Если вы обеспечиваете кого-либо финансово, вы можете беспокоиться о том, что с ним случится, если вы умрете. Покупка полиса у одной из лучших компаний по срочному страхованию жизни - недорогой способ устранить этот риск.
Срочное страхование жизни - самый простой вид страхования жизни. Вы платите ежемесячный страховой взнос на согласованную сумму покрытия. Если вы умрете в течение срока, обычно от 10 до 30 лет, ваш бенефициар получает выплату.
Когда вы видите ежемесячные ставки, срочное страхование жизни может показаться небольшим расходом. Но ваше решение будет длиться до 30 лет, поэтому важно выбрать политику, которая лучше всего соответствует вашим потребностям. Вам необходимо оценить долговечность выбранной вами компании, а также стоимость ваших страховых взносов.
В этой статье я подробно расскажу о факторах, которые следует учитывать при покупке срочного страхования жизни.
<час />Эксперт по деньгам Кларк Ховард рекомендует простой двухэтапный фильтр, когда вы выбираете лучшую компанию по срочному страхованию жизни.
Во-первых, он рекомендует проверить рейтинг компании через рейтинговое агентство A.M. Лучший. (Подробнее об A.M. Best здесь.) Вы не хотите платить ежемесячные взносы в течение 29 лет только для того, чтобы страховая компания обанкротилась.
Кларк говорит, что вам следует рассматривать только компании с рейтингом A ++ - или, возможно, A +, если вы покупаете полис на 10 или 15 лет. Тогда пришло время оценить магазин.
Есть еще несколько факторов, которые могут иметь смысл для некоторых людей, о которых я расскажу позже.
<час />Для этого списка я рассмотрел только те компании, у которых можно купить страховку напрямую. Но могут быть полезны сайты сравнения, такие как Policygenius, которые предоставляют вам котировки цен от многих разных компаний.
Кроме того, вам, как потребителю, обычно лучше получить страховой полис, требующий медицинского обследования. Уверенность, которую обеспечивают страховщики, обычно означает, что вы будете получать более дешевую ежемесячную премию.
Но есть категория срочного страхования жизни, называемая «упрощенным термином». Эти правила не требуют медицинского осмотра. Есть целые компании, использующие упрощенный термин, такой как Bestow. Некоторые из вариантов в нашем списке также предлагают хотя бы один упрощенный продукт.
Подробнее о различных типах компаний по срочному страхованию жизни, в том числе о рыночных компаниях и упрощенных терминах, читайте здесь.
<час />Лучший рейтинг AM
Оценка индекса жалоб NAIC
Премии 2019
A +
0,00
114,84 миллиона долларов
Амика - один из любимых вариантов срочного страхования жизни Кларка. Он пишет меньше политик, чем некоторые из гигантов в этом списке, и имеет A.M. Лучший рейтинг A + вместо A ++.
Он предлагает гарантированные премии уровня от 10 до 30 лет. Оформить полис можно без медицинского осмотра. Вы также можете получить скидку на автострахование, если приобретете страхование жизни от Amica. Кларк тоже любит страхование автомобилей от Amica.
По данным Национальной ассоциации комиссаров по страхованию (NAIC), в 2019 году жалоб на страхование жизни, поданных против Amica Mutual в регулирующие органы штата, не существовало, и это отличный знак.
<час />Лучший рейтинг AM
Оценка индекса жалоб NAIC
Премии 2019
N / R
(См. MassMutual.)
(См. MassMutual.)
Агентство по страхованию жизни Haven предлагает полисы, поддерживаемые MassMutual, у которого есть A ++ A.M. Лучший рейтинг и на самом деле владеет Haven Life.
Как небольшое онлайн-агентство, Haven Life предлагает самостоятельный вариант, который позволяет вам подавать онлайн-заявку в любое время. Вы даже можете оформить полис без медицинского осмотра с помощью продукта Haven Life InstantTerm.
Это отличается от MassMutual, который почти всегда требует, чтобы вы проконсультировались с представителем, чтобы получить расценки, и обычно требует, чтобы вы прошли медицинское обследование.
Haven Life Plus, бесплатный «участник» некоторых своих политик, включает бесплатный доступ к услуге, которая поможет вам составить онлайн-завещание. Он также предоставляет онлайн-сейф и 15% скидку на отдельные услуги CVS MinuteClinic, фитнес-приложение и приложение, «которое сочетает в себе последние исследования сна и нейробиологии для предотвращения смены часовых поясов».
Его политика срока службы стандартна. Если вам меньше 60 лет, вы можете получить условия от 10 до 30 лет и страховое покрытие от 100 000 до 3 миллионов долларов.
<час />Лучший рейтинг AM
Оценка индекса жалоб NAIC
Премии 2019
A ++
0,05
15,81 миллиарда долларов
MassMutual - это старая, огромная, стабильная страховая компания с A.M. Лучший рейтинг А ++.
Большинство его полисов срочного страхования жизни рассчитаны на 10 или 20 лет с фиксированными взносами. Это обычные варианты страхования жизни, что в данном случае хорошо. Это снижает вероятность того, что MassMutual пытается продать вас дороже или уговорить вас разработать более сложные (и прибыльные) продукты.
Большинство полисов термического страхования жизни MassMutual позволяют перейти на так называемый «постоянный» полис без повторного медицинского осмотра, хотя Кларк говорит, что для большинства людей постоянное страхование жизни не имеет смысла.
MassMutual также предлагает прямое страхование жизни:вы подаете заявку онлайн и получаете немедленное решение. Сроки варьируются от 10 до 30 лет, а страховое покрытие - от 100 000 до 3 миллионов долларов. Вам по-прежнему потребуется медицинское обследование, но у вас будет 90 дней, чтобы пройти его после принятия решения, в течение которых вы получите временное страховое покрытие.
Компания также предлагает бесплатный 10-летний полис страхования жизни на сумму 50 000 долларов для малообеспеченных семей. Программа LifeBridge MassMutual вносит 50 000 долларов в траст для оплаты образования детей страхователя.
<час />Лучший рейтинг AM
Оценка индекса жалоб NAIC
Премии 2019
A ++
0,03
13,77 миллиарда долларов
New York Life - еще один гигант индустрии, который существует с 1854 года и имеет рейтинг A.M. Лучший рейтинг А ++.
Варианты срочного страхования жизни довольно стандартные, но, в отличие от многих других перевозчиков, New York Life предлагает сроки только до 20 лет.
New York Life предлагает два варианта для клиентов по срочному страхованию жизни - полис, который вы продлеваете ежегодно, как правило, с увеличением страховых взносов, и полис с установленными страховыми взносами, которые вы можете продлевать ежегодно, как правило, по более высокой цене, по истечении срока вашего действия.
У вашего супруга также есть возможность использовать часть вашего пособия в случае смерти, чтобы получить страховку без медицинского осмотра, что является уникальной возможностью для New York Life.
<час />Лучший рейтинг AM
Оценка индекса жалоб NAIC
Премии 2019
A ++
0,02
14,59 миллиарда долларов
Как одна из старейших и крупнейших страховых компаний в стране, неудивительно, что Northwestern Mutual может похвастаться статусом A.M. Лучший рейтинг А ++. Его индекс жалоб NAIC является исключительным.
Northwestern Mutual будет выплачивать вам дивиденды за пожизненный срок, что необычно. Он также предлагает ряд вариантов срочного страхования жизни, столь же обширный, как и у любой из рассмотренных мной страховых компаний. Это включает в себя политику уровня срока, политику возобновляемого годового срока и политику уровня 10 лет с возможностью продления еще на десятилетие (возможно, с другой скоростью).
К сожалению, полисы Северо-Западного взаимного страхования не самые удобные. Вы, вероятно, не найдете подробную информацию о правилах в Интернете, только агент может продать вам полис, его покрытие и инструменты расчета стоимости ограничены, и большинству соискателей необходимо будет пройти медицинское обследование.
<час />Лучший рейтинг AM
Оценка индекса жалоб NAIC
Премии 2019
A ++
0,24
4,99 миллиарда долларов
В дополнение к его A.M. Совхоз с лучшим рейтингом A ++ предлагает своим клиентам срочное страхование жизни разнообразными полисами.
Страхование жизни Select Term Life от совхоза предлагает 10-, 20- и 30-летние условия. Это также дает вам возможность продлить страховое покрытие на более поздний срок, пока вам не исполнится 95 лет, хотя с возрастом ваши страховые взносы будут становиться дороже.
Его метко названная срочная страховка с мгновенным ответом дает вам страховое покрытие на сумму 50 000 долларов без медицинского осмотра. Покрытие будет действовать до тех пор, пока вам не исполнится 50 или максимум 10 лет, в зависимости от того, что больше. Кроме того, State Farm сообщает, что если вы одобрены, вы можете приобрести полис «в тот же день в офисе агента».
Компания также предлагает несколько продуктов, структура которых отличается от большинства срочных полисов. Один из них уникален тем, что если вы переживете свой срок, совхоз вернет ваши премии. Премии за такое покрытие обычно дороже. Компания также предлагает редкий вариант срочного страхования жизни, который включает денежную стоимость, под которую вы можете взять взаймы. Но невыплаченные займы или снятие средств уменьшат размер пособия в случае смерти.
<час />Лучший рейтинг AM
Оценка индекса жалоб NAIC
Премии 2019
A ++
0,13
2,76 миллиарда долларов
Кларк уже много лет рекомендует срочное страхование жизни от USAA.
Но в большинстве случаев только те, кто связан с военными, имеют право на срочное страхование жизни USAA, которое предлагает полисы с одинаковым сроком от 10 до 30 лет.
Получить страховку жизни, если вы действующий военнослужащий, может быть сложно. USAA предоставляет вам такую возможность. Фактически, военнослужащие, находящиеся на действительной военной службе, могут получить страховое покрытие в военное время до 25000 долларов, чтобы помочь с расходами, вызванными серьезными травмами. А ветеранам гарантирована страховка после ухода из армии.
USAA также предлагает действующим военнослужащим (в возрасте от 18 до 35 лет) дополнительную страховку жизни на 100 000 долларов на случай, если они женятся, купят дом или родят ребенка.
Компания A.M. Лучший рейтинг А ++.
<час />Самый важный фактор - убедиться, что ваша компания по срочному страхованию жизни просуществует в течение всего срока вашего действия.
Лучшие компании по срочному страхованию жизни предлагают вам:
Срочное страхование жизни призвано заменить ваш доход, особенно если вы умираете неожиданно или в относительно молодом возрасте.
Если у вас есть кто-то, кто рассчитывает на то, что вы их обеспечите, срочное страхование жизни обеспечит их финансовое благополучие в случае вашей смерти.
Возможно, ваша семья зависит от вас в выплате ипотеки. Возможно, ваши дети рассчитывают, что вы заплатите за их образование. Есть много причин, по которым люди хотят застраховаться от потери дохода в случае преждевременной смерти.
Независимо от того, где вы покупаете срочное страхование жизни, вам нужно будет определиться со сроком и суммой страхового покрытия.
Допустим, вы уже выплатили ипотечный кредит. Ваша основная задача - оплатить учебу дочери в колледже, а она учится в средней школе. Вы планируете финансировать ее обучение из своей годовой зарплаты и хотите получить страхование жизни на случай, если что-нибудь случится. Вам, вероятно, не нужен 30-летний срок с покрытием в 1 миллион долларов. Надеюсь, к тому времени ваша дочь закончит учебу.
Важно понимать свое личное финансовое положение, чтобы принимать решения о продолжительности срока и сумме страхового покрытия. Просто помните, что он предназначен для возмещения вашего дохода.
В идеале к моменту окончания действия страхового покрытия вы будете в финансовой безопасности, накопив достаточно сбережений и вложений и заплатив все, что вам нужно для страховки.
<час />Когда вы выбираете лучшую компанию по долгосрочному страхованию жизни, вы можете встретить статьи или рекламные объявления, посвященные страхованию жизни в целом.
Срочное страхование жизни - почти всегда лучший выбор. (В недавней статье я более подробно остановился на термином страховании жизни и страховании всей жизни; вы можете прочитать это здесь.)
Взносы по полному страхованию жизни намного дороже, потому что:
«Денежная стоимость» или инвестиционная часть всего полиса страхования жизни сложна, неэффективна и потенциально рискованна. Вам может быть сложно извлечь выгоду из его стоимости, и если вы не воспользуетесь им перед смертью, страховая компания сохраняет каждый цент.
В некоторых случаях, особенно если вы богаты или зарабатываете более 400 000 долларов в год, Кларк говорит, что имеет смысл подумать о страховании всей жизни.
Но большинству людей лучше покупать относительно недорогое срочное страхование жизни и следовать хорошему долгосрочному инвестиционному плану, отличному от вашего полиса страхования жизни.
<час />Основанная в 1899 г., компания A.M. Best - это наиболее широко используемое рейтинговое агентство, специализирующееся на страховании.
ЯВЛЯЮСЬ. Best говорит, что его рейтинг для каждой компании основан на «… независимом мнении о финансовой устойчивости страховщика и его способности выполнять действующий страховой полис и договорные обязательства. Он основан на всесторонней количественной и качественной оценке баланса, силы, операционных показателей и бизнес-профиля компании ».
Хотя Кларк рекомендует стандарт не ниже A +, нет большой разницы между A +, A и A- в A.M. Система оценок Беста.
По мнению А. Рейтинги Best, A и A- приравниваются к страховым компаниям с «очень сильной способностью выполнять финансовые обязательства».
Есть и другие организации, которые оценивают долгосрочное финансовое состояние страховых компаний, включая Fitch и Standard and Poor’s.
<час />Срочное страхование жизни - довольно доступный способ обеспечить финансовую защиту ваших близких.
Если вы решите приобрести его, убедитесь, что вы выбрали финансово стабильную компанию, предлагающую конкурентоспособные цены и имеющую историю нескольких жалоб клиентов.
<час />