукта и от того, насколько хорошо вы адаптируете аннуитет к своим потребностям. Аннуитеты — это очень гибкие финансовые продукты, которые можно настроить в соответствии с вашими финансовыми целями.

Аннуитеты — это шумиха или надежда на вашу пенсию?

Разные люди по-разному относятся к аннуитетам. Если бы вы спросили разных финансовых консультантов и разных пенсионеров:«Что такое аннуитет?» вы получите самые разные ответы.

В то время как некоторые специалисты по финансовому планированию считают эти продукты слишком дорогими и недостаточно гибкими, многие другие консультанты, а также компании, предоставляющие финансовые услуги, и федеральное правительство расхваливают продукт:

• Вероятно, вы были завалены рекламой финансовых компаний, рекламирующих аннуитеты как способ "защитить свои деньги" и получить "гарантированный доход" с "низким риском".
• Налоговое управление и Министерство финансов продвигают использование отсроченных аннуитетов на счетах 401(k), чтобы помочь пенсионерам не дожить до пенсионных накоплений.

Тем не менее, аннуитеты, особенно когда они тщательно изучены и куплены у авторитетного брокера, действительно дают реальную надежду тем, кто беспокоится о том, что на пенсии у них закончатся деньги.

Аннуитеты могут дать вам уверенность в том, что желаемый доход будет у вас, когда он вам понадобится.

Однако, прежде чем рассматривать возможность включения аннуитетов в свой пенсионный план, прочтите приведенную ниже информацию, чтобы лучше понять, что такое аннуитет — стоимость, сложности, плюсы и минусы аннуитета и как оценить, подходит ли вам аннуитет.

Что такое аннуитет? Каковы преимущества? Где надежда?

Аннуитеты могут обещать гарантированный доход на всю жизнь. Большинству это легко продать.

Правда в том, что большинство из нас беспокоятся о том, чтобы иметь адекватный пенсионный доход до конца жизни — независимо от того, как долго он продлится.

В последнее время популярность аннуитетов возросла отчасти из-за отсутствия лимита годового взноса. Это означает, что лица с высоким уровнем дохода могут откладывать больше денег, отложенных от уплаты налогов, чем разрешено в соответствии с 401K или IRA. Для других аннуитет является полезным средством, чтобы фактически «наверстать» все деньги, которые они могли бы вложить в свою 401(k) за эти годы, но не сделали этого.

Налоговые ограничения могут быть еще одним большим преимуществом аннуитетов. В некоторых аннуитетах любые деньги, которые вы вкладываете, могут быть отсрочены по налогу. Когда вы начинаете получать платежи, ваши взносы по-прежнему не облагаются налогом, а только ваши доходы, и они облагаются налогом по вашей обычной ставке подоходного налога, которая, вероятно, будет ниже в пенсионные годы.

Многим также нравится душевное спокойствие, которое обещает аннуитет, поскольку его можно настроить для обеспечения гарантированных выплат в течение определенного периода или даже на всю жизнь бенефициара. По мере увеличения ожидаемой продолжительности жизни это становится критической проблемой.

Каковы недостатки аннуитетов? В чем ажиотаж?

Все инвестиции сопряжены с риском и, в частности, переменными аннуитетами, которые предлагают ряд инвестиционных инструментов и расходов, могут показаться сложными для тех, кто не является опытным инвестором или не может положиться на надежного финансового консультанта.

Тем не менее, все аннуитеты имеют некоторые потенциальные недостатки. Одна из главных претензий к аннуитетам заключается в том, что многие из них предполагают высокие комиссионные сборы. Страховые агенты и специалисты по финансовому планированию могут быть финансово заинтересованы в продвижении аннуитетов, даже если они не совсем подходят для вашей ситуации. Однако не все аннуитеты предполагают высокую комиссию с продаж. Если вам подходит аннуитет, и у вас есть надежный планировщик и вы сравнили сборы и варианты, аннуитет может стать долгожданным дополнением к вашему пенсионному плану.

Также существует опасение, что плата за управление и расходы, как правило, намного выше для аннуитета, чем для многих других инвестиционных инструментов. Часто они работают около 3 процентов в год по сравнению с менее чем 1 процентом для многих популярных взаимных фондов.

Аннуитеты также имеют более ограниченный потенциал роста.

Еще одним недостатком аннуитета является так называемая плата за сдачу. То есть, если вы берете деньги из аннуитета в течение первых нескольких лет после его покупки, может взиматься довольно высокая плата за возврат, где-то от 5 до 10 процентов от стоимости счета, в зависимости от времени досрочного снятия. .

Существует также риск, пусть и небольшой, что компания, у которой вы приобрели ренту, перестанет существовать через десять или двадцать лет. Чтобы защититься от этой возможности, убедитесь, что вы покупаете свой аннуитет от самых надежных, кредитоспособных страховых компаний. Государства регулируют отрасль и предлагают некоторую — но не полную — защиту от такого события. Комиссия по ценным бумагам и биржам предлагает дополнительные рекомендации по аннуитетам.

Почему аннуитеты стали такими популярными?

В 2014 году Министерство финансов США выпустило правила, касающиеся аннуитетов. Казначейство похвалило аннуитеты за их способность дать «американским семьям больше гибкости при планировании выхода на пенсию и защитить себя от того, чтобы не дожить до конца своих сбережений». Благодаря правилам Министерства финансов, физические лица могут перемещать до 25% своих 401 000 или IRA для приобретения соответствующей ренты. Новые правила также фактически открыли рынок для продажи аннуитетов.

Кроме того, поскольку все больше представителей поколения бэби-бумеров выходят на пенсию и рассчитывают дожить до 65 лет, безопасность получения регулярных дополнительных выплат оказалась особенно привлекательной.

Как я могу получать выплаты в виде аннуитета?

Когда вы покупаете аннуитет, вы столкнетесь со многими решениями. Есть много вариантов, и это может показаться сложным. Вот несколько способов выплаты аннуитета:

• Вы можете выбрать гарантированный период, например 10 лет. Или вы можете выбрать пожизненную — независимо от того, насколько долгой она окажется.
• Вы можете убедиться, что ежемесячный доход растет в соответствии с инфляцией или нет.
• Вы можете гарантировать возврат основной суммы. И, если вы умрете до окончания этого периода, ваш бенефициар получит оставшиеся платежи или единовременную выплату.
• Вы можете начать выплаты аннуитета немедленно или в какой-то момент в будущем. Когда вы начинаете выплаты в будущем, это называется отсроченным аннуитетом. Отсроченные аннуитеты могут быть особенно интересны как способ финансирования долгосрочного ухода.

Ситуация у всех разная. Вы можете поэкспериментировать с калькулятором аннуитета, чтобы узнать, какие варианты оплаты доступны и какой доход вы можете получить.

Что такое аннуитет? Мне подходит?

Аннуитеты предлагают душевное спокойствие, зная, что вы будете получать определенную сумму денег, месяц за месяцем, год за годом. Это понятие пожизненного дохода, почти как пенсия, особенно важно, поскольку люди живут дольше, а медицинские расходы растут.

Однако вокруг этих продуктов много шумихи, и они действительно НЕ для всех.

Прежде чем покупать аннуитет, вы должны иметь четкое представление о своих финансах в течение пенсионных лет. Вы захотите узнать, сколько вы будете тратить на протяжении всей своей пенсии и какие различные источники дохода у вас будут.

Калькулятор выхода на пенсию NewRetirement позволяет вам рассчитать общий пенсионный план с настоящего момента и в будущем. Вы можете увидеть, нужен ли вам аннуитет, достаточно ли у вас денег, чтобы купить аннуитет, и даже оценить, как аннуитет повлияет на ваши планы — сразу же увидеть, окажет ли он положительное или отрицательное влияние на ваш денежный поток, собственный капитал и имущество.

Этот инструмент планирования был разработан, чтобы вы могли узнать о важных вопросах финансового планирования. Когда вы вносите изменения в свой план и пробуете различные варианты, вы можете сразу увидеть влияние этих изменений.