Кредитные карты могут показаться бесконечной ловушкой растущих расходов и платежей, предназначенных для того, чтобы вы платили с течением времени. Хотя в этой идее есть доля правды, кредитные карты остаются отличным инструментом, который поможет вам на пути к финансовой независимости.
Хотя кредитные карты могут быть отличным инструментом для укрепления доверия с кредиторами, они, как правило, сопряжены со своим собственным набором рисков и предостережений, о которых следует знать. Понимание рисков позволит вам сравнить ценность использования вашей кредитной карты.
Сумма денег, причитающаяся инвестору по вашей кредитной карте в любой момент времени, называется балансом вашей кредитной карты. В отличие от отрицательного банковского баланса, это будет сумма, которую вам придется заплатить, чтобы обнулить ваши карты.
При просмотре выписки по карте вы также увидите термин баланс выписки. . Хотя они похожи, важно знать, что баланс выписки показывает баланс вашей карты в конце последнего платежного цикла. Если ваш счет должен быть выставлен 15-го числа каждого месяца, скорее всего, конец вашего предыдущего платежного цикла был 1-го числа, в зависимости от того, сколько времени ваш банк дает вам для совершения платежа.
Наличие слишком большого долга может отрицательно сказаться на вашем кошельке из-за высоких ежемесячных процентных платежей, но это также может негативно сказаться на ваших будущих покупках, ухудшив ваш кредитный рейтинг из-за больших остатков.
Когда вы смотрите на оплату своей кредитной картой, у вас есть два основных направления; основной долг и проценты. Основная сумма относится к сумме, которую вы взяли взаймы, а проценты — это сборы, которые вы платите банку за непогашенную задолженность перед ними. Проценты часто указываются в годовых или годовом процентном рейтинге. Именно столько вы будете платить в течение года.
Конечно, вы вносите платежи ежемесячно, и сумма вашего займа может меняться в течение года. Чтобы рассчитать ежемесячные процентные платежи, разделите свой годовой доход на 12. Это покажет вам, какой процент вы будете платить. Теперь возьмите свой текущий баланс, умноженный на это число, это то, сколько вашего счета оплачивается непосредственно банку.
Например, если бы у вас была кредитная карта с годовой процентной ставкой 23%, сколько бы вы платили в месяц?
0,23 годовых / 12 месяцев =0,019, или 1,9% в месяц
Вы будете платить 1,9% от общей суммы кредита в виде процентов каждый месяц. Если бы у вас была кредитная карта с балансом в 4500 долларов, вы бы заплатили банку 85,50 долларов (4500 * 0,019) в качестве комиссии, взимаемой с вас за задолженность, а остальная часть вашего платежа пошла бы основному долгу.
Растущие процентные платежи стали проблемой для многих держателей карт, поскольку многие ежемесячные минимальные платежи покрывают лишь немногим больше, чем процентные платежи. При наличии нескольких карт, как у большинства людей, эти минимальные платежи могут составлять сотни долларов, которые ежемесячно тратятся только на проценты. В конце месяца вы не могли ожидать почти никакого сокращения суммы вашего долга, даже если сотни долларов были потрачены на счета вашей кредитной карты.
Кредитные карты дают вам ложное ощущение финансовой стабильности. Когда ваши средства начинают уменьшаться, нормальной реакцией будет изменение образа жизни, чтобы поймать себя до того, как вы потеряете все свои деньги и у вас ничего не останется. Наличие кредитной карты дает вам ощущение, что «если у меня будет слишком мало денег, я могу просто снять с нее деньги», что часто заставляет людей упускать из виду перерасход.
Это становится более серьезной проблемой, если игнорировать установленные платежи, такие как автокредиты.
Понимание своих финансов позволяет вам сделать шаги к улучшению вашей жизни в целом. Трудно определить, когда настало подходящее время, чтобы отремонтировать дом, купить новую машину или даже купить себе что-то особенное, не понимая, стабильны ли вы в финансовом отношении и когда.
Отслеживание фактических расходов может стать проблемой с кредитными картами, особенно если карта выпущена через дополнительный банк. В отличие от вашего банковского счета, который падает до нуля, ваш кредитный счет со временем увеличивается, пока не достигнет своего максимума. Если вы не записали начальный баланс своего месяца или не вернетесь назад и не рассчитаете его вручную, вы не будете знать, сколько вы потратили в этом месяце и насколько далеко вы вышли за рамки вашего бюджета.
Использование можно легко не заметить, тем более, что у большинства держателей карт есть несколько карт. Злоупотребление кредитными картами может отрицательно сказаться на вашем кредитном рейтинге, и этого следует избегать.
На первый взгляд, ваш кредитный рейтинг кажется сложным беспорядком случайных вещей, которые приближаются к магическому числу. Понимание вашего кредитного рейтинга поможет вам принимать взвешенные решения, направленные на повышение вашего фактического значения балла, и настроит вас на успех в будущем.
Хотя мы хотели бы верить, что наличные деньги — это главное, ваш кредитный рейтинг является основным направлением деятельности кредиторов, поскольку они рассматривают возможность предоставления вам крупного кредита на дом, машину или что-то еще. Думайте о своем кредитном рейтинге как о своем финансовом отчете.
Ваша оценка отображается в виде числа от 300 до 850 и в конечном итоге является примером того, насколько рискованно было бы для кредитора передать вам свои деньги. Оценка от 800 и выше считается отличной, от 740 до 799 — очень хорошей, от 670 до 739 — хорошей, от 580 до 669 — удовлетворительной, а от 300 до 579 — плохой. Для многих кредитов рекомендуется иметь балл выше 650, а взрослое население США в среднем имеет балл около 695.
В Соединенных Штатах есть три кредитных бюро, в том числе Equifax, Experian и TransUnion, которые собирают общедоступную и личную информацию о большинстве граждан от своих кредиторов, таким образом создавая ваш кредитный рейтинг. Это информация о том, как часто вы просите денег, возвращаете ли вы эти деньги и какую часть вашего доступного кредита вы используете.
Ваши баллы могут различаться в разных бюро, поскольку они имеют доступ к разной информации. Затем ваш отчет собирается различными скоринговыми компаниями, которые пытаются разобраться во всей этой информации, например, FICO.
Основным фактором при рассмотрении кредитного рейтинга является история платежей или, что более важно, сколько раз вы пропустили выплату своих долгов. Кредитные бюро рассматривают множество различных долгов, таких как крупные кредиты, такие как авто и дом, повторяющиеся счета, такие как коммунальные услуги и телефонные счета, и возобновляемые долги, такие как кредитные карты.
Кредитные карты служат для бюро отличным примером того, что вы ответственно относитесь к своим кредитным средствам. Эти платежи обычно производятся каждый месяц, что позволяет им оценить, были ли они сделаны вовремя, и они могут видеть, как быстро ваш долг увеличивается и уменьшается с течением времени.
При рассмотрении того, сколько из вашего доступного долга вы используете, вы найдете термин «использование кредита». Это один из важнейших факторов, на который обращают внимание кредиторы при рассмотрении вопроса о ссуде вам средств.
Использование кредита — это сумма, которую вы имеете в наличии, по сравнению с суммой, которую вы используете. Если они позволяют вам занять до 6000 долларов США с помощью кредитной карты, и вы используете 2300 долларов США, вы используете 38%.
Использование 2300 долл. США / лимит 6000 долл. США =0,38333 или 38 % использования
В конечном счете, у вас есть предел разумной суммы долга по сравнению с вашим доходом. Если вы зарабатываете 40 000 долларов в год, ссуда на дом за 900 000 долларов — это слишком много. Ваш доход просто не мог покрыть ежемесячные платежи.
Как только кредитор разрешает вам одолжить определенную сумму денег, он следит за тем, разумно ли вы используете средства. Если ваши карты остаются на максимуме, это может быть признаком того, что вы используете больше, чем зарабатываете, или что вы просто не уделяете первоочередного внимания возврату денег в банк.
Давайте подумаем об этом в более простой форме. Друг просит одолжить 20 долларов и говорит, что вернет вам деньги. В следующем месяце вы спрашиваете об этом, и он дает вам 0,50 доллара, а в следующем месяце вы снова спрашиваете, и он дает вам 0,25 доллара. Со временем он может просто сказать вам подождать, или что у него его нет. Однажды он просит одолжить 1000 долларов — вы дадите ему? Вы дали ему шанс с 20 долларами, и было так трудно получить даже что назад.
Вот как кредитор смотрит на вас. Они позволят вам занять меньшую сумму с помощью кредитной карты, чтобы посмотреть, как идут дела, а затем, когда вы спросите о покупке новой машины или дома, они могут определить, насколько ответственным вы были раньше.
Хорошее использование кредита ниже 30%, так как это показывает, что вы используете средства ответственно и в состоянии вернуть их. В то же время использование 0% может выглядеть плохо, поскольку кредиторы не могут оценить, что вы несете ответственность за средства.
Ваш лучший вариант — поддерживать использование кредита на уровне от 1 до 10%, что дает вам до 20% в качестве подстраховки и выше на случай чрезвычайных ситуаций.
Важно понимать свое финансовое положение на пути к освобождению от долгов и финансовой стабильности. Получение большего образования благодаря знаниям в Turbo Finance может поставить вас на путь к финансовой свободе.