Что такое плохой банк и аргументы за и против плохого банка: Для экономики, зависящей от банковского сектора, такой как Индия, хорошее состояние банков очень важно для обеспечения доступных финансовых услуг и кредитования для поддержки растущей экономики. К сожалению, на протяжении многих лет индийские банки сталкиваются с кризисом, который создает проблемы для них и для всей экономики.

Поиск решения этой проблемы стал еще более активным после экономических последствий пандемии Covid. Одной из многих предложенных мер является идея создания Национального плохого банка.

В этой статье объясняется концепция плохого банка, некоторая история кризиса банковского сектора, продолжающиеся дебаты о плохих банках, смелое предложение, которое было сделано для создания плохого банка в Индии, и возможность его рассмотрения со стороны Правительство в предстоящем союзном бюджете.

Содержание

Что такое плохой банк?

Плохой банк - это организация, которая действует как агрегатор проблемных ссуд и покупает их по всему банковскому сектору по сниженной цене, а затем работает над их возмещением и урегулированием.

Банковский сектор является основой экономики, поскольку он предоставляет кредиты для финансирования различных видов экономической деятельности. Иногда эти ссуды превращаются в безнадежные. Плохие ссуды, также называемые неработающими активами (НПА), - это ссуды, предоставленные банком, по которым заемщик не выплатил вовремя проценты или основную сумму долга. Эти ссуды классифицируются как неработающие и находятся на грани дефолта или уже находятся в состоянии дефолта. Эти безнадежные ссуды негативно сказываются на балансе банка.

Банки должны создавать резервы под эти ссуды. Это разрушает собственный капитал банка, и убытки, возникающие по этим займам, вычитаются из прибыли банка, что снижает его прибыльность. Увеличение суммы таких ссуд в балансе банка указывает на стресс и создает риск для его финансового здоровья.

Плохой банк похож на компанию по реконструкции активов (ARC), где они берут эти ссуды у банков, а затем управляют ими, чтобы вернуть как можно большую сумму. Они помогают снять бремя этих ссуд с бухгалтерских книг банков, позволяя банкам увеличивать свою прибыльность и сосредотачиваться исключительно на основном кредитовании, передавая риск плохому банку. Чистый баланс также увеличивает способность банка привлекать больше капитала и вселяет уверенность среди инвесторов.

Экономические последствия кризиса с коронавирусом усилили стресс в банковском секторе, и спрос на плохой банк рекламируется как необходимая мера для восстановления здоровья банков. Но эта дискуссия о плохих банках не нова; эта идея много раз предлагалась в прошлом как возможное решение кризиса NPA - проблемы, которая уже много лет охватывает банковский сектор Индии.

Банковская сага о NPA

Экономика Индии в значительной степени зависит от банковского сектора. Корпорации в значительной степени полагались на банковский кредит для финансирования своего роста и расширения. Индия пережила экономический бум, начавшийся в 2003–2004 годах, при этом ВВП рос в среднем примерно на 9%.

Крупные компании, видя возможность, брали большие займы у банков для финансирования своего роста и расширения. Более того, банки были более чем готовы кредитовать корпоративный сектор по очень низким процентным ставкам и без должной осмотрительности.

Но после финансового кризиса 2008 года в экономике Индии наблюдался спад, и многим компаниям было трудно выплатить взятые ими огромные ссуды. В течение многих лет об этом не сообщалось, поскольку банки продолжали реструктуризацию, выдавая этим компаниям еще больше кредитов в надежде, что по мере улучшения экономических условий в этих компаниях произойдет переворот. Банки, в основном банки государственного сектора, продолжали «озеленять» эти ссуды и не признавали их в качестве неработающих активов в своих балансах, не создавали резервов, так как это повредило бы их прибыльности.

Проблема усугублялась день ото дня, а количество безнадежных ссуд продолжало расти. Следовательно, поскольку большая часть ресурсов банка была заблокирована в этих ссудах, банковское кредитование и рост кредита начали падать. Масштабы этой проблемы выявились в ходе обзора качества активов банковского сектора в 2014 году, проведенного Резервным банком Индии (RBI). Центральный банк принял незамедлительные меры - он тщательно изучил банки и ввел новые правила, касающиеся признания и отчетности о неработающих активах в балансе банков.

Валовой коэффициент NPA является показателем NPA в банковском секторе. Он рассчитывается как отношение количества просроченных кредитов к общему количеству кредитов, выданных плановыми коммерческими банками. Как показано на рисунке ниже, валовой коэффициент NPA резко увеличился с 2,2% в 2009 году до примерно 11,1% в 2018 году; общая сумма NPA превышает 10 трлн рупий. В Индии один из самых высоких показателей NPA в мире.

Большинство NPA было создано банками государственного сектора, что составляет более 70% NPA всего банковского сектора. Становилась очевидной тенденция к тому, что крупные компании занимают огромные суммы у Промсвязьбанка, а затем умышленно не выполняют своих обязательств по этим займам. Более того, было выявлено множество банковских махинаций с участием банков государственного сектора. Основными причинами кризиса NPA стали высокая неэффективность и плохое управление в банках государственного сектора, отсутствие должной осмотрительности и регулирования и даже откровенное мошенничество.

RBI и правительство предприняли шаги для решения этой проблемы, которая отрицательно сказалась на потоке кредитов в экономике. Строгие правила RBI, реформы, такие как Кодекс о несостоятельности и банкротстве (IBC -2016), и усилия правительства по рекапитализации банков помогли снизить валовой коэффициент NPA в банковском секторе до 8,5% в марте 2020 года.

ТАКЖЕ ПРОЧИТАЙТЕ

Но из-за воздействия кризиса Covid на экономическую активность многие корпорации оказываются в сложной финансовой ситуации, и коэффициент NPA снова может вырасти. Из-за государственной поддержки, моратория на ссуды и смягчения требований банков к отчетности по NPA истинный масштаб увеличения NPA неизвестен.

Но согласно последним оценкам RBI в его отчете о финансовой стабильности, общий показатель NPA может вырасти до 12,5% в марте 2021 года или, при худшем сценарии, он также может вырасти до 14,5%.

(Сравнение банковских акций | Источник:портал Trade Brains)

Предложение для плохого банка

В мае 2020 года Ассоциация индийских банков (IBA), орган, представляющий крупные индийские банки, представила RBI и правительству предложение о создании национального плохого банка. Согласно предложению, плохой банк первоначально должен был начать с книги проблемных кредитов на сумму около 75 000 крор.

МБА предложило корпоративную структуру, которая будет включать в себя компанию по реконструкции активов (ARC), которая будет принадлежать государству вместе с альтернативным инвестиционным фондом (AIC) и компанией по управлению активами (AMC), которая будет иметь как государственное, так и частное участие. . Банки в совокупности инвестируют 100 крор в AMC, и ARC будет капитализирован правительством в размере 10 000 крор.

Многие отраслевые торговые организации, банки и экономисты выступают за создание плохого банка. Сторонники утверждают, что важно очистить баланс банков. Напряжение в банковском секторе препятствовало росту кредита в прошлом, а также будет препятствовать усилиям по восстановлению экономики после коронавируса.

Плохой банк позволит банкам уделять больше времени и усилий кредитованию и предоставлению кредитов вместо того, чтобы быть обремененным возмещением прошлых ссуд. Поскольку ожидается, что в следующие несколько месяцев коэффициент безнадежных ссуд вырастет из-за ущерба, нанесенного пандемией, утверждается, что правительству пора создать плохой банк, поскольку это поможет банкам справиться с резким ростом NPA и оценить истинный размер проблемных кредитов после пандемии.

Аргументы против плохого банка

Случай создания плохого банка не так очевиден; многие не поддерживают эту идею. Утверждают, что создание плохого банка просто перекладывает проблему с одного места на другое. Это не поможет облегчить проблему непроходимости в банковском секторе.

Плохой банк приведет только к разделению убытков между инвесторами и общественностью, и весьма вероятно, что он станет просто складом для безнадежных кредитов без какого-либо восстановления. Вместо этого мы должны сосредоточиться на решении основных структурных проблем в банковской системе и провести реформы для улучшения работы банков государственного сектора.

Кроме того, серьезное беспокойство вызывает мобилизация капитала для плохого банка. В экономике, пораженной пандемией, трудно найти покупателей для проблемных активов, и правительство также находится в затруднительном финансовом положении. Также нет четкой процедуры, по которой можно определить, по какой цене и какие ссуды следует переводить в плохой банк. Это может создать политические проблемы для правительства.

Бывший управляющий резервного банка Рагурам Раджан считает, что создание плохого банка также может создать проблемы морального риска среди банков, которые позволят им продолжать безрассудную практику кредитования, что еще больше усугубит проблему NPA.

Последние изменения

Правительство очень заинтересовано в поиске решений для укрепления банковского сектора. На вебинаре, организованном CII, секретарь Департамента экономики Тарун Баджадж заявил, что правительство рассматривает различные варианты, включая вариант с плохим банком, для возрождения банковского сектора.

Губернатор RBI Шактиканта Дас также поддержал идею создания плохого банка для борьбы с NPA. Он также упомянул, что у RBI уже есть нормативные требования для компаний, занимающихся реконструкцией активов. Бюджет Союза на 2021–2022 годы должен быть представлен в следующем месяце, и есть предположения, что министр финансов может наконец объявить о создании Национального плохого банка.

ТАКЖЕ ПРОЧИТАЙТЕ

Заключительные мысли

Плохой банк - это организация, которая берет на себя управление стрессовыми активами в банковском секторе и управляет ими. Это уже давно рекламируется как мера по решению многолетней проблемы плохих кредитов, которая мешает банковскому сектору и препятствует росту кредита в экономике.

Экономические последствия пандемии еще больше ухудшат здоровье банков. Восстановление кредитного потока имеет важное значение для возобновления экономического роста после пандемии. На фоне продолжающихся дебатов о том, будет ли плохой банк полезным или нет, правительство и центральный банк намекнули, что они рассмотрят идею создания плохого банка, и ожидается, что в Бюджет Союза на 2021-22 финансовый год.