Получение ипотеки с выплатой только процентов может показаться отличной идеей, когда вы пытаетесь купить дом и не можете позволить себе первоначальный взнос (или если у вас плохая кредитная история). Ранее на этой неделе я прочитал историю пары, которая праздновала приобретение собственного жилья именно в такой ситуации. Но хотя они и счастливы, есть вероятность, что на самом деле их ждет катастрофа.
Есть две причины, по которым может быть ипотека с выплатой только процентов. работа для тебя:
Причина №1:вы любитель махать мячом.
Никакого первоначального взноса, более низкие ежемесячные платежи в течение десяти лет — поскольку вы меняете недвижимость, вы, вероятно, планируете владеть домом менее года. Зачем платить больше? Использование только процентов означает, что вы можете направить больше капитала на ремонт дома.
А поскольку ваша цель — повысить стоимость дома, вам, вероятно, не придется продавать его дешевле, чем ипотека. Поздравляю. У вас есть веская причина взять ипотечный кредит только под проценты.
Причина №2:вы планируете пребывание дома на все 30 лет.
В конце концов, вы потратите одну и ту же сумму денег, взяв кредит только под проценты или обычную ипотеку. Если вы планируете оставаться дома, иметь хорошо оплачиваемую и стабильную работу (возможно, вы работаете на правительство, и из-за бюрократии вас невозможно уволить) и хотите вложить деньги, которые вы сэкономите на начальном этапе, в использование сложных процентов, тогда получите ипотеку, если вам это абсолютно необходимо.
Вот две причины, по которым ипотека под проценты — плохая идея:
Причина №1:вы не создаете капитал
Представьте, что у вас есть 30-летняя ипотека на сумму 100 000 долларов под ставку 6,25%, причем первые десять лет выплачиваются только под проценты. (Калькуляторы, перечисленные в конце этой статьи, могут помочь вам рассчитать цифры для различных значений и ставок.) Хотя деньги, которые вы платите за эти первые десять лет — 62 500 долларов — будут иметь ценность, если вы останетесь там на полные тридцать лет, они будут немногим или не лучше, чем аренда, если вы переедете раньше.
На самом деле, это может быть гораздо хуже, чем аренда. Если вам нужно продать до истечения периода выплаты только процентов, вы все равно будете должны полную стоимость ипотеки (в нашем примере 100 000 долларов США). Если вы сможете продать его дороже, вы выйдете вперед. Но если вы продадите его дешевле, вы все равно будете должны разницу. На сегодняшнем рынке жилья это вызывает особое беспокойство, поскольку велика вероятность того, что стоимость вашей недвижимости снизится.
То есть, если дом продается всего за 95 000 долларов, вам придется выплатить 5 000 долларов. При продаже дома всегда есть риск, что вы все равно потеряете деньги, но ипотека с выплатой только процентов значительно увеличивает его. (И это небольшие цифры — предположим, ипотека составляет 250 000 долларов, а вы продаете ее за 225 000 долларов!)
С другой стороны, полностью амортизировав в течение этих первых десяти лет, вы можете создать собственный капитал на сумму 15 223,87 доллара. Это больше, чем вы сэкономите, выплачивая только проценты. Согласно плану, основанному только на процентах, акции выравниваются только примерно через 25 лет. А до тех пор у вас будет возможность получить обычную ипотеку.
Причина №2:сумма задолженности увеличится
В этом примере ипотека с выплатой только процентов вначале сэкономит вам 94,89 доллара в месяц. Это $11 386 выплат за первые 10 лет. Однако через 10 лет ваши платежи вырастут на 210 долларов в месяц. Теперь вы платите более чем на 100 долларов больше, чем амортизируемая ставка, и вам нужно найти эти дополнительные деньги в своем бюджете.
Это могло бы иметь финансовый смысл, скажем, если бы у вас была стабильная работа или область, где вы могли быть уверены, что получите дополнительные деньги в течение 10 лет. Но что, если вы потеряете работу (см. пункт 1 об отсутствии собственного капитала)? Или что, если бы у вас было больше детей и расходов? В мире финансов мало гарантий — за исключением того, что если вы не сможете заплатить новую ставку и не сможете рефинансировать, у вас будут проблемы.
Выглядит как невыгодная сделка, не так ли?
Прежде чем сказать, что ипотека под проценты вам подходит, подумайте долго и усердно. Подумайте, почему это плохая идея для большинства людей. Если вы один из миллиона, кто действительно может это осуществить, тогда идите с широко открытыми глазами. И удачи вам!
В противном случае я советую вам избегать их, как чумы. Являются ли они лучше, чем ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM)? Я не знаю. Возможно, поскольку вам следует заранее знать, какую сумму вы задолжали и какая будет процентная ставка. Но это все равно, что сравнивать мышьяк и цианид. Лучше не принимайте ни того, ни другого.
Эту статью написала г-жа Мика из Finance and Life. Поищите соответствующую публикацию сегодня.