В некотором смысле управлять деньгами после выхода на пенсию становится немного проще, чем раньше.  У вас есть только те деньги, которые у вас есть, поэтому ваши возможности несколько проще и более ограничены.  С другой стороны, с выходом на пенсию правила управления деньгами меняются, поэтому вам это может показаться более сложным.

Независимо от того, кажется ли вам это проще или сложнее, вам нужно подготовиться к управлению деньгами после выхода на пенсию. Вот 10 советов, которые помогут вам спланировать:

1. Планируйте снижение налогов при снятии средств

При управлении деньгами на пенсии каждая копейка имеет значение, и это особенно верно, когда речь идет об экономии налогов.

Каждый ваш пенсионный счет может облагаться налогом по-разному, и вам нужно будет стратегически подходить к тому, как и когда вы будете снимать средства из каждого корзины.  Несколько советов, которые следует учитывать:

• Определите приоритетность вывода средств для ваших обязательных минимальных выплат (RMD) — обязательные выплаты, которые начинаются в возрасте 73 лет, начиная с 2023 года, и 75 лет, начиная с 2033 года. (The Boldin Retirement Planner автоматически рассчитывает эти выплаты, и может быть полезно просмотреть эти прогнозы.)
• Рассмотрите преобразование Рота, чтобы распределить, когда и сколько вы облагаетесь налогом. (Пусть Roth Conversion Explorer в Boldin Retirement Planner поможет вам создать стратегию конверсии, основанную на ваших финансовых целях.)
• Узнайте, какую сумму вы снимаете каждый год и как эта сумма влияет на вашу налоговую категорию.

Налоги действительно сложны, и то, что лучше для вас, отличается от того, что лучше для всех остальных.

Boldin Retirement Planner — это комплексная платформа планирования с мощными налоговыми возможностями. Он оценит ваши RMD, поможет вам разработать стратегию преобразования Рота и эффективные с точки зрения налогообложения стратегии просадки.

Тем не менее, налоговая эффективность — одна из веских причин, по которой вам, возможно, захочется работать с хорошим финансовым консультантом для выхода на пенсию.  Вам нужно будет найти кого-то с опытом работы в области подоходного налога, а также кого-то, кто знаком со стратегиями сокращения пенсионных накоплений.  (Многие финансовые консультанты хорошо разбираются в том, как помогать клиентам экономить деньги, но имеют меньше опыта в управлении ими и их использовании после выхода на пенсию. Закажите бесплатный ознакомительный сеанс с сертифицированным специалистом по финансовому планированию® от Boldin Advisors.)

Пенсионное и налоговое планирование:большой список советов, как сохранить больше собственных денег

2. Сосредоточьтесь на создании пенсионного дохода

Если вы откладывали деньги на пенсию, вы, вероятно, беспокоились о том, чтобы отложить как можно больше денег и получить максимальную отдачу от инвестиций.

Однако, когда вы выходите на пенсию, большинство экспертов рекомендуют вам меньше беспокоиться о доходах и больше думать о том, как превратить свои пенсионные активы в надежный пенсионный доход.

Фактически, исследования показывают, что пенсионеры, которым гарантирован пенсионный доход, более счастливы и гораздо менее подвержены стрессу, чем пенсионеры, которые непредсказуемо снимают средства со своих пенсионных счетов.

• Вот 18 надежных стратегий пенсионного дохода для пожизненного благосостояния и душевного спокойствия.

3. Идите на компромисс, знайте, что для вас важно

«Я хочу все и прямо сейчас» — это не мантра управления пенсионными деньгами, которая подходит практически каждому.

Хорошая новость заключается в том, что на этом этапе нашей жизни мы знаем – лучше, чем когда-либо – что нам нравится и чего мы хотим.  Если вы сосредоточитесь на том, что для вас важно, вы можете обнаружить, что в целом сможете тратить меньше.

Если поездка в Европу входит в ваш список, вы, вероятно, сможете осуществить ее независимо от ваших финансов.  Просто это может потребовать расстановки приоритетов и сокращения расходов в других сферах вашей жизни.

4. Отдавайте приоритет расходам на себя

Семья – один из наших самых больших источников радости.  Однако, если в вашем бюджете не предусмотрена помощь взрослым детям, братьям и сестрам или собственным родителям, у вас может просто не хватить денег на их и свою собственную жизнь.

Когда вы выйдете на пенсию, у вас не будет столько возможностей зарабатывать деньги.  Вы обязаны жить с тем, что имеете.  На пенсии необходимо учитывать все расходы.

Узнайте больше о проблемах детей-бумерангов, помощи своим родителям и о том, как расставить приоритеты в оплате учебы в колледже, а не на пенсии.

5. Посмотрите на свой домашний капитал

Эксперты предсказывают, что собственный капитал поможет большинству из нас, кому посчастливилось владеть домом.

Для большинства домохозяйств собственный капитал представляет собой самый большой источник богатства, и существует множество способов использовать это богатство для выплаты пенсии.

• Сокращение штата – это эффективный способ получить доступ к деньгам, которые есть у вас дома, и отличный вариант, если вы живете в относительно дорогом месте или в доме, который слишком велик для ваших нужд на пенсии.

6. Подождите как можно дольше, прежде чем начать социальное обеспечение

Разница в стоимости жизни между началом социального обеспечения в возрасте 62 лет и отсрочкой до 67 лет или позже может составлять сотни тысяч долларов.

Социальное обеспечение предлагает вам гарантированный ежемесячный доход на протяжении всей вашей жизни.  Если вы сможете подождать, чтобы начать это, вы будете наслаждаться более высоким уровнем жизни.

Используйте инструмент Social Security Explorer в Boldin Retirement Planner, чтобы оценить наилучшее время для начала или рассмотреть социальное обеспечение как часть вашего общего пенсионного плана.

7. Будьте готовы к расходам на смену

Многочисленные исследования показали, что пенсионные расходы проходят предсказуемые фазы.  Когда мы впервые выйдем на пенсию, мы можем тратить больше, чем раньше — мы активны и делаем много вещей.  После этого мы вступаем в период замедления и пребывания ближе к дому и тратим меньше, чем практически в любой другой период нашей жизни.  В пожилом возрасте медицинские расходы приводят к резкому увеличению расходов.

Планируя управление деньгами после выхода на пенсию, полезно помнить об этих изменениях.  Boldin Retirement Planner позволяет вам устанавливать различные уровни расходов и планировать медицинские расходы.

• Изучите 9 советов по оценке пенсионных расходов и узнайте, почему вам нужно сделать это правильно!

8. Составьте план личных расходов на здравоохранение

Fidelity Investments уже много лет отслеживает расходы на медицинское обслуживание пенсионеров.  Их последние данные предсказывают, что 65-летняя пара, выходящая на пенсию в 2022 году, может рассчитывать потратить 315 000 долларов на медицинские расходы в течение всего периода выхода на пенсию.

Эта сумма будет потрачена на франшизы, доплаты, премии за дополнительное страхование, рецептурные лекарства и другие расходы, которые Medicare не покрывает, например, на слуховые аппараты и очки.  Однако эта сумма НЕ включает расходы на долгосрочный уход, что может означать дополнительные расходы в размере 100 000 долларов США и более.

Вы можете сократить расходы, сохраняя здоровье, изучая наилучшее дополнительное покрытие Medicare и исследуя творческие способы покрытия долгосрочных медицинских потребностей.

• Вот 12 неожиданных способов сэкономить на расходах на пенсионное здравоохранение.

9. Поговорите с семьей, особенно с супругом

По данным исследования Fidelity Study, 47% пар не согласны с тем, сколько сбережений необходимо для поддержания желаемого образа жизни (если они согласны с желаемым образом жизни).

Более того:

• Пары имеют разные представления о том, как они хотят проводить время.  «Мужчины значительно чаще представляют себе занятие любимым видом спорта, а женщины чаще представляют себе возможность проводить время с семьей, наслаждаться хобби и заниматься волонтерской деятельностью в местном сообществе».
• Тридцать шесть процентов пар либо не согласны, либо не знают, где планируют жить на пенсии.

Поскольку в управлении пенсионными деньгами участвуете и вы, и ваш супруг, важно, чтобы вы одинаково подходили к расходам.

• Вот несколько советов по использованию пенсионного калькулятора для пар.

10. Продолжайте планировать:делайте ежемесячный или ежеквартальный обзор

Выход на пенсию – это не конец пути управления деньгами на пенсии.  Вы не можете просто создать пенсионный план, выйти на пенсию и жить долго и счастливо.

Вам необходимо продолжать оценивать свою ситуацию и корректировать свои планы по мере продвижения по жизни.  Возможно, ваши приоритеты поменяются, или ваши инвестиции принесут иную прибыль, или, возможно, вы решите вернуться к работе.  Эти события окажут глубокое влияние на ваше общее финансовое благополучие.

Ежемесячные финансовые обзоры — отличный способ оставаться в курсе своего финансового благополучия.

Boldin Retirement Planner — это уникальный инструмент, который позволяет вам оценить, где вы находитесь сейчас, а затем корректировать и поддерживать вашу информацию с течением времени.