Среди недавно принятых правил кредитных карт есть приказ, согласно которому эмитенты прекращают выдавать кредитные карты взрослым в возрасте до 21 года, если эти молодые люди не смогут предъявить подтверждение дохода или иметь поручителя, который будет ручаться за них в финансовом отношении (обычно родитель). Цель состоит в том, чтобы помешать компаниям, выпускающим кредитные карты, активно рекламировать кредитные карты студентам колледжей - молодым людям, впервые находящимся вдали от дома, которые, как известно, влезают в большие долги, которые преследуют их позже.
Независимо от того, согласны вы или нет с этим правилом, это, несомненно, будет означать, что больше молодых людей в возрасте от 20 до 20 лет не имеют кредитной истории. Поскольку вам нужна кредитная история, если вы когда-либо планируете финансировать автомобиль или дом по разумной процентной ставке, это важный вопрос. Итак, что же им и всем остальным, у кого нет кредитной истории, делать?
Вот простой план, который я предлагаю:получите защищенную кредитную карту.
Защищенная кредитная карта работает как стандартная кредитная карта, но с небольшой загвоздкой:вам необходимо внести деньги на счет в качестве залога, прежде чем использовать карту. Сумма вашего депозита становится равной размеру вашей кредитной линии. Например, если вы внесете на свой счет 500 долларов, вы можете снять с карты до 500 долларов. Затем вы выплачиваете остаток каждый месяц точно так же, как при использовании обычной кредитной карты.
Защищенная кредитная карта не то же, что и дебетовая карта. Вы несете ответственность за оплату ежемесячных платежей деньгами, которые у вас есть; ваши покупки нет будут вычтены из вашего депозитного баланса, как если бы они были с дебетовой картой. Внесенные деньги служат лишь защитой банка на случай, если вы не заплатите.
Когда вы ежемесячно оплачиваете остаток по карте, банк сообщает о ваших платежах кредитным бюро, которые начинают отслеживать использование вами кредита. Вы создали кредитную историю! Каждый месяц, когда вы делаете своевременные платежи, ваша кредитная история удлиняется и улучшается, приближая вас к высокому кредитному рейтингу, который обеспечит вам хорошие ставки на будущие финансируемые покупки, такие как автомобиль или дом. (Если вы не платите или платите поздно, у вас все равно создается кредитная история, но плохая.)
Защищенные кредитные карты подходят взимайте ежегодные комиссии, но если вы пользуетесь услугами крупного банка, они должны быть минимальными. Среди обеспеченных кредитных карт, которые я рекомендую:
Оба этих банка предоставят вам возможность перейти с обеспеченной карты на незащищенную карту без ежегодной платы в будущем. (US Bank предлагает это через 12 месяцев, Citi — через 18 месяцев.)
С другой стороны, существует множество обеспеченных и необеспеченных кредитных карт, которые взимают комиссию в сотни долларов и обещают помочь в получении кредита. Держитесь от них подальше! Компании, предлагающие эти карты, либо наживаются на невежестве новичков, либо продают продукт людям, которые испортили свой кредит и отчаянно пытаются его восстановить. Эти карточки не для людей без предыдущей кредитной истории.
Примечание: «Обеспеченный кредит» означает, что вы предоставили что-то ценное в качестве залога на случай, если вы не сможете оплатить свои обязательства. В случае обеспеченной кредитной карты залогом являются деньги, внесенные авансом, которые банк заберет, если вы не заплатите. В случае с автомобилем или домом это означает, что машина будет возвращена во владение или дом будет лишен права выкупа, если вы не заплатите. «Необеспеченный кредит», с другой стороны, не имеет залога — вы обещаете выплатить кредит, но банк или другой кредитор не может забрать ваши деньги или имущество, если вы не заплатите. Однако они все равно могут подать на вас в суд и ваша кредитная история будет испорчена.
Получение кредита важно для вашего финансового будущего, и самый простой способ сделать это — использовать кредитную карту. Возможно, вам не нравятся кредитные карты, но учтите следующее:кредитные карты — единственные финансовые инструменты, которые позволяют вам получить кредит, не принуждая вас платить ежемесячные проценты. Изучите детали заявки на получение кредитной карты, и, пока вы полностью выплачиваете остаток каждый месяц, вы можете получить кредит бесплатно (или почти бесплатно в случае обеспеченных карт). Если вы решите использовать кредит ответственно, создание кредитной истории может оказаться очень простым.
Фото Fosforix.
Адам Юско
Адам Юско — президент Index Credit Cards, сайта сравнения и информации о кредитных картах. Индексные кредитные карты были названы «самыми полными» журналом Reader's Digest в октябрьском выпуске 2008 года и регулярно цитируются средствами массовой информации. Он также ведет блог о личных финансах на сайте Proud Money.
Просмотреть все сообщения Адама Юско
