(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
Есть много разных способов инвестировать для получения долгосрочного богатства. А инвестирование в индивидуальный пенсионный счет (IRA) — отличный выбор для многих людей.
Обычные IRA держат регулируемые государством инвестиции, такие как традиционные акции, облигации, взаимные фонды, ETF и компакт-диски. И эти инвестиции отлично подходят для большинства людей.
Тем не менее, некоторые инвесторы хотят больше возможностей и могут рассмотреть возможность самостоятельного IRA. Это счет с льготным налогообложением, на котором хранятся нетрадиционные инвестиции, например произведения искусства или недвижимость.
Однако многие нетрадиционные инвестиции сопряжены с дополнительным риском, сложностью и затратами. Поэтому, прежде чем рассматривать возможность самостоятельного создания IRA, разумно узнать больше и действовать с осторожностью.
Читайте дальше, чтобы принять мудрое инвестиционное решение о том, подходит ли он вам.
Самостоятельная IRA является разновидностью традиционной IRA Рота. Он имеет те же налоговые преимущества, правила и ограничения, что и обычные IRA.
Отличие состоит в том, какие активы находятся в аккаунте.
Индивидуальные пенсионные счета, открываемые самостоятельно, содержат множество нетрадиционных инвестиции, такие как криптовалюта, предметы коллекционирования, хедж-фонды, драгоценные металлы, прямые инвестиции, частное размещение и инвестирование в недвижимость.
Некоторые опытные инвесторы считают, что диверсификация и потенциальная прибыль перевешивают усилия и риск альтернативных инвестиций. А храня активы на счете SDIRA, они получают налоговые льготы.
Если вы имеете право на обычный Roth, традиционный IRA или упрощенный индивидуальный пенсионный счет сотрудника (SEP-IRA), вы можете открыть IRA для самостоятельного управления.
Тем не менее, инвестиции, хранящиеся на этих счетах, не регулируются SEC и не предназначены для среднего инвестора.
Вместо этого они подходят инвесторам с широкими знаниями конкретных альтернативных инвестиций. Здесь больше сложностей и рисков, поэтому знание правил и определенных активов жизненно важно.
Финансовое учреждение или брокерская фирма, такая как Vanguard или Fidelity, выступает в качестве хранителя обычных IRA. Однако большинство обычных провайдеров IRA не предлагают SDIRA.
Вместо этого SDIRA администрирует сторонняя фирма, называемая хранителем или попечителем. Они специализируются на таких типах аккаунтов.
Каждый хранитель занимается различными типами инвестиций. Таким образом, вы должны использовать хранителя, специализирующегося на конкретном активе в ваших самостоятельных счетах.
Но хранители не несут юридической ответственности за проверку инвестиционных решений. Индивидуальный инвестор должен провести комплексную проверку.
Самоуправляемые IRA классифицируются как традиционные IRA, Roth или SEP. Это означает, что они имеют те же ограничения и рекомендации, что и все традиционные IRA и IRA Roth. (Разница заключается в типах имеющихся активов.)
Поэтому, если вы открываете SDIRA, очень важно понимать правила работы с учетной записью.
Ниже приводится краткое изложение традиционных правил и правил Roth IRA; дополнительную информацию см. в нашей статье по этой теме и в этой статье о SEP IRA.
Годовые лимиты взносов
Годовой лимит взносов для всех IRA одинаков. В 2022 году предел пенсионных накоплений составит 6000 долларов США на человека (7000 долларов США, если вам больше 50 лет).
Ограничения дохода
Для традиционных IRA нет ограничений по доходу, но есть ограничения для IRA Roth. На 2022 год лимит годового дохода Roth IRA составляет 204 000 долларов США для супружеских пар и 129 000 долларов США для физических лиц (с уменьшенными взносами для физических лиц на сумму от 129 000 до 144 00 долларов США).
Актуальную информацию можно найти на веб-сайте IRS.
Налоговые преимущества Традиционные IRA и Roth IRA имеют разные налоговые преимущества:
Необходимые минимальные дистрибутивы (RMD) Вам не придется беспокоиться о RMD с Roth IRA.
Но при использовании традиционного IRA вы должны начать выплаты, когда достигнете возраста 72 лет (или 70½, если вам исполнится этот возраст к 2020 году).* IRS определяет сумму, которую вы должны снимать ежегодно.
*RMD могут быть проблемой при использовании SDIRA. Если вам необходимо принять RMD, вам необходимо быстро ликвидировать активы. А ликвидация некоторых нетрадиционных инвестиций, например недвижимости, затруднена.
SDIRA открывает множество альтернативных вариантов инвестирования, недоступных в обычном IRA. Ниже приведен ряд примеров инвестирования нетрадиционных активов, которые часто хранятся на самостоятельном пенсионном счете.
Каждый хранитель обрабатывает различные инвестиции в рамках самостоятельных IRA.
Это означает, что для инвестирования в конкретную инвестиционную возможность вы должны найти хранителя, который согласится удерживать инвестиции.
Кроме того, IRS имеет правила, запрещающие некоторые инвестиции. Например, вы не можете владеть страхованием жизни, акциями S Corp или предметами коллекционирования в рамках самостоятельно управляемой IRA.
Несоблюдение этих правил может повлечь за собой штрафные санкции. Тем не менее, ни один хороший хранитель не согласится хранить запрещенные инвестиции.
<сильный>1. Определите тип IRA для самостоятельного открытия. Все IRA имеют определенные налоговые преимущества, поэтому вам нужно будет выбрать, какой вариант IRA Рота или традиционный лучше подойдет для вашей инвестиционной стратегии.
<сильный>2. Найдите хранителя, одобренного IRS. Найдите надежного хранителя или попечителя для управления желаемыми инвестициями. Финтех-компании, такие как Alto или Rocket Dollar, упрощают открытие самостоятельного пенсионного счета.
<сильный>3. Определите, где купить инвестиции. Хранитель или поставщик счетов не сделает этого за вас! Вместо этого вы необходимо найти лучшее место для покупки конкретного актива.
<сильный>4. Проведите комплексную проверку! Должная осмотрительность инвестора имеет решающее значение, поскольку самостоятельный хранитель IRA не проверяет и не управляет инвестициями.
Кроме того, при альтернативных инвестициях вы также не можете полагаться на правила Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC).
Поэтому очень важно знать каждый аспект инвестиций и покупать у надежного дилера!
<сильный>5. Поручите хранителю купить инвестицию. Транзакция финансируется и исполняется через кастодиана. Но ты настройте транзакции и убедитесь, что они проходят.
<сильный>6. Планируйте вывод средств в будущем. Активы в SDIRA зачастую труднее ликвидировать, чем другие инвестиции. Поэтому перед покупкой разумно спланировать будущие поставки!
Самоуправляемые IRA обеспечивают большую гибкость, чем обычные IRA, но их инвестиционные инструменты несут более высокий риск. Поэтому важно взвесить все за и против, прежде чем инвестировать в него.
Диверсификация
Вы можете хранить активы, которые не можете иметь на обычном пенсионном счете, что позволит вам диверсифицировать свой портфель.
Например, у вас могут быть инвестиции, такие как сельскохозяйственные угодья или сертификаты налогового залога, которые послужат защитой от спадов на фондовом рынке (но они нет) гарантии!).
Потенциальная более высокая прибыль
Некоторые альтернативные инвестиции имеют больший потенциал роста, чем традиционные.
Например, вы можете владеть активами с высоким риском и высокой прибылью, такими как криптовалюта и частные компании. Просто помните:потенциальная прибыль сопряжена со значительным риском!
Налоговые преимущества
Если вы будете следовать правилам, вы сможете инвестировать в альтернативные активы и при этом получать налоговые льготы, предоставляемые IRA.
Инвестируйте в свои интересы
SDIRA позволяет вам инвестировать способами, соответствующими вашему опыту.
Итак, предположим, что у вас есть знания и опыт работы с альтернативным активом, например с недвижимостью. В этом случае вы можете хранить инвестиционную недвижимость в своей IRA (в отличие от обычной IRA).
Нетрадиционные инвестиции часто несут более высокие риски.
Многие альтернативные инвестиции сопряжены с высоким риском и высокой прибылью. Однако награда не гарантирована.
Например, иногда криптовалюта приносит более высокую доходность, чем традиционные акции. Но взамен инвесторы сталкиваются с большей волатильностью и риском, чем традиционные инвестиции.
Вы несут ответственность за проведение комплексной проверки.
Хранители SDIRA не проверяют инвестиции. И им не разрешается давать финансовые советы. Инвестор должен понять активы и определить их стоимость.
Если вам нужна помощь в понимании инвестиций, наймите адвоката или финансового консультанта (прежде чем покупать!).
Вы должны управлять активами.
Вы не только должны провести должную осмотрительность, но и управлять всем. Например, вам необходимо управлять транзакциями, записями, расходами и другими задачами.
Нет времени или опыта? Затем рассмотрите возможность найма профессионального консультанта по инвестициям, например финансового консультанта, CPA или адвоката, работающего только за вознаграждение. Или воспользуйтесь авторитетной онлайн-платформой.
Вы должны соблюдать строгие Правила IRS.
Если вы нарушите правило IRS, все преимущества самостоятельного IRA исчезнут. В этом случае вся ваша учетная запись является распределением, и вам грозят налоговые счета и другие штрафы.
Хорошей иллюстрацией является правило «не заниматься корыстью». В нем говорится, что вы не можете взаимодействовать с активами, хранящимися в вашей IRA.
Например, предположим, что вы инвестор в недвижимость, сдающий в аренду недвижимость по IRA. В этом случае вы не сможете сделать ремонт самостоятельно или остаться на ночь в доме. (Это правило распространяется даже на некоторых родственников.)
Если IRS обнаружит, что вы нарушили это правило, вы заплатите налоги и штрафы. Список запрещенных транзакций можно найти на веб-сайте IRS.
Вы платите дополнительную комиссию.
Затраты варьируются в зависимости от конкретного типа инвестиций и хранителей, но комиссии могут увеличиваться. Например, у вас может быть плата за установку, годовая плата, плата за оплату счетов и плата за обслуживание.
Существует повышенный риск мошенничества.
Кастодианы не несут ответственности за качество или обоснованность инвестиций в ваш самостоятельный IRA. И это делает вас более уязвимыми для мошенничества.
Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) предупредила, что SDIRA подвергает инвесторов риску мошенничества.
Альтернативные инвестиции не регулируются SEC. Таким образом, они более склонны к обману и предоставлению неадекватной или вводящей в заблуждение информации.
У вас меньше стратегий выхода.
В обычном IRA, изобретатели могут покупать, продавать и торговать акциями, облигациями и ETF одним щелчком мыши. Но активы в самостоятельном управлении IRA часто менее ликвидны.
В результате их продажа может занять больше времени, что ограничивает ваши стратегии выхода. А если у вас есть РМД, это может быть особенно сомнительно.
Самостоятельная IRA для ваших пенсионных активов может подойти вам, если у вас есть глубокое понимание специализированных инвестиций.
Например, если вы являетесь экспертом по коммерческой недвижимости, вам может подойти владение коммерческой недвижимостью в рамках самостоятельного IRA (при условии, что вы соблюдаете правила!).
Но имейте в виду, что весь доход от аренды недвижимости поступает в SDIRA, поэтому, если вы хотите инвестировать в недвижимость для увеличения денежного потока, возможно, вы не захотите, чтобы это было в вашем SDIRA.
Для среднего инвестора обычный IRA — лучший вариант пенсионных фондов. Акции, облигации, ETF, REIT и взаимные фонды, регулируемые SEC, удовлетворяют инвестиционные потребности большинства людей.
На самом деле, многие альтернативные инвестиции доступны через определенные ETF и взаимные фонды. И вы можете хранить эти инвестиции в обычной IRA.
Таким образом, вы сможете диверсифицировать свою деятельность, не тратя времени и усилий на управление IRA самостоятельно.
Взвесив все за и против, возможно, вы решите, что SDIRA вам подходит.
Тем не менее, прежде чем двигаться дальше, разумно проконсультироваться с финансовым консультантом или адвокатом. Кроме того, сделайте это просто частью вашего пенсионного портфеля и общей инвестиционной стратегии.
Далее:Обзор достойных облигаций:зарабатывайте 5 % фиксированной процентной ставки с первого дня
Часто задаваемые вопросы о пенсионном плане. Служба внутренних доходов.
Статья написана Амандой
Аманда — член команды Women Who Money, а также основательница и блоггер «Why We Money». Ей нравится писать о счастье, ценностях, деньгах и недвижимости.
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.