(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)

Одно из лучших правил планирования выхода на пенсию – начинать откладывать деньги заранее и никогда преждевременно не трогать деньги, которые вы отложили на пенсию.

Если вы ждали, прежде чем начать откладывать, накопили недостаточно денег или взяли кредит под свой пенсионный счет, еще не все потеряно.

Даже если вы допустили одну из этих частых ошибок при планировании выхода на пенсию, у вас все еще есть время подготовиться к более комфортному выходу на пенсию.

Даже если до выхода на пенсию осталось всего несколько лет.

Как гласит китайская пословица, "лучшее время посадить дерево было двадцать лет назад. Второе лучшее время - сейчас".

Помимо того, что вы вообще не инвестируете в свое будущее, вы можете легко попасть в следующие ловушки, планируя свои финансовые планы на жизнь без работы.

1. Недооценка стоимости здравоохранения

По оценкам RBC Wealth Management, будущие затраты на здравоохранение в течение всей жизни для 65-летней пары, выходящей на пенсию, составят более 660 000 долларов.

В то время как Medicare покроет около двух третей этих расходов, пенсионеры будут нести ответственность за остальную часть, или около 220 000 долларов США. Тем более, учитывая долгую продолжительность жизни.

При таких огромных цифрах, как начать откладывать достаточно средств на пенсию, учитывая стоимость здравоохранения?

Один из способов подготовиться к более высоким расходам на здравоохранение после достижения традиционного пенсионного возраста — это полностью пополнить HSA (сберегательный счет здоровья) прямо сейчас.

Если у вас есть медицинский счет с высокой франшизой, к которому прикреплен HSA, отложите как можно больше в своем HSA для будущих расходов на здравоохранение.

Деньги не облагаются налогом, когда вы помещаете их в HSA, растут без уплаты налогов и не облагаются налогом, когда вы их извлекаете.

Если вы можете оставить свои деньги HSA на своем счете, не трогая их, позволяя им расти, тогда у вас будет значительная сумма, которую можно будет потратить на расходы на здравоохранение после выхода на пенсию. 

2. Недостаточная экономия

По данным Bankrate, 52% рабочих в США обеспокоены тем, что они еще не накопили достаточно средств для выхода на пенсию (а 20% не были уверены, сколько именно они накопили).

Одна из самых больших ошибок пенсионного плана — откладывать пенсионные инвестиции в пользу погашения долга, накопления на первоначальный взнос за дом или покупки автомобиля.

Но сколько вам нужно?

Существует множество пенсионных калькуляторов, которые помогут вам рассчитать, сколько откладывать, вот один из Vanguard. Но самое простое практическое правило заключается в том, что для финансирования пенсии вам потребуется в 25 раз больше ваших годовых расходов. 

Если вы не знаете свои годовые расходы на проживание, проще всего оценить их, используя 80 % дохода вашей семьи до уплаты налогов.

Как только вы узнаете эту (вероятно, большую) сумму выхода на пенсию, вы сможете вычесть ежегодную сумму, которую вы будете получать из других источников. Оставшаяся сумма — это то, что вам нужно сохранить.

Потенциальные источники пенсионного дохода могут включать пенсионное пособие по социальному обеспечению, пенсию, доход от аренды недвижимости или ипотеку при продаже вашего дома.

Если вы даже не приблизились к тому, чтобы накопить достаточно денег, чтобы достичь этой суммы к выходу на пенсию, есть несколько способов увеличить норму ваших сбережений.

Во-первых, измените свое представление о пенсионных накоплениях.

Когда вы вкладываете больше денег в пенсионное обеспечение, вы удерживаете большую часть своих с трудом заработанных денег в руках государства.

Если ваша компания предлагает 401 тысячу, вы получите приятные налоговые льготы за каждый дополнительный доллар, который вы внесете.

На каждые 1000 долларов, которые вы откладываете на своем традиционном пенсионном счете, вы уменьшаете сумму, которую платите в виде налогов. Так что ваша зарплата окажется больше, чем вы думаете.

Если увеличение пенсионных накоплений кажется вам слишком трудным, воспользуйтесь долгосрочным подходом.

Начните с экономии всего на 1% больше в этом году. Затем каждый раз, когда вы получаете повышение, увеличивайте свои пенсионные накопления как минимум на половину процента повышения.

Если ваша надбавка составляет 3%, отложите еще 1,5% на пенсию. Если вы получите солидную надбавку на 5 %, отложите еще 2,5 % на пенсию.

Вы по-прежнему будете получать больше денег в свою зарплату, а также постепенно увеличите процент своих сбережений.

Даже если вам потребуются годы, чтобы ежегодно увеличивать свои пенсионные взносы, вы будете экономить больше, чем в противном случае.

Кроме того, убедитесь, что ваше сохранение происходит автоматически. Если вы откладываете деньги по форме 401k или 403b, поговорите со своим представителем отдела кадров о ежегодном увеличении вашего процента.

При использовании IRA настройте автоматический ежемесячный взнос и приучите себя никогда не уменьшать сумму, которую вы инвестируете. 

Когда вам исполнится 50 лет, вы также получите право на дополнительные взносы, поэтому не забудьте увеличить суммы, которые вы отправляете на соответствующие счета с льготным налогообложением.

Дополнительная литература:что делать, если пенсионных накоплений еще недостаточно

Просматривайте и отслеживайте свой собственный капитал с помощью нашей мощной БЕСПЛАТНОЙ персональной информационной панели Empower™

3. Экономия на колледже за счет выхода на пенсию

Важное практическое финансовое правило — сначала накопить достаточно средств на пенсию, а затем на образование детей.

Колледж может финансироваться множеством способов. Но если у вас мало пенсионных накоплений, зачастую вы ничего не можете сделать, чтобы восполнить дефицит. Это особенно актуально, если вы слишком стары или слишком больны, чтобы продолжать работать.

Кроме того, хотя обучение в колледже может продолжаться 4–5 лет, ваша пенсия продлится примерно 20–30 лет.

Молодые родители могут откладывать деньги на последующие годы, думая, что у них еще достаточно времени, чтобы начать.

Но важно начать откладывать пенсионные накопления как можно раньше, чтобы воспользоваться эффектом начисления сложных процентов.

Чем дольше вы инвестируете свои деньги, тем больше у них шансов вырасти в зависимости от процентной ставки, которую вы зарабатываете.

Поскольку вам не понадобится столько денег на обучение ваших детей в колледже, вам не так важно начинать откладывать деньги заранее. Хотя в идеале вы должны откладывать деньги на обе финансовые цели.

Прежде чем начать откладывать деньги на образование ребенка, убедитесь, что вы внесли как можно больше денег в 401k или IRA.

Если вы беспокоитесь, что не сможете накопить достаточно денег на оба фронта, начните скромно на обоих фронтах, отдавая предпочтение пенсионным инвестициям.

Убедитесь, что вы вносите достаточно средств, чтобы получить соответствие сотрудника в вашей 401k, или начните автоматический вывод средств на свой IRA, работая над увеличением суммы, которую вы вносите каждый год.

Затем откройте счет 529 для каждого ребенка. Возьмите на себя обязательство откладывать небольшую сумму, даже 25 долларов США в месяц на каждого ребенка, чтобы начать финансировать высшее образование для своего ребенка.

Как только фонд откроется, вы сможете призывать друзей и родственников пожертвовать своим детям 529 пожертвований на дни рождения и праздники. 

4. Ограбление самого себя

По данным опроса Bankrate, 49% работников, имеющих пенсионные счета, признались, что снимали деньги до выхода на пенсию.

Когда вы занимаете или обналичиваете деньги на счетах пенсионного плана, вы не только потенциально платите большой штраф за снятие средств, но и лишаете себя ценных лет роста рынка.

Даже если вы возьмете кредит в размере 401 тыс. и вернете деньги, вы потеряете важные годы начисления сложных процентов, выведя свои деньги с фондового рынка.

Хотя спонсоры плана 401k могут предоставлять кредиты с выгодными процентными ставками, у него есть несколько серьезных недостатков.

Если вы уйдете от работодателя или вас уволят, ваш кредит должен быть погашен, как правило, в течение 60 дней.

В противном случае IRS сочтет кредит выплатой 401 тыс., и вам придется заплатить налоги плюс 10 % штраф на остаток задолженности.

Хотя кредиты на пенсионный счет могут показаться хорошей идеей при низких процентных ставках, помните, что вы не просто берете взаймы со своего текущего баланса. Вы лишаете себя будущего дохода на пенсии.

Скорее всего, вам потребуются годы, чтобы вернуть кредит. И, вероятно, никогда не возместит эти пенсионные взносы в будущем.

Вместо этого, если у вас возникнет желание взять кредит со своего пенсионного счета, оцените, сможете ли вы прожить без этого кредита.

• Можете ли вы купить дом поменьше?
• Поездите на своей старой машине еще несколько лет?
• Найти кредит с немного более высокой процентной ставкой, который не лишит вас рыночной прибыли?

Очень важно принять мысль о том, что ваши пенсионные счета неприкосновенны и их нельзя трогать ни по какой причине, если вы не на пенсии. 

5. Начинать слишком поздно

Когда вы только начинаете работать, легко переоценить количество лет, которые вам нужно отложить на пенсию.

Но Правило 72 говорит нам, что чем дольше наши деньги находятся на рынке, тем меньше нам придется вложить их в целом, чтобы получить значительную прибыль.

Даже скромные накопления в молодости могут превратиться в значительный баланс на вашем пенсионном счете, когда придет время уходить с работы.

Если вы еще не начали откладывать деньги на пенсию, создайте пенсионный счет.

Если у вас есть форма 401k (или 403b для некоммерческих организаций) от вашего работодателя, это обычно означает отправку электронного письма в отдел кадров. Или внести изменения на сайте финансового учреждения, в котором открыт ваш счет.

Есть несколько мест, где вы можете создать IRA и взять на себя обязательство финансировать определенную сумму каждый месяц, скажем, 50 или 100 долларов США. Вот некоторые из них:

• Верность
• Авангард
• Жёлуди
• М1 Финанс

Если вы сможете начать откладывать на пенсию, даже небольшие суммы, то, скорее всего, гордость за рост ваших счетов будет побуждать вас откладывать все больше и больше с каждым годом. 

6. Планируем работать вечно

По данным опроса, проведенного компанией American Advisors Group, занимающейся обратным ипотечным кредитованием, 18 % опрошенных пожилых американцев заявили, что никогда не планируют выходить на пенсию.

Для сравнения, почти половина (46%) заявили, что планируют работать неполный рабочий день после завершения карьеры.

Хотя в теории работать вечно может показаться хорошим (или нет!), реальность такова, что для многих американцев работать вечно просто невозможно.

Как показала нам пандемия, многие люди выходят на пенсию раньше. чем ожидалось, не позже, по причине физического или психического здоровья, перестроек на работе или потому, что финансы это позволяют.

И хотя 72% работников думают, что после выхода на пенсию они будут выполнять какую-либо работу, только 30% сообщают, что действительно делают это.

Вместо того, чтобы ожидать такого же или более высокого уровня жизни в последующие годы, составьте план сейчас, чтобы минимизировать расходы и скорректировать свой уровень жизни, чтобы иметь возможность выйти на пенсию.

Это может означать:

• погашение ипотеки
• увеличение суммы пенсионных взносов (что снижает размер каждой зарплаты и учит вас жить на меньшие расходы).
• практикуемся меньше питаться вне дома.
• сокращение других ненужных расходов.

чтобы накопить и инвестировать больше для будущей пенсии.

7. Забыли план поместья

Возможно, вы не считаете пенсионный план частью своей пенсионной стратегии, но так оно и должно быть.

Когда вы умрете, ваше имущество перейдет в суд по делам о наследстве. Даже если у вас нет желания или в этом нет ничего особенного. Протестирование свяжет ваши активы на несколько месяцев, если не лет.

Создание завещания гарантирует, что люди, которым вы хотите, в конечном итоге, получат ваши с трудом заработанные активы. Так что это отличное начало для планирования наследства в дополнение к покупке адекватной страховки жизни.

Если у вас есть значительная сумма активов, которую вы планируете оставить своим близким, возможно, вам стоит подумать о создании живого траста.

Также неплохо составить завещание о жизни, чтобы гарантировать, что ваши желания будут уважаться, если вы заболеете.

Все, что вам нужно знать о планировании недвижимости, можно найти в простой для чтения новой книге Эми и Вики «Планирование недвижимости 101». 

Если вы еще не составили завещание или траст, сделайте это приоритетом в этом году. Кроме того, подумайте о том, чтобы найти местного адвоката, который поможет вам во всех тонкостях.

Существуют даже недорогие юридические программы, часто доступные через вашего работодателя, которые могут помочь вам очень недорого составить план наследования.

Другие ошибки, о которых следует помнить

Есть еще несколько ошибок, которые можно допустить, стремясь к финансовой безопасности после выхода на пенсию. Учитывайте это, работая над планированием своего будущего пенсионного дохода. 

1. Не предвидеть потребности в долгосрочном уходе – рассмотрите возможность самострахования или страхования на случай длительного ухода, хотя Medicare может быть доступна, но, скорее всего, это не тот вариант, который вы выберете.
1. Получение социального обеспечения до достижения полного пенсионного возраста – чем раньше вы решите (или должны будете) получить пенсионное пособие SS, тем меньше вы будете получать каждый год.
1. Слишком раннее принятие консервативной инвестиционной стратегии – очень низкая толерантность к риску может означать очень низкую доходность инвестиций, что позволит вам работать дольше, а принятие большего инвестиционного риска в молодом возрасте ради большей нормы прибыли может помочь вам быстрее достичь финансовых целей.
1. Складываем все яйца в одну корзину – диверсифицированный инвестиционный портфель, как правило, лучше всего снижает риск. Зарабатывайте 5% фиксированной процентной ставки с помощью достойных облигаций.
1. Забыв об инфляции – высокий годовой уровень инфляции означает, что ваши доллары имеют меньшую покупательную способность, чем в годы с более низким уровнем инфляции.
1. Игнорирование разовых или редких затрат, которые могут возникнуть – учтите эти распространенные ошибки при составлении пенсионного бюджета или при использовании пенсионного калькулятора.
1. Налоговые последствия – налоговые ставки меняются, и ваши на пенсии, вероятно, будут другими, чем сейчас; тем не менее, легко недооценить свое будущее налоговое бремя, поэтому не откладывайте получение инвестиционной или налоговой консультации от профессионала, если у вас возникли проблемы с этой областью.
1. Не планируйте следующую главу своей жизни, кроме финансов – Создание финансового плана и пенсионных целей – это больше, чем просто принятие решения о пенсионном взносе сегодня для определенного ежемесячного дохода в ваши золотые годы. Не забывайте о своем здоровье и о том, как вы проведете время.



Заключительные мысли

Благодаря тщательному планированию, позволяющему избежать этих распространенных ошибок, вы можете быть уверены, что находитесь на правильном пути к выходу на пенсию и не достигнете других целей финансового планирования.

Хотя есть вероятность, что вы перерасходуете, чтобы не допустить ошибок при планировании выхода на пенсию при разработке своей стратегии, существует большая вероятность, что срок действия вашего пенсионного фонда истечет раньше вас, если вы проигнорируете этот список.

Для достижения долгосрочных целей, таких как успешный выход на пенсию, требуется небольшое финансовое образование и подготовка.

Но ваш будущий (пенсионер) будет благодарен вам за то, что вы сегодня настроили свой пенсионный портфель на успех. Ваши дети тоже это оценят.

Далее:Экономия на пенсии, помогая детям и родителям





Женщины, у которых есть деньги

Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.