Стоимость найма финансового консультанта (например, сертифицированного специалиста по финансовому планированию) может составлять несколько тысяч долларов за комплексный финансовый план или до 1 процента инвестиционного баланса в год, если вам нужны постоянные консультационные услуги по инвестициям.
Эти структуры вознаграждения применяются к фидуциарам — финансовым консультантам, которые обязаны принимать решения в интересах своих клиентов. (Остерегайтесь финансовых специалистов (обычно продавцов), которые называют себя финансовыми консультантами, но на самом деле не являются доверенными лицами.)
Вот разбивка того, на что вы можете рассчитывать, работая с финансовым консультантом, и на что следует обращать внимание при его выборе.
Финансовые консультанты взимают плату за свои услуги по-разному. Вот некоторые из распространенных структур вознаграждения финансовых консультантов, которые вы увидите:
Если вы хотите, чтобы зарегистрированный инвестиционный консультант лично направлял ваши инвестиции, вы платите ему комиссию в зависимости от активов под управлением (AUM). Активы под управлением — это сумма денег, которую консультант инвестирует от вашего имени.
Средняя комиссия за эту услугу составляет 1% от AUM. Например, если у вас есть инвестиционный портфель на сумму 200 000 долларов, вы будете платить 2000 долларов в год. Если ваш инвестиционный портфель составляет 2 миллиона долларов, расходы на вашего финансового консультанта составят 20 000 долларов в год.
Клиенты, которым неудобно управлять своими деньгами, могут предпочесть эту модель AUM. Однако, возможно, будет дешевле разобраться, как управлять своими инвестициями самостоятельно. Вы можете нанять финансового консультанта, чтобы он составил для вас инвестиционный план, а также самостоятельно изучить все тонкости перемещения этих денег.
Многие специалисты по финансовому планированию, особенно те, у которых есть фидуциарные обязанности, используют почасовую структуру оплаты. Средняя почасовая ставка составляет от 200 до 400 долларов США.
Когда вы встречаетесь с финансовым консультантом на почасовой основе, вам будет выставлен счет за общее количество часов, проведенных с ним. У некоторых может быть почасовой минимум, который вы должны достичь за сеанс, например, два часа. После встречи вы можете получить бесплатную или ограниченную поддержку по электронной почте, в зависимости от организатора.
Некоторые специалисты по планированию предлагают модель гонорара, при которой вы можете заплатить установленную плату и получить доступ к ограниченному количеству советов и указаний. Если вы не пользуетесь их услугами, обычно вы не сможете перенести этот срок на следующий год.
Стоимость услуг финансового консультанта часто составляет от 2000 до 7500 долларов США в год.
Клиенты часто нанимают финансовых консультантов, чтобы те помогли им составить комплексный финансовый план, который будет включать рекомендации о том, куда инвестировать и сколько экономить. Если у вас есть доступ к пенсионному счету, спонсируемому работодателем, например, 401(k), они смогут оценить средства, доступные в этом плане, и порекомендовать инвестиционную стратегию.
Типичная стоимость проекта или плана составляет от 2500 до 3000 долларов. Обычно это не включает выполнение рекомендаций плана, которые ложатся на плечи клиента.
Вознаграждение некоторых финансовых консультантов представляет собой фиксированную годовую сумму. Финансовый консультант может взимать фиксированную годовую плату за услуги по управлению инвестициями вместо взимания AUM. Для состоятельных клиентов эта комиссия может быть более выгодной, чем оплата через AUM. Однако вам все равно придется платить несколько тысяч долларов в год.
Большинство роботов-консультантов взимают ежегодную комиссию, которая рассчитывается как процент от ваших инвестированных активов. Комиссия будет варьироваться в зависимости от конкретного робота-консультанта, но обычно составляет от 0,15% до 0,30%.
Например, Vanguard Digital Advisor взимает всего 0,20%, но имеет минимальные инвестиции в размере 3000 долларов США, что выше, чем у большинства роботов-консультантов. С другой стороны, Empower взимает 0,89 % со счетов на сумму до 1 миллиона долларов США за свои платные услуги по управлению активами (но при этом имеет ряд замечательных бесплатных инструментов).
Acorns – один из немногих роботов-консультантов, который взимает фиксированную ежемесячную плату независимо от вложенной суммы – 3, 5 или 9 долларов США в зависимости от выбранного вами уровня.
Услуги, которые предлагают роботы-консультанты, отличаются. Хотя Empower дороже, они предлагают полный набор услуг онлайн-финансового планирования, включая доступ к финансовому консультанту в любое время. Большинство роботов-консультантов не имеют никаких услуг финансового планирования — они просто управляют вашим инвестиционным счетом с помощью своих алгоритмов.
Некоторым финансовым консультантам платят, когда вы покупаете рекомендуемый продукт. Консультанты, работающие за комиссию, порекомендуют инвестиционные продукты с комиссией за нагрузку, которая может варьироваться от 3 % до 6 %.
Несмотря на то, что финансовые консультанты, работающие на основе комиссионных, могут показаться наименее дорогим вариантом с предоплатой, они часто не порекомендуют вам лучшие продукты. Они могут предложить инвестиции с самой высокой комиссией, даже если есть варианты получше.
Специалист по финансовому планированию применяет комплексный подход к финансовым консультациям. Некоторые финансовые консультанты являются сертифицированными специалистами по финансовому планированию (CFP), что является одним из самых высоких уровней сертификации для специалистов по финансовому планированию. Chartered Financial Consultants (ChFC) – еще один авторитетный сертификат.
Специалист по финансовому планированию предлагает широкий спектр услуг, в том числе:
Многие специалисты по финансовому планированию специализируются в определенных областях. Например, некоторые предпочитают работать с молодыми семьями, а другие помогают тем, кто выходит на пенсию. Прежде чем нанимать финансового консультанта, вам следует задать ему вопросы, в том числе о том, какие услуги он предлагает, а какие нет.
Специалист по финансовому планированию может ответить на большинство ваших вопросов, связанных с деньгами, или, по крайней мере, направить вас к соответствующему ресурсу. Они также могут создавать конкретные планы на основе ваших целей.
Большинство специалистов по финансовому планированию также могут физически управлять вашими инвестициями, выбирая, куда инвестировать и как диверсифицировать свой портфель. Затем они могут взять на себя ответственность за эти инвестиции или дать вам план действий, которому вы сможете следовать самостоятельно. Специалисты по финансовому планированию могут работать в крупной компании или заниматься частной практикой самостоятельно.
Лучшие финансовые консультанты будут нести фидуциарные обязанности. Фидуциарная обязанность — это юридическая обязанность рекомендовать только лучшие доступные продукты и инвестиции, а не продукты и инвестиции, которые могут принести финансовому планировщику более высокую комиссию. Прежде чем выбрать специалиста по финансовому планированию, убедитесь, что он является доверенным лицом.
Многие финансовые консультанты специализируются исключительно на управлении инвестициями или капиталом.
Эти финансовые консультанты должны иметь лицензии Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC), которые позволяют им давать инвестиционные советы. Они могут иметь или не иметь другие полномочия, наиболее распространенным из которых является дипломированный финансовый аналитик (CFA).
Эти финансовые консультанты обычно взимают процент от активов, находящихся под управлением. И хотя они могут стать отличным партнером, помогающим вам достичь ваших инвестиционных целей, возможно, к ним не стоит обращаться, если вам нужна помощь в погашении долга или приведении в порядок своих расходов.
Вместо человеческих рекомендаций лучшие роботы-консультанты используют алгоритмы, чтобы определить, как вам следует инвестировать. Когда вы открываете счет у робота-консультанта, система задаст вам ряд основных вопросов о вашем возрасте, доходе, размере семьи и желаемом пенсионном возрасте. Вам также необходимо будет предоставить список ваших текущих активов и обязательств.
Затем он будет использовать эту информацию, чтобы определить, куда и сколько вам следует инвестировать. Вы можете настроить автоматические переводы со своего банковского счета роботу-консультанту, который вложит эти деньги за вас.
У роботов-консультантов меньше гонораров, чем у персональных финансовых планировщиков, поэтому начать работу может быть проще. Если вы не можете позволить себе высокую плату за услуги личного финансового планировщика, лучше подойдет робот-консультант.
Некоторые роботы-консультанты могут также предложить доступ к квалифицированным специалистам по финансовому планированию, чтобы вы могли задать конкретные вопросы и получить индивидуальный, человеческий ответ. Обратите внимание, что для использования одной из этих услуг вам, возможно, придется соответствовать определенным инвестиционным порогам, и вам часто придется платить отдельную комиссию. Например, Empower (ранее Personal Capital) предлагает услуги финансового планирования только тем, у кого есть инвестиционные активы на сумму не менее 100 000 долларов США.
Доверенное лицо — это лицо, имеющее юридическую и/или этическую обязанность принимать оптимальные финансовые решения для своих клиентов. Большинство финансовых консультантов являются доверенными лицами.
Примерами нефидуциарных финансовых специалистов являются банкиры, страховые агенты и биржевые маклеры. Хотя эти специалисты должны следовать правилам и положениям, они могут быть заинтересованы в том, чтобы продавать вам финансовые продукты, которые приносят им наибольшую комиссию, независимо от того, подходит ли вам этот продукт.
Для фидуциарных финансовых консультантов получение комиссионных от взаимных фондов или других инвестиций создает конфликт интересов.
В общем, фидуциарий не может получить прибыль от рекомендации конкретной инвестиции или любого вида финансового продукта. Таким образом, фидуциарии должны работать только за вознаграждение. Вот почему вы услышите термин «консультанты, работающие только за плату». Консультант, работающий только за вознаграждение, — это просто тот, кто взимает плату за консультации и не получает комиссионных или других доходов от продажи инвестиций или финансовых продуктов.
Средние гонорары финансового консультанта варьируются от 2500 до 5000 долларов США за комплексный финансовый план. Средняя плата за консультации зарегистрированных инвестиционных консультантов составляет 1% от активов под управлением (AUM).
Все специалисты по финансовому планированию являются финансовыми консультантами, но не все финансовые консультанты обязательно являются специалистами по финансовому планированию.
Многие финансовые консультанты решают стать сертифицированными специалистами по финансовому планированию. Сертификат сертифицированного специалиста по финансовому планированию (CFP) присуждается Советом сертифицированных специалистов по финансовому планированию после того, как консультант подтвердит, что имеет необходимое образование и опыт, и сдаст комплексный экзамен. Сертифицированный финансовый консультант (ChFC) – это еще один профессиональный сертификат, с которым вы столкнетесь.
Инвестиционный консультант может не иметь статуса CFP или ChFC, поскольку он полностью сосредоточен на инвестиционных стратегиях и управлении портфелем, а не на финансовом руководстве.
Специалист по финансовому планированию обычно может помочь со всеми аспектами вашей финансовой жизни, включая долги, страхование и составление бюджета. Все они, как правило, являются платными консультантами. Некоторые из них также могут управлять вашими инвестиционными портфелями за вас, тогда как другие будут только давать инвестиционные рекомендации, и вы сами сможете реализовать этот план.
Это хороший вопрос, на который, в конечном счете, можете ответить только вы. Хотя годовая плата в размере 1 % может показаться небольшой, если вы вложили пару сотен тысяч долларов, математика меняется, когда вы имеете дело с миллионами долларов.
Возможно, рабочая нагрузка финансового консультанта не сильно изменится независимо от того, инвестировали ли вы 500 000 долларов или 5 миллионов долларов, но они заработают в 10 раз больше гонорара. Некоторые консультанты могут предлагать скользящую структуру вознаграждения по мере роста вашего портфеля, другие — нет. В конце концов, вы должны спросить себя, какую справедливую цену стоит заплатить, чтобы не беспокоиться о своем инвестиционном счете.
Вы можете рассчитывать платить от 1000 до 7500 долларов (или больше) в год за услуги финансового планировщика. Конкретная плата будет зависеть от того, как вы хотите получить консультацию, сколько денег вы вложили и какой тип финансового планировщика вы выберете. Учитывая связанные с этим расходы, хорошенько подумайте, стоит ли сейчас нанимать финансового консультанта.
Если вам удобно управлять своими инвестициями самостоятельно, возможно, вы сможете сэкономить, избежав комиссий, связанных с наймом профессионала.
Чтобы начать поиск финансового консультанта, если у вас есть как минимум 100 000 долларов США инвестиций или денег для инвестирования, я рекомендую начать с Paladin Research and Registry. Использовать эту услугу можно совершенно бесплатно, и нет никаких обязательств работать с рекомендованными ею финансовыми консультантами.