План 401(k) стал одним из основных элементов пенсионного планирования в США. Миллионы американцев вносят свой вклад в свои планы 401(k) с целью иметь достаточно денег, чтобы с комфортом выйти на пенсию, когда придет время. Независимо от того, достигли ли вы пенсионного возраста или вам нужно досрочно воспользоваться формой 401(k), чтобы оплатить непредвиденные расходы, существуют различные способы снятия денег с вашего пенсионного счета, спонсируемого работодателем. Финансовый консультант поможет вам принять эти решения и поможет управлять пенсионными сбережениями.
Если все пойдет по плану, пенсионные сбережения вам не понадобятся, пока вы не уйдете с работы. К 59½ годам (а в некоторых случаях и к 55 годам) вы сможете начать снимать деньги со своей 401(k) без необходимости платить штрафной налог.
Вам просто нужно связаться с администратором вашего плана или войти в свою учетную запись онлайн и запросить вывод средств. Однако вы должны будете уплатить подоходный налог с этих денег (если только у вас нет счета Roth, взносы которого уже облагаются налогом), поэтому часть каждого распределения должна быть предназначена для покрытия ваших налоговых обязательств. Снятие средств по статье 401(k) не является обязательным до 1 апреля года после того, как вам исполнится 72 года (70½, если вы родились до 1 июля 1949 г.), после чего вы должны ежегодно получать требуемую минимальную выплату.
Возможно, вы столкнулись с незапланированными расходами или инвестиционной возможностью вне вашего пенсионного плана. Какой бы ни была причина, по которой вам нужны деньги, отказ от участия в программе 401(k) до достижения возраста 59,5 лет является вариантом, но считайте это крайней мерой. Это связано с тем, что за досрочное снятие средств взимается штраф в размере 10 % сверх обычного подоходного налога.
Хотя досрочное снятие будет стоить вам дополнительных 10%, это также уменьшит ваши будущие доходы по 401(k). Подумайте о последствиях того, что 30-летний человек снял со своего счета 401(k) всего 5000 долларов. Если бы деньги остались на счете, то к тому времени, когда ему исполнится 60 лет, они стоили бы более 33 000 долларов США. Если бы инвестор снял их досрочно, инвестор лишился бы сложных процентов, которые деньги накопили бы в последующие годы.
В определенных обстоятельствах вы можете претендовать на то, что известно как отказ от трудных условий, и избежать уплаты 10% налога на досрочное распространение. В то время как IRS определяет трудности как «неотложную и серьезную финансовую потребность», ваш план 401 (k) в конечном итоге решит, имеете ли вы право на снятие средств в связи с трудностями, и не все планы предлагают это. Согласно IRS, вы можете претендовать на снятие средств в связи с трудностями, чтобы заплатить за следующее:
Несмотря на то, что снятие средств в трудных условиях освобождается от штрафа в размере 10%, с этих выплат уплачивается подоходный налог. Сумма, снятая с 401 (k), также ограничена тем, что необходимо для удовлетворения потребности. Другими словами, если у вас есть 5000 долларов на оплату медицинских счетов, вы не можете снять 30000 долларов со своего 401(k) и использовать разницу для покупки лодки. От вас также может потребоваться доказать, что вы не можете разумно получить средства из другого источника.
Еще один вариант доступа к вашей 401 (k) без штрафа в размере 10% — это просто взять у нее кредит. Ваш план 401(k) может позволить вам взять кредит 401(k) и отказаться от подоходного налога и штрафа, связанного с досрочным снятием средств. Хотя вы должны будете погасить кредит с процентами в течение пяти лет, вы будете погашать сами. В отличие от обычного кредита, кредит 401(k) не отображается как задолженность в вашем кредитном отчете.
Однако у этого варианта есть потенциальные подводные камни. Если кредит не будет погашен в соответствии с условиями, установленными поставщиком вашего плана, непогашенный остаток будет рассматриваться как распределение и облагаться подоходным налогом и штрафом в размере 10 % за досрочное снятие средств.
Есть и другие ограничения. 401 (k) кредиты не могут превышать 50 000 долларов США или 50% от остатка на счете. Это означает, что если у вас есть 60 000 долларов в вашем 401 (k), вы можете занять до 30 000 долларов. И хотя обычные взносы 401(k) не облагаются налогом, платежи по кредиту не облагаются налогом.
Если можете, не снимайте деньги со своей 401(k) до достижения возраста 59,5 лет. Это дорого обходится, включая огромный штраф в размере 10% и будущий рост вашей учетной записи. Но если вам срочно нужны деньги, посмотрите, имеете ли вы право на снятие средств в трудных условиях или на кредит 401 (k). Заимствование по вашей 401(k) может быть лучшим вариантом, хотя это сопряжено с определенным риском. Кроме того, рассмотрите Правило 55 как еще один способ снять деньги с вашего 401 (k) без налогового штрафа.
Фото предоставлено:©iStock.com/Prostock-Studio, ©iStock.com/Rawpixel, ©iStock.com/monkeybusinessimages