Большинство людей с нетерпением ждут выхода на пенсию и перспектив новых хобби, путешествий и качественного времяпрепровождения с семьей и друзьями. Улучшения в медицинском обслуживании увеличили продолжительность времени, которое пенсионерам, возможно, придется наслаждаться этими годами. Однако с увеличением продолжительности выхода на пенсию возникает новая проблема:хватит ли ваших пенсионных накоплений?

Вы можете быть удивлены, сколько времени вам нужно планировать. В 1970 году средний стаж выхода на пенсию составлял от 12 до 16 лет. Сейчас период выхода на пенсию обычно составляет 20 и более лет1, и это число может продолжать расти в свете потенциальных будущих достижений медицины. Текущие данные показывают, что более трети 65-летних доживут до 90 лет, а вероятность того, что хотя бы один член пары доживет до этого возраста, составляет почти каждый второй. 2 А более высокий доход и уровень образования, как правило, еще больше увеличивают вероятность увеличения продолжительности жизни.

К счастью, существует множество стратегий, которые вы можете использовать, чтобы снизить риск долголетия в пенсионных накоплениях. Вот пять, на которые стоит обратить внимание:

1. Увеличьте свои пенсионные накопления

Если вы откладываете деньги на пенсию, учтите следующее:

• Внесите максимальную сумму годового взноса в свой пенсионный план на рабочем месте и/или на индивидуальный пенсионный счет (IRA);
• Внесите взнос на налогооблагаемый брокерский счет, чтобы пополнить свои пенсионные сбережения;
• Оцените варианты инвестирования в страхование, такие как аннуитеты и договоры страхования жизни, как потенциальные дополнительные способы накопить пенсионные накопления.

Определенные виды инвестиций, такие как облигации или акции, по которым выплачиваются дивиденды, также могут помочь вам получить доход для покрытия расходов после выхода на пенсию без необходимости продавать эти ценные бумаги.

2. Рассмотрите возможность использования стратегии «сглаживания доходов».

Стратегия, известная как «сглаживание доходов», направлена на то, чтобы помочь снизить ваши будущие налоговые обязательства после того, как вступят в силу необходимые минимальные выплаты (RMD). Она включает в себя получение выплат с определенных счетов с льготным налогообложением, чтобы снизить балансы на этих счетах до того, как вы достигнете возраста RMD.* Вы можете начать работу уже в возрасте 59,5 лет. Зачем вам это делать? Несмотря на то, что вам придется платить налоги при более раннем снятии средств, эта стратегия может помешать вам попасть в более высокую налоговую категорию в любом конкретном налоговом году в результате RMD. 

3. Примите во внимание возможную задержку социального обеспечения

Пособия по социальному обеспечению могут значительно повысить устойчивость ваших пенсионных накоплений. Хотя вы можете начать получать сокращенные пособия по социальному обеспечению уже в возрасте 62 лет, вы не будете иметь право на получение полного пособия до тех пор, пока не достигнете того, что федеральное правительство считает «полным пенсионным возрастом», который для большинства пенсионеров составляет 66 или 67 лет.

Часто бывает выгодно отложить социальное обеспечение, чтобы зафиксировать более высокий поток доходов с поправкой на инфляцию. Как правило, ваше пособие по социальному обеспечению может увеличиваться на дополнительные 7,4 % за каждый год, в течение которого вы ожидаете его получения после достижения полного пенсионного возраста, вплоть до 70 лет. По оценкам, отсрочка выплаты пособий по социальному обеспечению приносит более чем на 3 % в год больше совокупных пособий плюс корректировки стоимости жизни, что является очень привлекательной прибылью.

4. Оценка аннуитетов

Аннуитеты — это финансовый продукт, который предлагает гарантированные выплаты на всю оставшуюся жизнь или в течение определенного количества лет, что потенциально снижает риск того, что более продолжительная жизнь поставит под угрозу ваш комфортный выход на пенсию. Существуют различные типы аннуитетов, которые следует учитывать, в том числе следующие:

• Например, переменные аннуитеты имеют стоимость, основанную на эффективности портфеля профессионально управляемых инвестиций.
• Аннуитеты по фиксированным индексам сравниваются с эффективностью индекса, такого как S&P 500, с минимальной и максимальной доходностью. Эти аннуитеты предлагают предусмотренные договором темпы роста и выплат.

5. Оцените потенциал страхования на случай длительного ухода

Страхование на случай длительного ухода, включая страхование жизни и аннуитетные продукты, может обеспечить доступ к эффективным с точки зрения налогообложения фондам. Это может обеспечить гибкость и выбор при оплате услуг, необходимых в связи с событием длительного ухода. Средства могут быть использованы для домов престарелых, медицинских работников или потенциального ухода, оказываемого членами семьи. Без страховки такой уход может стоить очень дорого. Например, в 2021 году средняя годовая стоимость помощника на дому по стране составила более 61 000 долларов США, а средняя стоимость отдельной палаты в доме престарелых составила более 108 000 долларов США3. Ситуация усложняется тем, что такие расходы обычно приходятся на конец жизни, когда вы, возможно, уже потратили большую часть своих пенсионных накоплений.

Суть в том, что перспектива планирования более длительного выхода на пенсию может быть пугающей, но, используя описанные выше стратегии, вы сможете свести к минимуму риск истощения своих активов.

Источник этой статьи «Как избежать потери пенсионных накоплений» был первоначально опубликован 26 июля 2023 г. 

Чем может помочь E*TRADE от Morgan Stanley?

Что читать дальше...

Хотите расширить свои финансовые знания?