Хотя составление бюджета часто вызывает тревогу, это не должно вызывать беспокойства. Бюджетирование – это признак свободы, позволяющей вам самостоятельно принимать решения о расходах и сбережениях.
Для тех из вас, кому бюджет конвертов кажется слишком простым, давайте обсудим подробный бюджет. метод вместо этого. Этот метод немного сложнее, но он отлично подходит для тех, кто хочет глубже погрузиться в свои финансы, чем позволяет Бюджет в конвертах.
По сути, этот метод составления бюджета состоит из электронной таблицы, которую вы можете загрузить и заполнить цифрами из своей чековой книжки, платежных квитанций и налоговых деклараций. Не волнуйтесь:это звучит сложнее, чем есть на самом деле, и мы проведем вас через каждый шаг.
Сначала перейдите на страницу «Переосмысление ресурсов семейного благосостояния» и загрузите соответствующий образец бюджета в разделе «Дополнительные ресурсы». Выделенные поля являются предложениями о том, какую сумму в долларах вводить в первую очередь для данной категории. Для этой иллюстрации мы используем шаблон Married Template, но вместо этого вы можете загрузить шаблон Single Template.
Давайте разобьем этот рабочий лист на пять частей.
Посмотрите на все источники дохода для вас и вашего супруга (включая занятость, выплаты с инвестиционных счетов, внешнюю поддержку и т. д.) и перечислите каждый из них отдельно в виде строки. Годовой столбец должен быть заполнен первым.
Чтобы быть консервативным, годовые бонусы должны быть исключены из раздела доходов. Эти колеблющиеся платежи действительно представляют собой бонус, потому что вы можете погасить долг или добавить к сбережениям. Просто убедитесь, что вы удерживаете налоги с этой премии, как и с любой другой заработной платы.
К ним относятся все:от арендной платы или ипотеки до коммунальных услуг, ухода за детьми, платежей по кредиту и страховых взносов на автомобиль. У вас может не быть суммы в долларах для каждой позиции в этом разделе, но это должно стать хорошей отправной точкой.
Вообще говоря, полезно ежемесячно оплачивать большие ежегодные расходы, чтобы вам не приходилось думать о большом годовом счете в праздничные дни. Если ваш поставщик ипотечного кредита предлагает условное депонирование налогов на недвижимость и счета за страхование жилья, сделайте это. Страховые агентства и частные школы обычно предлагают планы платежей за минимальную плату, чтобы распределить платежи в течение 12 месяцев, а не разовый ежегодный платеж.
Здесь следует помнить об одном эмпирическом правиле бюджета:фиксированные обязательные расходы не должны превышать 50% валового дохода.
«Дискретный» не означает ненужный; он просто отражает изменчивость расходов. Расходы в этой категории будут включать снятие наличных в банкомате, одежду, питание в ресторане, членство в фитнес-центре, подарки и продукты. Опять же, вы можете не заполнять все категории, но это должно дать вам точку отсчета.
Этот третий раздел оставляет вашей семье достаточно места для маневра, чтобы расставить приоритеты в своих финансовых целях. Например, не стесняйтесь увеличивать благотворительные пожертвования в категорию «Фиксированные расходы», если вы платите десятину.
Чтобы определить ежемесячную сумму дискреционных расходов, подумайте о средних значениях. Отпуск, конечно же, не будет стоить 300 долларов США каждый месяц в течение 12 месяцев, поэтому посчитайте годовой отпускной бюджет и разделите его на 12. Обратите внимание, что медицинские расходы – это ваши личные расходы. Любое страховое покрытие, спонсируемое работодателем, указано в следующем разделе, Часть 4, в разделе «Вычеты из заработной платы».
Еще одно эмпирическое правило бюджета:старайтесь, чтобы дискреционные расходы не превышали 30% вашего валового дохода.
Эта категория охватывает такие вещи, как ваши налоговые платежи, взносы на медицинское страхование и пенсионные взносы. Обратитесь к платежным квитанциям и налоговым декларациям за предыдущий год, чтобы настроить эту информацию. Страховые взносы на медицинское страхование, стоматологическое страхование и страхование зрения, которые вы перечисляете, должны основываться на решениях, которые вы делаете через своего работодателя.
Настоятельно рекомендуется отсрочка выплаты заработной платы по спонсируемому компанией плану, такому как план 401(k) или 403(b). Вы даже можете претендовать на соответствие с работодателем. Увеличение сбережений до вычета налогов приводит к снижению налоговых обязательств, поэтому налогоплательщики с высокими доходами теперь могут извлечь выгоду из максимизации своих пенсионных отчислений. Взносы Roth IRA — если вы имеете на это право — или Roth 401(k) полезны, если вы сейчас находитесь в более низкой категории подоходного налога, чем вы ожидаете в будущем.
Ваша итоговая сумма находится в Разделе 5. Это сумма, которая у вас останется после того, как все остальные категории будут заполнены. Если есть излишки, отлично! Ваш следующий шаг — вместе решить, какие непенсионные цели следует решать в первую очередь. Или вы можете рассмотреть вопрос об увеличении пенсионного взноса в разделе Часть 4 «Отчисления из заработной платы».
Если вы обнаружите, что у вас не хватает средств, просмотрите другие разделы на наличие ошибок и посмотрите, превышаете ли вы рекомендуемые процентные значения в разделах «Обязательные» или «Дискретные расходы». Не отчаивайтесь; это отправная точка, которая может послужить отличным началом разговора с вашим супругом, когда вы совместно определите приоритеты целей.
Методика аналогична для одиноких людей. Вы пытаетесь стремиться к одинаковым процентам в каждой категории:не более 50% фиксированных расходов и 30% дискреционных расходов.
Дополнительный денежный поток прекрасен, потому что вы делаете большую работу, живя по средствам. Дефицит или отрицательное значение в Части 5 означает, что вам необходимо внести некоторые коррективы в свой образ жизни. Найдите творческие способы увеличить доход или сократить расходы.
Денежный поток — это одна из многих концепций, которые мы обсуждаем в разделе «Переосмысление семейного богатства». Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы БЕСПЛАТНО получать руководство для начинающих и советы по увеличению благосостояния семьи.