Несколько недель назад Джей Ди попросил меня подумать о написании статьи о выходе на пенсию для Национальной недели пенсионных накоплений. Как и было задумано, Неделя национальных пенсионных накоплений заставила меня задуматься о состоянии моих пенсионных счетов и моего мужа.

В настоящее время наши пенсионные накопления немного жалки. У меня есть форма 403(b) от моего работодателя, который вносит средства на мой счет независимо от того, я делать. После пяти лет работы я получу право на участие в матче. У меня также есть IRA Рота, хотя я прекратил автоматические взносы, когда мы взялись за погашение кредитных карт и автокредита. У моего мужа нет Roth IRA или 401(k), поскольку его работодатель не предлагает его.

Выход на пенсию важен для нас, но мы решили отложить значительные пенсионные накопления до тех пор, пока не выберемся из долгов и не накопим денег на первоначальный взнос за дом. Но в духе Национальной недели пенсионных накоплений я начал задаваться вопросом, лучшее ли это решение.

Наш первоначальный план:дом прежде всего

Первоначально мы решили отложить пенсионные накопления на второй план, чтобы накопить на первоначальный взнос за дом, по нескольким причинам:

• Мы хотим избежать частного ипотечного страхования (PMI). Если мы сможем внести 20 процентов от покупной цены дома, мы сможем избежать уплаты PMI, которая представляет собой первоначальный взнос в размере от 1 до 5 процентов от ипотеки (и может потребовать дополнительной ежемесячной платы). Мы могли бы отложить менее 20 процентов и отменить PMI или рефинансировать без него, когда накопим достаточный капитал, но мы хотели бы попытаться достичь цели в 20 процентов.
• Мы не планируем переезжать из этого дома, поэтому нам нравится идея немедленно получить значительную сумму собственного капитала.
• Мы не имеем права на какие-либо совпадения взносов работодателя. Работодатель моего мужа не предлагает его, и я не буду иметь на это право еще два года. (Если бы один из нас мог получить спичку, мы бы внесли достаточно средств, чтобы в полной мере воспользоваться ею, поскольку невыполнение этого требования означает отказ от бесплатных денег.)
• Пока мы могли снимать средства без штрафов и налогов с наших Roth IRA (при условии, что мы только снять внесенную сумму), наши сбережения на первоначальный взнос будут безопаснее храниться на счете денежного рынка или в депозитном сертификате, поскольку мы знаем, что деньги нам понадобятся в краткосрочной перспективе.

Как только мы накопили на первоначальный взнос, мы сосредоточились на максимальном увеличении пенсионных планов.

Переосмысление наших сбережений

Однако сейчас мои чувства смешанные. Я хотел бы начать каждый месяц откладывать хотя бы небольшую сумму на пенсию. То, что сейчас мы вносим лишь небольшую сумму, не означает, что это незначительная сумма. Поскольку до выхода на пенсию у нас еще много лет, у нас есть достаточно времени, чтобы заставить деньги расти.

Кроме того, как уже знают те, кто читал мои прошлые посты, я считаю, что личные финансы и психология неразделимы. Помимо накопления наших пенсионных накоплений, мы получаем психологический импульс от того, что каждый месяц откладываем на будущее. Если мы вложим всего 200 долларов в каждый из наших IRA, начиная с этого месяца, до конца налогового года на каждом счете будет 1400 долларов. Я думаю, в нашем бюджете достаточно места, чтобы ежемесячно выделять несколько сотен долларов.

Еще одним преимуществом является то, что как только мы обживемся в новом доме и сможем направить наши сбережения на пенсию, потребуется всего несколько щелчков мыши, чтобы увеличить наши взносы. Наши счета уже будут открыты и зарегистрированы, и мы уже привыкнем делать автоматические взносы. Не будет причин откладывать это, не придется открывать счета, заполнять какие-либо документы и заполнять формы автоматического перевода. Чем больше способов обойти лень и бездействие, тем больше вероятность, что мы выполним наш план.

Наконец, мы не становимся моложе. Чем дольше мы ждем, тем меньше времени у наших денег будет на наших счетах. Мы погасили долг, у нас есть резервный фонд, и нет оправдания тому, чтобы не откладывать что-то . Что угодно . Если не сейчас, то когда?

Новый план:экономия для обоих

В честь Национальной недели пенсионных накоплений мы собираемся принять меры. Моя IRA Roth принадлежит Fidelity Investments, поэтому я просто восстановлю автоматические ежемесячные взносы. Мы также откроем Roth IRA для моего мужа с помощью Fidelity. Мне нравится их IRA без комиссии и стартовые инвестиции в размере 200 долларов США (предлагаются если вы инвестируете во взаимные фонды и соглашаетесь автоматически вносить 200 долларов США в месяц, в противном случае минимальный первоначальный депозит составляет 2500 долларов США).

Это главный приоритет в нашем списке дел на этой неделе. Мы посмотрим на наш бюджет, чтобы точно определить, какую сумму мы можем начать вносить, и, по сути, переведем наши взносы на автопилот. Цель на следующий год:максимально увеличить обе IRA.

А как насчет вас? Считаете ли вы, что это хорошая стратегия — внести первоначальный взнос, если это означает угрозу вашим пенсионным накоплениям на короткий период времени?

Эйприл Дыкман

Как писатель-фрилансер, редактор и блоггер Эйприл Дыкман специализировалась на темах личных финансов, недвижимости и предпринимательства. Ее работы были представлены на MSNBC, Fox Business, Forbes, MoneyBuilder, Yahoo! Финансы, Лайфхакер и Потребитель. Сейчас она занимается копирайтингом, но в свободное время Эйприл - подражательница шеф-повара, заядлая италофилка и выздоравливающая йога.

Просмотреть все сообщения Эйприл Дыкман

<ли> <ли> <ли>