Страхование жизни на срок или на всю жизнь. Это спорный вопрос, который должен рассмотреть каждый, прежде чем покупать полис страхования жизни.
Читатель Money Talks News по имени Ричард написал нам следующий вопрос об этом решении:
<цитата>«Мне 40, двое детей. В последнее время я проверял страхование жизни, и один из моих друзей сказал мне, что мне гораздо лучше получить всю жизнь, а не срок. Каково ваше мнение?»
Ты прав, что думаешь о страховании жизни, Ричард. Если у вас нет кучи сбережений или очень высокооплачиваемого супруга, страхование жизни — отличный способ защитить вашу семью в случае вашей безвременной смерти.
Аргумент «срок против всей жизни» продолжается уже несколько десятилетий. Вот плюсы и минусы каждого из них.
Существует два вида страхования жизни. Есть срок, который страхует вашу жизнь на определенный срок — например, на пять, 10 или 20 лет. Кроме того, существует постоянная страховка жизни — например, страховка «на всю жизнь», — которую вы теоретически сохраняете до самой смерти.
Теперь рассмотрим, как люди обычно используют страхование. Они покупают срочную страховку, когда они относительно молоды и имеют маленьких детей. Если они умрут преждевременно, пособие по смерти позаботится об их семье.
Они сохраняют свою страховку до 60 лет или около того, когда дети вырастают и становятся самостоятельными, и потребность в страховке отпадает. По мере того, как срок их действия подходит к концу, и страховка начинает дорожать, они больше не нуждаются в ней и отказываются от нее.
Обратите внимание, что при срочном страховании единственный способ получить наличные по полису — умереть. Как и ваш автомобиль, дом и медицинская страховка, это защита. Это не инвестиции.
Как следует из названия, постоянная страховка — это полис, который вы намереваетесь сохранить на постоянной основе. Часть ваших ежемесячных страховых взносов идет на выплату пособий по случаю смерти, а другая часть идет на внутренний сберегательный счет.
С постоянным полисом вам не нужно умирать, чтобы пожинать плоды, потому что вы создаете денежную стоимость. Этот вид страхования можно рассматривать как инвестиции.
Вы, вероятно, думаете:«Поскольку страхование жизни включает в себя инвестиционный счет и рано или поздно оно окупится, это выгоднее, верно?» Ну, не обязательно, потому что это стоит намного дороже.
Вот пример, который я недавно прочитал:30-летняя здоровая некурящая женщина может получить полис страхования жизни на 1 миллион долларов сроком на 20 лет за 500 долларов в год. Но та же самая женщина, купившая тот же миллион долларов пособия в связи со смертью по постоянному полису, может платить 10 000 долларов в год.
Это создает некоторую денежную ценность, но является ли это наилучшим возможным использованием ваших дополнительных денег?
Другими словами, это инвестиция, но хорошая ли это инвестиция?
Среди многих финансовых консультантов есть распространенное выражение:«Купи срок и инвестируй разницу». Это означает, что вместо того, чтобы ежегодно вкладывать 10 000 долларов в постоянный полис с денежной стоимостью, вам лучше заплатить 500 долларов за срочный полис, который защитит ваших близких, а затем инвестировать разницу в 9 500 долларов во что-то другое, например, во взаимный фонд акций. .
Почему? Поскольку полисы постоянного страхования жизни сопряжены со значительными сборами и административными расходами, часто они менее эффективны в качестве инвестиций, чем другие варианты.
Есть ситуации, когда постоянная страховка имеет смысл. Например, если у ваших наследников могут возникнуть проблемы с налогом на наследство, постоянная страховка жизни может помочь уплатить налоги после вашей смерти.
Тем не менее, вы должны быть богаты, чтобы эта стратегия имела смысл:ваше имущество должно стоить не менее 11,7 млн долларов США, чтобы взимались федеральные налоги на недвижимость.
Страхование жизни как инвестиция имеет и другие преимущества. Например, вы не платите налоги с процентов или других доходов, пока не вычтете их. Кроме того, у вас есть возможность взять кредит под залог наличными.
Тем не менее, большинство экспертов скажут, что этих преимуществ недостаточно, чтобы компенсировать более высокие расходы, которые часто сопровождают эти политики.
Надеюсь, я ответил на твой вопрос, Ричард. Если вы чувствуете, что мои мысли принесли вам пользу, подпишитесь на мою бесплатную замечательную рассылку.
Дополнительную информацию можно найти в разделе «7 вопросов, которые следует задать перед покупкой страховки жизни».
Если вы покупаете страховку жизни, нажмите здесь, чтобы просмотреть котировки от нескольких компаний.
Я основал Money Talks News в 1991 году. Я дипломированный бухгалтер, а также получил лицензии на операции с акциями, сырьевыми товарами, опционами, взаимными фондами, страхованием жизни, надзором за ценными бумагами и недвижимостью.