Поскольку франшизы и максимальные суммы выплат растут как в планах работодателя, так и в индивидуальных планах, медицинские сберегательные счета, более известные как HSA, являются отличным способом минимизировать влияние этих высоких прямых затрат.
HSA аналогичны IRA, но предназначены для медицинских расходов, а не пенсионных накоплений.
Взносы в HSA уменьшают ваш налогооблагаемый доход 1:1. (В 2024 году вы можете внести до 4150 долларов США для лиц, имеющих только самострахование, и 8300 долларов США для семейного страхования). Если HSA является планом, спонсируемым работодателем, работодатель может делать некоторые или все взносы в план от вашего имени или сопоставлять любые взносы, которые вы делаете, точно так же, как взносы в 401 (k).
Средства плана можно хранить наличными или инвестировать, а доходы будут накапливаться с отсрочкой налогообложения. Средства из HSA можно выводить только в медицинских целях (по крайней мере, пока вам не исполнится 65 лет).
HSA помогут вам распределить расходы на протяжении всей жизни. Вы можете накапливать средства в HSA в годы с низкими расходами и снимать их в годы, когда у вас высокие медицинские расходы.
HSA предназначены для использования в сочетании с планами медицинского страхования с высокой франшизой:минимальная франшиза составляет 1500 долларов США для отдельных лиц и минимум 3000 долларов США для семей.
Поскольку взносы не подлежат налогообложению, вы фактически получаете налоговый вычет на медицинские расходы, даже если вы не укажете их в своей налоговой декларации. (Это может быть особенно полезно для тех, кто покупает планы на биржах ACA, поскольку их премии выплачиваются деньгами после уплаты налогов.)
HSA обычно предлагают работодатели, но вы также можете организовать его с помощью стороннего доверенного лица, которым обычно является банк.
Как выбрать сберегательный счет здоровья? Поскольку планы регулируются IRS, они, как правило, стандартны. Однако это не означает, что все HSA созданы равными — многие, если не большинство, из них пронизаны комиссионными и дорогостоящими взаимными фондами.
Если HSA спонсируется вашим работодателем, это не будет актуальным вопросом, поскольку у вас будет только один вариант — участвовать или нет. Если вы примете участие, вы будете использовать доверенное лицо плана, выбранное вашим работодателем.
Разные попечители плана взимают разные сборы и за разные вещи. Например, некоторые попечители взимают годовую или ежемесячную плату, в то время как другие взимают плату в зависимости от транзакций в рамках плана. Например, с вас может взиматься плата за каждый вывод средств или за каждое изменение ваших инвестиций.
Некоторые доверительные управляющие могут взимать как фиксированную комиссию, так и комиссию за транзакцию. Третьи могут отказаться от определенных комиссий, если баланс вашего счета превышает определенную сумму.
Например, HSA Bank of America взимает ежемесячную плату в размере 4,50 долларов США (или 54 доллара США в год) за обслуживание, а также 25 долларов США за закрытие вашего счета. Однако это не взимает с вас инвестиционной комиссии. С другой стороны, HSA SelectAccount взимает разные комиссии за разные уровни обслуживания — вы можете платить от 0 до 4 долларов в месяц — в обмен на более высокие или более низкие процентные ставки на вашем балансе. Если вы хотите инвестировать свои деньги в один из предлагаемых взаимных фондов, вам придется платить дополнительно 18 долларов в год.
При поиске HSA постарайтесь найти тот, который взимает минимальную комиссию и чьи комиссии соответствуют тому, как вы планируете использовать учетную запись. Если вы хотите инвестировать, ищите тот, который не взимает очень высокую комиссию за инвестиции.
Мы рекомендуем Живой для индивидуальных и семейных HSA. Счета абсолютно бесплатны, и для открытия Lively HSA не требуется минимума. Подробнее читайте в нашем обзоре Lively HSA.
Живой
Lively — это компания, занимающаяся сберегательными счетами здравоохранения (HSA), которая предлагает гибкие и конкурентоспособные варианты для вкладчиков, тратителей и инвесторов. Компания Lively позволяет людям самостоятельно настраивать HSA. Взносы производятся до уплаты налогов:вы не будете платить налоги со своих средств HSA, пока они используются для покрытия определенных медицинских расходов.
Плюсы:
Минусы:
Если вы часто ходите к врачу, поищите того, который не взимает комиссию за транзакцию. Регулярное снятие денег со счета, скорее всего, приведет к более высоким годовым расходам, чем у доверительного управляющего, который взимает только годовую или ежемесячную фиксированную плату.
Имейте в виду, что, поскольку попечителями HSA обычно являются банки, с них, скорее всего, будут взиматься комиссии, обычно связанные с банковским счетом. Это может включать в себя комиссию за овердрафт или недостаточность средств.
Если в счете используется дебетовая карта, за использование карты также могут взиматься определенные комиссии.
Учитывая, что доступ к HSA может потребоваться быстро и для больших сумм денег, вы, вероятно, захотите инвестировать средства на счет хотя бы несколько консервативно.
В конце концов, было бы ужасно, если бы вам понадобилось несколько тысяч долларов на неотложную медицинскую помощь, в то время как быстрорастущий фонд акций, в который вы вложили свои деньги HSA, потерял 50 процентов своей стоимости.
Но HSA – это способ увеличить другие сбережения, а инвестирование может помочь вашим деньгам расти и опережать инфляцию.
Поскольку HSA имеет большой потенциал для получения инвестиционной прибыли, вам следует работать с доверительным управляющим, который предоставляет разумное количество вариантов инвестирования. Сюда могут входить банковские инвестиции, такие как фонды денежного рынка и депозитные сертификаты, а также определенные взаимные фонды или биржевые фонды, которые предоставляют возможность роста.
Мы много говорим о том, чтобы не позволить комиссиям съедать вашу прибыль, например, в нашей статье «Как инвестировать 10 000 долларов». Это еще более важно для HSA, у которого уже есть много комиссий. Большинство HSA не предлагают большого количества взаимных фондов, а многие из тех, которые они предлагают, имеют очень высокие коэффициенты расходов. При выборе HSA обратите внимание хотя бы на один индексный фонд Vanguard, который гарантированно будет дешевым и хорошим.
Независимо от того, что вы делаете, знайте соотношение расходов любого взаимного фонда, в который вы вкладываете свои деньги, в HSA.
Угол роста будет особенно важен, если вы молоды, здоровы, у вас нет непосредственной потребности в средствах и вы хотите увеличить счет для потенциального использования в будущем. Если это ваша ситуация, наличие вариантов инвестирования в акционерный капитал будет важно.
Если вы используете HSA в первую очередь для инвестирования, вам следует поискать вариант с низким или, что еще лучше, отсутствием инвестиционного порога. Многие из них имеют инвестиционный порог не менее 1000 долларов США, а это значит, что пройдет некоторое время, прежде чем вы сможете начать работу.
Вероятно, вы захотите оставить некоторую сумму денег неинвестированной, а это означает, что любой инвестиционный порог усложняет начало работы, поскольку вам придется создать денежную подушку и инвестиционный порог.
Точно так же, как вы учитываете местоположение при выборе обычного текущего счета, вам следует учитывать это и при выборе HSA.
Например, вполне вероятно, что вы захотите, чтобы доверительным управляющим был банк, у которого есть один или несколько филиалов поблизости.
Это предоставит вам удобный доступ либо для внесения пожертвований и снятия средств, либо для возможности поговорить с сотрудником в случае, если у вас возникнут проблемы.
Частично это связано с местонахождением доверенного лица, поскольку, как правило, легче снять средства в местном отделении банка, чем запросить средства из удаленного места. Это будет особенно важно, если доверительному управляющему потребуется письменная документация для вывода средств.
Но эту проблему можно решить, если доверительный управляющий позволит вам получить доступ к средствам через чеки, карту банкомата, телефон, онлайн или какой-либо другой метод по требованию.
Опять же, это будет особенно важно, если вы часто пользуетесь системой здравоохранения. Вам нужно будет работать с доверенным лицом, которое обеспечит немедленный доступ к средствам, чтобы вы могли использовать их для покрытия доплат, франшиз и других медицинских расходов.
Некоторые более мелкие банки могут ответить на вопросы или помочь вам получить доступ к средствам только в обычные рабочие часы. Но более крупные банки могут иметь расширенный график работы или даже круглосуточный доступ к обслуживанию клиентов.
Это может быть особенно важно, если вы ищете информацию о квалификационных расходах, и это происходит в нерабочее время. Это совсем не необычная ситуация, когда речь идет о здравоохранении, поскольку медицинские мероприятия часто происходят в нерабочие часы. Более крупные банки, вероятно, предоставят вам более широкий доступ к обслуживанию клиентов, что будет особенно важно в случае чрезвычайной ситуации.
Если вы хотите открыть индивидуальную HSA, подготовьтесь и найдите доверительного управляющего, который предоставит вам достойные варианты инвестиций, легкий доступ к вашим средствам и не взимает (слишком много) комиссий.
» БОЛЬШЕ:Живой обзор HSA:№1 в рейтинге поставщиков медицинских сберегательных счетов