(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
Большинство людей имеют некоторое представление о концепции индивидуального пенсионного счета (IRA).
Чего большинство людей не знает, так это того, что существуют существенные различия между IRA, предлагаемыми банками и кредитными союзами, и теми, которые предлагаются инвестиционными фирмами и другими типами финансовых учреждений.
Поскольку IRA, предлагаемые банками, как правило, менее гибки, чем те, которые доступны у других поставщиков, имеет смысл поговорить конкретно о банковском IRA.
Имея это в виду, следующая информация будет посвящена плюсам и минусам этого варианта пенсионных инвестиций в вашем местном или онлайн-банке.
В этом вопросе нет ничего сложного. Этот тип IRA представляет собой пенсионный сберегательный счет, предлагаемый банками и кредитными союзами.
Тем не менее, они, как правило, отличаются от IRA, доступных в других местах, тем, что предлагают гораздо меньшую гибкость с точки зрения вариантов инвестирования и обеспечивают более низкую доходность.
За исключением меньшей гибкости и доходов, банковская IRA работает аналогично другим типам IRA, когда речь идет об ограничениях взносов, налоговых преимуществах и ограничениях дохода.
Они доступны в соответствии с теми же правилами IRS и налоговыми правилами, что и традиционные IRA, предлагаемые другими финансовыми фирмами.
Если случайно вы не знакомы с традиционной IRA концепции, вам будет полезна следующая информация.
Большинство работодателей со штатом более 50 человек предлагают сотрудникам доступ к пенсионному инвестиционному счету 401K или его эквиваленту 403(b).
По многим причинам сотрудники стремятся получить эту привилегию, одна из которых — налоговые льготы.
Для сотрудников и владельцев бизнеса, у которых нет доступа к пенсионному плану на рабочем месте или которые хотели бы инвестировать больше, чем лимит годовых взносов, предусмотренный в форме 401(k), Служба внутренних доходов (IRS) разработала IRA.
Статьи по теме:
Традиционный IRA – это инвестиционный вариант, который позволяет участникам инвестировать часть своего годового дохода до уплаты налогов.
Термин «база до налогообложения» означает, что сумма, которую физическое лицо инвестирует, будет рассчитываться непосредственно из его налогооблагаемого дохода до расчета окончательного налогового обязательства.
Согласно рекомендациям IRS, инвесторы IRA могут инвестировать ограниченные средства в широкий спектр вариантов, в том числе:
В соответствии с дополнительными правилами IRS инвесторам IRA разрешено снимать свои деньги в любое время.
Однако вы получите штраф в размере 10 % на все суммы, которые вы решите снять до достижения 59 с половиной лет, за некоторыми исключениями, указанными ниже.
После достижения этого ключевого возраста штрафов за снятие средств не будет.
Когда вам исполнится 72 года, вам нужно будет получать ежегодные необходимые минимальные выплаты (RMD) из вашего традиционного IRA.
Независимо от того, получаете ли вы доступ к средствам в традиционном IRA раньше или снимаете средства после выхода на пенсию, вам нужно будет платить подоходный налог с суммы вывода по применимой налоговой ставке, поскольку вы получаете налоговый вычет авансом при внесении взноса.
Предусмотрена льгота по кредиту на случай чрезвычайных ситуаций. По данным IRS, снятие средств без штрафов может быть разрешено в виде кредита при следующих обстоятельствах:
После получения кредита IRA инвестор просто возвращает платеж в свой IRA плюс все применимые проценты.
Теперь, когда вы имеете некоторое представление о том, как работает традиционная IRA, вам будет легче рассмотреть плюсы и минусы банковской IRA.
Помните, мы упоминали, что банковские IRA немного более ограничены с точки зрения инвестиционных возможностей и доходности. По сути, банки, как правило, предлагают только IRA, привязанные к инвестициям в депозитные сертификаты.
При определенных обстоятельствах банк может предложить своим инвесторам IRA другие варианты инвестирования, в основном уделяя особое внимание акциям, взаимным фондам и облигациям. Но этот список возможностей значительно меньше тех, которые предлагают брокерские фирмы и другие финансовые учреждения.
Идем дальше, вот плюсы и минусы банковской IRA.
Основные преимущества получения IRA через банк:
Конечно, любой вариант инвестирования имеет некоторые недостатки. Минусы банковского IRA:
Теперь у вас есть общее представление о различиях между IRA, которые вы можете открыть в банке, и IRA, доступными в других финансовых учреждениях.
Вы также имеете общее представление о плюсах и минусах банковской IRA. Вопрос в том, как вы решите, какой вариант лучше для вас и ваших финансовых целей?
Как правило, вы должны позволить своему текущему возрасту и ожидаемому пенсионному возрасту играть важную роль в том, как вы инвестируете свои пенсионные средства, будь то в рамках пенсионного плана, спонсируемого работодателем, онлайн-брокерского счета или в местном банке.
Если вам меньше 40 лет, вы можете позволить себе пойти на больший риск ради более высокой прибыли. Это правда, потому что у вас будет достаточно времени, чтобы оправиться от неблагоприятных инвестиционных событий.
Банковская IRA, вероятно, не лучший вариант для инвестиций для этой возрастной группы.
Если вам за 40, вы, вероятно, все еще можете позволить себе некоторый риск, но когда вам исполнится 50, вы можете рассмотреть возможность открытия IRA в банке, который предлагает более широкий выбор вариантов инвестирования.
Сейчас хорошее время, чтобы задуматься о разнообразии.
Когда вам исполнится 50 лет, вашим ориентиром должна быть текущая личная финансовая ситуация. У вас мало времени, чтобы спланировать и достичь своей пенсионной цели, и, возможно, вы захотите проявить осторожность в пенсионных инвестициях.
Если вам уже за 60, вы читаете, чтобы выйти на пенсию, и у вас ограниченные ресурсы за пределами социального обеспечения, вы, вероятно, захотите начать использовать свой IRA.
Пока вы это делаете или можете позволить этому продолжаться, банковский IRA с инвестициями в компакт-диск защитит ваши пенсионные ресурсы, при этом предлагая вам небольшой возврат инвестиций.
Изучив плюсы и минусы использования банковской IRA и то, как она может вписаться в ваше финансовое положение, подумайте о том, чтобы проконсультироваться с финансовым консультантом, если вы все еще не уверены в том, какой вариант вам выбрать.
(Возможно, вам также захочется проконсультироваться с налоговым консультантом при выборе между традиционным IRA и IRA Рота.)
Если вы сомневаетесь в будущем, нет ничего плохого в том, чтобы пойти по пути с наименьшим риском, создавая свои сбережения; просто помните, что вы можете пожертвовать некоторой прибылью.
Далее:
Эми и Вики являются соавторами книги «Планирование недвижимости 101», «От уклонения от завещания и оценки активов к установлению директив и пониманию налогов», «Ваш основной учебник к планированию недвижимости» от Adams Media.
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.