Поздравляю! Вы новый родитель! Вы, вероятно, много думаете о всех непосредственных задачах и вознаграждениях, связанных с этой «работой», и вы, возможно, не чувствуете себя подготовленным к тому, чтобы думать на 18 лет вперед. Тем не менее, всем родителям, впервые или нет, надлежит начать планировать учебу своего ребенка в колледже с первого дня, даже если это вызывает много беспокойства или кажется чем-то, что вы можете ненадолго отложить.

Как финансовый консультант в течение 13 лет и родитель в течение 22 лет, я видел и испытал на себе страдания. Я говорил многим клиентам:«Дети - они высасывают из нас всю финансовую душу, но это того стоит!»

Ниже приведены некоторые важные моменты, которые следует учитывать при финансировании колледжа. Я надеюсь, что это поможет уменьшить беспокойство и подготовить вас к разговору с вашим финансовым консультантом.

Начать сейчас

Не ждите до следующего месяца, потому что это будет следующий год, и так далее - до тех пор, пока вашему ребенку не исполнится 14 лет, и вы поймете, что у вас просто может не хватить времени, чтобы накопить для него существенный фонд. Прокрастинация - мощная коварная человеческая склонность, и вам необходимо немедленно начать это путешествие.

Начните с малого.

Откладывать всего 15 долларов в месяц - отличное начало, когда вы только начинаете становиться родителями. Даже если вы используете только сберегательный счет, важно автоматизировать процесс, чтобы вы регулярно вносили эти 15 долларов каждый месяц. Хотя это может показаться небольшим, ежемесячное внесение 15 долларов на счет с процентной ставкой 1,00% принесет через 18 лет 3 569,21 доллара. Инвестируйте так, чтобы доходность составила 5%, и эта цифра вырастет до 5 839 долларов. Ежегодно увеличивайте ежемесячный взнос, и это число будет расти в геометрической прогрессии.

Увеличение масштаба

В течение первых шести месяцев жизни вашего ребенка вы должны решить, какой тип специальной учетной записи вы будете использовать для финансирования колледжа в оставшиеся годы его или ее образования. Это ваши основные варианты:

• 529 планы: Счета, которые обеспечивают безналоговый рост, когда доллары используются для расходов на образование, будь то колледж или частная начальная / средняя школа. Взносы зачисляются на счет после уплаты налогов, но прибыль не облагается налогом. Ваш отдельный штат может также предоставить налоговые льготы через спонсируемый план. Это убедительный и эффективный способ сэкономить. Тем не менее, 529-е не обходятся без оговорок. Если ребенок решит не ходить в школу, учетную запись можно изменить на другого члена семьи и использовать должным образом. Если учетная запись используется для расходов, не связанных с образованием, прибыль облагается налогом, и вы также можете подвергнуться налоговому контролю и штрафу штата.
• Счета депо: Брокерский счет, открытый одним из родителей (или дедушкой или бабушкой), в который вкладываются деньги для обеспечения долгосрочного роста до колледжа. Эти учетные записи обеспечивают большую гибкость, чем планы 529, и могут использоваться для любых расходов в интересах ребенка. Родитель просто финансирует счет, принимает решения о том, как он вкладывается, а затем получает выручку по мере необходимости для поддержки своего ребенка - все, от колледжа до новой обуви и автомобиля. Однако имейте в виду, что когда ребенок достигает совершеннолетия (в зависимости от штата, от 18 до 21 года), он или она технически «владеют» учетной записью и могут делать с ней все, что захотят. У кастодиального счета есть некоторые налоговые преимущества, но они не такие благоприятные, как у плана 529. Например, первые 1050 долларов дохода на попечительском счете не облагаются налогом, а следующие 1050 долларов облагаются налогом по ставке налога на ребенка (обычно 0 долларов). Прибыль, превышающая эту сумму в 2100 долларов в год, облагается налогом по ставке налога материнской компании, поэтому накопление значительных активов на счете хранителя может привести к налоговым страданиям хранителя.
• ИРА Рота: Некоторые родители хеджируют свои ставки. Что, если Джуниор решит не поступать в институт? Что, если он вместо этого решит заняться серфингом на Оаху после школы? Roth IRA, финансируемая в годы становления, может быть использована для помощи в поступлении в колледж, но если этого не происходит, то ее можно использовать для выхода на пенсию родителей. Взносы в Roth могут быть сняты без уплаты налогов и штрафов в любое время по любой причине. Любой заработок, который используется для оплаты колледжа, также может избежать штрафа IRS, но он будет облагаться налогом как доход. Заработок может не облагаться налогом, если владелец Roth (родитель) старше 59,5 лет.

Зафиксировать.

Теперь, когда вы начали копить и выбрали учетную запись пони, на которой собираетесь кататься следующие 18 лет, вы должны совершить следующее:

1. Решите, какова ваша цель. Вы хотите 100% профинансировать государственный колледж? Пятьдесят процентов частной школы? Существует множество калькуляторов, которые вы можете использовать, чтобы узнать, сколько вам нужно сэкономить для достижения вашей цели.
2. Если вы не можете сразу выделить достаточно средств для достижения своей цели, экономьте все, что можете, и увеличивайте сумму каждый год. Если вы начнете с 15 долларов в месяц и будете увеличивать ее каждый год, сложный эффект будет увеличиваться.
3. Подходите к своим сбережениям дисциплинированно и строго. Колледж стоит дорого (и становится все дороже), и, возможно, вы не сможете оплатить весь счет, но иметь что-то лучше, чем ничего. Как и в случае со всеми основными финансовыми решениями, возникнут серьезные трения между финансированием колледжа, пенсионным финансированием, покупкой дома и автомобиля и т. Д. Существует бесконечная задача определения приоритетов, но вы можете достичь своих целей, если посвятите значительную энергию делу процесс.

Не заблуждайтесь, сбережение на учебу может быть сложной задачей и стрессом. Вы не только сосредоточены на том, чтобы подготовить своего ребенка к успеху, вам также нужно ориентироваться в бесчисленных правилах и положениях IRS, регулирующих какое бы транспортное средство вы в конечном итоге ни использовали. Вот почему так важно, чтобы вы выполнили домашнее задание - желательно еще до рождения ребенка - и проконсультировались с консультантом по финансовым и / или налоговым вопросам, чтобы определить правильный путь для вашей семьи.

Выраженные мнения принадлежат автору и не обязательно отражают точку зрения CUNA Brokerage Services Inc. или ее руководства. Эта статья предназначена только для образовательных целей и не должна рассматриваться как совет по инвестициям.

* Примечание. Представитель не является ни налоговым консультантом, ни адвокатом. Для получения информации о вашей конкретной налоговой ситуации, пожалуйста, проконсультируйтесь с налоговым специалистом. По юридическим вопросам обращайтесь к своему юристу.

CUNA Mutual Group - это маркетинговое название холдинговой компании CUNA Mutual Holding Company, холдинговой компании взаимного страхования, ее дочерних и зависимых компаний.

FR-2432088.1-0219-0321 © 2019 CUNA Mutual Group