Чтобы получить ипотечный кредит, необходимо иметь хороший кредитный рейтинг, подтвержденную способность платить и немного денег. Самые простые жилищные ссуды имеют мягкие требования к кредитному рейтингу. Однако чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем больше вам может потребоваться авансовый платеж для компенсации. Низкие кредитные рейтинги также приводят к более высоким процентным ставкам и меньшему количеству вариантов ссуд. Федеральная жилищная администрация, Департамент по делам ветеранов и Министерство сельского хозяйства имеют относительно простые квалификационные критерии, а VA и USDA не требуют первоначального взноса. Некоторые обычные кредиторы также упрощают квалификацию.

Поиск кредиторов FHA, VA и USDA

Вы можете получить ипотеку FHA, VA или USDA только через утвержденных кредиторов. Федеральные департаменты, которые контролируют эти программы, позволяют банкам, кредитным союзам, ипотечным брокерам и другим кредитным учреждениям участвовать в них на основании их кредитной истории и финансовых возможностей. Утвержденные кредиторы должны следовать определенным правилам для обработки заявок, андеррайтинга и финансирования ссуд. Они также получают страховку или гарантию, которая возмещает им расходы в случае дефолта заемщика. Вы можете найти текущий список кредиторов FHA и USDA в Интернете.

Допуск к плохим кредитам различается

Кредиторы FHA, VA и USDA могут устанавливать более строгие стандарты кредитования сверх официальных руководящих принципов. Эти требования, известные как оверлеи , в зависимости от кредитора, вам может быть сложнее получить такую ​​же ссуду. Например, FHA официально разрешает кредитный рейтинг от 500 до 579, если у вас есть 10-процентный первоначальный взнос. Это позволяет заемщикам с рейтингом 580 или выше квалифицироваться с понижением всего на 3,5 процента. Однако кредиторы FHA часто требуют как минимум 620 и не рассматривают более низкие баллы, независимо от первоначального взноса. Ссуды FHA также требуют ипотечной страховки, которую вы платите ежемесячно.

Хотя VA и USDA не предъявляют минимальных требований к кредитному баллу, кредиторы VA обычно требуют как минимум 620 баллов. Кредиторы USDA обычно требуют кредитного балла 640 и могут допускать более высокую долговую нагрузку с 660 или выше.

Обычные кредиты конкурируют

Fannie Mae и Freddie Mac начали предлагать ссуды с предоплатой в размере 3 процентов в 2015 году, чтобы лучше обслуживать покупателей с низким и средним доходом. Услуги Fannie MyComunityMortgage и Freddie's Home Possible Advantage предназначены для впервые покупающих жилье и требуют завершения образования домовладельца. Обе программы позволяют снизить кредитный рейтинг до 620, но требуют более высокого первоначального взноса, если у вас есть подаренный первоначальный взнос или некоторые другие факторы риска. Обычные ссуды, на получение которых легче претендовать, также требуют частного ипотечного страхования для возмещения кредиторам в случае вашего невыполнения обязательств.

Прошлые кредитные проблемы не созданы равны

Серьезность ваших кредитных проблем также влияет на легкость отбора. Например, банкротство и обращение взыскания не только резко снижают ваш рейтинг, но и являются красным флажком для кредиторов. Вы должны подождать не менее одного года, чтобы получить ссуду FHA после банкротства или потери права выкупа, и до трех лет, в зависимости от типа банкротства и обстоятельств, связанных с вашим невыполнением обязательств по ипотеке. Кредиторы VA и USDA также предъявляют аналогичные требования к приправе после серьезных просрочек по кредитам.

Просроченные платежи по кредитным картам и другим повторяющимся кредитным счетам также вызывают тревогу, но обычно не имеют такого большого значения, как дефолт по ипотеке. Например, кредиторы могут допустить 30-дневную просрочку платежа в течение прошлого года или даже 60-дневную просрочку в течение последних 12–24 месяцев.