Вопреки мнению многих специалистов по финансовому планированию, вы можете жить на гораздо меньше, чем 100% или даже 80% своего предпенсионного дохода. Фактически, опрос новых пенсионеров, у которых есть остатки на счетах 401 (k) или пролонгированные IRA, проведенный Т. Роу Прайсом, показал, что вы можете комфортно жить на гораздо меньшие деньги.
В отчете говорится, что почти через три года после выхода на пенсию большинство пенсионеров живут всего на 66% своего предпенсионного дохода (в среднем).
Только вы действительно можете знать, что вам нужно. Но полезно понять, что на самом деле происходит в домохозяйствах по всей стране.
Восемьдесят пять процентов из 1507 респондентов опроса говорят, что им не нужно тратить столько, сколько они тратили до выхода на пенсию, чтобы быть удовлетворенными. А 57% сообщают, что живут так же или даже лучше, чем когда работали.
«Меня эти [данные] не удивляют, — говорит Синтия Петцольд, сертифицированный специалист по финансовому планированию компании CommonWealth Financial Planning LLC в Роаноке, штат Вирджиния. — Ситуация у каждого человека индивидуальна, но я думаю, что 66 % вполне разумно [для покрытия] основных расходов на жизнь».
Но эта цифра, скорее всего, не включает в себя специальные или единовременные расходы, такие как командировки, ремонт дома или замена автомобиля, добавляет она.
Специалисты по финансовому планированию сходятся во мнении, что не существует какого-то волшебного показателя дохода, к которому каждый должен стремиться. Единственный реальный способ определить сумму, которая понадобится вам и вашей семье, — это составить подробный бюджетный прогноз. Возможно, вам понадобится 50 %, 66 %, 100 % или даже 200 % вашего трудового дохода.
Серьезно подойдите к составлению бюджета на следующие 20–30 лет. Это может показаться сумасшедшим или нереалистичным, но вы можете разбить свои прогнозы на пять лет или подумать о важных вехах, таких как окончание колледжа детьми или выход на пенсию вашего супруга.
Вы также можете думать о выходе на пенсию поэтапно:активная фаза, когда вы впервые бросаете работу и можете тратить даже больше, чем когда вы работали, фаза замедления, когда вы начинаете тратить меньше, и фаза конца жизни, когда расходы на здравоохранение могут быть высокими.
Boldin Retirement Planner позволяет вам вести такой план пожизненного бюджета. Установите столько разных уровней расходов для любого количества различных этапов выхода на пенсию в целом или в 75 различных категориях. Составление бюджета на будущее поможет вам представить и построить план той жизни, которую вы хотите.
Нужны дополнительные рекомендации? Вот 9 советов по прогнозированию пенсионных расходов.
Обязательно включите те случайные расходы, которые могут отнять значительную часть ваших сбережений, если их не предусмотреть в бюджете должным образом.
О ремонте дома и автомобиля, расходах на развлечения и растущих расходах на здравоохранение часто забывают на этапах планирования, но их следует заложить в бюджет.
"Вы не хотите после выхода на пенсию оказаться в положении, когда что-то [может] разрушить ваш пенсионный план", - говорит Джим Кантрелл, сертифицированный специалист по финансовому планированию компании Financial Strategies Inc. 50 000 долларов, которых вы не ожидали, и которые могут серьезно повредить вашему пенсионному плану».
Например, большинство пенсионеров, как правило, заменяют свою машину в течение пяти-десяти лет после выхода на пенсию, говорит он. Поэтому, чтобы спланировать эти расходы в будущем, пенсионерам следует посчитать, сколько может стоить покупка нового или подержанного автомобиля, и включить эту сумму в свой бюджет.
И не забывайте о путешествиях. Путешествие – это самое желанное занятие для выхода на пенсию среди большинства пенсионеров.
Будь то путешествие или что-то еще, убедитесь, что у вас есть бюджет на то, чем вы хотите заниматься на пенсии.
Гибкость — ключ к установлению и достижению целевого уровня пенсионного дохода.
«Как только вы выйдете на пенсию, каждый год смотрите на свои запланированные расходы, источники дохода и корректируйте свои расходы в зависимости от того, каким будет ваш доход», — предлагает Петцольд. "Будьте гибкими, когда думаете о своих пенсионных расходах. Иногда мне кажется, что люди не понимают, что вам не обязательно брать одну и ту же сумму каждый месяц".
Система пенсионного планирования Boldin сохраняет ваши данные, поэтому их можно легко вносить и поддерживать в актуальном состоянии.
В конечном счете, поиск правильного баланса между денежным потоком и структурой расходов, а также корректировкой любых случайных расходов является ключом к комфортной жизни на пенсии.
«Люди говорят, что финансовое планирование похоже на головоломку, но я не думаю, что это правда», — говорит Кантрелл. "Это больше похоже на кубик Рубика:все части взаимосвязаны друг с другом. Каждый раз, когда вы говорите:"Я собираюсь изменить то, что я трачу на одну вещь", это меняет то, что вы тратите на все остальное".
Не уверены, что 66% вашего трудового дохода действительно покроют то, что вам нужно и чего вы хотите на пенсии? Возможно, рассмотрим средний пенсионный доход семьи:71 446 долларов США на 2022 год. (Однако помните, что средние значения, особенно средние по стране, могут вводить в заблуждение. Место, где вы живете, ваш возраст и особенности вашего образа жизни более важны, чем средние показатели.)
Планирование бюджета на 66% вашего предпенсионного дохода может не означать, что вы сможете купить все, что захотите, но вы можете заставить это работать, если расставите приоритеты в расходах на то, что действительно важно для вас.
Возможно, это не совсем реалистично, но перед выходом на пенсию попробовать пожить с сокращенным бюджетом, чтобы просто почувствовать это, может оказаться хорошей идеей.
Если вы считаете, что Medicare покроет ваше медицинское обслуживание. Подумайте еще раз.
По оценкам исследования Fidelity Investments, 65-летней паре, выходящей на пенсию в 2023 году, может потребоваться около 315 000 долларов, сэкономленных для покрытия медицинских расходов на протяжении всего периода выхода на пенсию. И это без учета потенциальной стоимости долгосрочного ухода.
Получите персональную оценку ваших расходов на здравоохранение в Boldin Retirement Planner. Вы также можете узнать о различных способах планирования и финансирования долгосрочного ухода.
Исследование Merril Lynch показало, что 92% пенсионеров говорят, что выход на пенсию дает им «большую свободу и гибкость, позволяющие делать все, что они хотят, независимо от того, сколько у них денег». Самый лучший период свободы – это возраст от 61 до 75 лет. Это время, когда, как показывает исследование, большинство людей наслаждаются «наилучшим балансом здоровья, свободного времени, веселья и эмоционального благополучия».