(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
Миллениалы меняют работу. Опросы Gallup показали, что 21 % миллениалов сообщили, что сменили работу за последний год.
Помимо изучения организационной структуры новой компании, смена работы представляет собой еще одну проблему:что делать со старой формой 401(k) или 403(b).
В настоящее время многие миллениалы ничего не делают.
В результате исследование 2017 года показало, что 59% людей в возрасте от 25 до 34 лет имели хотя бы одну старую форму 401(k).
Для большинства людей, далеких от выхода на пенсию, это почти наверняка нет. правильный вариант.
В этой статье будут изложены недостатки бездействия. Также будут устранены некоторые заблуждения относительно продления формы 401(k), например:«Не следует продлевать форму 401(k), если она работает хорошо».
Когда вы уходите с работы, у вас есть четыре варианта действий с формой 401(k) или 403(b):
Прежде чем перейти к этим вариантам, важно отметить, что учетная запись – это учетная запись 401(k), 403(b) или IRA.
В рамках этих счетов вы можете выбирать между различными вариантами инвестиций с различными комиссиями, профилями риска и доходами (то есть, насколько они вырастут).
Вы можете думать о IRA или 401(k), как о выборе ресторана, в котором вы хотите поесть.
Оказавшись там, вы увидите множество вариантов меню разной ценовой категории, вкусовых характеристик и пищевой ценности.
План, спонсируемый работодателем, предлагает тщательно продуманные варианты инвестирования. Если вы пользуетесь планом, спонсируемым работодателем, вы не можете выбирать ресторан.
Если ваш работодатель выбрал Chipotle, вы можете выбрать буррито Carnitas или миску с овощным буррито. Но вам не повезет, если вы настроены на томатный бисквит.
Напротив, выбор IRA дает вам выбор, в какой ресторан пойти. И какие пункты меню выбрать.
Вы можете пойти в Whole Foods, где можно недорого поесть суши, пиццу или в баре горячей еды.
Но вы также можете выбрать модный ресторан по более высокой цене, но с более индивидуальным подходом.
Возвращаясь к четырем вариантам вашей старой карты 401(k) или 403(b), обналичивание ее — худший вариант.
Когда вы обналичиваете пенсионный счет, вы обычно платите налоги и комиссию за досрочное снятие средств в размере 10%. Кроме того, вы возобновляете рост своих пенсионных накоплений с нуля.
Следующие два варианта — оставить свои деньги там, где они есть (вариант ничего не делать, который выбирают большинство миллениалов) или передать их новому работодателю.
Как вы увидите ниже, это примерно такие же плохие варианты, но у варианта «ничего не делать» есть дополнительный недостаток.
Ниже приведены три основных недостатка того, что вы оставляете свои деньги там, где они есть, или переводите деньги по формам 401(k) или 403(b) в пенсионный план, спонсируемый компанией вашего нового работодателя.
Если вы собираетесь где-то хранить свои деньги, вы должны знать, сколько они стоят. Однако определить стоимость не всегда просто.
Планы могут взимать комиссию за счет, комиссию за загрузку и инвестиционную комиссию (часто называемую коэффициентом расходов, в которой даже не используется слово «комиссия»!).
Эти сборы можно найти в уведомлении для участников ERISA 404a. Но выяснить, как эти комиссии влияют на рост ваших денег, непросто.
Каждый раз, когда вы меняете работу, вам нужно будет оценить раскрытие информации о комиссионных в старых и новых планах 401(k)/403(b), учитывая жаргон и различные структуры комиссий.
Эти сборы могут показаться небольшими и незначительными, однако разница в размере всего лишь 0,5 % может повлиять на вашу пенсию более чем на 100 000 долларов США, если вы откладываете хотя бы 10 000 долларов США в год.
Кроме того, как с бывшего сотрудника с вас могут взимать более высокие административные сборы, чем с действующих сотрудников.
Некоторые планы работодателя предлагают менее десяти вариантов инвестирования, некоторые — больше, но немногие из них имеют низкую комиссию.
Например, некоторые варианты индексных фондов могут иметь комиссию менее 0,3 %, но варианты фондов с целевой датой с коэффициентом расходов более 1 %.
Поскольку фонды с целевой датой являются лучшим вариантом для невмешательства инвесторов, это может заставить вас выбирать между «правильными» вариантами для вас и минимизацией комиссий.
Кроме того, если вы хотите инвестировать в социально полезные фонды или принять другую собственную стратегию, у вас, вероятно, не будет доступа через план вашего работодателя.
Меньшее количество учетных записей означает больше, чем просто меньшее количество паролей; также легче оценить свои сбережения.
Самое главное, что размещение ваших денег на нескольких счетах затрудняет создание последовательной инвестиционной стратегии.
Большинство финансовых экспертов советуют инвестировать в более рискованные активы, такие как акции, когда вы молоды, и переходить к более консервативным инвестициям, таким как облигации, когда вы приближаетесь к пенсии.
Эта стратегия позволяет вам максимизировать рост и защитить ваше богатство в случае спада на рынке.
Когда ваш выход на пенсию распределяется по пяти или более планам, очень сложно управлять инвестиционными ассигнованиями.
Эти три причины являются основными недостатками бездействия с вашими формами 401(k) или 403(b) или перевода денег в план вашего нового работодателя.
Теперь о преимуществах перехода на IRA (четвертый вариант, если вы отслеживаете).
Некоторые провайдеры IRA, такие как Vanguard, Blackrock и Schwab, известны своей прозрачностью и приверженностью низким комиссиям.
Многие из них не взимают административных сборов с IRA на сумму более 10 000 долларов США и предлагают коэффициенты расходов менее 0,2 % для самых разных инвестиций.
Кроме того, в то время как 401(k) или 403(b) предлагает тщательно подобранный список вариантов инвестирования, IRA предоставит вам доступ к гораздо большему списку фондов.
Раньше считалось, что покупательная способность крупного плана 401 (k) обеспечит вам более выгодные цены, чем если бы он был реализован в одиночку. Однако в мире, где нет взаимных фондов без комиссий, вам не нужен ваш работодатель, чтобы получить доступ к дешевым вариантам инвестирования.
Кроме того, если вы хотите инвестировать в социально полезные фонды или другие конкретные счета, у вас, вероятно, не будет доступа через план работодателя, как через IRA.
Как отмечалось выше, большинство финансовых экспертов советуют инвестировать в рискованные активы, такие как акции, когда вы молоды, и переходить к более консервативным инвестициям, таким как облигации, когда вы приближаетесь к пенсии.
Гораздо проще убедиться, что ваши деньги инвестированы стратегически и что ваши сбережения готовы к выходу на пенсию, когда они находятся на одном счете с одним паролем и одним раскрытием комиссии.
Распространенным заблуждением является мнение, что не стоит продлевать форму 401(k), если она «эффективна».
Однако ваши пенсионные счета вложены в акции и облигации более широкого рынка.
В 2019 году рынок показал очень хорошие результаты. Поэтому вы хотите сравнить, насколько хорошо вы работали по плану 401(k) или 403(b) вашего работодателя с вариантом с сопоставимым риском в IRA.
Например, ваш пенсионный план может содержать фонд до 2050 года. Этот фонд может иметь доходность с начала года в размере 15,9%.
Это очень хорошо, пока вы не сравните это с доходностью 24,63% с начала года у сопоставимого фонда Vanguard 2050 Target Date Fund с IRA.
Кроме того, план 401(k) Target Date может взимать комиссию за инвестицию в размере 2,21% по сравнению с комиссией в размере 0,15% в варианте Vanguard.1 При сумме 10 000 долларов США это составит 1082 доллара комиссии. При цене 50 000 долларов – это 5 410 долларов.
Каждый год доход от инвестиций увеличивается, поэтому деньги, которые вы теряете на комиссионных, в долгосрочной перспективе наносят ущерб вашим сбережениям.
Пенсионные выплаты могут варьироваться в широких пределах. Поменяв работу, вы можете перейти от публичной ИТ-консалтинговой фирмы с отличными возможностями и низкими пенсионными отчислениями к небольшому стартапу без соответствия 401 (k) и дорогостоящим инвестиционным возможностям.
Большинство людей выбирают работу из-за зарплаты, людей и ценностей компании. Надежность пенсионного плана имеет низкий приоритет.
Выработав для себя «правило» постоянно продлевать форму 401(k) или 403(b), вы сможете позаботиться о своей пенсии по мере развития своей карьеры.
Могут быть веские причины НЕ переносить старые формы 401(k) или 403(b) на IRA.
По соображениям налогообложения, как правило, не рекомендуется пролонгировать акции компании, стоимость которых выросла.
Во-вторых, если вы боитесь банкротства или планируете досрочно выйти на пенсию, использование 401(k) или 403(b) вашего работодателя обеспечит дополнительную защиту от кредиторов и позволит вам получить средства до достижения возраста 59 с половиной лет без каких-либо штрафов.
Наконец, хотя это и не повод избегать перехода на IRA, важно отметить, что многие финансовые специалисты получат комиссию, если вы используете их для перевода своих долларов на IRA, но не в том случае, если вы переведете свои доллары на новую форму 401(k).
Перевод формы 401(k) или 403(b) на IRA с низкой комиссией — разумное финансовое решение для большинства миллениалов.
Вы можете получить как низкие комиссии, так и большое разнообразие.
Причины, по которым люди «ничего не делают», могут варьироваться от «мой текущий план 401(k) работает хорошо» до «я хочу посмотреть на доходы, прежде чем принимать решение».
Если вы сейчас решите продлевать форму 401(k) каждый раз, когда меняете работу, вам не придется принимать это решение каждый раз, когда вы меняете работодателя.
Хотя тратить время на разговоры по телефону со службой поддержки клиентов финансовых услуг никогда не доставляет удовольствия, настройка IRA занимает меньше часа и столько же времени требуется на продление вашего старого плана.
Если вы снизите комиссию на 0,5 %, вы сможете получить за эти два часа прибыль в размере 120 000 долларов США2. Ваше будущее будет вам благодарно.
Статья написана приглашенным автором Эрин Шульц, основательницей Her Personal Finance. Начав с желания помочь своим коллегам получить соответствие 401(k), Эрин начала создавать финансовый контент, используя свое образование, полученное в Гарвардской школе бизнеса. Она является создателем 10-недельного учебного курса по деньгам и будет рада, если вы присоединитесь к ее финансовому сообществу.
1Инвестиционная плата в размере 2,21% основана на реальном пенсионном плане для более мелкого работодателя. Более крупные работодатели могут устанавливать значительно более низкие сборы.
2Фактическая экономия будет варьироваться в зависимости от таких факторов, как размер ваших сбережений, ваш возраст и состояние рынка. В примерах на сумму 120 000 долларов США предполагается стартовый пенсионный счет в размере 50 000 долларов США, дополнительные сбережения в размере 10 000 долларов США в год, доход от инвестиций (предварительные сборы) 6 %, снижение комиссионных с 0,7 % до 0,2 % и то, что вам 33 года и вы выходите на пенсию в 65 лет.
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.