Приближается налоговый сезон. Это прекрасное время, чтобы подумать о своих планах на будущее и о том, как вы можете сократить свои налоговые расходы. Будущие налоги, особенно пенсионные, могут удивить.
Вот 25 советов, как сохранить больше денег в будущем.
Средний американец платит около 10 500 долларов в год в виде совокупного подоходного налога — федерального, регионального и местного. Конечно, многие домохозяйства платят намного больше, а некоторые вообще не платят — в зависимости от уровня дохода.
Десять тысяч долларов — это значительная часть — около 14% — среднего семейного бюджета. Итак, если задуматься, налоги могут оказаться более важным рычагом для вашего бюджета, чем доходы от инвестиций, сокращение расходов или ожидание подачи заявления в Социальное обеспечение на получение более крупного пособия.
Хотя налоги для многих пожилых людей ниже, стоит побеспокоиться о своих будущих налоговых счетах.
Налоги падают по мере того, как вы становитесь старше, прежде всего потому, что у большинства пенсионеров меньше налогооблагаемого дохода. Однако если у вас высокий доход, вам стоит изучить варианты манипулирования доходом с целью оптимизации налогов.
Когда вы работаете, подоходный налог часто вычитается из вашей зарплаты. Это почти невидимые расходы.
Однако когда вы выходите на пенсию, вы платите налоги более активно, что делает законопроект еще более раздражающим и очевидным.
Хотя налоги обычно снижаются после выхода на пенсию, они все равно могут быть важным фактором бюджета.
Дэрроу Киркпатрик из Can I Retire Yet провел действительно интересный анализ и пришел к выводу, что часто бывает невероятно важно хорошо прогнозировать налоги в рамках вашего подробного пенсионного плана.
Он говорит:"Если вы допустите серьезную ошибку [в отношении налогов], вы можете значительно изменить свои пенсионные расчеты. Моя статья «Один пенсионный номер» показала, что для типичной пары, вышедшей на пенсию, эффективная ставка налога сильно колебалась — от нуля до 23,8 % — и НЕТ простого единственного числа, которое вы могли бы выбрать, чтобы дать правильный ответ в течение всего периода выхода на пенсию!
По другим оценкам, на каждый 1% ошибки в эффективной ставке налога вы вносите 8% ошибку в свой окончательный баланс сбережений.
Важно, чтобы вы могли прогнозировать свои налоги на следующие 20 или 30+ лет. Хотя Boldin Retirement Planner не идеален, он пытается рассчитать достоверную оценку того, сколько вы будете платить в виде налогов каждый год, и эта модель постоянно обновляется и поддерживается.
Эта сложная система:
Подробнее о том, как Boldin Planner обрабатывает налоги, можно узнать в нашем Справочном центре.
Для пользователей бесплатного Retirement Planner подоходные налоги моделируются с использованием смешанной ставки штата и федеральной ставки. Для подписчиков PlannerPlus модель подоходного налога более точная, подробная и прозрачная.
Обновите PlannerPlus сегодня, чтобы получить подробное и надежное представление о ваших пенсионных финансах – сейчас и в будущем. Подписчики Boldin's PlannerPlus могут увидеть 8 подробных диаграмм, показывающих ваши годовые прогнозируемые оценки для:
Пример диаграммы PlannerPlus Болдина, показывающей ежегодные расчетные прогнозы чистого налогооблагаемого дохода для категории федерального налога. Выйдя на пенсию, вам, возможно, придется оценить свои будущие налоговые рамки, чтобы предвидеть свои расходы. Как переоценка, так и недооценка могут вызвать проблемы, поэтому при оценке было бы неплохо обратиться за помощью к финансовому консультанту или бухгалтеру. Оценка вашего бюджета должна, по крайней мере, дать вам некоторое представление о ваших прогнозируемых расходах.
Во-первых, сложите свой пенсионный доход и определите, в каком возрасте вы начнете получать выплаты из различных пенсионных накоплений. Помните, что не все ваши пенсионные источники будут облагаться налогом одинаково. Например, часть вашего пенсионного дохода может облагаться налогом по более низкой ставке до тех пор, пока вы не начнете получать более высокие выплаты, или часть вашего дохода может вообще не облагаться налогом.
Также важно знать свою налоговую категорию, чтобы оценить, сколько вы будете платить в виде налога на прирост капитала при продаже любых инвестиций, облагаемых налогом.
Чтобы рассчитать предполагаемые налоговые платежи, вы можете использовать таблицу с формой 1040 ES. Предполагаемые налоговые платежи подлежат уплате каждый год 15 апреля, 15 июня, 15 сентября и 15 января следующего года.
ПРИМЕЧАНИЕ: Boldin Retirement Planner автоматизирует налоговые оценки и прогнозы. Создайте учетную запись сейчас и узнайте больше о пенсионных налогах.
Если вам посчастливилось выйти на пенсию досрочно, вам следует быть осторожным при снятии средств со своих пенсионных счетов. Традиционные системы пенсионных накоплений, такие как 401(k)s и IRA, предусматривают штраф в размере 10 % за любое снятие средств, сделанное до 59,5.
Однако есть несколько способов обойти правила. Возможно, вы захотите узнать больше о 72(t) и правиле 55 – способах снятия средств со своих пенсионных счетов без штрафов ДО того, как вам исполнится 59,5 лет.
По мере того, как вы становитесь старше, большинство людей имеют несколько различных типов счетов, которые могут включать брокерский счет, традиционный счет с отсрочкой налогообложения, такой как индивидуальный пенсионный счет (IRA) или 401 (k), и Roth IRA, с которого вы можете снимать средства без уплаты налогов.
«Обычно считается, что вам следует начать с использования налогооблагаемых активов, а затем перейти к автомобилям с отсрочкой налогообложения, оставив напоследок Roth, который не облагается налогом», — объясняет Памела Корнблатт, президент компании Tax Strategist, LTD, базирующейся в Нью-Йорке. Она продолжает:«Однако строго следовать этому порядку не обязательно выгодно, и на самом деле идеально хранить активы на каждом типе учетных записей, чтобы иметь возможность использовать их на протяжении всей своей жизни».
По словам Корнблатта, хорошей идеей будет убедиться, что вы поддерживаете активы на каждом из трех типов счетов. «Это обеспечивает дополнительную гибкость, помогая снизить общую налоговую нагрузку, а также распределить налоги по времени, чтобы вам не приходилось платить их все сразу», — говорит она.
Процесс попытки выяснить, откуда взять средства, чтобы минимизировать влияние налогов, довольно сложен, особенно если в некоторых ситуациях вы добавляете налоги на социальное обеспечение и доходы из других источников. Возможно, вам понадобится эксперт по этой теме, отмечает Корнблатт.
«У каждого человека своя уникальная налоговая ситуация, и консультант может адаптировать подход, чтобы у вас было достаточно денег, чтобы жить максимально эффективно с точки зрения налогообложения», — говорит она.
Болдин предлагает консультации СЕРТИФИЦИРОВАННОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНИРОВЩИКА ®. Вы будете сотрудничать с консультантом по вашему Плану Болдина, обладающим глубоким опытом. Запланируйте БЕСПЛАТНУЮ ознакомительную встречу сегодня.
Большинство людей подают свои налоги, используя форму 1040 или 10-40-SR, дополнительную альтернативную форму для людей 65 лет и старше. Для большинства пенсионеров это останется прежним после выхода на пенсию. Основное отличие состоит в том, что вы прикрепляете форму SSA-1099 для отчета о пособиях по социальному обеспечению. А если у вас есть пенсия, вы будете использовать форму 1099-R.
Вам также необходимо будет сообщить о рабочем доходе, аннуитетах и снятии сбережений.
Когда вы работаете, налоги обычно удерживаются с каждой зарплаты. Эти выплаты помогут гарантировать, что ваша задолженность в апреле не будет слишком большой или слишком маленькой.
Вы можете запросить аналогичные удержания из вашей пенсии, социального обеспечения, аннуитета и других источников пенсионного дохода, используя формы W-4, W-4P и W-4V.
Однако если вы не удерживаете автоматические удержания из налогооблагаемого дохода, вам, вероятно, придется производить ежеквартальные налоговые платежи.
У IRS есть очень подробная публикация, в которой описываются удержание налога и расчетный налог. Или используйте форму 1040-ES для оценки ваших платежей.
Штрафы социального обеспечения технически не являются налогом, но часто считаются таковыми.
Работать как можно дольше — это проверенный и верный способ обеспечить себе более надежную пенсию. Однако существуют определенные последствия для получения социального обеспечения и одновременной работы.
Boldin Retirement Planner автоматически рассчитывает штрафы за работу, если вы планируете начать работу в системе социального обеспечения до достижения полного пенсионного возраста. Дополнительную информацию можно получить в разделе «Как работа влияет на ваши льготы» Управления социального обеспечения.
Многие пенсионеры открывают собственный бизнес. Если это вы, знаете ли вы, что можете вычесть страховые взносы, которые вы платите за Medicare Part B и Part D, а также расходы на дополнительную Medicare или Medicare Advantage?
Если вы еще не на пенсии, доход от работы у вас наверняка есть. Уже на пенсии? Вы можете получать налогооблагаемый доход от вывода средств, пассивных инвестиций и многого другого.
Независимо от вашего пенсионного статуса, пенсионное налоговое планирование часто означает сохранение вашего налогооблагаемого дохода на уровне определенных пороговых значений. Для этого можно взять «вычеты». Вычеты – это способ превратить облагаемый налогом доход в необлагаемый налогом доход.
Вот несколько способов сделать свой пенсионный доход необлагаемым налогом:
Пока ваш доход ниже определенного порога, любые деньги, которые вы вкладываете в 401k, 403b или IRA (традиционный IRA, а не Roth IRA), не будут облагаться налогом.
Догоняющие взносы – это способ IRS облегчить вкладчикам в возрасте 50 лет и старше возможность накопить достаточные пенсионные сбережения.
Вы, вероятно, уже знаете, что существует предел суммы, которую вам разрешено откладывать на пенсионном счете с льготным налогообложением, таком как IRA и 401 (k). Что ж, как только вам исполнится 50 лет, вам будет разрешено делать дополнительные «догоняющие» взносы сверх годового лимита взносов.
Финансирование здравоохранения обходится дорого. Однако вы можете сделать свои расходы намного более эффективными, используя HSA.
Помимо того, что сбережения не облагаются налогом, выплаты от HSA также не облагаются налогом, когда они используются для оплаты медицинских расходов.
Если вы детализируете свои вычеты, то проценты, которые вы платите по некоторым долгам — ипотечным кредитам, студенческим кредитам и т. д. — подлежат вычету.
Как и долг, налоги штата и местные налоги можно вычесть, если вы перечислите их по пунктам.
Благотворительные взносы в размере до 50 % от вашего скорректированного валового дохода также подлежат вычету, если вы перечислите их и отдадите на благотворительную организацию.
Пособия по социальному обеспечению облагаются налогом только в том случае, если ваш доход превышает определенный порог.
Доход по федеральным налогам определяется как половина ваших пособий по социальному обеспечению, а также все другие налогооблагаемые доходы и некоторые необлагаемые налогом доходы, включая проценты по муниципальным облигациям.
Хотя это становится все менее распространенным, все еще есть 8 штатов, которые облагают налогом социальное обеспечение:Колорадо, Коннектикут, Миннесота, Монтана, Нью-Мексико, Род-Айленд и Юта. Западная Вирджиния постепенно отменяет налоги на социальное обеспечение в следующем году.
Позвольте Болдину показать вам прогнозируемую налоговую нагрузку на федеральном уровне и уровне штата на этот год и в дальнейшем.
Поскольку порог для вычетов на медицинские расходы и благотворительные пожертвования выше, вы можете рассмотреть возможность объединения этих расходов в определенные годы и требовать их только каждые два или три года.
Например:
Сгруппировав как можно больше медицинских расходов в течение одного года, вы можете максимизировать вычет, который вы получите за эти расходы. Вы можете вычесть только расходы, которые превышают 7,5 % вашего скорректированного валового дохода.
Если у вас уже были значительные расходы на здравоохранение в этом году, посмотрите, сможете ли вы перенести медицинские расходы, которые вы обычно берете на следующий год, на конец этого года. Например, если у вас визит к стоматологу в январе, перенесите его на середину декабря.
Если вы недавно приобрели страховку на случай длительного ухода, возможно, вы сможете вычесть страховые взносы. Чем вы старше, тем больше вы можете вычесть. В 2025 году вычеты за 2024 год будут варьироваться от 470 долларов США для лиц младше 40 лет до 5880 долларов США для лиц старше 70 лет.
Вместо того, чтобы делать ежегодные благотворительные подарки, сделайте пожертвования на 2, 3 или даже 5 лет в течение одного года, а затем сделайте перерыв на несколько лет.
Сосредоточение всех ваших пожертвований на одном году увеличивает сумму вычетов сверх порогового значения за один год, а затем берет более крупный стандартный вычет в «пропущенные» годы.
Фонд поддержки доноров (DAF) может быть вариантом, если вы объединяете расходы на благотворительность. Согласно Fidelity, «DAF может разрешить необлагаемые налогом взносы в виде денежных средств или ценных активов в конкретном году, но затем контролировать сроки распределения средств на благотворительность в будущие годы». Вероятно, вам стоит обсудить эту стратегию с финансовым консультантом.
Если вы планируете получать единовременную выплату из пенсии или другого источника, вы можете столкнуться с большой головной болью в отношении налогов. Компания, выплачивающая вам пособие, по закону обязана удерживать 20% денег в виде налогов. (Вероятно, вы можете вернуть налоги, но это сложно, и единовременное распределение суммы может вызвать всевозможные неприятности и вполне реальную возможность штрафов.)
Возможно, вам удастся избежать этой проблемы, если вы попросите своего работодателя внести вашу пенсию непосредственно в пролонгированный IRA. Чек не может быть выписан вам, его необходимо перевести непосредственно на счет IRA.
Дополнительный налог Medicare, ежемесячная корректирующая сумма, связанная с доходом (IRMAA), применяется к лицам с высоким заработком.
В 2025 году, если ваш модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) с 2023 года превысит 106 000 долларов США (один заявитель) или 212 000 долларов США (сотрудник, подающий декларацию совместно), на вас будет распространяться ежемесячная корректирующая сумма, связанная с доходом (IRMAA), что приведет к более высоким страховым взносам Medicare Part B и Part D.
В дальнейшем требования к модифицированному скорректированному доходу будут по-прежнему корректироваться с учетом инфляции (ИПЦ).
Узнайте больше об IRMAA.
ПРИМЕЧАНИЕ. Планировщик пенсионного обеспечения Болдина учитывает эти дополнительные расходы, если это применимо.
Когда вы, наконец, навсегда уйдете с работы, вы можете начать полагаться на свои сбережения в качестве источника дохода. В зависимости от того, какие у вас сберегательные или инвестиционные счета, ваши налоговые обязательства могут различаться.
Обратный ролловер — перевод средств из IRA в программу 401k или 403b вашей компании — представляет собой интересную налоговую стратегию, если вы:
Узнайте больше о других способах снижения влияния обязательного минимального распределения.
Выяснить, как максимально сэкономить на налогах в отношении IRA, 401ks и Roth IRA, может быть непросто.
Необходимо принять несколько стратегических решений:
У вас есть варианты сэкономить деньги. Вы можете избежать налогов заранее и сэкономить в традиционной IRA или 401k, платя налоги при снятии средств (когда вы можете находиться в более низкой налоговой категории). Или вы можете платить налоги сейчас, но не платите налоги на свою прибыль, если откладываете деньги на счете Roth.
Используйте Планировщик, чтобы запустить сценарий, в котором будущие взносы сохраняются в учетной записи Roth, и другой сценарий, в котором вы сохраняете в традиционной учетной записи, и сравниваете свои результаты.
Если у вас есть сбережения на традиционном пенсионном счете, вы можете стратегически конвертировать часть этих денег на счет Рота.
Конвертация Roth — это когда вы берете деньги со своего традиционного IRA или 401k и конвертируете их на счет Roth. Обратной стороной является то, что вы должны платить налоги с денег, которые конвертируете. Хорошие новости? Весь будущий прирост средств на счете Рота может быть снят без уплаты налогов.
Понимание того, когда следует выполнить преобразование, может сбить с толку. Вам необходимо рассчитать текущие и будущие налоговые рамки, нормы прибыли, потребности в снятии средств и многое другое…
Узнайте 5 обстоятельств, когда преобразование Рота может быть хорошей идеей.
Или попробуйте Roth Conversion Explorer. . Explorer является частью PlannerPlus Болдина. Этот инструмент помогает избавиться от догадок о том, следует ли и когда выполнять преобразования. Explorer будет использовать ваш план и запускать тысячи сценариев, чтобы определить персонализированные стратегии конвертации ваших пенсионных денег.
По данным IRS, требуемая минимальная выплата — это минимальная сумма, которую вы должны снимать со своих сберегательных счетов с налоговыми льготами каждый год.
Как правило, вам необходимо начать снимать средства со своего счета IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA или другого пенсионного плана, если вы достигли возраста 73 лет (75 лет в 2033 году). Roth IRA не требует снятия средств до смерти владельца.
Вы также должны сделать минимальный вывод средств со своих 401 тысяч до достижения 73 лет или выхода на пенсию.
Если вы не сделаете эти выводы, IRS наложит довольно большой штраф в размере 25% от суммы, которая должна была быть снята. Однако если вы устраните неисправность в течение двух лет, штраф может быть снижен до 10 %.
IRS располагает дополнительной информацией об обязательных минимальных выплатах (RMD).
Boldin Retirement Planner автоматически вносит RMD в ваш план и напомнит вам, когда вам пора сделать это в реальной жизни.
Большая часть мудрости, изложенной выше, наиболее применима к федеральным налогам. Однако налоги штата также могут отнять значительную часть ваших пенсионных накоплений.
Если вы подумываете о переезде ради выхода на пенсию, вам также стоит обратить внимание на штаты, в которых наиболее выгодные налоговые ставки для пенсионеров. Эти 10 штатов — лучшие штаты для выхода на пенсию с точки зрения налогов.
Boldin Retirement Planner рассчитывает налоги штата в зависимости от того, где вы живете — сейчас и в будущем.
Федеральные налоги на недвижимость на самом деле беспокоят только очень богатых. Налоги на наследство не вступят в силу, пока стоимость вашего имущества не превысит 11 миллионов долларов (вдвое больше, чем для супружеских пар).
Однако налоги штата на недвижимость могут вызывать беспокойство, в зависимости от того, где вы живете. Узнайте больше о налогах на наследство.
Если вы продаете инвестиции, которые не спрятаны на пенсионном счете с льготным налогообложением, вам придется платить налоги на прирост капитала с прибыли, которую вы получили от этих инвестиций. Однако, если вы продали какие-либо инвестиции с убытком в течение того же года, вы можете свести на нет эту прибыль для целей налогообложения и избежать уплаты соответствующих налогов.
Этот подход известен как сбор налоговых потерь.
Сбор налоговых убытков позволяет вам избавиться от убыточных инвестиций, получив при этом небольшую прибыль от сделки. Фактически, если у вас больше убытков, чем прибылей, вы можете использовать дополнительные убытки, чтобы стереть до 3000 долларов США из другого налогооблагаемого дохода (включая выплаты от ваших традиционных IRA).
Смерть и налоги, может быть, и неизбежны, но налоговые ставки меняются. Они меняются вместе с вашим доходом и меняются только потому, что вносят изменения правительство штата и федеральное правительство.
В 2026 году могут произойти большие изменения в налоговых ставках. В 2018 году ставки федеральных налогов снизились. И, если не принять дальнейшего законодательства, это снижение ставок истечет в 2026 году. Другими словами, в 2026 году мы собираемся вернуться к более высоким ставкам 2017 года, увеличив налоги для многих домохозяйств.
Смоделируйте изменение вашего плана на 2026 год:Boldin Retirement Planner позволяет смоделировать изменение налога на 2026 год (возврат к ставкам 2017 года). Войдя в систему, перейдите в раздел «Мой план»> «Предположения» и найдите раздел «Налоговая ставка».
Налоги могут быть бременем, но это лишь одна из сотен расходов, с которыми мы все сталкиваемся.
Наличие хорошо документированного общего финансового плана, вероятно, более важно для вашего общего финансового благополучия, чем детали налогов. Boldin Retirement Planner позволяет вам планировать выход на пенсию с настоящего момента и навсегда. Вы можете установить разные уровни доходов, разные уровни расходов, изучить возможность использования собственного капитала для пенсионного обеспечения и многое другое.
Этот Планировщик прост в использовании и дает вам контроль над сотнями различных рычагов, чтобы вы могли найти пенсионный план, который соответствует вашему желаемому образу жизни и средствам.
Вопрос:Что мне следует знать о налогах при выходе на пенсию
Ответ:Большинство пенсионеров продолжают платить налоги после того, как перестают работать, и эти налоги часто становятся более заметными. Среднестатистическая семья платит около 10 500 долларов в год в виде совокупных налогов штата и федерального налога, что может составлять значительную часть пенсионного дохода. Чтобы избежать сюрпризов, вам нужен надежный способ прогнозировать ваши налоги на ближайшие десятилетия.
Вопрос:Как я могу спрогнозировать свои налоговые обязательства при выходе на пенсию
Ответ:Прогнозирование налогов требует оценки дохода, социального обеспечения, инвестиционного дохода и вывода средств. Комплексный пенсионный планировщик может моделировать налогооблагаемый доход из года в год. Он учитывает такие источники, как пенсии, аннуитеты, преобразования Рота и перемещение налоговых ставок между штатами. Это поможет вам предвидеть налоговые последствия и соответствующим образом планировать.
Вопрос:Отличаются ли правила выхода на пенсию до достижения 59½ лет
А:Да. Если вы снимаете средства со счета с отсрочкой налогообложения до достижения возраста 59,5 лет, вам может грозить штраф в размере 10 % за досрочное снятие средств. Такие стратегии, как правило 72(t) или правило 55, могут помочь вам получить доступ к средствам без штрафов при определенных условиях. Эффективное планирование может помочь управлять налогооблагаемым доходом, не вызывая штрафов.
Вопрос:Какая часть моих пособий по социальному обеспечению может облагаться налогом
О:До 85% дохода социального обеспечения может облагаться налогом, в зависимости от вашего совокупного дохода. IRS объединяет половину ваших пособий по социальному обеспечению с другими доходами для определения порога налогообложения. Если эта сумма превысит установленные лимиты, ваши пособия могут стать частично облагаемыми налогом. Понимание этих пороговых значений позволит вам лучше управлять своим налогооблагаемым доходом.
Вопрос:Стоит ли мне проконсультироваться с налоговым консультантом по поводу пенсионного планирования
А:Да. Налоговые правила при выходе на пенсию сложны. Они включают в себя налоговые рамки на федеральном уровне и уровне штата, пороговые значения социального обеспечения, последовательность вывода средств и эффективные с точки зрения налогообложения преобразования. Налоговый консультант поможет вам смоделировать сценарии и сократить долгосрочные налоговые расходы.
Вопрос:Какова эффективная ставка налога для пенсионеров
Ответ:Ставки налога на пенсионеров могут существенно различаться в зависимости от источников дохода. Эффективная ставка типичной пары может варьироваться от нуля до почти 24%. Ошибки всего в 1% в предположениях могут привести к ошибке до 8% в прогнозируемых потребностях в сбережениях. Вот почему так важно точное прогнозирование.
Вопрос:Как налоги штата влияют на планирование пенсионных доходов
Ответ:Налоговые правила штатов сильно различаются. Некоторые штаты облагают налогом социальное обеспечение и другие виды пенсионного дохода, а другие - нет. Лучшие в своем классе инструменты планирования позволяют моделировать эффект изменений налогов штата в случае переезда после выхода на пенсию. Учет федеральных налогов и налогов штата поможет вам сохранить больше денег.
Вопрос:Почему налоговое планирование важнее, чем доход от инвестиций после выхода на пенсию
Ответ:Многие пенсионеры недооценивают, как налоги влияют на их покупательную способность. Фактически, налоги могут снизить реальный доход больше, чем инвестиционные потери или инфляция. Подробный налоговый план часто окупается больше, чем погоня за рыночной доходностью. Планирование вывода средств с учетом налогов помогает оптимизировать ваш доход.
Вопрос:Какие преимущества дает комплексное пенсионное планирование
Ответ:В отличие от простых калькуляторов, полнофункциональный инструмент пенсионного планирования может моделировать точные налоговые обязательства, необходимые минимальные выплаты, преобразования Рота, сценарии переезда и многое другое. Благодаря подробным входным данным и обновленным налоговым таблицам он может дать очень точный прогноз пожизненных налогов и пенсионных накоплений.
Обновлено 27 марта 2025 г.