Ваше сердце может быть в правильном месте. Друг или член семьи может попросить вас стать созаемщиком по автокредиту или студенческому кредиту. Или, может быть, сын или дочь желают быть добавлены в качестве авторизованного пользователя к счету кредитной карты или нуждаются в поручителях для аренды квартиры. Но прежде чем подписать X, вы должны осознавать риски, на которые вы идете, и быть уверенными в том, что может произойти, когда вы делитесь своим кредитом с другим человеком.
Типичные причины, по которым кому-то может понадобиться кредитная помощь другого, заключаются в том, что у них либо нет собственной кредитной истории (молодой человек, только начинающий карьеру, либо кто-то, кто недавно переехал в США из другой страны), либо они сделали что-то, чтобы повредить своей кредитной истории. не могут получить одобрение на дополнительный кредит или займы самостоятельно.
Человек, получающий кредитную помощь, имеет больше шансов получить одобрение на получение кредита или заявки на квартиру или получить доступ к кредитной линии другого человека на счете кредитной карты. Кредитный рейтинг и история получателя помогают, когда общий счет оплачивается вовремя.
Когда вы делите кредитный счет с кем-либо, например, совместно подписываете кредит или добавляете авторизованного пользователя к счету кредитной карты, вы несете полную ответственность за долг. Если другая сторона не производит или не может осуществлять платежи — или начинает тратить деньги, которые ни один из вас не может себе позволить, вынуждая счет поддерживать баланс — ваш собственный кредит тоже пострадает.
Даже просто получение новой линии общего кредита может временно снизить ваш балл. «Возвратом может быть новый долг, за который вы несете ответственность, и (который) также может снизить ваш кредитный рейтинг, даже если он выплачивается вовремя», — говорит Джон Ульцхаймер, кредитный эксперт и автор, ранее работавший в FICO. , Equifax и Credit.com.
Другими словами, вам следует избегать делиться кредитом с другим, если вы не готовы взять на себя ответственность за полную сумму кредита, арендной платы или кредитной линии. «Я бы никогда и за миллион лет не подписал контракт с членом семьи или другом, если бы я не был готов, не хотел и не мог взять на себя долг самостоятельно», — говорит Ульцхаймер.
Совместное подписание кредита не так уж отличается от подачи заявки на кредит самостоятельно. «Это очень похоже, за исключением того, что [кредитор проходит] через процесс для двух человек, учитывая два дохода, два набора кредитных отчетов [и два] балла», — говорит Ульцгеймер. Это означает, что даже с вашим хорошим кредитным рейтингом вы вместе можете получить отказ, если кредит другой стороны находится в действительно грубой форме.
Более того, банку все равно, кто производит платежи, поэтому, хотя у вас и другой стороны может быть соглашение о том, что они будут платить, если они этого не сделают или не смогут, этот платеж лежит на вы чтобы сохранить кредит — и ваш собственный кредит — в хорошем состоянии.
Как поручитель, вы соглашаетесь платить арендную плату за квартиру, если арендатор не платит. Прежде чем сдать квартиру в аренду, арендодатель будет учитывать кредитную историю и кредитный рейтинг потенциального арендатора, а также поручителя. Таким образом, опять же, важна кредитоспособность обеих сторон, но ваша кредитоспособность может сыграть решающую роль в том, что другой человек без кредитной истории или с более плохой кредитной историей будет утвержден в качестве арендатора.
Кому-то с приличным кредитом, который ищет квартиру в крупном городе, может понадобиться поручитель, чтобы претендовать на аренду квартиры, если их доход не соответствует минимальному порогу. В этом случае арендодатель также будет учитывать доход поручителя. Например, нью-йоркские арендодатели нередко требуют, чтобы годовой доход потенциальных арендаторов в 40 раз превышал месячную арендную плату, а поручители получали в 80 раз больше — для крошечной студии стоимостью 1500 долларов это либо 60 000 долларов для арендатора, либо 120 000 долларов для арендатора. поручитель.
Как и в случае с банковскими кредитами, арендодателю неважно, кто подписывает чек, лишь бы он был погашен, поэтому, если арендатор не может вносить арендную плату, ответственность ложится на поручителя. «Если поручитель не вмешается и не заберет арендные платежи, управляющий недвижимостью, скорее всего, начнет процесс выселения и передаст взыскание оставшейся части арендной платы и любых сборов стороннему сборщику долгов», — говорит Ульцхаймер. . «Сборщик долгов может преследовать основного арендатора и гарант. Это все плохие новости».
Есть два способа поделиться кредитной картой с другим человеком. Первый — добавить их как «авторизованных пользователей» в существующую учетную запись. Второй — открыть новую общую учетную запись в качестве «со-подписанта». Оба имеют кредитные последствия для вас, хотя процессы немного отличаются.
Когда вы берете авторизованного пользователя на свою учетную запись кредитной карты, обычно авторизованный пользователь может совершать покупки с помощью вашей кредитной карты, но вы несете ответственность за оплату счета, и авторизованному пользователю не нужно официально подавать заявку, потому что его кредит не t фактор здесь на всех. Как владелец учетной записи, вам не нужно предоставлять авторизованному пользователю его собственную карту, поэтому вы можете поделиться своей кредитной картой только на имя. «Добавление близкого члена семьи в качестве авторизованного пользователя, но без предоставления ему карты для использования, позволяет им «прицепиться» к вашему кредиту», — говорит Томас Ницше, сертифицированный финансовый педагог в Money Management International, — это позволяет вашему хорошему кредиту расти. от их, позволяя им установить или улучшить свой собственный кредит на будущее.
С совместно подписанными счетами кредитных карт вы оба имеете доступ к кредитной линии, и вы оба несете ответственность за осуществление платежей, и вы оба создаете (или портите) кредит в зависимости от того, как вы используете учетную запись. Чтобы получить одобрение на эту новую кредитную линию, каждый из вас заполняет заявку, и оба ваших текущих балла рассматриваются для утверждения и для определения стоимости лимита карты. Как и в случае с совместными займами, любой из вас может выписать чек на оплату или договориться о том, чтобы разделить бремя, чтобы один человек выплатил свою часть другому.
«Обе стороны получают выгоду от положительной истории платежей за совместно подписанный продукт», — говорит Ницше. «История платежей составляет большую часть кредитного рейтинга, и ответственное использование также важно. В идеале вы не должны использовать более 50 % лимита кредитной карты одновременно».
В некоторых случаях — например, в случае со слишком дорогой квартирой или новой машиной — потенциальному арендатору, возможно, придется изменить курс на что-то, что он может себе позволить, если ситуация с поручительством не предусмотрена. (Соседи по комнате и подержанные автомобили — не самое худшее!) Но есть несколько вариантов, которые могут помочь кому-то получить кредит, чтобы получить одобрение на собственную будущую квартиру, кредиты или кредитные линии.
Во-первых, получить обеспеченную кредитную карту. С защищенной картой вы платите кредитной компании депозит в обмен на кредитную линию. Например, депозит в размере 250 долларов дает вам кредитную линию в размере 250 долларов. Вы получаете кредитную карту по почте и несете ответственность за платежи. Для создания кредита держите остатки на низком уровне и полностью оплачивайте свой счет каждый месяц.
Лучшая в целом обеспеченная кредитная карта, которую мы рассмотрели, — это карта Discover it Secured. Он включает в себя программу поощрений, в рамках которой вы получаете 2% возврата наличных денег на заправочных станциях и в ресторанах (до 1000 долларов США за комбинированные покупки каждый квартал) и 1% возврата денег на все остальные покупки, если вы поддерживаете свою учетную запись в хорошем состоянии». Защищенные карты — хороший вариант», — говорит Ульцхаймер. «Карты розничных магазинов легко получить, поэтому они являются еще одним хорошим вариантом [для получения кредита]».
Кроме того, Ницше рекомендует ссуду для создания кредита, иногда называемую ссудой второго шанса или депозитным сертификатом для создания кредита. Эти варианты обычно предлагаются небольшими финансовыми учреждениями, такими как местные кредитные союзы или общественные банки.
С помощью кредита на создание кредита вы обычно можете занять от 300 до 1000 долларов на срок от 6 до 24 месяцев. После того, как вы получили одобрение на получение кредита на создание кредита, сумма, которую вы занимаете, помещается на счет в банке или кредитном союзе, и у вас не будет доступа к этим деньгам, пока кредит не будет погашен. Таким образом, вы должны занимать только ту сумму, которую вы можете легко погасить в течение срока, плюс проценты, которые будут начисляться (обычно менее 10%). Затем вы делаете ежемесячные платежи, и когда срок истекает и платежи завершены, сумма кредита зачисляется вам на счет, к которому вы можете получить доступ, чтобы тратить по своему усмотрению. Обо всех этих ежемесячных платежах по кредиту для построения кредитной истории следует сообщать в бюро кредитных историй, что поможет улучшить ваш кредитный рейтинг.
«Просто убедитесь, что [кредитор, который выдает вашу безопасную кредитную] карту или [кредитный агент] ссуда отчитывается перед бюро кредитных историй, иначе [они] не помогут построить кредит», — говорит Ницше.