(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)

Идея инвестирования может быть пугающей. Особенно когда ты молод, у тебя мало сбережений и ты ничего не знаешь по этой теме.

Мой муж Алан и я начали инвестировать еще до того, как поняли, что делаем. А раньше у нас была прочная финансовая основа.

Поначалу было немного неудобно, но нас мотивировали «бесплатные» деньги и удобство.

Хорошая новость в том, что это оказалось одним из самых важных финансовых решений, которые мы когда-либо принимали.

Мы начали вносить взносы в план 401(k) работодателя Алана, когда нам было около 20 лет. С тех пор мы инвестировали и по-другому.

Тем не менее, для нас 401(k) — лучшее инвестиционное решение, поскольку именно с него мы начали. .

Однако начать инвестировать было непросто.

Мы были молоды, мало что знали об инвестировании и тратили каждый доллар из каждой зарплаты. Поэтому в тот момент казалось, что мы шли на значительный риск.

Но, несмотря на наши страхи и благодаря мудрому совету профессора Алана, мы начали. И мы инвестируем в 401(k) уже более 20 лет.

Мы инвестировали даже во время спада фондового рынка в 2008 году.

Инвестиции мы не трогали и продолжал вносить свой вклад. И мы были благодарны за это, когда позже увидели, как наши инвестиции восстанавливаются и растут.

Конечно, история не является показателем будущих событий. Но этот опыт научил нас не принимать необдуманных решений во время волатильности рынка.

С тех пор опыт и образование научили нас большему количеству инвестиций.

Итак, мы открыли другие пенсионные счета, такие как Traditional и Roth IRA. А позже к нашим инвестициям мы добавили брокерский счет и краудфандинг.

В результате мы продолжали улучшать наше финансовое положение на протяжении последних 20 с лишним лет.

Связанный:IRA против 401(k):чем они отличаются и куда инвестировать в первую очередь

Почему 401(k) для нас лучше всего

1. Речь шла о «бесплатных» деньгах.

Поначалу я не решался инвестировать в 401(k), так как это снизило бы заработную плату на дом. Но именно совпадение с работодателем убедило меня, что попробовать стоит.

От бесплатных денег сложно отказаться, и работодатель Алана выплатил им до 6 % наших взносов по программе 401(k).

Плюс, когда мы начали делать взносы, мы привыкли к тому, что зарплата стала немного меньше, и это не имело большого значения.

2. Это позволило нам сравнительно рано начать инвестировать.

У Алана был профессор колледжа, который говорил его классу – каждый раз, когда они встречались, – инвестировать как можно раньше и чаще. Он повторял этот совет снова и снова, и он сработал.

Алан был непреклонен в том, что мы начнем инвестировать, хотя отказаться от части зарплаты было сложно.

Мы не думали о распределении активов, толерантности к риску, диверсификации, соотношении расходов или даже о наших целях. Другими словами, кроме откладывания на будущее, мы не знали, что делаем.

Но инвестировать в 401(k) было удобно. Кроме того, вклады работодателей и ограниченный выбор инвестиций сделали ситуацию менее сложной.

3. Это произошло автоматически.

Наши взносы в размере 401 тыс. автоматически вычитались из каждой зарплаты. Поскольку мы даже не видели денег, нам не пришлось решать вносить взносы каждый месяц – так получилось.

Плюс менять вклад тогда было не удобно. Итак, мы продолжали инвестировать каждый месяц.

4. Легко было увеличить свой вклад, повышая зарплату.

Мы внесли минимум, чтобы работодатель мог соответствовать требованиям 401(k) в течение многих лет. Но позже мы начали увеличивать процент взносов при каждом ежегодном повышении.

Мы делали это в течение нескольких лет, и, поскольку мы ни разу не почувствовали увеличения заработной платы в результате повышения, мы не упустили деньги.

В конечном итоге увеличение наших взносов означало достижение годового лимита IRS 401(k). Для нас это было более осуществимо, если использовать ежегодные повышения.

5. Налоговые льготы.

Взносы сотрудников по статье 401(k) указаны до уплаты налогов и уменьшают валовой доход. Таким образом, это помогло снизить наши налоговые счета каждый год.

Кроме того, поскольку 401(k) растет без уплаты налогов, это беспроигрышный вариант с точки зрения налоговых льгот. (Тем не менее, мы должны платить подоходный налог за все вывод средств позже.)

Читайте:Что я могу сделать со старой формой 401(k)?

Недостатки 401(k)

Главный недостаток формы 401(k) заключается в том, что доступ к ней ограничен до достижения возраста 59,5 лет без уплаты 10% штрафа (плюс подоходный налог).

Тем не менее, есть несколько способов отозвать его до этого момента, не платя штраф.

Например, при определенных жизненных обстоятельствах IRS допускает досрочное распределение. Инвалидность и невозмещенные расходы на медицинское обслуживание — вот несколько случаев, которые соответствуют критериям (подробнее см. на веб-сайте IRS).

Кроме того, возможен кредит 401 (k), но у каждого работодателя свои правила кредита 401 (k). Вы должны погасить кредит в долларах после уплаты налогов плюс проценты, а повторные платежи поступят на ваш счет 401 (k).

Помимо этих вариантов, есть и другие способы получить доступ к фондам 401(k) без штрафов.

Если вы планируете выйти на пенсию до достижения 59,5 лет, вы можете рассмотреть следующие варианты:

• Правило 55 гласит, что вы можете отказаться от участия в программе 401(k) вашего нынешнего работодателя без штрафных санкций в возрасте 55 лет.
• Правило 72(t) IRS позволяет вам получать практически равные периодические платежи (SEPP) из статьи 401(k). Но это правило имеет некоторые нюансы, и его нужно соблюдать точно. чтобы избежать штрафов.

Прежде чем использовать какой-либо метод вывода средств, разумно полностью их понять. Или наймите финансового консультанта и специалиста по налогам, чтобы избежать ненужных штрафов.

Мы с Аланом получим доступ к фондам 401(k) до того, как нам исполнится 59,5 лет. На этом этапе мы планируем применить другой подход путем перехода на традиционную IRA.

Затем мы будем каждый год конвертировать в нашу Roth IRA (и платить налоги за конвертацию). Затем, через пять лет, у нас будет доступ к конверсиям, штрафам и налогам.

Для нас ограничения 401(k) — незначительное неудобство среди всех преимуществ. Это помогло нам начать инвестировать и помогло нам последовательно инвестировать в течение многих лет. И это позволило нам быть впереди всех.

Наши худшие инвестиции

Я не могу говорить о наших лучших инвестициях, не упомянув о худших!

Когда мы были молоды и недавно поженились, мы купили два отдельных дома в качестве основного места жительства.

Тогда мы думали о них как об инвестициях. И мы считали, что аренда — это выбрасывание денег на ветер.

Но теперь, оглядываясь назад, появилась ясность.

Если бы мне пришлось делать это заново, я бы арендовал, а не купил, потому что мы продали дома за несколько месяцев. И это стоило нам тысяч долларов, которые мы бы сэкономили, если бы арендовали дольше.

Этот опыт научил меня относиться к основному месту жительства как к месту для жизни, а не как к инвестициям.

Заключительные мысли

Когда мы начинали, мы не знали, что 401(k) станет для нас такой хорошей инвестицией. По правде говоря, тогда мы не особо задумывались об этом!

Мы инвестировали в 401(k), потому что 1) это было удобно и 2) это давало бесплатные деньги.

Эти два фактора побудили нас начать инвестировать в достаточно молодом возрасте. И после многих лет вкладов, подбора сотрудников и сложных процентов, это, безусловно, лучшее финансовое решение, которое мы приняли!

Далее:Обзор достойных облигаций:зарабатывайте 5 % фиксированной процентной ставки с первого дня

Статья написана Амандой

Аманда — член команды Women Who Money, а также основательница и блоггер «Why We Money». Ей нравится писать о счастье, ценностях, деньгах и недвижимости.

Женщины, у которых есть деньги

Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.