В этой статье, исследующей важные аспекты того, что происходит с вашими 401k после вашей смерти, рассматриваются тонкости определения бенефициаров, правила распределения и влияние Закона о БЕЗОПАСНОСТИ на унаследованные 401ks. Узнайте, как обеспечить, чтобы ваши активы 401k обрабатывались в соответствии с вашими пожеланиями после вашей смерти, и избежать потенциальных ошибок.

Это печальный факт, но мы все смертны и однажды мы все умрем. Это верно независимо от того, вышли мы на пенсию или нет, и вероятность того, что это произойдет, составляет 100%. По данным Vanguard, более 25 % всех американцев у вас есть план 401 тыс.

Это означает, что каждый четвертый американец будет вынужден иметь дело с планом 401 к. после того, как кто-то скончался. Это подводит нас к важнейшему вопросу:

Что произойдет с нашими 401 тысячами, когда мы умрем?

Вообще говоря, то, что произойдет с вашим планом 401k после вашей смерти, зависит от нескольких вещей:есть ли у вас назначенные бенефициары, какой тип плана 401k у вас есть и каковы правила этого конкретного плана.

Если вы назначили бенефициаров для ваших 401 тыс., то они получат деньги на счет после вашей смерти. Деньги будут распределены согласно условиям плана 401к.

Если у вас нет назначенных бенефициаров, то деньги из вашей 401 тыс. станут частью вашего имущества и будут распределены в соответствии с условиями вашего завещания.

Если у вас традиционный план 401k, деньги на счете будут облагаться налогом как доход при их распределении среди ваших бенефициаров. Если у вас есть план Roth 401k , деньги на счете не будут облагаться налогом при их распределении вашим бенефициарам.

Содержание

• Что произойдет с 401k, если вы умрете до выхода на пенсию?
• Понимание 401 тыс. бенефициаров
• Как распределяется ваша форма 401(k) после смерти
• Сколько времени занимает перенос плана 401k?
• 401k Бенефициар ошибся – пример в реальной жизни
• Как должна работать рассылка 401k вашему супругу
• А как насчет траста?
• Изменения, внесенные в соответствии с Законом о безопасности.
• Итог – 401 тысяча после смерти
• 401 тысяча часто задаваемых вопросов после чьей-то смерти

Что произойдет с 401k, если вы умрете до выхода на пенсию?

Если вы умрете до выхода на пенсию, деньги из вашего пенсионного фонда 401 тыс. будут распределены между вашими бенефициарами в соответствии с условиями плана. Если у вас традиционный план 401k, то деньги на счете будут облагаться налогом как доход при их распределении среди ваших бенефициаров. Те же правила применяются, если у вас есть Roth 401k.

Они также могут инициировать перевод активов 401 тыс. в Inherited IRA. По данным Fidelity,

«Унаследованный IRA позволяет назначенному бенефициару хранить деньги на счете и получать необходимые минимальные выплаты (RMD) в зависимости от ожидаемой продолжительности его жизни».

Важно отметить, что если вы умрете до выхода на пенсию, ваши бенефициары не смогут продолжать вносить средства на счет. Они также не смогут воспользоваться какими-либо дополнительными взносами работодателя, которые могли быть вам доступны.

Что такое 401 тысяча бенефициаров

Бенефициаром является тот, кого вы назначаете для получения активов из вашего 401k после вашей смерти. Вы можете указать более одного бенефициара и изменить своих бенефициаров в любое время.

Обычно ваш супруг является основным бенефициаром, а ваши дети – условными бенефициарами. , но это не всегда так. Вы можете указать кого угодно в качестве бенефициара, включая своих родителей, братьев и сестер, друзей или благотворительную организацию.

Правила для бенефициаров 401 тыс. установлены Налоговой службой (IRS). По данным IRS,

«Если вы умрете до того, как вам будет выплачена вся сумма процентов, указанный вами бенефициар или бенефициары получат то, что осталось, в соответствии с условиями вашего плана».

Как распределяется ваша форма 401(k) после смерти

Деньги из вашего 401k будут распределены между вашими бенефициарами в соответствии с условиями плана. Если у вас традиционный план 401k, то деньги на счете будут облагаться налогом как доход при их распределении среди ваших бенефициаров. Если у вас есть план Roth 401k, то деньги на вашем счете не будут облагаться налогом при их распределении среди ваших бенефициаров.

Бенефициарам необходимо будет предоставить финансовому учреждению свидетельство о смерти, чтобы начать процесс перевода активов на свое имя. Вам необходимо будет заполнить и отправить соответствующие документы администратору вашего плана 401k.

💡СОВЕТ:обязательно проверьте правильность всех документов и отправьте все, что они запросили, чтобы избежать задержек.

Сколько времени занимает перенос плана 401k?

Сроки распределения будут зависеть от правил конкретного плана 401k, а также от финансового учреждения, с которым вы имеете дело. Например, у меня были клиенты, чьи планы 401 тыс. были оформлены на Fidelity или Vanguard, и этот процесс прошел без проблем.

Напротив, у меня были другие клиенты, чей план 401k осуществлялся через их работодателя, и перевод денег занимал гораздо больше времени – в одном случае это заняло более 6 месяцев!

Итак, чтобы ответить на вопрос:сколько времени нужно, чтобы получить 401 тысячу денег?

Ответ:это зависит.

Я знаю, что это не тот ответ, который вы хотели услышать, но, исходя из своего опыта, я видел все концы спектра.

Что вам нужно сделать

Хорошая идея — назначить основного и вторичного бенефициара для вашего 401k (и всех других ваших счетов, если уж на то пошло). Вам нужно будет указать бенефициара (или бенефициаров) при открытии счета, и вы можете изменить бенефициаров в любое время.

Если вы не назовете бенефициара, то деньги из вашей 401 тыс. станут частью вашего имущества и будут распределены в соответствии с условиями вашего завещания, а это может быть не то, чего вы хотите.

401k Бенефициар ошибся – пример в реальной жизни

Я был свидетелем нескольких примеров чего-то трагического, тех ужасающих событий в жизни, о которых вы никогда не думали, но это случается, именно такие моменты.

401 тысяча — это последнее, о чем мы думаем, но если не принять во внимание, это может иметь финансовые и эмоциональные последствия. Вот один пример, который до сих пор разбивает мне сердце:

Молодая пара прожила в браке всего несколько лет, им еще предстояло создать семью, но это было на горизонте. Муж начал работать еще до встречи с женой и уже накопил приличную сумму денег в своем 401к, специально для такого молодого человека, как он.

К сожалению, он погиб в результате несчастного случая на работе, и семья осталась в тяжелом положении. Поскольку он и его жена снова поженились, можно было бы ожидать, что она станет бенефициаром всех его 401 тыс., верно?

Не совсем.

Поскольку этот молодой человек начал работать до того, как женился, он назвал обоих своих родителей бенефициарами по программе 401k. После женитьбы не было особых мыслей обновить форму бенефициара от родителей до новой жены.

Деньги заставят людей совершать сумасшедшие поступки.

Хотя я не могу сказать наверняка, но подозреваю, что муж хотел бы, чтобы его жена получила часть его 401 тысячи. Возможно, все это. Но родители, исходя из собственных соображений, решили, что заберут все деньги и не отдадут их невестке. Это один из примеров важности обновления форм бенефициаров в вашей форме 401k.

Как должна работать рассылка 401k вашему супругу

Другой клиент пережил аналогичную трагедию, но с совершенно другим исходом. Жена пришла ко мне после неожиданной потери мужа, с которым прожил более 20 лет.

Ранее этим утром он мыл машину, что было обычным субботним занятием. Несколько часов спустя он был в их спальне умершим от неожиданного обширного сердечного приступа. Ему было всего 55.

Поскольку он был намного старше и работал врачом, его 401к был намного больше, чем у молодого человека из предыдущей истории. Итак, представьте, насколько катастрофическими они были бы, если бы его родители или любой другой человек в этом отношении были бенефициаром его плана 401k.

К счастью, это было не так. И он правильно назвал свою жену в качестве основного бенефициара и двоих своих детей в качестве условных бенефициаров, потому что он нашел время, чтобы правильно заполнить все формы бенефициара. Передача его 401 тыс. жене прошла гладко.

Хотя неприятно думать о том, что произойдет с нашими 401 тысячами, когда мы умрем, факт остается фактом:многие люди умирают, не достигнув пенсионного возраста.

По данным Управления социального обеспечения , примерно каждый четвертый из сегодняшних 20-летних станет инвалидом до выхода на пенсию, а примерно каждый восьмой умрет, не дожив до 67 лет.

А как насчет траста?

Если вам есть доверие , тогда деньги из ваших 401 тысяч можно будет распределить между бенефициарами траста. Правила распределения денег будут зависеть от условий траста.

Как работает траст A/B:В трасте A/B активы траста делятся на две части:траст «А» и траст «Б». Траст «А» создается в пользу пережившего супруга и не облагается налогом в случае смерти пережившего супруга.

Траст «B» создается в пользу детей или других бенефициаров и облагается налогом в случае смерти пережившего супруга.

Изменения, внесенные в соответствии с Законом о безопасности

Закон о повышении пенсионного возраста (SECURE) в каждом сообществе был принят в 2019 году и внес некоторые изменения в распределение 401ks после смерти.

Раньше вы могли реализовать так называемую «Расширенную IRA». Это означало, что ваши бенефициары могли получать выплаты от вашего IRA в течение своей жизни. Это позволило деньгам расти за счет отсрочки налогов на многие годы.

В соответствии с Законом о безопасности это больше не допускается. Теперь большинство бенефициаров должны получить выплаты из унаследованных 401 тыс. в течение 10 лет после смерти владельца счета.

Из этого правила есть некоторые исключения. Если бенефициаром является супруг, то он все равно может получать выплаты в течение своей жизни. А если бенефициаром является несовершеннолетний ребенок, он может получать выплаты в течение своей жизни, пока не достигнет совершеннолетия (18 или 21 год, в зависимости от штата).

Другие исключения включают бенефициаров, которые являются инвалидами или хроническими больными, а также бенефициаров, которые не более чем на 10 лет моложе владельца счета.

Итог – 401 тысяча после смерти

Когда кто-то умирает, его план 401 тыс. обычно передается его супругу или наследникам. Если у умершего было завещание , план будет распределен согласно указаниям завещания. Если завещания нет, план будет распространен в соответствии с законодательством штата.

Как правило, план передается супругу или наследникам в целости и сохранности, без уплаты налогов. Однако, если план содержит какие-либо выплаты после смерти, такие как полисы страхования жизни или аннуитеты, эти выплаты будут облагаться налогом как обычный доход.

401 тысяча часто задаваемых вопросов после смерти

Как выплачивается 401 тысяча в случае смерти?

Если владелец счета умрет до выхода на пенсию, бенефициары, указанные на счете, получат средства на счете. Если владелец счета умрет после выхода на пенсию, средства будут выплачены единовременно бенефициару или бенефициарам, указанным в счете.

Владельцам счетов 401(k) рекомендуется регулярно проверять и обновлять данные о своих бенефициарах, чтобы гарантировать, что средства будут распределены в соответствии с их желаниями в случае их смерти.

Сколько времени потребуется, чтобы выплатить 401 тысячу после смерти?

Выплата по форме 401(k) после смерти владельца счета может занять несколько недель или даже месяцев.

Бенефициар или бенефициары должны получить письмо от финансового учреждения или администратора плана с описанием шагов, которые им необходимо предпринять для получения средств.

Бенефициару или бенефициарам рекомендуется связаться с финансовым учреждением или администратором плана как можно скорее после смерти владельца счета, чтобы начать процесс запроса средств. Им также следует собрать всю необходимую документацию, например копию свидетельства о смерти владельца счета, чтобы облегчить процесс.

Если бенефициаром является переживший супруг владельца счета, у него могут быть дополнительные варианты получения средств, например, перевод средств на свой собственный счет 401(k) или IRA. Для пережившего супруга важно понять свои варианты и принять решение, которое лучше всего соответствует его финансовому положению.

Что произойдет с моей формой 401(k), если я умру после развода?

Если вы разведены и умрете, не дожив до 70 лет, деньги из вашей 401 тыс. будут распределены между вашими бенефициарами в соответствии с условиями плана. Если у вас традиционный план 401k, то деньги на счете будут облагаться налогом как доход при их распределении среди ваших бенефициаров. Те же правила применяются, если у вас есть Roth 401k.

Что, если у меня нет бенефициаров по моей форме 401k?

Если у вас нет бенефициаров по вашему 401k, то деньги в вашем 401k станут частью вашего имущества и будут распределены в соответствии с условиями вашего завещания.

Могут ли кредиторы потребовать мои 401 тыс. после моей смерти?

Нет, кредиторы не смогут потребовать деньги из вашего 401 тыс. после вашей смерти. Деньги в вашем 401 тыс. защищены от кредиторов.

Вы можете защитить свой 401k от кредиторов, указав конкретного бенефициара счета. При этом деньги на счету не станут частью вашего имущества и не будут подлежать кредиторам.

Что произойдет с моими 401 тысячами, если я умру без завещания?

Если вы умрете без завещания, деньги из ваших 401 тыс. будут распределены между вашими наследниками в соответствии с законами о наследовании без завещания. Наследование без завещания — это порядок, в котором будут распределены ваши активы, если вы умрете без завещания. Обычно порядок следующий:супруг, дети, родители, братья и сестры и т. д.