Моя философия в отношении кредитных карт полностью изменилась за последние пять лет. Я перешел от антикредитных карт к сторонникам кредитных карт – но только для тех, кто может использовать их ответственно. Я думаю, что это очень удобно, и мне нравится получать деньги обратно, когда я использую свой.
Но не все считают эту функцию возврата денег хорошей вещью. Фактически, мой почтовый ящик забит людьми, которые хотят, чтобы я прокомментировал недавнее исследование кредитных карт, проведенное Исследовательским центром потребительских платежей. Это исследование (которое можно скачать в формате PDF размером 810 КБ из Федерального резервного банка Бостона) показало, что кредитные карты передают богатство от бедных к богатым . Как? Через программы комиссий и вознаграждений.
Из аннотации:
Программы комиссионных и вознаграждений торговцев генерируют неявные денежные переводы пользователям кредитных карт от пользователей, не использующих карты (или «наличных»), поскольку продавцы обычно не устанавливают дифференциальные цены для пользователей карт для возмещения затрат на комиссии и вознаграждения. В среднем каждое домохозяйство, использующее наличные, платит 151 доллар США домохозяйствам, использующим карты, а каждое домохозяйство, использующее карты, ежегодно получает 1482 доллара США от пользователей наличных.
Поскольку расходы и вознаграждения по кредитным картам положительно коррелируют с доходами домохозяйств, перевод платежных инструментов также вызывает регрессивный переход от домохозяйств с низкими доходами к домохозяйствам с высокими доходами в целом. В среднем, с учетом вознаграждений, выплачиваемых домохозяйствам банками, домохозяйство с самым низким доходом (20 000 долларов США или меньше в год) платит 23 доллара, а домохозяйство с самым высоким доходом (150 000 долларов США или более в год) получает 756 долларов США в год.
Подведем итог:богатые люди чаще используют кредитные карты, чем бедные (и с большей вероятностью получат за это вознаграждение). Но поскольку цены, как правило, одинаковы, независимо от того, платите ли вы наличными или кредитом (в большинстве случаев компании, выпускающие кредитные карты, запрещают магазинам взимать комиссию за использование кредитных карт), бедные люди обычно платят за вещи больше, чем богатые. По сути, это передача богатства от бедных к богатым. Это не просто гипотетически или абстрактно; в документе излагаются подробности того, как это происходит.
Примечание: Есть много других способов, которыми бедные платят больше, чем богатые. Богатые люди более склонны к переговорам. (Никаких доказательств — мое собственное мнение.) Богатые люди обычно умеют ждать прежде чем покупать что-либо. У богатых людей, как правило, больше возможностей для покупок (и, следовательно, они находят более низкие цены). И так далее.
Их много В этом исследовании содержится интересная информация, и если у вас есть время, вам следует ее прочитать. Это заставляет задуматься. И это вызвало настоящий ажиотаж в средствах массовой информации.
Статья из Oregonian также включает это видео, в котором Хансбергер представляет схему сети комиссий и платежей по кредитным картам:
Из любопытства я связался с друзьями по индексным кредитным картам. Их новый представитель, доктор Мэри Энн Кэмпбелл, сказала следующее:
Проблема, на мой взгляд, заключается в том, что не хватает вариантов стимулирования бедных, таких как скидки за наличные или бесплатные карты с низкими лимитами и строгими правилами, которые помогли бы им построить свой кредит. Расширение возможностей и стимулов для бедных без отмены вознаграждения за хорошее поведение, получаемого людьми, которые хорошо распоряжаются своими деньгами, было бы разумным и здоровым способом решения этой дилеммы.
Все дело в стимулах и возможностях. Стимул компаний, выпускающих кредитные карты, побудить людей, у которых есть деньги, тратить больше, заключается в использовании бонусных карт. По мере того, как экономика развивается за счет увеличения расходов, создается больше рабочих мест и увеличиваются налоговые поступления, что, на мой взгляд, действительно помогает бедным.
Что вы думаете об этом исследовании? Я понимаю результаты исследования и признаю, что это правда, но вряд ли это изменит то, как я использую кредитные карты. Да, я мог бы занять моральную позицию и отказаться от использования кредита для большинства моих покупок. Но это будет стоить мне больших денег — примерно столько же, сколько мой бюджет на питание вне дома в течение нескольких месяцев. (А мне нравятся моллюски в масляном соусе!)
Основная проблема в том, что система уже существует и глубоко укоренилась. Оно не уходит. Решив отказаться от участия, умные потребители – богатые или нет – дорого обходятся себе. Если использование бонусной кредитной карты без остатка для меня является способом сэкономить несколько сотен долларов в год, это можно квалифицировать как одну из тех больших побед, о которых я всегда проповедую. Кажется глупым отказываться от этого.
Но, возможно, я просто эгоистичен.
А ты? Заставит ли это исследование вас дважды задуматься об использовании кредитных карт?
Джей Ди Рот
В 2006 году Джей Ди основал компанию Get Rich Slowly, чтобы задокументировать свои попытки выбраться из долгов. Со временем он научился экономить и инвестировать. Сегодня ему удалось выйти на досрочную пенсию! Он хочет помочь вам управлять своими деньгами и своей жизнью. Никакого мошенничества. Никаких уловок. Просто разумный финансовый совет, который поможет вам достичь ваших целей.
Просмотреть все сообщения Джей Ди Рота
