Если вы покупаете страхование жизни, вы можете заметить, что срочное страхование жизни значительно дешевле, чем постоянное страхование жизни. Но почему? И зачем вам покупать страховку на всю жизнь, если страховые взносы намного дороже?

В отличие от срочного страхования жизни, постоянное страхование жизни длится всю вашу жизнь и создает денежную стоимость, которую вы можете снять или взять под залог. Читайте дальше, чтобы узнать больше о различиях между постоянным страхованием жизни, особенно страхованием жизни, и полисами срочной жизни, которые создают большую разницу в цене.

Полная жизнь и пожизненный срок:в чем разница?

Постоянное страхование жизни и срочное страхование жизни различаются в основном периодами покрытия, доступностью и вариантами инвестирования. Вот разбивка этих различий:

• Срочное страхование жизни: Пожизненные полисы распространяются на вас в течение определенного периода, обычно от одного до 30 лет. Как правило, страховые взносы остаются неизменными в течение всего срока действия полиса, и полис выплачивает пособие в случае смерти вашим бенефициарам, если вы умираете в течение покрываемого срока. Как и другие формы страхования, такие как автострахование или страхование жилья, срочное страхование жизни не включает инвестиционный счет. В этом случае полис выплачивается только тогда, когда вы умираете.
• Полное страхование жизни: Страхование жизни на всю жизнь является наиболее распространенным видом постоянного страхования. Он остается в силе всю вашу жизнь, если вы вовремя вносите страховые взносы и не допускаете истечения срока действия полиса. По вашему полису будет выплачиваться пособие в случае смерти, если вы умрете в любой момент до достижения 100-летнего возраста.

  В отличие от срочного страхования жизни, страхование жизни на всю жизнь имеет инвестиционный счет, называемый счетом денежной стоимости. Часть ваших ежемесячных страховых взносов депонируется на ваш счет денежной стоимости, и со временем эта сумма увеличивается за счет отложенного налога. Вы можете взять кредит на свой баланс, снять средства или обменять денежную стоимость, чтобы увеличить сумму пособия в случае смерти.

Почему полное страхование жизни стоит больше, чем срочное страхование жизни

Пожизненные премии могут варьироваться от 5 до 15 раз дороже, чем пожизненные премии за срок. Вот некоторые из причин, по которым страхование жизни стоит дороже.

• Защита на всю жизнь: Страхование жизни на всю жизнь действует на протяжении всей вашей жизни (или до 99 лет, в зависимости от вашего полиса), если вы платите страховые взносы. Напротив, страховые взносы по срочному страхованию жизни, как правило, ниже, потому что они выплачиваются только в том случае, если вы умираете в течение срока, и всегда есть шанс, что вы переживете свой полис.
• Денежный счет: Полное страхование жизни включает в себя счет денежной стоимости. Деньги на этом счете растут за счет отложенного налога, и вы можете получить доступ к средствам, пока вы еще живы.
• Ссуды под баланс денежной стоимости: Если у вас есть достаточно средств на вашем счете в денежной форме, ваш полис на всю жизнь может позволить вам взять кредит для покрытия чрезвычайной ситуации, погашения долга по кредитной карте или по любой другой причине. Любая сумма, которую вы не погасите, вычитается из пособия по смерти вашего полиса.
• Снятие средств для личного использования: Ваш полис может разрешать вам безналоговое снятие средств с вашего денежного счета. Но помните, снятие наличных уменьшает сумму пособия в случае смерти, которую ваши получатели получат после вашей смерти. Кроме того, если сумма, которую вы снимаете, превышает общую сумму взносов, которые вы внесли на свой счет денежной стоимости, разница облагается подоходным налогом.
• Возможность получения дивидендов: Вы можете получить дивиденды от вашей политики. Компании взаимного страхования (компании, в которых держатели полисов совместно владеют компанией) могут выплачивать вам годовой бонус, если их компания опережает финансовые показатели. В этом случае вы можете получить дивиденды в виде чека или кредита, который вы можете использовать для приобретения дополнительного покрытия.
• Оплата страховых взносов за счет прибыли: Некоторые полисы позволяют вам использовать денежные средства вашего полиса для покрытия ваших ежемесячных страховых взносов. Но будьте осторожны, чтобы не истощить свои денежные средства, так как это может привести к истечению срока действия вашего полиса, и вы можете потерять страховое покрытие жизни.

Сколько стоит страхование жизни?

Стоимость страхования жизни варьируется в зависимости от страховщика, и в игру вступают такие факторы, как возраст, пол и состояние здоровья. Чтобы дать вам представление о том, сколько вы можете ожидать заплатить, вот несколько примерных ежемесячных ставок страховых взносов, основанных на данных, собранных PolicyGenius от 11 различных страховых компаний. Тарифы рассчитаны для некурящих в соответствии с предпочтительной классификацией состояния здоровья, и ваши тарифы могут варьироваться в зависимости от ваших уникальных обстоятельств.

Примеры ставок по страхованию жизни:пожизненный срок и пожизненный

Какие факторы влияют на стоимость всей жизни?

Ваши премии по страхованию жизни будут установлены на основе нескольких факторов, которые могут повлиять на ожидаемую продолжительность вашей жизни. Наиболее важные факторы, влияющие на ваши премиальные расходы, включают следующее:

• Возраст: Более молодые страхователи, как правило, платят более низкие страховые взносы, потому что ожидаемая продолжительность их оставшейся жизни больше, а это означает, что они обычно делают больше платежей по полису до своей смерти. Обычно рекомендуется приобретать страхование жизни в более молодом возрасте, чтобы воспользоваться более доступными тарифами. Совместное исследование Ассоциации маркетинга и исследований страхования жизни (LIMRA) и Life Happens показало, что почти 40% застрахованных американцев хотели бы приобрести полисы страхования жизни в более молодом возрасте.
• Пол: Женщины обычно платят более низкие страховые взносы, чем мужчины, по страхованию жизни, потому что ожидаемая продолжительность их жизни больше. По данным Бюро переписи населения США, ожидаемая продолжительность жизни у женщин примерно на пять лет больше, чем у мужчин — 82 года и 77 лет соответственно.
• Здоровье: Здоровые люди, как правило, платят меньше за страхование жизни, поскольку у них меньше шансов умереть раньше. При установлении ставок ваш страховщик, скорее всего, учтет вашу историю болезни, чтобы узнать, есть ли у вас какие-либо заболевания. Они также могут учитывать ваш рост и вес, чтобы помочь им определить ваше общее состояние здоровья и вероятность того, что у вас может развиться заболевание, которое может снизить ожидаемую продолжительность вашей жизни.
• Статус курения: Поскольку курение может привести к респираторным заболеваниям и другим проблемам со здоровьем, курильщики обычно платят за страхование жизни больше, чем некурящие. Страховые компании также могут установить более высокие взносы, если вы жуете табак, вейпинг или курите каннабис.
• Инвалидность: В то время как Закон об американцах-инвалидах (ADA) защищает людей с ограниченными возможностями от отказа в определенных услугах, поставщики услуг по страхованию жизни могут учитывать такие факторы, как управление инвалидностью и ее тяжесть.
• Сумма покрытия: Как показано в приведенной выше таблице, чем выше пособие в связи со смертью, тем на большую сумму ежемесячных страховых взносов вы можете рассчитывать.
• Источник: Поскольку статистика показывает, что страхователи, которые плохо управляют своими финансовыми делами, с большей вероятностью подадут иск, некоторые страховые компании используют кредитные страховые баллы для установления ставок страховых взносов. Кредитные страховые баллы отличаются от традиционных кредитных рейтингов, но они учитывают многие из тех же факторов, таких как просроченные платежи, непогашенная задолженность и длина кредитной истории.

Оправдано ли страхование жизни?

Страхование жизни на всю жизнь может иметь для вас смысл, если вы можете себе это позволить, особенно если вы цените предсказуемость фиксированных взносов. Рассмотрите эти плюсы и минусы, чтобы определить, стоит ли страховать всю жизнь.

Плюсы

• Премиумы обычно остаются неизменными с течением времени.
• Покрытие действует на протяжении всей вашей жизни, пока вы платите страховые взносы.
• Всестороннее страхование жизни выплачивает пособие в случае смерти вашим бенефициарам независимо от того, когда вы умрете, при условии, что вы платите страховые взносы.
• Он включает в себя счет денежной стоимости, который растет за счет отложенного налога по гарантированной ставке.
• Вы можете занимать или снимать средства со своего денежного счета.
• По некоторым страховым полисам страхователям выплачиваются ежегодные дивиденды.

Минусы

• Премии до 15 раз дороже, чем срочное страхование жизни.
• Низкая норма прибыли по сравнению с другими типами инвестиций.
• Когда вы умираете, ваши наследники получают только пособие в связи со смертью. Страховая компания поглощает денежные средства.
• Действие некоторых политик истекает в возрасте 100 лет.
• Деньги, которые вы одалживаете или снимаете, вычитаются из пособия по случаю смерти.

Если вы не заинтересованы в страховании жизни на всю жизнь, срочная пожизненная политика может быть более доступным способом оставить пособие в случае смерти вашим близким. Имейте в виду, что в некоторых штатах страховщики имеют право учитывать вашу кредитоспособность при установлении страховых взносов, поэтому разумно будет проверить свою кредитоспособность и при необходимости улучшить ее, прежде чем подавать заявку на полис.