Президент Дональд Трамп говорит, что планирует внедрить новый тип пенсионного счета для работников, у которых нет доступа к 401 (k) или другому типу плана на рабочем месте.
«Половина всех работающих американцев до сих пор не имеют доступа к пенсионному плану с соответствующими взносами от работодателя», — сказал Трамп во время своего обращения о положении страны во вторник. «Чтобы исправить это огромное неравенство, я объявляю, что в следующем году моя администрация предоставит этим американским работникам, о которых часто забывают… доступ к тому же типу пенсионного плана, который предлагается каждому федеральному служащему. Мы будем соответствовать вашему взносу до 1000 долларов каждый год, поскольку мы обеспечиваем, чтобы все американцы могли получать прибыль от растущего фондового рынка».
Неясно, как именно будет реализовываться план Трампа и какую окончательную форму он примет. В беседе с журналистами во вторник министр финансов Скотт Бессент предположил, что закон может быть принят путем примирения, во многом аналогично закону об одном большом красивом законопроекте. Несмотря на намек Трампа на «следующий год», в настоящее время не существует установленных сроков вступления предложения в силу.
Между тем, согласно данным Белого дома, около 40,6 миллиона американских работников, работающих полный рабочий день, не участвуют в пенсионном плане, а около 48,8 миллиона не получают выгоды от трудоустройства.
Если вы попадаете в эту корзину, вам не нужно ждать, пока предлагаемые Трампом счета вступят в силу, чтобы начать откладывать на пенсию с льготным налогообложением или, в некоторых случаях, зарабатывать соответствующую форму взноса от правительства, говорят финансовые эксперты. Вот как вы можете начать экономить прямо сейчас.
В настоящее время для сотрудников, у которых нет доступа к рабочему плану, возможности пенсионного инвестирования с налоговыми льготами ограничены.
«Это довольно неглубокая скамейка», — говорит Дуглас Бонепарт, сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент Bone Fide Wealth в Нью-Йорке. «Предполагая, что вы не работаете не по найму и не владеете бизнесом, вы в основном смотрите на индивидуальные пенсионные счета».
При использовании традиционной IRA взносы вычитаются из вашего налогооблагаемого дохода в качестве авансового пособия, и вы должны платить подоходный налог с денег, которые вы снимаете при выходе на пенсию. Счета Рота работают наоборот:вы пополняете счета деньгами, с которых уже заплатили налоги. В обмен на отказ от немедленного пособия снятие средств при выходе на пенсию не облагается налогом при условии, что вам исполнилось не менее 59,5 лет и вы держите счет в течение пяти лет.
В 2026 году владельцы счетов Roth смогут внести максимальный взнос при условии, что их налогооблагаемый доход составит менее 153 000 долларов США. Право на участие полностью прекращается для лиц с доходом выше 168 000 долларов США.
В этом году вы можете внести до 7500 долларов США (8600 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше) в традиционную IRA или IRA Рота. По словам Бонепарт, сумма, которую вы можете внести, «меркнет по сравнению» с более высокими лимитами на многих рабочих счетах. Вкладчики в возрасте до 50 лет могут внести до 24 500 долларов США в счет 401(k) в 2026 году.
Более того, по крайней мере на данный момент, работники не получают дополнительного стимула к сбережениям — и дополнительных денежных средств — в виде соответствующего взноса за пределами планов, спонсируемых на рабочем месте.
В 2025 налоговом году некоторые работники имеют право на получение Saver's Credit — налоговой льготы на сумму до 1000 долларов США на человека для тех, кто вносит средства на пенсионные счета. Кредит не подлежит возврату, то есть его можно претендовать только на компенсацию причитающихся налогов. Чтобы претендовать на полный кредит, ваш доход должен составлять менее 24 250 долларов США для одиноких заявителей или 48 500 долларов США для супружеских пар, подающих совместную заявку. Вы можете получить частичную версию вычета с доходом до 40 250 долларов США для одиноких и 80 500 долларов США для семейных пар.
Но поскольку многие американцы с низкими доходами получают возврат налога, а не задолженность по счету, мало кто на это претендует. По данным Налоговой службы США, в 2021 году только около 5,7% налогоплательщиков воспользовались кредитом.
Это уже планировалось изменить в 2027 году с появлением Saver's Match, который будет доступен налогоплательщикам, сохраняющим средства на соответствующих пенсионных счетах, независимо от того, имеют ли они задолженность по счету или ожидают возмещения. Это изменение является частью закона 2022 года, известного как Secure 2.0.
Для единых налогоплательщиков со скорректированным валовым доходом в размере 20 000 долларов США (или для совместных подателей деклараций с суммой до 40 000 долларов США) правительство будет компенсировать 50% взноса до 2 000 долларов США на соответствующий пенсионный счет с максимальной суммой в 1 000 долларов США в год. Заявители-одиночки с доходом от 20 000 до 35 000 долларов США имеют право на льготные взносы.
В 2025 году модель выхода на пенсию Morningstar прогнозировала, что американцы, имеющие право на участие в этой программе, получат прибавку к своему богатству на пенсии на 12%.
Еще неизвестно, как предложенная Трампом программа сопоставления пенсионных счетов будет сочетаться с Saver's Match. Если правила сопоставления станут более щедрыми (например, 100-процентное совпадение до 1000 долларов США, а не 50-процентное совпадение до 2000 долларов США), у вкладчиков с низкими доходами и тех, кто не имеет доступа к пенсионным счетам на рабочем месте, будет больше стимулов для сбережений и увеличения начисления денежных средств на своих счетах, говорит Спенсер Лук, заместитель директора по пенсионным исследованиям в Morningstar Retirement.
Кроме того, добавление специального счета для получения государственного финансирования может также внести путаницу в вопрос о том, как налогоплательщики, имеющие на это право, должны получать свои деньги, говорит Лук.
Хотите улучшить свое общение, уверенность и успех на работе? Пройдите новый онлайн-курс CNBC Совершенствуйте язык тела, чтобы повысить свое влияние <эм>.
