Независимо от того, насколько тщательно вы планировали, когда вы выйдете на пенсию, могут возникнуть сюрпризы. Вы можете отпраздновать больше внуков, чем ожидалось, открыть в себе неожиданный талант или хобби или даже найти новую любовь. Но один сюрприз, которого никто не хочет в свои золотые годы, — это узнать, что их сбережений не хватит на долго, как ожидалось.

Один из способов избежать этого – приобрести аннуитет. Аннуитеты – это финансовые продукты, которые могут предлагать гарантированные регулярные выплаты на всю оставшуюся жизнь или в течение определенного количества лет.

Хотя аннуитеты могут быть полезным инструментом для обеспечения комфортной пенсии, их часто неправильно понимают. Прочтите ответы на свои вопросы о том, как аннуитеты могут вписаться в ваш пенсионный план.

Один сюрприз, которого никто не хочет в свои золотые годы, — это узнать, что их сбережений не хватит на столько, сколько ожидалось. Покупка аннуитета поможет избежать этого.

Как работают аннуитеты?

Аннуитеты — это страховые контракты, которые позволяют потенциально увеличивать активы с отсрочкой уплаты налогов. Аннуитеты обычно обеспечивают пособие в случае смерти, а также могут обеспечить гарантированный поток дохода, который может длиться всю жизнь. Как правило, аннуитеты можно приобрести с фиксированным, фиксированным индексом или переменными инвестиционными вариантами.  Условия контракта могут различаться:выплаты начинаются немедленно или в какой-то момент в будущем, и они могут длиться всю оставшуюся жизнь или определенное количество лет.

Существует два основных типа аннуитетов:отсроченные и немедленные.

Отложенные аннуитеты. Отложенные аннуитеты состоят из двух фаз:фазы накопления (или «сбережений») и фазы аннуитета (или «дохода» или «выплаты»). На этапе накопления владелец контракта платит необходимые премии, и аннуитет накапливает стоимость.  В течение этого периода владелец контракта также может, при желании, частично отказаться от контракта или отказаться от контракта.  Отсроченные аннуитеты приобретаются двумя способами:

• Разовые аннуитеты устанавливаются при единоразовом платеже.
• Гибкие аннуитеты премий позволяют осуществлять серию платежей с течением времени.

Немедленные аннуитеты:Немедленные аннуитеты финансируются за счет единовременного единовременного платежа, и поток доходов начинается вскоре после осуществления платежа (в течение одного (1) года с момента платежа).  Таким образом, фазы накопления нет. Немедленные аннуитеты в основном используются для создания гарантированных потоков дохода во время выхода на пенсию и часто приобретаются за счет личных сбережений или пенсионных сбережений 401 (k).

Каковы преимущества аннуитетов?

Каждый аннуитетный контракт может предлагать различные преимущества или особенности, но вот несколько важных преимуществ, которые могут предложить аннуитеты:

• Неограниченный взнос – В зависимости от лимитов, установленных страховой компанией, вы можете ежегодно вносить в аннуитет столько, сколько хотите. Это делает его привлекательным вариантом, если у вас есть больше денег для выхода на пенсию после достижения максимальных ограничений 401 (k) или индивидуального пенсионного счета (IRA).
• Рост с отсрочкой налогов. На этапе накопления доходы в виде аннуитета накапливаются на основе отсрочки налогов, поэтому вы не будете платить налоги на потенциальные доходы до тех пор, пока не выведете средства или не начнете получать доход.
• Варианты множественного дохода. Существует несколько способов доступа к средствам вашего аннуитета, в том числе посредством регулярных платежей на всю оставшуюся жизнь или платежей в течение определенного количества лет. В некоторых аннуитетах у вас также есть возможность снимать активы по мере необходимости.
• Большая гибкость в пенсионном портфеле. Наличие гарантированного дохода может позволить вам брать на себя больше рисков в рамках своих пенсионных инвестиций, зная, что у вас есть гарантированный пожизненный доход, или удерживать инвестиции, которые потеряли ценность, без необходимости продавать и фиксировать убытки.
• Пособия на случай жизни и смерти. Аннуитеты характеризуются своей способностью обеспечивать пенсионный доход, который невозможно прожить на этапе выплаты. Многие аннуитеты также предлагают дополнительные функции — «Пособия по жизни и смерти», которые предоставляют различные гарантии, помогающие защитить инвесторов от спада на рынках и облегчающие планирование наследия.

Чем аннуитет отличается от страхования жизни?

Страхование жизни и аннуитеты — это финансовые продукты, которые могут поддержать ваш пенсионный план, но у них есть некоторые важные различия. Хотя основной целью аннуитетов является обеспечение дохода на протяжении всей вашей жизни, целью многих полисов страхования жизни является обеспечение финансовой безопасности ваших близких после вашей смерти.

Хотя можно воспользоваться некоторыми полисами постоянного страхования жизни, как только их денежная стоимость достигнет определенного уровня, нет никакой гарантии, что финансирования хватит на определенный период или на всю оставшуюся жизнь.

Могу ли я оставить свой аннуитет бенефициару?

Это зависит от типа аннуитета, который у вас есть. Если у вас есть немедленный аннуитет, по которому вы уже получаете выплаты, вы, как правило, не можете оставить его бенефициару.

С другой стороны, если у вас есть отсроченный аннуитет, по которому вы получаете выплаты позднее, стандартные пособия в случае смерти позволяют вам оставить деньги указанному бенефициару. Пособие в случае смерти может частично заменить финансовую поддержку, которую вы могли оказывать.

Как лучше всего купить аннуитет?

Существует несколько способов приобретения аннуитета, в том числе напрямую в страховой компании или через лицензированного страхового агента в брокерской фирме, банке или другом финансовом учреждении. Работа с консультантом по приобретению аннуитета — это разумный способ убедиться, что он отвечает вашим более широким финансовым потребностям и хорошо вписывается в остальную часть вашего пенсионного плана.

CRC# 3886479 10/2024

Чем может помочь E*TRADE от Morgan Stanley?

Что читать дальше...

Нужно ли мне страхование жизни?

Если вас интересует, когда вам может понадобиться страхование жизни, мы рассмотрим несколько факторов, которые помогут вам принять решение.

Хотите расширить свои финансовые знания?