Депозитный сертификат (CD) — это особый тип сберегательного счета, который вы можете получить через банк или кредитный союз. Однако, в отличие от традиционного сберегательного счета, компакт-диски требуют, чтобы вы хранили свои деньги на счете в течение установленного периода времени, пока счет не созреет. По этой причине компакт-диски иногда называют срочными депозитами.

CD может обеспечивать более высокие процентные ставки, чем сберегательный счет, но они обычно требуют, чтобы вы отказались от доступа к этим деньгам в обмен. Вот что вам нужно знать о компакт-дисках и стоит ли их открывать.

Как работает депозитный сертификат?

CD позволяет вам инвестировать определенную сумму денег в банк или кредитный союз на определенный период времени, скажем, на шесть месяцев, год, пять лет или иногда даже дольше. Взамен финансовое учреждение платит вам проценты, часто по более высокой ставке, чем если бы вы открыли традиционный сберегательный счет.

Когда заранее определенный период заканчивается, счет становится зрелым, и вы получаете первоначальную сумму, которую вы сэкономили, плюс начисленные проценты. Если вы снимаете деньги досрочно, банк или кредитный союз могут взимать штраф.

В зависимости от ваших потребностей, вам доступно несколько различных типов компакт-дисков. Помимо традиционной настройки, вот краткий обзор других вариантов:

• Ускоренный компакт-диск :один из рисков фиксации процентной ставки в течение нескольких лет заключается в том, что процентные ставки могут со временем увеличиваться, в результате чего вы зарабатываете меньше, чем могли бы иметь в противном случае. С помощью повышающего компакт-диска вы можете разблокировать свою ставку и преобразовать ее в текущую рыночную ставку. Однако количество раз, которое вы можете сделать, может быть ограничено.
• Пошаговый компакт-диск :По аналогии с бонусным компакт-диском, повышающий компакт-диск позволяет вам зарабатывать более высокие ставки в течение срока действия учетной записи. Отличие состоит в том, что поэтапный компакт-диск автоматически повышает вашу ставку через определенные промежутки времени, например, через 7, 14 и 21 месяц.
• Жидкий компакт-диск :Один из недостатков традиционного компакт-диска заключается в том, что вы не можете получить доступ к своим наличным без штрафных санкций — другими словами, они неликвидны. С помощью ликвидного депозита (также иногда называемого сертификатом без штрафа) вы можете снимать деньги со счета до того, как они наступят, и вам не придется платить за это комиссию.
• Джамбо компакт-диск :Этот тип депозитного сертификата, как правило, предлагает более высокую процентную ставку, чем традиционный депозитный сертификат, но требует внесения крупной суммы денег (обычно 100 000 долларов США или более).
• КД ИРА :вы можете открыть один из них в рамках индивидуального пенсионного счета (IRA) и воспользоваться некоторыми преимуществами, связанными с IRA, включая отложенный или не облагаемый налогом рост.

Сравнивая различные варианты CD, имейте в виду, что учетные записи со специальными функциями могут иметь более низкие ставки или другие функции, которые отличаются от традиционных CD. Не забудьте рассмотреть все аспекты каждого варианта, прежде чем выбрать один из них.

Чем компакт-диск отличается от сберегательного счета?

При сравнении компакт-дисков и сберегательных счетов между этими двумя вариантами есть несколько важных различий.

Со сберегательным счетом вы можете получить доступ к своим деньгам, когда захотите, хотя вы можете быть ограничены в том, сколько переводов или снятий вы можете делать каждый месяц. Сберегательный счет также обычно не взимает комиссию и требует небольшого баланса, если он вообще есть. Тем не менее, сберегательные счета обычно предлагают низкие процентные ставки, и если рыночные процентные ставки изменятся, ставка на вашем счете тоже может измениться.

Сберегательные счета лучше всего подходят для людей, которые хотят иметь легкий доступ к своим средствам и не хотят отказываться от более высокой процентной ставки для этой ликвидности.

Напротив, CD может предлагать более высокую процентную ставку, чем сберегательный счет, и, если у вас нет повышающего или повышающего CD, вам не нужно беспокоиться об изменении вашей ставки в течение срока действия счета. Но штраф за досрочное снятие с большинства типов CD означает, что у вас не будет легкого доступа к вашим деньгам.

Каковы преимущества компакт-диска?

Компакт-диск подходит не всем, но есть некоторые преимущества, которые могут сделать его достойным рассмотрения для ваших собственных финансов.

• Более высокие процентные ставки, чем на сберегательном счете :Процентные ставки по компакт-диску могут варьироваться в зависимости от типа компакт-диска и срока. Но для сравнения:по данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC), средняя процентная ставка по 12-месячному депозитному сертификату более чем в пять раз превышает процентную ставку по сберегательному счету.
• Гарантированная доходность :если вы хотите сохранить свои деньги в безопасности для чего-то конкретного, например, для первоначального взноса за дом или семейного отдыха, размещение наличных на компакт-диске гораздо менее рискованно, чем вложение их на фондовом рынке.
• Застрахованы федеральным правительством, если открыты в правильном учреждении :Если вы открываете счет CD в банке, застрахованном FDIC, или в кредитном союзе, застрахованном Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), ваши деньги застрахованы на сумму до 250 000 долларов США для каждого учреждения и типа счета. Таким образом, если у вас есть депозит на 250 000 долларов США в банке и 250 000 долл. США на депозите в кредитном союзе, вы будете застрахованы на полные 500 000 долларов США.

Каковы недостатки компакт-диска?

Несмотря на привлекательные преимущества компакт-дисков, у них есть и недостатки, которые следует учитывать, прежде чем открывать их.

• Штраф за досрочное снятие средств :Если у вас нет ликвидного компакт-диска, вы получите штраф за досрочное снятие средств, если вы снимете деньги до того, как счет будет погашен. Это делает компакт-диски плохим выбором, если вы думаете, что вам понадобятся деньги в течение срока действия счета. Сумма штрафа зависит от срока компакт-диска, но обычно зависит от процентов по счету. Например, за пятилетний компакт-диск может быть наложен штраф в размере процентов за 18 месяцев.
• Прибыль ниже, чем на акциях и облигациях :компакт-диск менее рискован, чем инвестиции в акции и облигации. Но если вы хотите максимизировать свою прибыль, вы, скорее всего, получите более высокую прибыль с двумя последними вариантами в зависимости от того, как долго вы планируете позволять своим инвестициям расти, и экономических условий в это время.

Должен ли я открыть компакт-диск?

Для многих людей преимущества компакт-диска, скорее всего, не компенсируют его недостатков. Согласно опросу Bankrate, у 40 % американцев нет 400 долларов США для покрытия экстренных расходов, поэтому может быть сложно отложить наличные на определенный срок, не имея возможности воспользоваться ими без штрафных санкций.

Но если у вас есть значительная сумма денег на счету, вы не ожидаете, что она понадобится какое-то время, и хотите минимизировать свой риск, CD может стать надежной альтернативой традиционному сберегательному счету или акциям и облигациям.

Рассматривая варианты, подумайте о своем финансовом положении, а также о своих целях. Если у вас есть какие-либо сомнения по поводу проблем с ликвидностью, возможно, лучше рассмотреть высокодоходный сберегательный счет в онлайн-банке, который вместо этого может предложить более выгодную ставку, чем сберегательный счет в традиционном банке.