Фонды с установленной датой — это пенсионные счета, которые выбирают для вас инвестиции в зависимости от ожидаемого пенсионного возраста. По мере того, как вы приближаетесь к пенсионному возрасту, фонды с установленной датой автоматически переключают распределение ваших активов с ценных бумаг с высоким риском на более консервативный набор активов. Фонды с установленным сроком перебалансируются, что позволяет инвестору более осторожно подходить к пенсионным сбережениям.
Вот как работают фонды с установленной датой, чтобы вы могли решить, подходит ли вам этот вариант инвестирования.
Целевые фонды — это возрастные инвестиции, основанные на том, когда вы хотите выйти на пенсию. Большинство из них структурированы как активно управляемые взаимные фонды, где управляющий фондом делает инвестиционный выбор от вашего имени в надежде превзойти среднюю рыночную доходность. Вместо того, чтобы инвестировать в отдельные ценные бумаги, фонды с установленной датой часто инвестируют в другие взаимные фонды и биржевые фонды (ETF).
Здоровый инвестиционный портфель обычно включает в себя сочетание инвестиций с низким и высоким риском. Более рискованные активы, такие как акции, часто необходимы для получения большей прибыли и стимулирования роста. Между тем, более безопасные инвестиции, такие как облигации, могут обеспечить надежный доход и стабильность. Целевые фонды нацелены на получение лучшего из обоих миров в зависимости от вашего возраста и того, сколько лет вам осталось до выхода на пенсию.
Если вам еще далеко до пенсии, фонды целевых дат будут вкладывать больше ваших денег в акции и другие инвестиции с высоким риском и высокой доходностью. По мере того, как вы стареете, фонды будут больше полагаться на более безопасные активы, сокращая ваши вложения в акции по мере того, как вы приближаетесь к пенсионному возрасту. Уход с работы с большим инвестиционным портфелем может быть рискованным. Если рынок упадет, это может значительно истощить ваши сбережения. Хорошо сбалансированный портфель призван снизить этот риск.
Фонды с установленным сроком действия предлагают инвесторам несколько преимуществ:
Основным преимуществом фонда целевых дат является его простота. Он перебалансирует активы вашего фонда, используя параметры, которые вы устанавливаете в зависимости от того, когда вы хотите выйти на пенсию. А поскольку большинство фондов с установленной датой активно управляются, управляющий фондом занимается выбором инвестиций и особенностями распределения ваших активов. Инвестор просто обязан делать взносы.
Любое инвестирование сопряжено с риском, но фонды с установленной датой уменьшают вашу подверженность активам с высоким риском с возрастом. В молодые годы фонды целевых дат обычно используют более агрессивный подход. Это может подготовить почву для реального роста с течением времени, особенно в условиях инфляции. При этом сам фонд разработан с учетом диверсификации.
В то время как некоторые фонды с установленной датой достигают своего наиболее консервативного распределения активов, когда вы достигаете ожидаемого пенсионного года, другие будут продолжать ребалансировать годы до выхода на пенсию. (Они называются «сквозными» фондами с установленным сроком, потому что они проводят вас до выхода на пенсию.) Эта структура может быть привлекательной для пенсионеров, которые хотят продолжать инвестировать в акции после того, как уйдут с работы.
Хотя фонды с установленной датой предлагают инвестору удобство и простоту, следует учитывать и недостатки:
Наиболее активно управляемые взаимные фонды взимают комиссию для покрытия операционных расходов, включая компенсацию управляющему фондом. Средний коэффициент расходов составляет 0,74%, что соответствует 74 долларам на каждую вложенную 1000 долларов. Также могут быть минимальные первоначальные инвестиции для покупки паевого инвестиционного фонда. Это может варьироваться от 500 до 3000 долларов.
Хотя фонды с установленной датой обычно не требуют многого от инвесторов — фонд сам делает большую часть тяжелой работы — все же разумно периодически проверять фонд. Некоторые вопросы, которые следует задать себе, включают:
Является ли фонд с установленной датой хорошим выбором для вас, зависит от вашего стиля инвестирования, целей и терпимости к риску. Фонды с установленной датой могут иметь большой смысл для инвестора, который предпочитает подход к пенсионным накоплениям по принципу «установил и забыл». Просто помните, что один только этот тип учетной записи, вероятно, не удовлетворит все ваши потребности в пенсионном доходе. Другие инвестиционные счета, такие как традиционный IRA, Roth IRA, 401(k) или обычный брокерский счет, могут помочь дополнить ваши сбережения.
Инвесторы, предпочитающие играть более активную роль, могут счесть фонды с установленной датой ограничениями — ваш инвестиционный выбор и распределение активов не будут зависеть от вас. Это может быть благословением или проклятием, в зависимости от того, как вы предпочитаете инвестировать.
Фонды с установленной датой распространены среди пенсионных планов, спонсируемых работодателем. Если вы уже вносите взносы в форму 401(k), узнайте у администратора вашего плана, включает ли она фонд с установленной датой, и если да, то как выглядит «коварный путь». То же самое можно сказать, если у вас есть IRA.
Кроме того, вы можете открыть фонд с установленной датой самостоятельно через брокерскую компанию. Здесь стоит сделать несколько сравнительных покупок. Перед принятием решения обязательно рассмотрите следующие детали:
Целевые фонды — это один из способов пополнить свои сбережения перед выходом на пенсию. Они идеально подходят для инвесторов, которые ищут простой и оптимизированный подход. Вы не будете иметь права голоса при принятии инвестиционных решений и распределении активов, но это может быть полезно для инвесторов, склонных реагировать на волатильность рынка.
Ваш инвестиционный портфель является ключевой частью финансового здоровья, и то же самое можно сказать о вашем кредитном рейтинге. Сильный кредит, как правило, открывает лучшие ставки и условия финансирования. Бесплатный кредитный мониторинг с Experian — отличный ресурс, независимо от того, на каком этапе вашего кредитного пути вы находитесь.