(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)

Диверсификация — это хорошо, правда?

Ну да, если это действительно диверсификация. Но это не сработает, если ваша идея диверсификации заключается в том, чтобы хранить деньги в разных местах.

В наши дни из-за нестабильности рынка труда и бурного развития финансовых технологий увеличить количество ваших инвестиционных счетов стало проще, чем когда-либо.

По данным Бюро статистики труда США, среднестатистический человек за свою карьеру меняет работу 12 раз.

Это означает потенциально 12 разных счетов 401(k) или 403(b), если вы хорошо откладываете пенсию.

Кроме того, у инвесторов есть несколько возможностей открыть различные инвестиционные счета за пределами своей страховки 401(k).

Возможно, вы познакомились с другими видами инвестиций по рекомендации своего зятя, биржевого маклера.

И, возможно, вы приобрели аннуитетный финансовый продукт по «совету» своего двоюродного брата, налогового консультанта.

Возможно, ваша социально сознательная сестра посоветовала вам обратиться к роботу-консультанту SRI с отличными интерактивными инструментами и калькуляторами.

Если вы инвестируете для достижения своих финансовых целей, как это может быть неправильно?

Накапливать пенсионные и брокерские счета легко

Бренда и Гэри хорошо откладывают сбережения, что делает их уязвимыми для ААС (синдрома накопления счета).

У Гэри была действующая форма 401(k) и старая форма 401(k) от предыдущего работодателя.

Бренда, учительница, распределила свои пенсионные сбережения среди нескольких из десятков продавцов, участвующих в программе 403(b) ее школьного округа.

• Их бухгалтер порекомендовал финансового консультанта, который продал им переменный аннуитет.
• У них были деньги на совместном счете в компании взаимного фонда и еще больше сбережений в страховой компании.
• И они оба открыли индивидуальные счета Roth IRA в своем кредитном союзе.

Связанный:IRA против 401(k):чем они отличаются и куда инвестировать в первую очередь

У этого подхода есть несколько проблем.

1. Трудно составить четкое представление о том, куда вы инвестируете свои деньги .

От того, сколько у вас акций по сравнению с облигациями, до суммы на фондовом рынке США по сравнению с международными инвестициями.

Чтобы понять свой инвестиционный портфель, необходимо изучить информацию каждого поставщика.

2. Трудно следить за инвестиционным балансом .

Если вы перешли на безбумажный учет, вам придется отслеживать имена пользователей и пароли для всех фондовых компаний. В противном случае вы все равно будете получать выписки от нескольких поставщиков:некоторые будут ежеквартально, а другие - ежемесячно.

Конечно, вы можете облегчить эту ситуацию, используя службу агрегации учетных записей. Empower и Tiller Money — это здорово, но некоторые учетные записи могут быть недоступны через эти службы.

3. Отслеживать инвестиционные расходы нелегко.

Средние инвестиционные расходы Бренды и Гэри варьировались от 0,65 процента в компании взаимного фонда до более 4,50 процента в компании с переменным аннуитетом. В набор бесплатных финансовых инструментов Empower также входит анализатор расходов.

4. Трудно изменить инвестиционную стратегию .

По мере того, как вы становитесь старше и приближаетесь к тому моменту, когда вы сможете использовать свои пенсионные сбережения для покрытия расходов на жизнь, вам захочется снизить риск своей инвестиционной стратегии.

При большом количестве счетов становится сложнее совершать транзакции, необходимые для более эффективного перемещения ваших инвестиций в соответствии с вашими потребностями.

5. Трудно управлять тем, что происходит с различными типами активов, когда вы или ваш супруг умираете .

Чем больше пенсионных счетов (компаний или частных лиц) у вас есть, тем большим количеством бенефициаров нужно управлять.

Чем больше у вас инвестиционных счетов, тем больше вам придется переименовать, если вы решите создать семейный траст.

По крайней мере, у вашей семьи будет больше поставщиков, с которыми можно будет работать, пока они расплачиваются за ваше имущество.

Связано:

• Как избежать ошибок при планировании выхода на пенсию
• Распространенные ошибки при планировании недвижимости

Просто не =лучше

Тот факт, что вы можете быстро зарегистрироваться у онлайн-брокера или легко инвестировать в приложение всего 5 долларов, не означает, что вам следует это делать.

Когда дело касается распределения денег и активов, лучше всего сохранять простоту. 

Хотя вам могут понадобиться несколько типов счетов, например 401(k), IRA, сбережения на образование и облагаемый налогом брокерский счет, вам, скорее всего, не понадобится распределять их между несколькими инвестиционными фирмами.

Рассмотрите возможность выбора одной компании взаимных фондов или дисконтной брокерской фирмы, чтобы хранить свои инвестиционные средства за пределами вашего текущего счета с налоговыми льготами, спонсируемого компанией.

Если вы меняете работу, перенесите форму 401(k) или 403(b) в пенсионный план вашего нового работодателя или на индивидуальный пенсионный счет в вашей фондовой компании или брокерской службе.

Упрощение количества счетов и инвестиционных компаний, которыми вы управляете, может помочь вам уверенно принимать финансовые решения, поскольку вы не будете гоняться за информацией.

Еще одним дополнительным преимуществом консолидации ваших инвестиций является то, что по мере роста вашего баланса вы будете получать дополнительные услуги премиум-класса.

Например, мы с мужем большую часть наших сбережений храним в Vanguard.

По мере того, как наши инвестиции росли за счет сбережений, пролонгации 401 (k) и роста рынка, нам был предложен бесплатный доступ к финансовому планировщику, более дешевые классы акций и больше бесплатных сделок на брокерских счетах, чем я когда-либо буду использовать за год. Другие поставщики предлагают аналогичные льготы.

Чем дольше вы откладываете упрощение, тем сложнее это будет.

В частности, могут возникнуть трудности с перемещением налогооблагаемых счетов и аннуитетов.

Взаимные фонды, принадлежащие фондовой компании, обычно должны быть проданы, если вы меняете компанию, создавая налогооблагаемую сделку.

Доход от аннуитетов облагается налогом при снятии средств, если только доходы не переводятся в другой аннуитет.

Почему вам может понадобиться несколько инвестиционных брокеров

В большинстве случаев простота лучше.

Тем не менее, так же, как некоторые из вас получают выгоду от нескольких поставщиков банковских счетов, некоторые из вас будут пользоваться преимуществами использования более чем одной брокерской компании для достижения своих финансовых целей.

Например:

• Вы можете хранить свои продления 401 (k) и Roth IRA в Vanguard. Но вы можете использовать такое приложение, как Acorns, чтобы постоянно инвестировать свои карманные деньги, а Worthy Bonds — в качестве альтернативной инвестиции с фиксированной процентной ставкой. 
• Возможно, вы используете Fidelity для пенсионных инвестиций, но хотите инвестировать в предприятия, возглавляемые меньшинствами, через M1 Finances Community Pies. Или используйте UNest, чтобы накопить деньги на будущее своих детей и легко пригласить членов семьи сделать финансовые подарки вашему ребенку.
• Если у вас есть значительные суммы денег в инвестициях или неинвестированные денежные средства, находящиеся в фондах денежного рынка в брокерской компании и ожидающие инвестирования, вы можете открыть счета в нескольких брокерских компаниях, чтобы обеспечить адекватное покрытие Корпорации по защите инвесторов в ценные бумаги (SIPC).
• Если у вас есть дети от предыдущих отношений, которые являются бенефициарами некоторых, но не всех ваших инвестиционных счетов, вы можете использовать другую брокерскую компанию для управления этими счетами. Это поможет легче отделить их от инвестиций, которые унаследует ваш нынешний супруг.

Некоторые инвесторы решают использовать более одного брокера для доступа к определенным фондам или классам активов. Это может быть конкретный индексный фонд, биржевой фонд или криптовалюта.

Другие по-прежнему гонятся за поощрениями за открытие счета. Или потому, что они часто торгуют или хотят стать дневными трейдерами. Но это не норма.

Нужно ли вам иметь несколько инвестиционных счетов?

Суть в том, что наша жизнь достаточно сложна.

Большинству из нас нет необходимости усложнять наши финансовые решения с помощью многочисленных брокерских счетов, помимо наших пенсионных счетов с налоговыми льготами.

Тем не менее, если вы видите преимущество в использовании более чем одного брокера для достижения финансовой цели, постарайтесь, чтобы их количество было небольшим. И воспользуйтесь таким сервисом, как Empower, который поможет вам отслеживать все ваши инвестиции.

Хранение как можно большего количества брокерских счетов различных типов в одном месте значительно упростит вашу финансовую жизнь.

Далее:

Статья Джули Грандстафф и соучредителей Women Who Money Вики Кук и Эми Блэклок.

Джули — автор книги «Спасите себя:руководство по пенсионным накоплениям и обеспечению финансовой безопасности». Она является ветераном индустрии финансовых услуг с двадцатипятилетним стажем, где она управляла миллиардами долларов как для частных лиц, так и для организаций. Джули вышла на пенсию в возрасте пятидесяти одного года. Ее книга «Спасите себя» – это подробное руководство по накоплению пенсионных накоплений и укреплению финансовой безопасности, чтобы вы могли делать все, что захотите.

Женщины, у которых есть деньги

Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.